Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору

Статья 813 ГК РФ наделяет кредитора  правом на досрочное истребование кредита  у заемщика при невыполнении последним  предусмотренных кредитным договором  обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при  утрате обеспечения или ухудшения  его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает. Кроме  того, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при непогашении в срок части кредита (если в договоре предусмотрено погашение кредита по частям).[1]

Кредитный договор может  содержать право кредитора на досрочное истребование кредита  и в иных случаях, например при  существенном ухудшении финансового  состояния заемщика (критерии такого ухудшения должны быть закреплены в  кредитном договоре и подтверждены документально), при невыплате (несвоевременной  выплате) процентов за пользование  кредитом один или более раз, при  непредоставлении документов, подтверждающих финансовое состояние заемщика, если данное обязательство заемщика предусмотрено  в кредитномдоговоре. Указанные условия должны быть объективными и конкретными. Факт нарушения обязательств, предоставляющих кредитору право требовать досрочного возврата кредита, должен быть документально подтвержден.[8]

Права и обязанности банка, как и заемщика, несмотря на то,  что они закреплены законодательно, также определяются кредитным договором.

Банк вправе:

- производить проверку  обеспечения выданного кредита  и целевого использования кредита;

- прекращать выдачу новых  ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит, ухудшении его финансового состояния;

- переуступать полностью  или частично с согласия или  без согласия заемщика свои  права по договору одному или  нескольким банкам или кредитным  учреждениям (правопреемникам);

- пересматривать в одностороннем  порядке процентные ставки за  пользование кредитом в случае  изменения уровня процентной  ставки Центральным банком РФ (при условии плавающей процентной ставки), нормы обязательных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБ РФ, уровня инфляции национальной валюты.[9]

В обязанности банка входит:

- предоставить кредит  заемщику в объемах и сроки,  предусмотренные в договоре;

- информировать заемщика  о фактах и причинах досрочного  взыскания банком кредита;

- ежемесячно в сроки,  указанные в первом разделе  договора, начислять проценты за  предоставленный клиенту-заемщику  кредит и уведомлять его об  этом для получения в свой  адрес платежа по процентам. [10]

В кредитном договоре могут  быть предусмотрены иные права и  обязанности сторон. Среди них  - возможность досрочного погашения кредита заемщиком. В этом случае, как правило, устанавливаются повышенные проценты за пользование кредитом по сравнению с процентами за кредит без права заемщика на его досрочное погашение. Такое условие, по мнению автора, абсолютно правомерно, поскольку кредитор, выдавая кредит, предполагает получить определенный доход в виде процентов за установленный срок пользования кредитом, который будет меньше запланированного при досрочном погашении кредита заемщиком.

3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА НАРУШЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО КРЕДИТНОУ ДОГОВОРУ

Под гражданско-правовой ответственностью понимаются неблагоприятные имущественные  последствия для лица, допустившего гражданское правонарушение, выразившиеся в утрате таким лицом части  имущества. Таким образом, гражданско-правовая ответственность всегда носит имущественный  характер.[5]

В случае неисполнения или  ненадлежащего исполнения кредитного договора стороны несут ответственность  в соответствии с действующим  законодательством Российской Федерации  и договором. Ответственность по кредитному договору может быть возложена  как на заемщика, так и на кредитора. Заемщик несет ответственность  перед кредитором за нарушение сроков возврата кредита, нецелевое использование  кредита, утраты обеспечения своего обязательства, одностороннего отказа от договора кредита и другие нарушения договора. Кредитор, в свою очередь, привлекается к ответственности в случае немотивированного отказа от предоставления кредита и его несвоевременного представления заемщику, снижения (утрату) ценности обеспечения кредита и другое. [5]

Формами ответственности  за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков.

Иначе говоря, наряду с уплатой  неустойки (процентов) виновная сторона  должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением  или ненадлежащим исполнением кредитного договора. В целом ответственность  кредитора и заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих  обязательств предусматривается общими положениями о гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств. Такая ответственность закреплена в ст. 393 Гражданского кодекса РФ - возместить убытки и ст. 330, 394 Гражданского кодекса РФ - уплатить неустойку.

При ненадлежащем исполнении или неисполнении заемщиком обязанностей по выплате кредита и процентов  самой распространенной формой ответственности  заемщика является неустойка. Кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку, которая должна быть соразмерна последствиям неисполнения последним своих обязательств. Ст. 333 Гражданского кодекса РФ закрепляет право суда уменьшить размер неустойки  в случае, если подлежащая уплате неустойка  явно несоразмерна последствиям нарушения  обязательства.[11]

При отказе от предоставления кредита, предусмотренного кредитным  договором, заемщик вправе начислять  на сумму долга проценты за неисполнение денежного обязательстваи требовать  возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами. Другой формой гражданско-правовой ответственности за нарушение условий  кредитного договора, как уже отмечалось, является неустойка. Неустойкой признается денежная сумма, которую должник  обязан уплатить кредитору в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства.  [6]

П. 1 ст. 811 Гражданского кодекса  РФ предусматривается законная неустойка, размер которой определяется по правилам п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ. Однако это не мешает сторонам установить в договоре больший размер процентов, взимаемых за нарушение кредитного обязательства. Неустойка может  быть установлена в виде пени, процентов, твердой денежной сумме.[1]

За нарушение сроков возврата полученного кредита клиент, как  правило, обязан уплатить банку повышенные проценты. 

Прежде всего, необходимо определить правовую природу повышенных процентов за пользование банковским кредитом. 

Обычно арбитражные суды взыскивают проценты за пользование  банковским кредитом, начисленные банком на дату предъявления им претензии  ответчику. 

