Перспективы совершенствования финансовых услуг коммерческого банка

18

Содержание

Введение              3

Глава 1. Виды финансовых услуг коммерческого банка              5

Глава 2. Анализ развития финансовых услуг коммерческого банка              8

Глава 3. Перспективы совершенствования финансовых услуг коммерческого банка              13

Заключение              17

Библиографический список              19

Приложение

Введение.

В связи с переходом России к рыночной модели экономики, началом функционирования двухуровневой банковской системы в нашей стране со всей остротой встает вопрос взаимоотношений, взаимодействия банковских учреждений. Развитие банковской системы как с точки зрения количественных (рост числа кредитных институтов, банков), так и качественных характеристик (расширение сферы функционирования банков, универсализация их деятельности) предполагает замену административно-правовых взаимоотношений банков преимущественно экономическими. Особое значение в этой связи приобретает опыт индустриально развитых стран Запада в области организации таких отношений, их формализации и непосредственного применения в банковском деле.

Финансовые услуги являются одним из приоритетных направлений банковского бизнеса. Развитие рынка банковских услуг для физических лиц заставляет банки пересматривать стратегию ведения бизнеса и вносить изменения во все аспекты своей работы.

Путь постоянного обновления деятельности банка на рынке предоставления финансовых услуг является наиболее перспективным,  в этом и состоит актуальность данной работы.

Целью контрольной работы является исследование современного состояния финансовых услуг коммерческих банков и перспектив их совершенствования.

В соответствии с этой целью в работе решены следующие задачи:

1. изучение основные понятия современных банковских услуг, выявить их роль и значение в современной экономике;

2. анализ современного состояния рынка финансовых услуг банка;

3. определение дальнейшего совершенствования финансовых услуг коммерческого банка.

Глава 1. Виды финансовых услуг коммерческого банка.

Коммерческие банки – это банки, основной целью функционирования которых является получение максимальной прибыли. Коммерческий банк отличается от специализированных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. Они выполняют лишь отдельные банковские операции [5, с.305].

Коммерческие банки сегодня выполняют широкий круг операций для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов (до 300 операций). Операции коммерческих банков представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. В соответствии с российским законом «О банках и банковской деятельности» основные виды операций:

1.   привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на срок;

2.   предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

3.   открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

4.   осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

5.   инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание клиентов;

6.   управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

7.   покупка у юридических и физических лиц иностранной валюты в наличной и безналичной форме;

8.   осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

9.   выдача банковских гарантий [8].

Деятельность банка по обслуживанию клиентов традиционно разделяется на коммерческий и розничный (неторговый) секторы. Такое деление основывается на различных подходах к ведению дел в указанных областях.

Розничные операции – это в первую очередь обслуживание физических лиц, но не только. Ведь любая организация также состоит из физических лиц, и многие компании так или иначе ведут финансовые операции со своими клиентами – физическими лицами. В этой связи различают 4 группы розничных операций (в основном отражают технологический подход):

1. Операции по обслуживанию клиентов – физических лиц, не связанные с обслуживанием банком какой-либо организации. Например, это обмен валюты или открытие вклада для клиента, обратившего внимание на услуги банка из-за территориальной близости к месту жительства или работы. Возможно, внимание было привлечено рекламой услуг или тарифными ставками.

2. Корпоративно-розничные операции, т.е. обслуживание финансового взаимодействия физических лиц с компаниями, которые, например, являются клиентами банка или имеют какие-либо отдельные договоренности с банком. Примерами являются:

– оплата квартир-новостроек частными лицами в пользу компании-застройщика;

– оплата клиентами авиакомпании тарифа за сверхнормативный багаж в аэропорту;

– оплата коммунальных услуг;

– выплата зарплат и командировочных сотрудникам [1, с.207].

3. Условно-розничные операции. Имеются в виду те виды банковских операций, которые: а) осуществляются не только физическими, но и юридическими лицами в связи с их коммерческой деятельностью, но по технологии их исполнения банком идентичны операциям с физическими лицами; б) относятся исключительно к корпоративному сектору, но по технологии близки к розничным продуктам банка. Примеры операций:

– операции приема чеков на инкассо от физических и юридических лиц и последующая их оплата являются практически идентичными и выполняются и/или координируются, как правило, одним и тем же подразделением по операциям с чеками;

– выпуск и обслуживание корпоративных банковских карт ведутся тем же подразделением, которое выпускает банковские карты для физических лиц.

