Перспективы развития банковской системы в РФ

Еще одним ограничителем развития корпоративного кредитования являются неблагоприятные условия ведения бизнеса в России. [приложение S] Данные, представленные на диаграмме выше, являются закономерным объяснением нежелания компаний продолжать деятельность в России, и отсутствия у банков интереса кредитовать компании, работающие в условиях неопределенности собственных перспектив развития, неуверенности в завтрашнем дне или в правилах игры, устанавливаемых государством.[14]

 

2.3 Роль банков в устойчивом развитии

 

В первую очередь следует охарактеризовать само устойчивое развитие, дав определение этого термина, чтобы затем определить роль банков в этом процессе. Устойчивое развитие – процесс экономического роста, в котором эксплуатация природных ресурсов, направление инвестиций, ориентация научно-технического развития, развитие личности и институциональные изменения согласованы друг с другом и укрепляют нынешний и будущий потенциал для удовлетворения человеческих потребностей. Схематичное представление устойчивого развития [приложение T], позволяет сделать заключение, что устойчивое развитие представляет собой систему точек соприкосновения экономического и социального развития, а также экологии. На рисунке представлены те точки соприкосновения банков с различными сегментами парадигмы устойчивого развития, которые, с нашей точки зрения, являются релевантными для банковской системы России и позволят обеспечивать экономический рост без ущерба для будущих поколений. Становится ясно, в столь сложном и систематизированном процессе невозможно обойтись без банков, являющихся важнейшим социально-экономическим элементом системы общества любой страны. Естественно, кредитные организации будут выступать в роли одного из главных инвесторов в обеспечение устойчивого развития России. Наиболее актуальными сферами деятельности российского банковского сектора в устойчивое развитие должны стать:

1) постоянный мониторинг  текущей ситуации в России  и мире с позиций устойчивого  развития, обзор основных направлений  и тенденций 

корпоративной ответственности финансового сектора;

2) формирование индексов  устойчивого развития по примеру  мирового опыта;

3) поддержка энергоэффективного малого и среднего предпринимательства;

4) инвестирование в экологически  чистые («зеленые») проекты;

5) ответственное кредитование  и инвестирование;

6) продвижение принципов  корпоративной социальной ответственности  в банковской сфере;

7) добровольные стандарты  качества оказания услуг;

8) введение стандартов  экологической и социальной ответственности  в деятельность финансовых организаций;

9) инвестирование в такие  сегменты нефинансового сектора  экономики, которые бы способствовали  качественному улучшению уровня  жизни населения;

10) инициатива корпоративного  добровольчества.

Следует отметить, что важное значение для устойчивого развития имеют инвестиции в НИОКР, которые для России должны также стать магистральным направлением роста экономики в контексте избавления от нефтяной зависимости и инновационного развития. Первые шаги уже делаются [приложение U], так Россия является одним из лидеров по инвестициям в НИОКР в абсолютных выражениях, однако в сопоставлении с ВВП этот показатель все еще имеет существенный потенциал для дальнейшего развития. России также следует пройти довольно существенный путь по большему участию коммерческих структур в процессе инвестирования в НИОКР [приложение V], более того, как показывает, в частности, европейский опыт, эти инвестиции для банков оказываются наиболее плодотворными [приложение W]. Любое финансовое учреждение должно стремиться к максимальной интеграции с жизнью отдельно взятой семьи или индивида. Именно таким путем кредитные организации смогут внести значимый вклад в устойчивое развитие государства. Это может быть реализовано посредством оказания кредитных услуг или банальным обслуживанием зарплатного счета; в любом случае, потребитель в лице банка должен видеть партнера, готового всегда помочь и проконсультировать, а не продавца, который охотится только за прибылью. В стране, где банковский сектор выступает одним их ключевых гарантов обеспечения устойчивого развития, термин «банкофобия» не будет иметь право на существование. [3]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Перспективы развития банковской системы в РФ

3.1 Основные тенденции  развития банковской системы  России 

Проблема конкурентоспособности банковской системы является одной из основных для российской экономики, так как это универсальный инструмент и ключевое звено в решении задачи повышения конкурентоспособности России на мировом рынке капитала. В настоящее время отношение величины капитала российских банков к ВВП составляет около 6%, что в разы меньше по сравнению с развитыми странами (Франция 22%, Англия 26%). Отношение активов российских банков к ВВП составляет около 45%, в то время как во Франции эта величина составляет 280, в Англии 390%. Мировой опыт показывает, что развитие банковской системы приобретает стратегический характер. В настоящее время выделяют два основных направления, через которые зарубежные финансовые организации оказывают существенное влияние на деятельность банковской системы нашей страны. Первое направление - это предоставление значительных долгосрочных займов (напрямую или через организацию выпуска еврооблигаций) крупным российским корпорациям (РАО «ГАЗПРОМ», нефтяные, телекоммуникационные и другие компании). Второе - участие иностранного капитала в банковской системе России. [23]  

