Перспективы совершенствования финансовых услуг коммерческого банка

Учитывая развитие «автомобилизации» населения, автокредитование пользуется заслуженной популярностью. Сейчас в России каждая третья покупка автомобиля – это покупка с использованием автокредитования, хотя этот показатель отстает от стран Западной Европы, где 60% автомобилей покупается в кредит, и США – 80%.

Для сегмента автокредитования 2010 год оказался достаточно удачным, что видно из рисунка 1, представленного в приложении Как сообщает аналитическое агентство «АВТОСТАТ», доли продаж в кредит вплотную приблизились к уровню 2008 года: «В 2008 году примерно 50% автомобилей продавалось в кредит, во время кризиса (в 2009 году) доля «кредитных» автомобилей упала до 20%. В настоящее время до 40% новых автомобилей продается в кредит». Правда, объемы продаж в целом еще достаточно сильно отстают от того же 2008 года и находятся приблизительно на уровне 2006 года. Однако большинство банкиров уверены, что рост портфелей автокредитов в 2010 году – это только небольшой разгон перед прыжком и 2011 год ознаменуется новыми рекордами. [2]

Рост конкуренции и выход на рынок новых и особенно зарубежных игроков обязательно приведет к снижению ставок и отказа от дополнительных комиссий. С другой стороны, этому процессу придают динамику законодатели, предлагающие создание нормативно-правовой базы по унификации кредитных предложений, из которых клиенту будут точно известны все затраты на обслуживание кредита.

По результатам всероссийского опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) совместно с Российским микрофинансовым центром (РМЦ) в апреле 2011 г., почти 40% населения совершают различные платежи. Однако для их осуществления россияне пока преимущественно используют лишь традиционные способы оплаты. Так, две трети опрошенных совершают платежи через кассу банковского отделения, и еще треть – через Почту России.

Дистанционными и, по сути, инновационными каналами осуществления платежей пользуется пока небольшая часть россиян. К примеру, банковской картой через Интернет платят 3% опрошенных, со счета мобильного телефона – 2%, а электронными деньгами (Webmoney, Яндекс-деньги и др.) – 1%. Платежи через банкомат осуществляет треть россиян. Столько же опрошенных пользуются платежными терминалами, и чаще это молодежь: среди россиян в возрасте до 24 лет совершают платежи через терминал 47%, а среди старшего поколения (45-54 года) - 30%. Платежи через салоны сотовой связи востребованы у 15% россиян, а через кассу магазина - у 8%.

Системы интернет-банкинга и электронные деньги выступают чаще всего как конкурирующие направления, хотя им приходится и взаимодействовать, причем в большинстве случаев в виде перевода средств из интернет-банкинга в системы электронных денег. В дальнейшем не исключена возможность симбиоза этих систем, но пока по удобству и доступности электронные деньги лидируют. Использование электронных денег в отличие от систем интернет-банкинга не требует первоначальных вложений, что имеет большое значение. В настоящее время по своим потребительским свойствам, а также стоимости обслуживания системы электронных денег имеют значительное конкурентное преимущество по сравнению с предлагаемыми банковскими сервисами. При этом системы эффективно взаимодействуют в области ввода-вывода денежных средств между банковской системой и системами электронных денег.

Глава 3. Перспективы совершенствования финансовых услуг коммерческого банка.

Опыт комплексного обслуживания клиентов постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают выполнять новые услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, валютные, поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитные ресурсов и новых клиентов. Выдержать конкурентную борьбу в современных экономических условиях Кыргызстана сможет лишь тот банк, который будет постоянно расширять диапазон оказываемых клиентам услуг, снижать их себестоимость, улучшать качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предполагая им разного рода консультации и т.п. Иначе у банка может резко сократиться объем кредитных ресурсов, ухудшится их структура, а, следовательно, и ликвидность баланса. В итоге такой банк может понести крупные убытки, стать неконкурентным.

