Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

«Уральский государственный  экономический университет»

 

 

 

 

 

Реферат

 

по дисциплине «Банковское  законодательство»

Тема: Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору

 

 

 

           Исполнитель:  Бушуева О.Ю.

                                                                   Группа  ФК-09-3

                               Руководитель: Макова Т.И,

                                                 

                                                                          

 

                                                 

 

                                                                       

Екатеринбург

2013

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение		3
1.	Общая характеристика понятия  кредитный договор и правовая основа кредитного договора	4
2.	Права и обязанности сторон кредитного договора	8
3.	Ответственность за нарушение  обязательств по кредитному договору	11
Заключение		17
Список литературы		18

 

 

ВВЕДЕНИЕ

В условиях современной рыночнойэкономики кредитные отношения играют важную роль в жизни хозяйствующих субъектов, которые привлекают  дополнительные средства, чтобы удовлетворять свои потребности.

При недостатке денежных средств  хозяйствующие субъекты вынуждены  обращаться в банк, для того чтобы  оформить кредит, в связи с этим возникают кредитные отношения. Юридической формой таких отношений выступает кредитный договор, на основе которого банк предоставляет хозяйствующему субъекту свои денежные средства на условиях возвратности, платности и срочности.

В современном мире большинство  людей уже сталкивались с  понятиями «кредит» и «кредитный договор». Кто-то просто слышал данные понятия и не придавал им особого значения, а кому то на деле приходилось иметь дело с кредитом и заключением кредитного договора.

Однако многие даже не знают, что представляет собой кредитный  договор, каковы права и обязанности  сторон заключивших его, какие существуют нарушения данного договора и  какая ответственность лежит  на сторонах, которые заключают кредитный  договор.

Основной целью данной работы является подробное рассмотрение понятие кредитный договор и таких ключевых моментов, как взаимодействие сторон, заключающих договор, правовые аспекты кредитного договора, а также выявление проблем связанных с выполнением требований кредитного договора.

Для достижения поставленной цели, автором были определены следующие задачи:

-охарактеризовать правовую  природу понятия «кредитный договор»;

-выделить основные права  и обязанности сторон, вступающих  в кредитные отношения; 

-проанализировать способы  исполнения обязательств по кредитному  договору;

-определить ответственность  за нарушение обязательств по  кредитному договору.

 

1.ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА  ПОНЯТИЯ КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР И

ПРАВОВАЯ ОСНОВА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Кредитование неразрывно связано с кредитными правоотношениями, так как осуществляется исполнение обязанностей кредитной организации при предоставлении кредита заемщику, который является элементом кредитного правоотношения.

В юридической литературе под правоотношением традиционно  понимается общественное отношение, урегулированное  нормами права.[2]

Соответственно, кредитные правоотношения можно было бы определить как кредитные отношения, урегулированные нормами права. Однако подобное определение хоть и является верным, вместе с тем представляется наиболее общим и не вполне отражающим практическую сущность данного рода отношений.

Правовой основой деятельности коммерческого банка, как  и кредитной  организации, выступают Гражданский  кодекс  РФ, Федеральный закон  «О банках и банковской деятельности», которые регламентируют его отношения  с клиентами. Деятельность кредитных  организаций основана на договорных отношениях с клиентами.

Кредитный договор представляет собой письменное соглашение между  участниками кредитного рынка, заемщиком и кредитором, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму в определенный срок и на установленную дату, а заемщик обязуется его возвратить. [3]

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ  по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. [1]

Данное определение отражает основные положения кредитования как  банковской операции, которые находят  свое отражение в основных разделах договора.  К ним относятся  следующие положения.

Основные положения включают наименование договаривающихся сторон, предмет договора, вид кредита и его цель, срок на который выдается кредит, сумма кредита, проценты за предоставление кредита, порядок их начисления и уплаты, способ обеспечения кредита (залог, гарантия, поручительство, страхование), а также порядок выдачи и погашения кредита.

В ГК РФ  ст. 819 не оговаривается  единая структура кредитного договора, а только его форма (письменная), кредиторы при помощи юристов  самостоятельно разрабатывают эти  документы. И законом не предусматривается  изменение кредитного договора в  одностороннем порядке (исключением  могут стать только случаи, предусмотренные  самим соглашением).

Как правило, структура договора имеет такой вид:

- введение, где фиксируется  фактическая дата его заключения  и место составления;

- общие положения;

- предмет соглашения (денежная  сумма, которую получит заемщик  в рамках кредитования);

- условия кредитования;

- обязанности сторон и  их права;

- другие положения, которые  не вошли в предыдущие пункты, но, по мнению кредитора, должны  быть отражены в документе;

- реквизиты сторон, подписи,  печати.

Предметом кредитного договора являются только денежные средства, за исключением товарного кредита (ГК РФ ст.822). Выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, то есть предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги (в виде денежных купюр).

