Перспективы развития банковской системы республики Беларусь

В современной экономике  развиваются различные типы коммерческих банков. Их функции, роль имеют много  общего, но и отличаются особенностями. Общее то, что связывает банки, позволяет объединить их в группы, классифицировать с целью более  глубокого анализа их деятельности и роли в экономике.

Коммерческие банки могут  быть классифицированы:

1. По территории деятельности: международные, национальные, региональные, межрегиональные (рис. 1.1);
2. По признаку собственности: государственные, банки с участием государственного капитала, частные, акционерные, банки с участием иностранного капитала, иностранные, муниципальные (рис 1.2);
3. По отраслевому признаку: сельскохозяйственные, промышленные, торговые, строительные, коммунальные, внешнеторговые, кооперативные;
4. По набору банковских услуг: универсальные, специализированные;
5. По функциональным признакам: ипотечные, инновационные, депозитные, биржевые, трастовые, ссудно-сберегательные, учетные, клиринговые.
6. По срокам выдаваемых ссуд: банки долгосрочных вложений (инвестиционные), банки краткосрочных вложений.
7. По организационной структуре: единый банк, банковская группа, банковские объединения. [1, ст. 11]

Рис. 1.1 Классификация банков по территории деятельности

Рис. 1.2. Классификация банков по собственности

Государственным банком является банк, созданный полностью на основе государственной собственности  и по решению республиканских  исполнительных органов. Банки могут  создаваться в виде акционерных  обществ. Акционерным признается банк, имеющий уставной фонд, разделенный на определенное число акций равной номинальной стоимости и несущий ответственность по обязательствам только своим имуществом. Иностранные учредители могут создавать банки с 100%-ным собственным капиталом, совместные банки на долевой основе, филиалы на правах юридического лица и представительства. Муниципальные банки содействуют развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое обслуживание. Учредителями могут выступать местные органы власти и другие организации, которые заинтересованы в развитии местной инфраструктуры. Частные банки основаны на частной собственности, но в Республике Беларусь такой банк может быть учрежден за счет средств не менее трех участников.

Банки по отраслевому признаку – это сельскохозяйственные банки, промышленные, торговые, строительные, коммунальные банки и т.д.

По набору банковских услуг  различаются универсальные и  специализированные банки. Универсальные банки осуществляют все или большинство видов операций, относящихся к деятельности банковских учреждений.

Специализированные банки  – банки, деятельность которых ориентирована  на предоставление в основном одного-двух видов услуг для своих клиентов или специализирована на обслуживании определенной отрасли хозяйства или специфичной категории клиентов (биржевые, клиринговые).

 Рис.1.3 Классификация по функциональным сферам деятельности

Эмиссионный банк – это, как правило, центральный банк, обеспечивающий выпуск денег в обращение, хотя и  коммерческий банк осуществляет эмиссионные  операции по выпуску ценных бумаг.

Ипотечные банки представляют долгосрочные ссуды под залог  недвижимости – земли и строений. Инвестиционные банки занимаются финансированием  и долгосрочным кредитование отраслей народного хозяйства.

Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, трастовые  – на трастовых операциях, клиринговые  – на зачетах в расчетах, биржевые  - на обслуживании биржевых операций и  т.д.

Ссудосберегательные банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования. Специальные банки – это банки, финансирующие отдельные целевые, региональные, государственные программы.

По срокам выдаваемых ссуд банки подразделяются на банки долгосрочных вложений и банки краткосрочных  вложений.

По размеру капитала банка, объему операций, размеру активов, наличию  филиалов, отделений банки бывают крупные, средние и малые.

Современный коммерческий банк — это организация, созданная  для привлечения денежных средств  и размещения их от своего имени  на условиях срочности, платности и  возвратности. Основное назначение банка  — посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов к  заемщикам и от продавцов к  покупателям, а также — организация  денежного обращения.

Вследствие того, что коммерческие банки также регулируют количество денег в обращении, они обеспечивают относительно стабильный уровень потребительских  цен. Более 90% всей потребности в  денежных средствах для осуществления  активных операций банк покрывает за счет привлеченных средств, основную часть  которых составляют депозиты, то есть деньги внесенные в банк клиентами (частными лицами и компаниями).

 В настоящее время  коммерческий банк способен предложить  клиенту около 200 видов разнообразных  банковских продуктов и услуг. 

Однако далеко не все банковские операции повседневно используются в практике конкретного банковского  учреждения.

В связи с этим банковские операции делятся на:

- активные (операции по  размещению собственных и привлеченных  средств банка с целью извлечения  прибыли);

- пассивные (операции, связанные  с пополнением или расходованием  капитала банка, т.е. по привлечению  и возврату средств);

- операции посреднического  характера (их банк выполняет  по поручению клиента за определенную  плату, число таких операций  постоянно растет);

- прочие операции банков  — это операции, сопутствующие  деятельности банка и направленные  на улучшение обслуживания клиентуры,  ее расширение, повышение прибыльности  и ликвидности банка) [9, с. 423].

 Основными функциями  коммерческих банков являются:

- аккумуляция и мобилизация  денежного капитала;

- посредничество в кредите; 

- создание кредитных  денег; 

- проведение расчетов  и платежей в хозяйстве; 

- организация выпуска  и размещения ценных бумаг; 

- оказание консультационных  услуг; 

- функция качественной  трансформации активов; 

- стимулирование накоплений  в хозяйстве; 

- аккумуляция временно  свободных денежных средств, накоплений, сбережений;

- учет векселей и операции  с ними;

- хранение материальных  и финансовых ценностей; 

- предоставление ссуд;

- выпуск кредитных средств обращения [13, с. 308].