В процессе своей деятельности банки должны вести постоянный мониторинг рынка банковских услуг. Основная цель такого мониторинга – получение информации о новых потенциальных услугах и особенностях осуществления услуг другими банками. Результатом анализа этой информации может являться корректировка политики обслуживания клиентов, принятие решения о внедрении новой услуги, изменение тарифной политики. Посредством опроса клиентов других банков и анализа собранного материала определяются потребности потенциальных клиентов в конкретных банковских услугах, а также ожидаемые и предпочтительные параметры стоимости услуг. Проводится предварительная оценка себестоимости предоставления банковских услуг путем учета затрат со стороны банка.

Зарубежные банки имеют возможность предоставлять своим клиентам до 300 различных услуг, а, для сравнения, российские коммерческие банки только около 100. Введение каждой новой услуги требует значительных затрат, а олигополистический тип рынка снижает их эффективность из-за молниеносной ответной реакции конкурентов.

Коммерческий банк может оказывать такие новые виды услуг:

– консультации по вопросам бухгалтерского учета, банковских операций, инвестиционной деятельности, операций с ценными бумагами, валютой и т. д.;

– услуги по работе с наличными деньгами, перерасчет денег, подготовка денег в разменном варианте для выплаты зарплаты, обмен поврежденных денежных знаков, предоставление в аренду технических средств по обслуживанию операций с наличными деньгами;

– работа с кредитными карточками и дорожными чеками;

– инвестиционно-справочные услуги;

– аудиторские услуги;

– факторинговые услуги;

– лизинговые операции;

– прием поручительства и выдача гарантий для третьих лиц;

– хранение, перевозка ценностей;

– проведение бесплатных семинаров для клиентов банка;

– страхование жизни и здоровья вкладчиков на сумму депозита;

– бесплатный консалтинг по экономическим и юридическим вопросам и другие дополнительные услуги.

Остановимся на некоторых внедряемых банками новых банковских услугах:

1. Совместное инвестирование – банк осуществляет частичное финансирование какого-либо проекта совместно с клиентом в определенной пропорции. Такая схема более удобна клиенту, т. к. упрощает получение необходимых ресурсов по сравнению с получением кредита. Банк выделяет ресурсы, руководствуясь не столько «кредитной историей» заемщика, сколько эффективностью и надежностью проекта. И так как клиент вкладывает и свои ресурсы, причем их доля может быть весьма существенна (от 10 до 50%), уровень риска и сама система его оценки будут отличаться от риска при простом кредитовании.

2. Хранение ценностей. Банки стремятся предлагать разнообразные формы этой услуги, в том числе отчасти сейфы совместного использования, предназначенные для облегчения расчетов в наличной форме между физическими лицами. Данная услуга используется при необходимости передачи ценностей или документов от клиента его партнеру (доверенному лицу) через сейф при выполнении оговоренных условий.

3. Консультационные операции. В последнее время консультационные услуги становятся более востребованными. К основным типам таких услуг можно отнести: налоговое консультирование (от оптимизации налоговых платежей для корпоративных клиентов до помощи в составлении налоговых деклараций для физических лиц), консультирование по международной деятельности, оффшорным операциям, по размещению свободных ресурсов.

4. Обеспечение сделок с недвижимостью. Банки предлагают широкий спектр услуг помимо традиционного ипотечного кредитования. Это правовое обеспечение сделки, ее юридическая проверка, предоставление гарантий, обеспечение расчетов, организация взаимодействия с риэлторами.

5. Операции с производными ценными бумагами. Такие новейшие финансовые как опционы, фьючерсы, свопы, дают возможность банкам предлагать клиентам инструменты страхования рисков цен основных групп товаров, процентных ставок, курсов валют и ценных бумаг, а также практически неограниченный спектр спекулятивных операций.

6. Лизинговые операции на небольшие суммы. Лизинг в российских условиях воспринимается в основном как операция в особо крупных размерах, тем не менее он еще более востребован в небольших размерах. В случаях покупки торгового оборудования для небольшого магазина или автомобиля для малого предприятия.

7. Доставка наличных средств клиентам. Помимо инкассации торговой выручки бывает востребована услуга, состоящая в срочной или плановой доставке денежных средств в офис клиенту.