Указание цели кредита  связано с одним из принципов  кредита – целевое назначение. Цель кредита очень важна для  банка при определении возможности  возврата кредита и источника  его погашения. Проценты за пользование  ссудой  определяются с таким  расчетом, чтобы сумма полученных от заемщика процентов покрывала  расходы банка по привлечению  средств, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита, с добавлением, так называемой маржи. Величина процента зависит также от срока пользования  кредитом, риска неплатежеспособности заемщика, характера обеспечения, цели кредита и ряда других факторов. [3]

Немаловажным для банка  является обеспечение кредитного договора, поскольку это позволяет снизить  риск потери денежных средств.

Кредитный договор имеет  специальный субъектный состав. Стороны  кредитного договора четко определены в законе. Одной из сторон является коммерческий банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на осуществление всех или отдельных банковских операций, другой стороной является заемщик, получающий от банка денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Кредитный договор банка является возмездным и консенсуальным, то есть признается заключенным непосредственно с момента его фактического подписания. [4]

Статьей.821 ГК РФ предусмотрено, что кредитор может отказаться от выдачи денежной суммы на таких основаниях:

- если есть предпосылки считать, что заемщик не сможет вернуть долг в предусмотренный кредитным договором срок;

- если кредитодержатель не выполняет свои обязанности, предусмотренные соглашением, то за кредитором закреплено законное право потребовать от него выполнить действия, предусмотренные договором;

- предполагается, что заемщик может нарушить обязательство использовать выданные ему средства по целевому назначению, то кредитная организация, согласно (ст. 814 ГК РФ), имеет право отказать ему в оформлении займа.[1]

В свою очередь потенциальный  кредитодержатель также имеет право  в любой момент отказаться от заключения договора и получения заемных  средств. При этом он не должен будет  доказывать кредитору, что поводом  для такого решения послужили  веские основания, а законом не предусмотрено, в каких именно случаях он может  реализовать это право. Хотя кредитное  соглашение может быть составлено таким  образом, что заемщик будет лишен  права отказаться от кредита, так  как это не противоречит нормам законодательства.

Особенностью кредитных  отношений является возможность  одностороннего отказа от исполнения заключенного договора, как со стороны  кредитора, так и со стороны заемщика.

Так ст.821 ГК РФ предусмотрено, что кредитор может отказаться от выдачи денежной суммы на таких основаниях:

- если есть предпосылки  считать, что заемщик не сможет  вернуть долг в предусмотренный  кредитным договором срок;

- если кредитодержатель  не выполняет свои обязанности,  предусмотренные соглашением, то  за кредитором закреплено законное  право потребовать от него  выполнить действия, предусмотренные  договором;

- предполагается, что заемщик  может нарушить обязательство  использовать выданные ему средства  по целевому назначению, то кредитная  организация, согласно ст. 814 ГК  РФ, имеет право отказать ему  в оформлении займа.[1]

В свою очередь потенциальный  кредитодержатель также имеет право  в любой момент отказаться от заключения договора и получения заемных  средств. При этом он не должен будет  доказывать кредитору, что поводом  для такого решения послужили  веские основания, а законом не предусмотрено, в каких именно случаях он может реализовать это право. Хотя кредитное соглашение может быть составлено таким образом, что заемщик будет лишен права отказаться от кредита, так как это не противоречит нормам законодательства.

 

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ  СТОРОН КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Исходя из того, что кредитный  договор двустороннее соглашение, то у каждой из сторон существуют свои права и обязанности.

Права и обязанности заемщика вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями  каждой конкретной сделки, ситуацией  на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью  заемщика.

В кредитном договоре могут  быть отражены следующие права заемщика:

- требовать от банка  предоставление кредита в объемах  и в сроки, предусмотренные  договором;

- обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора;

- расторгнуть договор  при несоблюдении банком его  условий или по своим экономическим  соображениям;

- требовать пролонгации  срока договора по объективным  причинам, а также снижения процентной  ставки в связи со снижением  ставки рефинансирования Центрального  банка РФ;

- переуступать или передавать  целиком или частично свои  права и обязательства по кредитному  договору;

- производить уплату процентов  за пользование кредитом и  осуществлять погашение кредита  с любого иного своего счета,  в том числе открытого в  другом банке. [3]

Однако о заемщика есть не только права, но и обязанности:

- использовать кредит  на цели, предусмотренные в договоре;

- возвратить предоставленный  кредит в обусловленный договором  срок;

- своевременно уплатить  банку процент за пользование  кредитом;

- своевременно представлять  банку документы, необходимые  для контроля за ссудой;

- обеспечить достоверность  представляемых в банк данных  для получения кредита и последующего  контроля за его использованием;

- допускать представителей  банка во все свои помещения  для осуществления контроля за  выполнением свои обязательств  по кредитному договору и договору  залога;

- представлять кредитору  сведения обо всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах;

- при реорганизации и  ликвидации незамедлительно погасить  задолженность по кредиту с  полной оплатой процентов независимо  от договорного срока погашения кредита. [3]

При нарушении заемщиком  обязанности целевого использования  кредита, а также в случае непредоставления кредитору возможности осуществлять контроль за целевым использованием, кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты, причитающихся на сумму кредита, процентов, если иное не предусмотрено кредитным договором.