Такая политика не обеспечивала
в должной мере безопасность функционирования
банков, ориентацию на повышение фундаментальных
факторов эффективности работы банков.
Естественно, что наступил второй этап
(1995—1996гг.), на протяжении которого многие
малые и даже средние банки обанкротились,
другие объединялись между собой или были
присоединены к более крупным.
Примерно в 1997—1998 годах
наступил новый этап интенсивного роста
банковской системы. Продолжается процесс
ликвидации маломощных банков. Банки начали
понимать, что залогом успешного развития
является не ориентация на получение сиюминутной
прибыли, а освоение новых банковских
технологий и видов услуг, в максимальной
степени удовлетворяющих потребности
клиентов.
На современном этапе
осуществляется совершенствование технологического
потенциала банковской системы, освоение
передовых видов банковских услуг и на
этой основе наращивания масштабов операций
банков [16].
Таким образом, сегодня в
республике в результате длительного
развития сформировалось ядро довольно
крупных структурообразующих банков,
которые располагают 90 процентами банковских
ресурсов. К ним относятся Белпромстройбанк,
Белвнешэкономбанк, Белагропромбанк,
Беларусбанк, Приорбанк и Белинвестбанк.
Эти банки обладают довольно значительным
финансовым потенциалом, широкой сетью
корреспондентских отношений, активно
осваивают прогрессивные виды банковских
операций и технологий.
- Состояние банковской системы Республики Беларусь
Банковская система РБ
является составной частью кредитной
системы и представляет собой
совокупность банковских институтов двух
уровней. На первом уровне находится
Национальный банк РБ (центральный
банк), а на втором — сеть коммерческих
банков.
Важнейшими направлениями
развития структуры банковской
системы в ближайший период
являются:
- снижение удельного
веса активов (пассивов), концентрируемых
системообразующими банками, и
доведение уровня данного параметра
к концу 2011 года до 50 — 60% и,
соответственно, повышение доли
несистемообразующих банков;
- уменьшение участия
государства в банках;
- развитие альтернативных
банкам кредитных и других
организаций — ссудосберегательных
ассоциаций, кредитных кооперативов, обществ
взаимного кредитования, инвестиционных,
пенсионных, медицинских и иных структур;
- организация банков
с участием иностранного капитала,
иностранных банков и их структур.
К целям и направлениям
развития банковской системы
также относят:
- укрепление устойчивости
банков и системы в целом,
исключающее возможность возникновения
системного банковского кризиса;
- повышение до международного
конкурентного уровня качества
осуществления банковским сектором
функций по аккумулированию сбережений
населения и субъектов хозяйствования,
их трансформации в кредиты
и инвестиции;
- существенное повышение
доверия к белорусской банковской
системе со стороны инвесторов
(в том числе иностранных) и
вкладчиков, в первую очередь
населения;
- количественное увеличение
(активы до 80 — 100% от ВВП, собственный
капитал до 8 — 10% от ВВП) и
качественный рост (до международного
конкурентного уровня) операций
белорусских банков;
- снижение доли госсектора
в уставных фондах банков до
уровня не выше 50%, повышение доли
иностранных инвестиций в уставных
фондах до уровня не менее
20% [29].
Факторы, тормозящие
развитие банковской системы
РБ:
- проблема формирования
правовой базы для создания
ссудно-сберегательных ассоциаций,
кредитных кооперативов;
- проблема оттока финансовых
ресурсов из регионов через
филиальную сеть крупных банков;
- адекватность общему
состоянию экономики;
- низкий совокупный капитал
банковской системы;
- ограниченный перечень
используемых финансовых инструментов;
- слабая защищенность
от ряда банковских рисков;
- слабое развитие современных
банковских технологий.
Основным участником
проведения государственной социально-экономической
политики является группа ведущих
банков, специализирующихся на обслуживании
крупных народнохозяйственных комплексов
и кредитной поддержке государственных
социально-экономических программ.
В нее входят 6 банков — открытые
акционерные общества “Сберегательный
банк “Беларусбанк”, “Белагропромбанк”,
“Белпромстройбанк”, “Белинвестбанк”,
“Приорбанк”, “Белвнешэкономбанк”,
доля которых в объеме валовых активов
банковской системы страны составляет
88,9 процента.
Сегодня в Республике
Беларусь 32 коммерческих банков, 25 банков
являются банками с участием
иностранного капитала. При этом
в 20 банках доля участия иностранных
инвесторов в уставном фонде
превышает 50 процентов. Доля иностранных
инвестиций в совокупном уставном
фонде банков Республики Беларусь
составляла 17,4 процента, в том числе
удельный вес российского капитала
в уставных фондах банков — 7,7 процента.
В уставных фондах белорусских банков
также участвовал капитал из Австрии,
Кипра, Великобритании, Украины, Нидерландов,
Люксембурга, Казахстана, Швейцарии, Ирана,
Латвии, Ирландии, США, Ливана, Чехии и
других стран.
