Отчет по практике в сбербанке

С расчетного счета деньги снимаются для удовлетворения долговых требований по выплате заработной платы, по отчислению налогов, сборов, страховых взносов, оплате сырья, материалов, электроэнергии, коммунальных услуг, погашению векселей, ссуд и т.д.

Безналичные расчеты - это денежные расчеты в банках путем списания денег со счетов плательщика на счет получателя с применением специальных форм расчётов.

Безналичное денежное обращение в стране организуется на основе определенных принципов. Под принципами здесь понимаются основополагающие начала проведения расчетов и платежей. Основные принципы безналичных расчетов:

·списание банком средств со счетов клиентов только по распоряжению владельца счета;

·безналичный расчет инкассо аккредитив

·очередность платежей со счета определяется клиентом по своему усмотрению (если иное не предусмотрено законодательством);

·самостоятельный выбор клиентом форм расчетов и закрепление их в договорах между плательщиком и получателем;

·расчетно-денежная документация принимается к оплате банком только при наличии средств на счете плательщика;

·расчеты через РКЦ при ЦБ РФ либо через клиринговые центры, а также по корсчетам банков, открываемым друг у друга на основе межбанковских соглашений;

·взаимные претензии по расчетам между плательщиком и получателем средств разрешаются сторонами в установленном порядке без участия банка;

·предусмотрена ответственность банков (РКЦ) за нарушения при выполнении расчетных операций.

Соблюдение принципов в совокупности позволяет обеспечить соответствие расчетов предъявляемым требованиям: своевременности, надежности и эффективности.

Все безналичные расчеты производятся через банк на основании расчетных документов, которые представляют оформленные в соответствии с установленными стандартами распоряжения предприятия (владельца счета) на перечисление средств и условий заключенного договора.

Расчетный документ представляет собой оформленный в виде документа на бумажном носителе или, в случаях, установленных нормативными актами, электронного платежного документа:

·распоряжение плательщика о списании денежных средств со своего счета и их перечислении на счет получателя средств;

·распоряжение получателя средств на списание денежных средств со счета плательщика и перечисление на счет, указанный получателем средств.

·Расчетные документы должны содержать следующие реквизиты:

·наименование, номер, число, месяц, год выписки расчетного документа;

·вид платежа;

·наименование плательщика, номер его счета, ИНН;

·наименование и местонахождение банка плательщика, его банковский идентификационный код, номер корреспондентского счета или субсчета;

·наименование и местонахождение банка получателя, его БИК, номер корреспондентского счета (субсчета);

·назначение платежа, сумму и очередность платежа;

·вид операции и подписи уполномоченных лиц, оттиск печати.

Безналичные расчеты осуществляются с применением определенных форм. Форма расчетов зависит от способа и места платежа, а также вида документов и характера документооборота.

Формы расчетов между плательщиком и получателем средств определяются в договоре.

Формами безналичного расчета являются: расчеты по платежному поручению; расчеты по аккредитиву; расчеты по чекам; расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Осуществление безналичных расчетов между юридическими лицами в валюте Российской Федерации и на ее территории регулирует "Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации" №2-П, утвержденное ЦБ РФ от 03.10.2002г.

В Сбербанке России применяются следующие виды безналичных расчетов:

·расчеты платежными поручениями;

·расчеты аккредитивами;

·расчеты по инкассо.

Формы безналичных расчетов избираются Клиентами Банка самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами. Банк не вмешивается в договорные отношения клиентов.

Все формы безналичных расчетов реализуются путем применения следующих расчетных документов:

·платежных поручений;

·аккредитивов;

·платежных требований;

·инкассовых поручений.

Расчетные документы на бумажном носителе оформляются на бланках документов, включенных в Общероссийский классификатор управленческой документации (далее - ОКУД) ОК 011-93 (класс «Унифицированная система банковской документации»). Отклонения от установленных размеров могут составлять не более 5 мм при условии сохранения их расположения и размещения бланков расчетных документов на листе формата А4. Оборотные стороны бланков расчетных документов должны оставаться чистыми.

Расчетные документы на бумажном носителе заполняются с применением пишущих или электронно-вычислительных машин. Оттиск печати должен быть четким. При заполнении расчетных документов не допускается выход реквизитов за пределы полей, отведенных для их проставления.

Исправления, помарки и подчистки, а также использование корректирующей жидкости в расчетных документах не допускаются.

Расчетные документы действительны к предъявлению в обслуживающий банк в течение десяти календарных дней (не считая дня выписки).

Расчетные документы принимаются банками независимо от их суммы.