4. Розничные операции с VIP-клиентурой (private banking). В более точном смысле термин private banking относится к доверительному управлению денежными средствами, ценными бумагами и прочими активами клиента, например недвижимостью. В это понятие также входят консультационные услуги, услуги так называемого финансового инжиниринга и тому подобное. В том виде, как это описано выше, private banking существует только в крупных зарубежных инвестиционных банках. В отечественной практике услуги по доверительному управлению денежными средствами и бумагами могут предложить лишь несколько крупных банков, например Уралсиб, Росбанк, Deutsche Bank [5, с.177].

Виды розничного бизнеса, классифицированные на основе выделения групп финансовых услуг, необходимых потребителям – физическим лицам:

1. Сберегательный бизнес. Имеются в виду услуги по накоплению, сбережению и хранению денежных средств в различных валютах на счетах физических лиц либо операции с долговыми инструментами с физическими лицами, например со сберегательными сертификатами.

Сберегательный бизнес не однороден, можно выделить достаточно четко обособленные группы клиентского интереса к отдельным сторонам вклада денег под процент. Во-первых, это потребности в средствах накопления. Клиент, накапливающий средства, например, на квартиру будет заинтересован во вкладе с возможностью пополнения и капитализацией процентов. Во-вторых, потребности в сохранении средств при отсутствии определенных целей по их использованию. Для таких клиентов важны размер процентной ставки, капитализация, они готовы размещать средства на длительный срок при условии повышения ставки. В-третьих, потребности в получении ренты. Такие потребности часто присущи пенсионерам, которых интересует регулярность выплат, ставка и особенно важно отношение сотрудников банка к ним, так как эта категория клиентов рассматривает банк как одно из неформальных мест общения. Вкладные услуги пользуются по объективным причинам наибольшим спросом у клиентов старших возрастных групп.

2. Кредитование. Прежде всего, потребительское и ипотечное кредитование, а также нецелевое розничное кредитование физических лиц.

Выдача кредитов физическим лицам представляет собой сложную маркетинговую и технологическую задачу. Самый удобный способ классификации кредитов заключается в группировке по целям предоставления. Такой подход годен для классификации схем предоставления, мониторинга рисков и способов истребования кредитов.

3. Расчеты и кассовые операции. Все виды расчетов для физических лиц, как с открытием, так и без открытия сетов. Продажа, выкуп и инкассо дорожных и коммерческих чеков, иных расчетных инструментов для физических лиц.

4. Валютный обмен. Услуги по наличным и безналичным конверсионным операциям для физических лиц. Часто этот вид бизнеса функционально и организованно совмещен с межбанковскими банкнотными операциями.

5. Хранение и перевозка ценностей. Предоставление в аренду сейфов, ответственное хранение ценностей и всевозможные сопутствующие услуги, например пересчет и проверка банкнот, доставка наличности и т.д. [3, с.315].

Розничный рынок банковских услуг после кризиса и до недавнего времени пребывал в странном положении. Частные вкладчики и их деньги в большей массе стали не нужны банкам с исчезновением высокодоходных финансовых инструментов. Однако в последнее время ситуация начинает меняться. Меняться кардинально, как со стороны банковского сообщества в отношении частных клиентов, так и со стороны последних к банкам. Это доказывает динамика привлечения средств частных лиц в банках – лидерах в этой области.

Глава 2. Анализ развития финансовых услуг коммерческого банка.

Современный рынок предоставления финансовых услуг коммерческого банка состоит из четырех основных направлений: сберегательный бизнес, общие фонды банковского управления, кредитование и электронные услуги.

Вклад – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода [8]. В приложении представлена таблица по 10 крупнейшим банкам, характеризующая соотношение средств на расчетных счетах и бюджета по отношению к средствам граждан.