Коммерческие банки являются главным источником ликвидности  экономики, позволяя покупателям и  продавцам товаров и услуг  осуществлять свою деятельность на постоянной, непрерывной основе. Без эффективной  банковской системы возможности  стабильного функционирования национальной экономики крайне ограничены.

Мобилизуемые банком свободные  денежные средства предприятий и  населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой — создают базу для  проведения ссудных операций. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение  их в капитал. Банковские кредиты  направляются в различные сектора  экономики, обеспечивают расширение производства. Ссуды предоставляются и потребителям на приобретение товаров длительного  пользования, домов, их ремонт и т.д., способствуя тем самым росту  уровня их жизни, решению социальных проблем[2, с. 67—73].

В заключение следует отметить, что при оценке экономической  роли банков следует иметь в виду, что кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойности  производства и реализации продукции  потребителям. Расчетные операции опосредуют осуществление процессов оплаты продукции потребителями, а также  взаимного контроля участников расчетных  операций; операции с ценными бумагами увеличивают приток средств для развития производственной и торговой деятельности; кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличными деньгами.

Таким образом, вопросы функционирования банков объективно оказываются в  эпицентре всей совокупности проблем  становления и развития рыночной экономики. Это вполне закономерно, поскольку именно банк выступает  в качестве неотъемлемого звена  экономической системы общества. Поэтому исследование теоретических  и практических основ банковской деятельности остаются актуальными  и в настоящее время и в  будущем.

 

 

 

 

 

2. Анализ банковской системы Республики Беларусь
1. Развитие банковской системы Республики Беларусь

История развития и становления  банковской системы Беларуси берет  свое начало 3 декабря 1921 года, когда  Совет Народных Комиссаров БССР принял постановление об организации в  Минске Белорусской конторы государственного банка.

В 1923—1925 годах в республике начали действовать филиалы общесоюзных  акционерных банков: Промбанка, Всесоюзного  кооперативного, а с 1936 года — Соргбанка. B эти годы сформировалась система  местных банков. В 1923 году открыт гомельский рабочий банк, который примерно через  год был преобразован в местный  коммунальный банк. В 1925 году был создан Белкоммунбанк.

В целях концентрации свободных  средств для кредитования нужд сельского  хозяйства организованы окружные товарищества сельскохозяйственного кредита: Белорусское, Гомельское, Витебское, Оршанское, Калининское, Бобруйское, Могилевское, Мозырское и Полоцкое. 

Деятельность госбанка и  специализированных банков в те годы была всецело подчинена восстановлению и реконструкции народного хозяйства. Для достижения этой цели в 1922—1924 годах  была проведена денежная реформа. Была создана денежная система, а госбанк  стал эмиссионным центром СССР и  органом регулирования денежного  обращения. Введение устойчивой валюты благотворно сказалось на подъеме  производства и укреплении в целом  всей экономики.

В результате перестройки  банковской системы с 1932 до 1959 года в Беларуси стали функционировать  Коммунальный банк, конторы с филиалами  госбанка СССР, Промбанка СССР, Сельхозбанка СССР, а до 1957 года и Соргбанка СССР.

В предвоенном 1940 году в Беларуси функционировало 10 областных контор и 184 отделения госбанка. В них  работало 4087 человек.

В 1959 году была проведена  реорганизация банковской системы. Были упразднены специализированные банки, а их функции переданы госбанку и  Стройбанку СССР. С 1959 года банковская система Беларуси была представлена учреждениями госбанка и Промстройбанка СССР.

Крупная реорганизация банковской системы была произведена и в 1987 году. Было произведено учреждение белорусских республиканских банков с филиалами госбанка, Внешэкономбанка, Сберегательного банка, Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка СССР. Они действовали на принципах хозрасчета и самофинансирования.

21 декабря 1990 года Верховный  Совет БССР принял постановление  о создании двухуровневой банковской  системы, предполагавшей наличие центрального банка как банка первого уровня и сети коммерческих банковских учреждений, представляющих второй уровень.

Начало созданию современной  банковской системы положили принятые в конце 1990 году законы « О Национальном банке », « О банках и банковской деятельности ». В последующий период шло формирование национальной банковской системы.

В августе 1990 года был образован  Национальный банк (НБ) Беларуси. Наряду с головной конторой в Минске в  состав НБ вошли филиалы во всех шести областях и 12 отделений в  наиболее крупных городах республики.

1991 год вошел в историю  кредитной системы страны как  год создания банков. К числу  наиболее крупных относились  пять банков с собственным  капиталом, превышающим 500 млн.  руб. Это Белпромстройбанк, Белагропромбанк, Белбизнесбанк, Приорбанк, Белвнешэкономбанк.

В развитии современной банковской системы РБ выделяют ряд этапов.

Первый этап (до1993—1994гг.) — этап бурного экстенсивного роста. В это время ежегодно создавалось 5—10, а то и более новых банков. Как доказательство этого, к концу 1993 года численность банков выросла с 25 до 30. Было зарегистрировано 5 новых банков и 135 филиалов, из них филиал украинского банка «INKO». Общее число банков на территории Беларуси к концу 1994 года составило 48. Банки активно заполняли свободные ниши рынка банковских услуг. Вместе с тем многие из них обладали незначительным финансовым и организационно-технологическим потенциалом, имели крайне узкую базу клиентуры, ориентируясь в некоторых случаях на обслуживание одного-двух клиентов из числа акционеров. Высокая номинальная прибыльность банковских операций обеспечивалась в основном за счет высокой инфляции и соответствующего уровня номинальных процентных ставок.