Плательщики вправе отозвать свои платежные поручения, получатели средств (взыскатели) - расчетные документы, принятые Банком в порядке расчетов по инкассо (платежные требования, инкассовые поручения), не оплаченные из-за недостаточности средств на счете Клиента и помещенные в картотеку.

Неисполненные расчетные документы могут быть отозваны из картотеки в полной сумме, частично исполненные - в сумме остатка. Частичный отзыв сумм по расчетным документам не допускается.

Итак, систему безналичных расчетов можно определить, как совокупность правил, формирующих механизм безналичных расчетов и обеспечивающих их проведение.

Значение безналичных расчетов в условиях глобализации финансовых рынков, ускорении оборачиваемости денежных средств имеет больше значение для современной экономики, так как безналичные расчеты способствуют концентрации денежных ресурсов в банках.

 

4. Организация кредитной  работы в ОАО «Сбербанк России»

 

Из года в год Сбербанк России совершенствует и упрощает кредитование физических лиц. Кредиты становятся более доступными, легче оформляемыми, а процентные ставки постепенно снижаются. 08 апреля 2008 года Сбербанк России утвердил 11 видов кредитования, в том числе 2 вида - связанные кредиты. Связанные кредиты - это кредиты на товары и автомобили, приобретаемые в сети фирм и автосалонов, заключивших договор о сотрудничестве со Сбербанком.

В таблице 15 рассматриваются виды и процентные ставки на кредит физическим лицам.

 
 

Таблица 15. Виды и процентные ставки на кредит физическим лицам, предоставляемые ОАО «Сбербанк России»

Виды кредита Показатель Процентная ставка (годовая)/ в увязке с максимальным сроком Максимальный срок В рублях В валюте Кредит - неот. нужды 15% 16% 17% 13.5% 14,5% 15.5% До 1,5 лет, от 1,5 до 3 лет, от 3 до 5 ЖИЛИЩНЫЕ КРЕДИТЫ: 1. Кредит на недвижимость 2. Ипотечный кредит 3. Кредит «Ипотечный +» от 12,5% до 13,75% - Проценты меняются в зависимости от региона, величины первоначального взноса, срока и программы От 10 % до 13,5% - Проценты меняются в зависимости от региона, величины первонач. взноса, срока и программы От 5 до 10 лет, от 10 до 20 лет, от 20 до 30 лет. 2 программы - авток. (Связанная программа и Стандартная программа) 1. 10,5%, 10%, 9,5%, 11,5%, 11%, 10,5% - Величина процента зависит от величины первоначального взноса 1. 9%, до 3-х лет, 2. 2,5%, 12%, 11,5%, 13,5%, 13%, 12,5% - 2. 11,5% свыше 3-х лет до 5-ти лет Виды кредита Показатель Процентная ставка (годовая)/ в увязке с максимальным сроком Максимальный срок В рублях В валюте Под заклад ценных бумаг 15% - До 6 месяцев Образовательный кредит 12% - 11 лет Кредит "Молодая семья на условиях Жилищного кредита на условиях Жилищного кредита До 30 лет «Корпоративный кредит» min 11,5% min 12% min 13% min 11,5% min 12% min 13% до 1,5 лет, свыше 1,5 лет до 3 лет Кредит поз залог мерных слитков драг. металлов 15% - 3 года и 1 месяц Доверительный 18% - До 6 месяцев Кредит владельцам личных подсобных хозяйств 14% - От 2-х до 5-ти лет Пенсионный 15%, 16%, 17% - До 1,5 лет, от 1,5 до 3 лет, от 3 до 5 л

Чтобы получить кредит Сбербанка России, надо соответствовать следующим требованиям:

постоянно проживать на территории, обслуживаемой Сбербанком (постоянная прописка);

иметь место работы на обслуживаемой Сбербанком территории. Представляется справка с места работы о средней заработной плате. Иногда информация по представленной справке проверяется на предмет достоверности сведений и существования предприятия;

иметь непрерывный стаж на последнем месте работы в пределах срока, установленного программами кредитования;

не иметь просроченной задолженности по ранее полученным ссудам.

Кредиты Сбербанка оформляются с учетом проверки данной информации;

быть платежеспособным. По отдельным программам на кредитование, возможно, учитываются доходы всей семьи;

быть в возрасте от 18 до 60 лет. А специально для пенсионеров, Сбербанк России разработал и предлагает «Пенсионный кредит Сбербанка России».