Выход банков на международный уровень позволит им взаимодействовать с зарубежными финансовыми институтами, что положительно отразится на деятельности банковской системы России в целом. Для организации сотрудничества с зарубежными финансовыми институтами необходимо приближать организацию деятельности банков к международным стандартам. Того же требует и проект Указания Банка России «Об оценке экономического положения кредитных организаций». Для расширения этого сотрудничества, обеспечения возможности конкуренции с дочерними структурами зарубежных финансовых организаций, кредитные организации обязаны постоянно повышать свою стоимость, которая определяется величиной их капитала, способностью генерировать доходы в будущем, стоимостью их брендов - кадры, технологии,  клиентская база, деловые связи, потенциал развития и т.д. В рамках общей политики по усилению роли государства в экономике Правительством страны и руководством Банка России был предпринят ряд действий по усилению роли контролируемых государством банков (Внешторгбанк, Газпромбанк). Президентом России 17 мая 2007 г. подписан федеральный закон о создании на базе «Внешэкономбанка», «Росэксимбанка» и «Российского банка развития» государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности». Другим направлением поддержки «государственных» банков является их ускоренная капитализация за счет дополнительной эмиссии. [21]

Крупные российские банки продолжают участвовать в процессе «банкизации» страны, пронизывая всю территорию банковскими отделениями, предоставляющими своим гражданам широкий спектр финансовых услуг. Эту миссию банки реализуют посредством следующих мероприятий:

- повышение эффективности финансового посредничества в российской экономике;

- обеспечение доступности  банковских услуг корпоративным  и частным клиентам в регионах  свое деятельности;

- финансовая и консультационная  поддержка национальных товаропроизводителей, а также экономических субъектов, обладающих потенциалом роста;

- содействие структурной  перестройке российской экономики, обновлению основных фондов, а  также увеличению объемов кредитования  высокотехнологичных производств;

- содействия экономической  интеграции регионов России, обеспечению  перераспределения денежных ресурсов, товаров, услуг и рабочей силы;

- расширение ипотечного  и потребительского кредитования, повышение кредитной культуры  российских граждан. 

Исходя из ситуации на рынках, приоритетными направлениями развития совместного бизнеса должны стать строительство, производство энергосберегающего оборудования страхование, доверительное управление, консалтинг, сдача в аренду офисных и торговых помещений и др. Одним из решений вышеописанной проблемы является развитие банка в качестве многопрофильного холдинга, представляющего весь комплекс финансовых услуг, осуществляющего инвестиционную деятельность и работающего в различных отраслях - страховая, лизинговая, туристическая и др. Это позволяет обеспечить увеличение капитала банка на несколько миллиардов рублей за счет дополнительной эмиссии и получения эмиссионного дохода. В свою очередь, подразделения банка выполняют роль центров продаж для всех «членов» холдинга. Филиалы и отделения банков превращаются практически в 100% фронт-офисы, задача которых состоит в привлечении клиентов и продаже им услуг и продуктов, как непосредственно банка, так и компаний-партнеров банка. Именно развитие банка в составе холдинга позволяет перейти от «консервативного» пути его развития к интенсивному динамичному развитию его бизнесов. [4]

Такое развитие банка обеспечивает повышение его рыночной стоимости, инвестиционной привлекательности, что делает возможным проведение дополнительных эмиссий акций и организацию торговли ими на фондовом рынке. Немаловажным фактором в банковской системе является развитие информационной системы банка. Высокий уровень развития систем связи и средств интерактивного взаимодействия при осуществлении банковских операций позволяет создавать стационарные пункты самообслуживания. Для поддержки конкурентоспособности предлагаемых продуктов основное внимание кредитные организации направляют на развитие своих организационных структур. Создание элементов автоматизированной системы управления банком, централизованной автоматизированной системы взаимодействия с клиентами (CRM), развитие телекоммуникационной системы, развитие дистанционного обслуживания клиентов приводит к уменьшению трудовых затрат на подготовку отчетности (как управленческой, так и предоставляемой в надзорные органы) и проведение операций по обслуживанию своих клиентов. Подобные системы управления позволяют разрабатывать и внедрять продукты, основанные на использовании возможностей банка, его банкоматов и платежных киосков; привлекать денежные средства населения во вклады и на карточные счета; организовывать дистанционные формы приема платежей клиентов; создавать централизованные службы управления взаимоотношениями подразделений банка с клиентами. Однако при переходе работы кредитных организаций на полную автоматизацию всех операций есть и отрицательный момент. Численность работников банков при такой схеме обслуживания не только не увеличинается, а даже сокращается за счет оптимизации бизнес-процессов, реализуемых банками. [15]