8. Интерактивное обслуживание. Клиентам многих банков нет необходимости в его посещении со своими документами, их можно отправить с помощью системы Клиент-Банк по электронным каналам связи, в том числе и по Интернету. Это повышает удобство общения с банком [6].

Хотелось бы отметить один из стратегических аспектов развития услуг в современных условиях. При работе по развитию услуг следует учитывать, что текущие условия рынка диктуют не только необходимость построения грамотной всесторонней работы по качественному оказанию и продвижению традиционных и новейших услуг, но и заставляет максимально концентрироваться и постоянно совершенствовать технологию оказания услуг с целью достижения максимального удобства для клиента. Этому способствует как технические, так и технологические нововведения в процесс осуществления услуги [3, с.350].

Заключение.

Влияние сильно возросшей конкуренции между банками и небанковскими сервисными фирмами, а также появление все новых трудностей на пути получения банковской прибыли вызвали резкое возрастание количества новых и различных вариаций традиционных банковских услуг. Среди наиболее известных банковских услуг, помимо традиционного предоставления займов и вкладов, трастовые услуги частным лицам и бизнесменам, андеррайтинг ценных бумаг, услуги по управлению денежной наличностью, дисконтные брокерские услуги по операциям с ценными бумагами, продажа страховых полисов, посредничество в операциях с недвижимостью и широкий диапазон международных финансовых операций.

В настоящее время в российской практике банки могут предоставить лишь 100 услуг, американские банки же предлагают своим клиентам порядка 300 услуг. Большинство российских услуг не являются для банка рентабельными. Но их присутствие в корзине банковских услуг необходимо, прежде всего, для того чтобы, привлечь новых клиентов и удержать старых.

В России, как и во многих странах с рыночной экономикой коммерческие банки особое значение уделяют депозитным и кредитным операциям. Это объясняется тем, что депозиты формируют основные ресурсы банков, которые за тем распределяются в другие сегменты рынка, образуя новые банковские услуги. Кредитные операции в деятельности коммерческих банков присутствовали всегда. С переходом на рыночные отношения кредиты стали играть первоочередную роль в деятельности коммерческого банка, так как этот вид услуг приносит наибольшую доходность (около 60%) по сравнению с другими видами услуг.

В настоящее время наиболее перспективным направлением является развитие высоких технологий в банковском секторе и интеграция банковских услуг во всемирную паутину – Интернет. Предоставление этой услуги является очень перспективным, ведь работа клиента в режиме он-лайн дает возможность не только сэкономить время пребывания в банке, но и сама услуга избавляет банк от очередей, что очень важно на данном этапе развития. В будущем, банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг - услуг населению. Оно обеспечивает объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видео-услуг [4].

Библиографический список

1.     Банковское дело. / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 635с.

2.     Вероника Сошина. Автокредитование без анаболиков. // Национальный Банковский Журнал. 2011. № 3 (82). С.41-45.

3.     Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 440с.

4.     Емельянов И.К. Новые технологии розничного рынка банковских услуг // Аналитический банковский журнал. 2009. № 2. С. 63-66.

5.     Жуков Е.Ф. Эриашвили Н.Д. Банковское дело. – М: Юнити-Дана, 2007.–575с.

6.     Калинина Е.В. Услуги российских коммерческих банков на современном этапе // Банковские услуги. 2009. № 9. С. 35-39.

7.     Крылова Л.В. Деньги, кредит, банки. – М: АТиСО, 2008. – 160с.

8.     О банках и банковской деятельности (с изменениями от 31 июля 1998г., 5-8 июля 1999г., 19 июня, 7 августа 2001г.). Федеральный закон от 07.01.1995г. // Собрание законодательств Российской Федерации. – М. 2001.–№5

9.     Петр Александров. Ипотека вышла из тени. // Русский репортер. 2011. №09(187). С. 37-39.

10. Юлия Погорелова. Гонка кредитования. // Коммерсантъ Деньги. 2011. №14(821). С.13-15

11. www.bibliotekar.ru

12. www.bankir.ru

13. www.cbr.ru

18

Приложение

Таблица 1. Крупнейшие банки России