На территории Республики
Беларусь находится 8 представительств
иностранных банков (России, Литвы,
Латвии, Германии, Украины). Более подробные
сведения можно найти в Приложении
Г.
По мировым стандартам
банки РБ очень малы. Общая
сумма активов всей банковской
системы РБ даже не равна
среднему банку РФ. В то же
время организационная структура
управления банковского сектора
РБ построена по схеме банковских
институтов Европейского Сообщества.
Собственный капитал
банков по состоянию на 01.03.2011
г. составил 12 614,2 млрд рублей, а его
соотношение к пассивам — 17,3%. Такие действия
Национального банка могут охладить планы
банков с иностранным капиталом по развитию
розничного бизнеса в стране (ввиду невозможности
перекладывания валютных рисков на заемщиков),
но, тем не менее, являются инструментом
превентивного воздействия на систему
с целью повышения её устойчивости к валютным
и кредитным рискам в будущем.
На 20.04.2011 г. ставка
рефинансирования составила 13%, что
на 0,5% ниже, чем в аналогичное
время в 2010г.
Внешний долг банковской
системы республики остается
умеренным ($3,1 млрд, или 13% совокупных
обязательств банковской системы по состоянию
на 01.07.10 г.). Учитывая, что основными заемщиками
на мировых финансовых рынках являются
дочерние подразделения иностранных финансовых
групп, возможная умеренная девальвация
национальной денежной единицы не должна
оказывать значительного давления на
платежеспособность банков, осуществлявших
заимствования за рубежом.
В 2009 г. платежная
система работала стабильно, сумма
платежей, прошедших через систему,
относительно предыдущего года
возросла на 55,3%. Среднедневной оборот
составил по сумме 4,67 трлн руб.,
по количеству — 221,1 тыс. платежей. Платежи
и расчеты в Республике Беларусь проходили
без задержек, никаких проблем у предприятий,
связанных с банковскими расчетами, не
возникало.
Продолжались работы
по расширению использования
в безналичном платежном обороте
банковских пластиковых карточек,
обеспечены опережающие темпы
формирования сети платежных
терминалов и инфокиосков. По состоянию
на начало 2010 г. эмитировано 7,7 млн карточек
(прирост за 2009 г. — 26%), в организациях
торговли и сервиса установлено 20 013 терминалов
(прирост за год — 47%), действуют 2695 банкоматов
(прирост за год — 10%) и 2943 инфокиоска (прирост
за год — 41%).
Важнейший параметр
потенциала банковской системы
— ресурсная база. На конец
2010 г. банками привлечено ресурсов
в объеме 82,9 трлн руб. За 2009 г. сумма
привлеченных ресурсов по номиналу увеличилась
на 19,6 трлн руб., или на 30,9%, что несколько
ниже прогнозного параметра, предусмотренного
Основными направлениями денежно-кредитной
политики на 2009 год.
Следует отметить, что
средства физических лиц продолжают
оставаться основным привлеченным
ресурсом белорусских банков. За
отчетный год прирост привлеченных
средств физических лиц составил
4,9 трлн руб., или 36,8%. В среднем на 1 жителя
республики на конец 2010 г. приходилось
почти 1940 тыс. руб. сбережений, размещенных
в банковских вкладах и сберегательных
сертификатах, что эквивалентно 677,4 долл.
США. За 2009 г. сумма вклада в расчете на
1 жителя республики в эквиваленте белорусских
рублей возросла на 538 тыс. руб., или почти
в 1,4 раза.
В конечном итоге,
можно констатировать тот факт,
что, несмотря на кризисный
характер 2009 года, по его итогам
обеспечена положительная динамика
реального ВВП, которая показала
рост на 0,2%.
Несмотря на меры по стабилизации
в банковской системы Республики Беларусь
и низкую зависимость от внешних рынков
капитала, для банковского сегмента страны
остаются характерными высокие кредитные
и валютные риски, тогда как риск ликвидности
— умеренный. Учитывая текущее состояние
банковской системы страны, а также тенденции
на мировых рынках, в экономике страны
и непосредственно в банковской системе,
рейтинговое агентство ожидает:
- снижения деловой активности
экономических субъектов и реальных
доходов населения, вследствие
чего банковские учреждения уже
в текущем году могут столкнуться
с необходимостью рефинансирования
значительной части кредитов
заемщиков, а также оттоком
клиентских пассивов;
- ухудшения качества
активов, что может потребовать
капитальных вливаний для покрытия
возможных убытков;
- отсутствия существенных
структурных изменений в банковском
сегменте, в том числе, изменения
структуры собственности системообразующих
банков, несмотря на заявленные
ранее планы по приватизации 2
банковских учреждений (ввиду ухудшения
конъюнктуры на рынках капитала);
- сохранения высокого
уровня доверия внутренних инвесторов
и кредиторов к банковской
системе, а также оказания государственной
поддержки ключевым системообразующим
банкам страны в случае ухудшения
платежеспособности последних.