3.2. Модернизация структуры российской банковской системы

 

Преобладание банков, связанных с государством, на российском рынке объясняется продолжительным действием целого ряда факторов:

- унаследование инфраструктуры советских отраслевых банков;

- обслуживание финансовых потребностей государства(муниципалитетов, местных властей и др.) и госкорпораций;

- эффект масштаба, благодаря которому госбанки лидируют по рентабельности, имеют низкие удельные издержки и выход на дешевые международные займы;

- административная поддержка со стороны властей и имидж носителей стабильности;

- размещение значительного объема бюджетных ресурсов разных уровней и прямые инвестиции в капитал банков;

- специфика системы рефинансирования Банка России. [13]

Значение для национальной банковской системы определенного вида банков можно проследить исходя из их вклада в совокупный финансовый результат (исходя из удельного веса в активах). Наибольший вклад в формирование финансового результата внесли банки, контролируемые государством - 45,1%, банки, контролируемые иностранным капиталом - 29,6% и крупные частные банки -15,4%. На рынке вкладов физических лиц, привлеченных банковским сектором, по-прежнему доминируют банки, контролируемые государством, в первую очередь Сбербанк России. На них приходится 56,7% от общего объема вкладов по состоянию на 01.01.2012 (59,0% - годом ранее). В совокупных активах банковского сектора по состоянию на 01.01.2010 основная доля приходилась на банки, контролируемые государством, - 42,6% и крупные частные банки - 33,3%. Банки, контролируемые государством, предоставили около половины (49,5%) кредитов нефинансовым организациям; 31,0% кредитов было предоставлено крупными частными банками. Наиболее значимую роль в удовлетворении спроса нефинансовых организаций на кредиты на срок свыше 1 года также играют банки, контролируемые государством, и крупные частные банки. Суммарная доля данных групп банков в общем объеме кредитов сроком свыше 1 года в целом по банковскому сектору на 01.01.2012 составила 82,6% (79,5% на 01.01.2011). [10]

Банки, контролируемые государством, а также крупные частные банки и банки, контролируемые иностранным капиталом, лидируют и по объемам физических лиц. Их удельный вес в объеме кредитов, выданных банковским сектором физическим лицам, представлен в виде диаграммы [приложение X]. При этом присутствие на рынке розничных услуг банков, контролируемых государством, а также банков, контролируемых иностранным капиталом, постепенно расширяется, в основном за счет сокращения доли крупных частных банков. Банки с государственным участием являлись самыми крупными держателями долговых обязательств, им принадлежало соответственно 41,6% долговых обязательств, приобретенных банковским сектором. На их долю приходится 57,5% ОФЗ, приобретенных банковским сектором их вложения в ОФЗ по итогам 2011 года выросли в 2,8 раза. На начало 2012 г. объем инвестиций в корпоративные долговые ценные бумаги крупных частных банков составил 318,7 млрд. рублей (против 137,2 млрд. рублей на 01.01.2012), а государственных банков - 310,4 млрд. рублей (против 111,0 млрд. рублей на 01.01.2011). [7]

В ходе разработки стратегии развития банковской системы необходимо понимать, что последствия огосударствления банковского сектора имеют как положительные, так и отрицательные стороны. С одной стороны, власти могут рассчитывать на высокую устойчивость банковского сектора к финансовым потрясениям; госбанки находятся под контролем властей и могут выполнять национальные задачи; растет сопротивление экспансии иностранных банков; Банк России подвергается минимальным кредитным рискам, а двухъярусная система рефинансирования стабильно работает. С другой стороны, возникают негативные эффекты, обусловленные использованием властями госбанков в качестве финансовых агентов. В настоящее время кредитные организации, связанные с государством, в целом, не выполняют функции институтов развития, а являются коммерческими банками с особыми условиями функционирования, получая преференции со стороны государства, в том числе в виде приоритетного привлечения бюджетных средств. Неравные условия деятельности российских банков с государственным участием и частных коммерческих банков приводят к снижению или даже исчезновению конкуренции в отдельных областях деятельности и замедлению развития финансовых инноваций. Таким образом, неблагоприятные макроэкономические условия и частые шоки способствовали тому, что госбанки остались на рынке в силу вымывания с него других игроков. Приватизация госбанков в ближайшие годы затруднена из-за того, что госбанки курируются различными ведомствами. Сбербанк - Банком России, ВТБ - Минфином, Россельхозбанк - Министерством сельского хозяйства и т.д., а также муниципалитетами и окологосударственными финансовопромышленными группами. Поэтому при приватизации по каждому из банков должны приниматься индивидуальные решения. В настоящее время не принято единой программы развития сектора госбанков. В настоящее время на внутреннем рынке наблюдается несколько причин, сдерживающих проведение приватизации: