Пластиковые деньги: происхождение и тенденции развития

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Пластиковые деньги: происхождение и тенденции развития.

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

Введение………………………………………………………………………….	3
1.История  и  виды  платежных  систем……………………………………….	4
1.1 История  развития платёжных систем………………………………..	4
1.2 Виды  платежных систем………………………………………………	11
2. Пластиковые карты: их  использование и предназначение, перспективы  развития…………………………………………………………………………	19
2.1Пластиковые карты: их использование и предназначение………….	19
2.2 Перспективы  развития  пластиковых карт в  России……………….	24
2.3 Создание  Национальной  платежной  системы  в  России………….. Заключение………………………………………………………………………	27 29
Список использованных источников…………………………………………	30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

В современном обществе ежедневно заключается множество сделок, по приобретению товаров и услуг. Сделки осуществляются либо за  наличный  расчет, либо в форме депозитов на банковских счетах, а  также  с использованием кредита. Пластиковые карты давно уже стали повседневной обыденностью и удобным финансовым инструментом многих людей, а  также  они являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Этот вид платежного инструмента имеет самый большой объем. Быстро растущий спрос на пластиковые карты во многом определяется их преимуществами по сравнению с другими платежными и дисконтными средствами. На сегодняшний день печать пластиковых карт становится все более востребованной услугой. Современные технологии их производства обеспечили широкий функционал карт, позволяя использовать их в любых сферах бизнеса.

Переход от оплаты товаров и услуг наличностью к расчету банковскими платежными карточками приводит к улучшению экономической ситуации в стране, делает более прозрачными финансовые операции и предотвращает уклонение от уплаты налогов.

Рынок платежных карточек в России характеризуется высокими темпами их эмиссии, увеличение объемов операций населения с их использованием.

Целью данной работы является рассмотрение истории возникновения пластиковых карт и платежных систем с момента их происхождения до наших дней. Перспективы  развития  пластиковых карт в  России и создание Национальной  платежной  системы Объектом исследования является рынок пластиковых карт в России.

 

1. История и виды платежных  систем

1.1 История развития карточных платежных систем

Пластиковые карты пережили достаточно долгий путь эволюции, прежде чем стали современным средством электронных расчетов. Первые теоретические сведения об использовании карт как платежного средства появились в Англии, где идею кредитных карточек выдвинул в своей книге Джеймс Беллами "Взгляд в прошлое", вышедшей в свет в 1888 году.

Предшественниками современных пластиковых карт были карточки, которые в начале прошлого века выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины. Эти товарные карточки имели два назначения - следить за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок.

В 1891 году компания American Express, которая своей деятельностью стала известной как надежная курьерская служба, которая занималась перевозкой денег между частными лицами, компаниями и банками, выпускает в обращение первый дорожный чек American Express.

Началом отсчета истории платежных карт и первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатых годах. Так, в 1914 году торговые предприятия начали выдавать кредитные карты своим постоянным клиентам, заслуживающим доверия, чтобы еще больше привязать их к своей сети магазинов, а фирма General Petroleum Corporation California выпустила первую кредитную карту, которая использовалась для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве она быстро завоевала популярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара, а фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.

В 1914 году компания "Western Union" выпустила первую клиентскую карту, на которой была фиксированная единовременная сумма кредита. Бумажная кредитная карта, выпущенная в 1919 году компанией Western Union Telegraph Company, выдавалась только членам правительства США и давала право отправлять телеграммы в кредит за счет правительства. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и через десять лет начали появляться первые металлические карточки с тиснением (эмбоссирование номера карточки, данных клиента, срока действия карты). Эмбоссирование позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карт, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на отпечатанные чеки, что позволило вести учет и регистрацию продаж по каждой эмитированные карте. Практически без изменений эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но потом их вытеснили пластиковые карточки, поскольку они оказались более практичными.

Металлический ярлык был изобретен в 1928 году, на котором были эмбоссированы имя и адрес клиента. В 1928 году начался выпуск Charga-Plates, пластинок с эмбоссированым адресом. Цвет металла у разных карточек был разным, "внутрь" карточки вставлялась специальная картонка с подписью владельца. Присутствовали специальные вырезы в металле на разных сторонах карточек. Место и количество вырезов строго соответствуют номеру, типу и сроку действия карты.

Многие специалисты считают, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флетбуш в 1946 году, который организовал работу по кредитной схеме под названием "Chargeit". Эта схема предусматривала расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей.

В 40-вых годах в США начали развиваться платежи с помощью кредитных карт, первой из которых была ресторанная кредитная карточка Diners Club, созданная в Нью-Йорке в 1949 году. Постоянные клиенты ресторанов, которые имели хорошую репутацию, могли получить карточку Diners Club и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных. Рестораны передавали копии счетов в Diners Club, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с Diners Club, а тот с ресторанами. Считается, что эра современной универсальной кредитной карты началась именно в 1949 году с создания Diners Club.

Первая банковская карта была выпущена в 1951 году в Нью-Йорке банком Franklin National Bank, и с того времени началось бурное развитие этого вида услуг. Первая универсальная карта большого банка Bank America прошла испытания в Fresco, California, в 1956 году.

В 1958 году American Express, крупнейшая компания дорожных чеков, и Carte Blanche одновременно вышли на рынок универсальных кредитных карт. В этом же году Bank of America и Chase Manhattan Bank также начали операции с кредитными картами. Однако Chase Manhattan был вынужден продать свои операции в 1962 году из-за сложностей при передаче информации, мошенничества и злоупотреблений.

Основным же препятствием в этом бизнесе стало отсутствие единой общенациональной сети, что особенно негативно влияло на мелкие банки, которые развивали локальный рынок карт. В 1966 году Bank of America предпринял ряд шагов по решению этой проблемы путем выдачи лицензий на использование карточной технологии другим банкам на проведение операций с карточками BankAmericard. Решение о расширении операций на всю страну встретило противодействие других крупных банков - конкурентов Bank of America, что привело к образованию в 1967 году Межбанковской карточной ассоциации, которая получила название Interbank Cards Association, а в 1969 году эта ассоциация купила права на карты Master Charge, выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов.

К 1970 году членами системы Master Charge было более 5000 финансовых учреждений, которые обслуживали около 36 млн. собственных карт. Поскольку организация стала транснациальною, ассоциация в 1979 году была переименована в MasterCard. В 1980 году число карт MasterCard, которые были в обращении в США, возросло до 55 млн., а к концу 1990 года - 90 млн. единиц.

В 60-е годы XX в. на пластиковых карточках начали размещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.

Сначала выпуск карт часто оказывался нерентабельным для банков, и это приводило к многочисленным финансовым потерям. Чтобы карточная технология стала рентабельной, банк-эмитент должен был быть признанным широким коммерческим сектором. Однако для того, чтобы это стало возможным, банк должен был иметь большое число клиентов, которые приняли бы новые банковские услуги. Для достижения поставленной цели в конце 60-х годов XX века Bank of America и Interbank провели совместную компанию рассылки большого количества карт по почте. Такой массовый запуск нового продукта происходил в США с 1960 по 1965 годы.

За короткое время число держателей карт увеличилось на миллионы. Одновременно происходил стремительный рост числа фирм, связанных с национальными системами карточек. Это заставило банки, выпускающие независимые карты, присоединяться к одной из двух национальных систем. К 1978 году более 11 000 банков присоединились к одной или к двум системам. Годовые продажи достигли 44 млрд. долларов, а 52 млн. американцев владели, по крайней мере, двумя банковскими карточками.

Что же касается нашей страны, то карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969 году Diners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. - с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. - с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением - Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР.

В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации, обладающим основными  правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом EuroCard (позднее Europay) International стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.

В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт.

Одним из крупнейших операторов, работающих с коммерческой сетью международных платежных систем, является Компания объединенных кредитных карточек, для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Service). Это прямой наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткард».

Сотрудничество с международными расчетными системами предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими расчетными системами.

Первым советским эмитентом международных карточек был Внешторгбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку VISA, стал Кредо-Банк. Он также вступил в ассоциацию EuroCard/MasterCard, но эмитировать эти карточки наряду с VISA так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации EuroCard/MasterCard.

Наряду с рынком международных карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков, самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем. Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без существенных первоначальных затрат, наиболее эффективно заняться эмиссией или обслуживанием уже существующих карточек. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как «STBCard», «UnionCard», «Золотая корона».

Таким образом, на российском «пластиковом» рынке действуют одновременно две группы систем - зарубежные (международные) и отечественные. Пока на российском рынке доминирующее положение занимают зарубежные платежные системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Виды платежных систем

Платёжная система - совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем.

Ведущими мировыми платежными системами являются Visa и MasterCard, которые на  данный момент занимают 85 % рынка.