Подводя итог, следует
отметить, что, несмотря на существующие
проблемы развития банковской
системы и негативное влияние
мирового финансового кризиса,
банковская система работает
эффективно, так как обобщающим
показателем работы банковской
системы является прибыль, а
полученная банками за 2010 год
прибыль составила 1 084,2 млрд рублей
(в 1,5 раза больше, чем за 2009 г.).
- Перспективы развития банковской системы республики Беларусь
ГЛАВА 1 ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1. В 2013 году денежно-кредитная политика
Республики Беларусь сохранит
стратегическую направленность на поддержание
ценовой стабильности в экономике.
2. Для поддержания внешней и
внутренней сбалансированности экономики
обменный курс белорусского рубля, как
и в 2012 году, будет формироваться
исходя из спроса и предложения иностранной
валюты при ограниченном участии
Национального банка в курсообразовании
(режим управляемого плавания).
Основные прогнозные показатели банковской
системы Республики Беларусь на
2013 год приведены в приложении к настоящим
Основным направлениям. ГЛАВА
2 ЦЕЛЬ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ
3. Цель денежно-кредитной политики в 2013
году – снижение инфляции с помощью
монетарных инструментов с учетом мер
экономической политики, принимаемых
Правительством Республики Беларусь.
4. Наряду с достижением цели денежно-кредитной
политики Национальный банк
и Правительство Республики Беларусь
продолжат реализацию мер, направленных
на поддержание золотовалютных резервов
государства на уровне, обеспечивающем
экономическую безопасность страны.
С учетом погашения Республикой Беларусь
внутренних и внешних обязательств
в иностранной валюте, привлечения
прямых иностранных инвестиций
в экономику страны (4,5 млрд.
долларов США на чистой основе),
достижения положительного сальдо внешней
торговли товарами и услугами международные
резервные активы в соответствии с методологией
Международного валютного фонда за 2013
год возрастут на 0,3 – 0,7 млрд. долларов
США. 3 ГЛАВА 3 ИНСТРУМЕНТЫ
ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ 5. Инструменты
денежно-кредитной политики в 2013 году
направлены на достижение цели по ограничению
инфляции с учетом складывающихся
внешних и внутренних макроэкономических
условий. 6. Ключевая роль отводится
процентной политике, приоритетом которой
является поддержание положительного
уровня (в реальном выражении)
процентных ставок в экономике
как важного условия для
обеспечения ценовой стабильности
и сохранности сбережений вкладчиков.
С учетом замедления инфляционных процессов
ставка рефинансирования к концу 2013
года составит 13 – 15 процентов годовых.
Аукционные операции Национального банка
направлены на недопущение значительных
отклонений ставки однодневного рублевого
межбанковского кредита от уровня
ставки рефинансирования. Национальный
банк обеспечит сужение коридора процентных
ставок, границы которого определяются
ставками по постоянно доступным операциям
(кредит и своп овернайт, депозиты по фиксированной
процентной ставке). 7. Кредитная
эмиссия Национального банка проводится
исключительно на рыночных условиях
и на короткие сроки с использованием
стандартных инструментов регулирования
ликвидности банков. ГЛАВА 4
РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА, ФИНАНСОВОГО
РЫНКА И ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ 8. Национальный
банк продолжит работу по развитию и укреплению
банковской системы. Банки нарастят
нормативный капитал до уровня, необходимого
для покрытия принятых ими
рисков, в том числе за
счет внесения средств инвесторами
в уставные фонды банков. Ресурсная
база банков увеличится за счет привлечения
средств резидентов и нерезидентов
Республики Беларусь. Требования банков
к экономике возрастут на 17 – 20 процентов.
9. В 2013 году Национальный банк
совместно с Правительством
Республики Беларусь предпримет
меры, направленные на повышение
устойчивости и конкурентоспособности
финансового рынка. 10. В 2013 году будет
обеспечено эффективное, надежное и безопасное
функционирование национальной платежной
системы. 4 ГЛАВА 5
МЕЖДУНАРОДНОЕ СОТРУДНИЧЕСТВО 11. В
2013 году продолжится: реализация мероприятий
по интеграции банковских систем Республики
Беларусь и Российской Федерации в рамках
Союзного государства, а также банковских
систем стран Евразийского экономического
сообщества и других государств –
участников Содружества Независимых Государств;
работа по вопросам, связанным с функционированием
Таможенного союза и Единого экономического
пространства, включая формирование и
развитие договорно-правовой базы;
взаимодействие Национального банка и
банковского сектора Республики Беларусь
с Международным валютным фондом,
Всемирным банком, Международной финансовой
корпорацией, Европейским банком реконструкции
и развития, Антикризисным фондом Евразийского
экономического сообщества, зарубежными
центральными ( национальными) банками
по актуальным вопросам двустороннего
сотрудничества. ГЛАВА 6
ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ 12. Итогом
реализации денежно-кредитной политики
в 2013 году станет замедление инфляционных
процессов, создание условий для устойчивого
и сбалансированного развития экономики
страны.