Обычно кредиты Сбербанка не могут быть выданы людям, не имеющим постоянного дохода (не работающим), находящимся под следствием или имеющим непогашенную судимость.

Обеспечение кредита складывается из поручительства и залога. Сбербанк может выдавать кредиты и без обеспечения, суммой до 45 000 рублей. Процентная ставка на данные кредиты самая высокая из всех видов кредита и составляет 19% годовых. Гарантией обеспечения возвратности на данные кредиты Сбербанка являются доходы заемщика. Такой кредит выдается даже пенсионерам. Таблица 16

 

Таблица. Кредиты, выдаваемые ОАО Сбербанком без обеспечения

Виды кредита Процентная ставка (годовая) Максимальный срок В рублях В валюте На неотложные нужды 19% 13% До 1,5 лет Единовременный 19% - 1,5 года Возобновляемый 19% - 3 года и 1 месяц Пенсионный 19% - разный

В остальных случаях требуется обеспечение кредита. Основной упор Сбербанк России делает на поручительство. Чем больше кредиты Сбербанка по сумме, тем больше число поручителей. Так,

кредиты до 45 000руб -без поручительства и залога

кредиты от 45 000 до 300 000 руб. -1 поручитель и без залога,

кредиты от 300 000 до 700 000 руб.- 2 поручителя и без залога,

кредиты на 700 000 руб. и выше -3 поручителя и залог.

Естественно, что доход заемщика и доходы поручителей, должны удовлетворять банк. Сбербанку оформлять кредит под поручительство выгодно, но для самого поручителя это очень ответственное и рискованное обязательство.

Сбербанк является старейшим банком нашей страны, принципы работы которого складывались годами. На сегодняшний момент для заемщиков (особенно физических лиц)-это самый выгодный кредитор, т.к. предлагаемые им процентные ставки по ссудам значительно ниже, чем у остальных. В связи с этим Сбербанк предъявляет повышенные требования к потенциальным заемщикам, что в свою очередь отражается на работе кредитного отдела.

Каждый крупный филиал любого отделения СБ имеет свое кредитующее подразделение. Работу отдела можно условно разделить на три этапа, связанных с процессом выдачи кредита:

этап оформления кредитной заявки,

этап рассмотрения заявления и принятия решения по нему,

этап подписания кредитного договора и выдачи кредита. За каждый этап отвечают соответствующие сотрудники.

На 1 этапе оформления и подачи заявления на кредит первыми за работу принимаются кредитные консультанты. Как правило, они встречают потенциальных заемщиков в операционном зале, но могут находиться и непосредственно в отделе. Они помогают определиться с программой кредитования, подобрать оптимальный вариант, правильно заполнить необходимые документы, т.е. сделать процесс подачи заявления максимально комфортным и быстрым для обеих сторон. Далее за работу берутся кредитные инспекторы, которые могут заниматься оформлением как отдельных видов займов, так и разных. Инспектор проверяет предоставленный заемщиком пакет документов; рассчитывает сумму и срок ссуды; определяет необходимость обеспечения и удостоверяется в наличии подтверждающих его документов. На плечи инспектора также ложится задача определения платежеспособности заемщика на основании предоставленной им информации. Кроме того, с согласия заемщика делается запрос в бюро кредитных историй с целью установления его благонадежности.

Рассмотрение кредитной заявки может осуществляться достаточно долго (по сравнению с другими банками), до 10 рабочих дней. Начинается оно с оформления кредитного дела заемщика, которое затем передается в службу безопасности. В этом отделе документы и данные, предоставленные клиентом, проходят тщательную проверку на подлинность и соответствие действительности. Кроме того, проверяется «криминальное прошлое» заемщика или его родственников. Вся собранная информация остается в деле и возвращается в руки кредитному инспектору. После полного оформления досье клиента передается на проверку начальнику кредитного отдела, а далее секретарю кредитного комитета для включения его в реестр дел на рассмотрение.

В состав кредитного комитета банка входят представители (начальники или их заместители) и других отделов: экономического, юридического, безопасности, бухгалтерского учета, а также управляющий отделения. В филиале отделения, где есть кредитный отдел, но нет представителей соответствующих служб, устанавливается свой порядок принятия решения, но кредитное дело все равно проходит перед этим все установленные инстанции. На комитете каждый инспектор представляет дела своих клиентов.

После принятия кредитным комитетом положительного решения инспектор извещает об этом заемщика, назначает ему дату выдачи ссуды и приступает к подготовке необходимых документов (кредитного договора, договора залога или поручительства и прочих). Формы всех договоров согласовываются с юристами банка и подписываются руководством.