Представляется, что существует три возможных варианта решения  вопроса о природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом. 

Во-первых, можно рассматривать  повышенные проценты как неустойку  за нарушение срока возврата кредита. В этом случае при взыскании повышенных процентов следует применять  сокращенный шестимесячный срок исковой давности. 

Во-вторых, можно рассматривать  повышенные проценты как сложный  правовой институт. Можно сделать  вывод, что они состоят из "обычных" процентов, которые являются вознаграждением за пользование средствами банка, и неустойки за нарушение срока возврата кредита в части, превышающей обычные проценты. Тогда при взыскании части повышенных процентов, равной обычной процентной ставке, уплачиваемой в пределах срока пользования средствами банка, необходимо применять общий трехлетний срок исковой давности, а при взыскании неустойки -сокращенный. 

В-третьих, можно рассматривать  повышенные проценты как вознаграждение за предоставленные клиенту заемные  средства, которые он обязан уплачивать после истечения срока возврата кредита. В этом случае для взыскания  суммы повышенных процентов применяется  общий трехлетний срок исковой давности. [7]

Стороны вправе в договоре займа определить правовую природу  повышенных процентов. Если они этого  не сделали, то повышенные проценты следует  рассматривать как правовое образование, имеющее сложный характер, то есть состоящее их обычных процентов  и неустойки. Этот вывод основан  на правовой природе кредитного договора, который, в отличие от обычного договора займа, разновидностью которого он является, предоставляется именно с целью  получения вознаграждения. В случае не возврата в срок ссуды клиент продолжает пользоваться заемными средствами, что свидетельствует о фактическом  продолжении кредитования. За это  клиент должен платить вознаграждение. Кроме того, что он нарушил обязательство  вернуть в срок средства банка, за это он должен уплатить банку неустойку. [6]

Не случайно во многих кредитных  договорах стороны указывают, что  при нарушении срока возврата кредита клиент обязан уплатить банку  не повышенные проценты, а пени за просрочку платежа. При этом проценты за пользование кредитом начисляются и уплачиваются в обычном порядке. [4]

Из вышесказанного можно сделать следующие выводы. Арбитражный суд вправе уменьшить неустойку, подлежащую взысканию с ответчика. Следовательно, арбитражный суд вправе уменьшить сумму повышенных процентов за пользование банковским кредитом в той ее части, которая превышает обычные проценты.

 Неустойка является  формой гражданско-правовой ответственности. Взыскание, как неустойки, так и повышенных процентов должно осуществляться по день фактического возврата кредита. Причем не допускается одновременного взыскания повышенных процентов, которые являются мерой гражданско-правовой ответственности, и неустойки.[7]

Следовательно, если арбитражный  суд вынес решение о взыскании  непогашенного в срок кредита  и процентов по нему (как простых, так и повышенных) на дату заявления  претензии, то истец (коммерческий банк) не лишается возможности предъявить повторный иск о взыскании  процентов за пользование кредитом, начисленных с даты вынесения  первого решения арбитражного суда по дату фактического возврата кредита. После вынесения решения до его фактического исполнения истекает определенный период времени, в течение которого клиент фактически продолжает пользоваться средствами банка. Поэтому банк может предъявить иск о взыскании процентов за период времени, истекший после вынесения первого решения.

Процессуальное законодательство не допускает повторное предъявление иска, если точно такой же иск  по тому же предмету и тому же основанию  уже был рассмотрен арбитражным  судом. Однако указанное правило  не относится к рассматриваемой  ситуации. Банк -истец имеет право требовать взыскания процентов за пользование кредитом за период времени, который не мог быть учтен арбитражным судом при вынесении первого решения, то есть его требование по второму иску отличается от первоначального. Основания двух исков будут совпадать. [6] 

Говоря о мерах оперативного воздействия, следует отметить, что  меры, которые предусмотрены Гражданским  кодексом РФ или договором на случай неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства должника, не рассматриваются  в качестве формы ответственности, хотя и влекут для нарушителя определенные неблагоприятные последствия. Так, кредитор может приостановить выдачу кредита при нарушении заемщиком условий кредитного договора. К этой группе можно отнести и право кредитора, предусмотренное п. 1 ст. 821 ГК РФ, не предоставлять кредит в случае признания заемщика неплатежеспособным или при наличии доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не сможет вернуть в установленный срок предоставленную сумму. [1]

Кроме повышенных процентов  или пени за несвоевременный возврат  ссуды, кредитные договоры очень  часто предусматривают ряд санкций  иного характера. При ухудшении  финансово-хозяйственного положения  клиента или при внезапно обнаружившемся отсутствии обеспечения кредита и иных условий, коммерческий банк, в соответствии с условиями кредитного договора, получает право на досрочное одностороннее расторжение договора. На практике досрочное расторжение кредитного договора выглядит как досрочное взыскание уже выданного кредита и прекращение выдачи ссуд, даже если это было обусловлено кредитным договором. [5]

В соответствии с условиями  кредитного договора банк отвечает за несвоевременную выдачу кредита. Если кредитным договором специально не предусмотрена ответственность  за нарушение этой обязанности банка, то его ответственность заключается  в возмещении убытков, причиненных  клиенту. 

Также, говоря об ответственности  сторон за нарушение условий кредитного договора, необходимо отметить, что  к виновной стороне в определенных случаях может быть применена  уголовная ответственность. Так, заемщик - физическое лицо либо должностное  лицо заемщика - юридического лица может  быть привлечен к уголовной ответственности  за незаконное получение кредита  и злостное уклонение от погашения  кредиторской задолженности. Данная ответственность наступает в случае, если отношения между кредитором и должником не могут регулироваться только гражданским законодательством и применение гражданско-правовой ответственности является недостаточным.