Несмотря на то, что в большинстве своем банки в России все же не полностью «розничные», с вкладами граждан они работают, и такая работа накладывает определенную социальную ответственность на кредитные организации. Именно поэтому был создан и утвержден Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Основная цель данного закона – поставить банки в практически равные конкурентные условия, убрав монополизм на государственные гарантии Сбербанка, а также повысить доверие населения к коммерческим банкам, подорванное многочисленными банковскими кризисами. Денежные средства граждан являются, без сомнения, самым перспективным ресурсом для банков, и банкиры поняли это давно. В настоящее время на руках у населения России находится по разным оценкам от 20 до 50 млрд. долларов. Из них примерно 17 млрд. долларов приходится на обеспеченные слои населения. Здесь приходится констатировать тот факт, что приведенная оценка спорная, поскольку учитывает все вклады, включая текущие и зарплатные, а также вклады, по которым клиентами давно не производятся операции. Сберегательный бизнес активно и успешно развивается и введение закона о страховании вкладов должно еще больше укрепить позиции коммерческих банков и дать стимул к развитию банковской розницы. Положительные тенденции наблюдаются уже сейчас, и, если будет принят закон о безотзывных вкладах, это позволит получить банку длинные и стабильные по сроку ресурсы [6].

Участие в общих фондах банковского управления (ОФБУ)– это возможность для вкладчиков зарабатывать на фондовом рынке, не имея специальных знаний и не тратя свое время на изучение котировок и анализ рынка. В настоящее время, по данным Ассоциации защиты информационных прав инвесторов, функционирует всего 45 общих фондов банковского управления. Данный вид услуг значительно менее распространен в России по сравнению с вкладами. Оценивая вложения в ОФБУ, банкиры рекомендуют «не класть все яйца в одну корзину» и разделить сбережения на две части, инвестируя на фондовый рынок около 30% от них, остальные, оставив на депозите с гарантированной доходностью.

Стоит сказать, что пока это достаточно «экзотическая» банковская услуга, значительно уступающая по популярности банковским вкладам. Более того, в регулирование размеров процентных ставок по вкладам вмешался Банк России, вынуждая небольшие банки еще более снижать доходность вкладов, что заставит вкладчиков искать более доходные инструменты  для получения дохода. В будущем ОФБУ может занять место на рынке розничных банковских услуг, отвлекая часть денежных средств с банковских вкладов [3, с.370].

Выдача кредитов физическим лицам является в настоящее время наиболее динамично развивающимся сектором розничного банковского бизнеса, который ежегодно удваивает объемы заимствованных средств.

По оценкам статистических компаний, на февраль 2011 года в тройку лидеров в сегменте POS-кредитования входили ХКФ-банк (27,6%), ОТП-банк (17,7%) и Альфа-банк (17,5%). А в обозримом будущем на этот рынок намерен выйти лидер розничного кредитования в России Сбербанк, который на данный момент не входит даже в десятку, что видно из таблицы 2 а приложении . Детали проекта в Сбербанке не раскрывают. Рассматриваются варианты с использованием как собственной филиальной сети, так и торговых сетей (POS-кредитование). Пилотный проект по экспресс-кредитованию предполагается запустить в конце 2011-го — начале 2012 года, сроки принятия решения в части POS-кредитования пока не определены. [10]

Устойчивый рост свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты, с одной стороны, и о высокой доходности потребительского кредитования для банков – с другой. Взрывной рост рынка во многом объясняется его низкими относительными показателями.

Очень перспективным направлением является на сегодняшний день ипотека. Судя по данным, приведенным Центробанком в январе, рынок достиг докризисных показателей. В конце прошлого года российские банки выдавали ипотечные займы в среднем под 12,6% годовых, в то время как в январе – сентябре 2008-го средняя ставка составляла 12,7%. Общий объем выданных кредитов достиг к ноябрю 2010 года рекордного за все время существования этого рынка уровня – 1,1 трлн. рублей. К удешевлению жилищных займов привело снижение стоимости банковских пассивов и ставки рефинансирования, а также активность крупнейших игроков – Сбербанка и ВТБ24: на них приходится более 75% выданных ипотечных кредитов. Далее с большим отставанием следуют Газпромбанк, «Дельтакредит», Альфа-банк, Райффайзенбанк, «Уралсиб», БСЖВ, Абсолют-банк, таблица 3 в приложении [9]. Прогнозы экспертов дают понять, что ипотечный рынок вырастет в 2011 году на 20%. Собственное жилье является одной из основных целей молодого поколения, которое готово тратить значительную часть своих доходов на её достижение.