Пластиковые деньги: происхождение и тенденции развития

Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:

- Получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;

- Получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

- Оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;

- Иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

- Иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Клиент - юридическое лицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт следующие операции:

- Получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе - с оплатой командировочных и представительских расходов;

- Оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе - с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации;

- Иные операции в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет на их совершение;

- Получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов;

- Оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

- Иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

 

Кредитная организация - эмитент обязана определить максимальную сумму наличных денежных средств в валюте Российской Федерации, которая может выдаваться клиенту - юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю в течение одного операционного дня для целей, указанных в настоящем пункте.

Кредитной организации-эмитенту рекомендуется установить для клиента - юридического лица, индивидуального предпринимателя возможность получения наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для целей, указанных в настоящем пункте, в сумме, не превышающей 100000 рублей в течение одного операционного дня.

Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать:

- Порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;

- Порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;

- Порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт;

- Порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

- Систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи, в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;

- Порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;

- Описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

- Порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации, приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и др.), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения не персонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;

- Порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России и настоящим Положением;

- Другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт.

 

 

 

 2.2 Перспективы развития пластиковых карт в России

Сегмент банковских карт отечественного рынка из года в год показывает неплохие темпы развития. Это свидетельствует о том, что он является эффективным для кредитных организаций и востребованным у клиентов.

Согласно данным, приведенным статистикой Центрального банка  РФ количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями на территории РФ постоянно увеличивается. Динамика показана в таблице 1.

Таблица 1- Пластиковые карты, выпущенные в России (тыс.ед.)

Типы пластиковых карт	2010	2011	2012	2013
Пластиковые карты, в том числе:	131920	154002	185054	211374
С дебетовой функцией	122786	140517	164628	183276
С кредитной функцией	9134	13485	20426	28098

 

Сейчас, пожалуй, довольно сложно найти человека, у которого не было бы ни одной пластиковой карты. По статистике 9 взрослых россиян из 10 владеют как минимум одной платежной картой, будь то зарплатная, пенсионная, кредитная или просто личная. 80% взрослого населения - держатели двух и более карт. Постепенно наши сограждане привыкают не просто снимать деньги с карты по мере их поступления, но и активно пользоваться ею в торгово-сервисной сети.

Еще буквально пару лет назад все связанные с пластиковыми картами показатели в нашей стране были вдвое меньше. Можно выделить следующие причины столь стремительного развития данного направления:

- Банки проводят активную политику по привлечению предприятий на зарплатные проекты, в том числе на льготных условиях, что способствует массовой выдаче сотрудникам зарплатных карт. Пенсию и стипендию также все чаще перечисляют на пластиковые карты, поскольку это удобно как плательщику, так и получателю, поскольку все выплаты происходят дистанционно, процесс автоматизирован, что экономит время и средства;

- Банки постоянно расширяют свою банкоматную и терминальную сеть, предоставляют клиентам дополнительные скидки и бонусы при расчете картами, что дополнительно мотивирует клиентов пользоваться пластиковыми картами;

- Карты в нашей стране стали более популярными после недавнего кризиса. Дело в том, что во времена кризиса кредитование практически прекратилось, некоторые банки вообще ушли с рынка. Те же, кто остался, в качестве альтернативы потребительского кредитования предлагали клиентам кредитные карты. За неимением выбора, клиенты соглашались на карты, что и привело к резкому росту их числа.

Число транзакций по пластиковым картам также неуклонно растет. Причем растет в основном безналичное перечисление с карт, а не снятие наличных в банкоматах. Все показатели говорят о том, что люди чаще предпочитают не снимать полученную зарплату или пенсию с карты, а тратить ее постепенно, расплачиваясь по терминалам за товары и услуги.

Так что нескончаемый поток рекламы кредиток во всевозможных СМИ, в том числе в Интернет, рассчитан на то, чтобы статистика по кредитным картам с каждым днем становилась все лучше и лучше, и доля их в общем числе карт неустанно росла.

Согласно исследованию TCS Group Holding PLC, основанному на данных Банка России, за второй квартал 2014 г. рынок кредитных карт вырос на 4,4% до 1,086 трлн руб. по состоянию на 1 июля 2014 г. (рост во втором квартале 2013 г. составил 11,5%).

В абсолютном выражении прирост составил 46 млрд руб. Наибольший прирост наблюдался в мае и июне (16 и 18 млрд руб. соответственно), в то время как в апреле рынок вырос на 13 млрд руб. Совокупный портфель кредитов физическим лицам вырос на 4,0%, составив 10,6 трлн руб. по состоянию на 1 июля 2014 г. (по состоянию на 1 апреля 2014 г.: 10,2 трлн руб.). Несмотря на замедление роста, сегмент кредитных карт продолжает расти опережающими темпами. 

Первая пятерка крупнейших банков по размеру портфеля кредитных карт (Сбербанк, Русский Стандарт, ТКС Банк, ВТБ 24, Альфа-Банк) увеличила свою долю рынка с 62,2% по состоянию на 1 апреля 2014 г. до 62,9% по состоянию на 1 июля 2014. Незначительно увеличение доли пяти крупнейших банков связано со значительным сокращением доли Русского Стандарта с 15,2% в первом квартале до 14% во втором. Совокупные доли десяти и двадцати крупнейших банков составили 78,2% и 91,0% соответственно (по сравнению с 77,7% и 90,4% по состоянию на 1 апреля 2014 г.).

Рыночная доля Сбербанка составила 29,0% (27,1% по состоянию на 1 апреля 2014 г.), портфель банка вырос на 11,5% до 314,6 млрд руб. (282,1 млрд руб. по состоянию на 1 апреля 2014 г.

Второе место занимает Русский Стандарт, который стал лидером по объему сокращения портфеля: с 158,5 млрд руб. в первом квартале до 152,2 млрд руб. во втором. ТКС Банк сохранил третье место с портфелем в 76 млрд руб. и долей рынка в 7%.

Лидерами по росту портфеля в абсолютном выражении стали Сбербанк, Альфа-Банк и ВТБ 24 (прирост на 32,5 млрд руб., 6,4 млрд руб. и 3,4 млрд руб. соответственно). 

Несомненно, рынок кредитных карт в нашей стране пока на довольно низком уровне, но постоянный рост операций именно с кредитными картами говорит о его высоком потенциале.

2.3Создание национальной платежной системы России.

В России планируется запустить Национальную платежную систему Вопрос о создании Национальной  платежной системы вновь появился после введения США санкций в отношении российских бизнесменов. Visa и MasterCard ограничили четырем российским банкам доступ к своим сервисам, после  чего президент Российской Федерации В.В. Путин на встрече с членами Совета Федерации поставил задачу создать в России национальную платежную систему.

Большинство наших граждан, получая зарплату на карточку, к сожалению, сразу же совершают "налеты" на банкоматы и обкэшивают. Но почему они это делают? Потому что не везде принимаются карточки, и нет возможности их использовать по назначению. Здесь два вопроса - не только создание национальной платежной системы, но и максимальная доступность в ее использовании на огромных просторах России. В деревни должны прийти не только газ, водопровод и электричество, но и национальная платежная система.

Попытки создания Национальной платежной системы в России предпринимаются уже на протяжении 20 лет. Первые шаги были сделаны еще в 1993 году, когда собственно и стартовала разработка концепции системы, далее последовали ее воплощения в виде "СТБ-карт", "Юнион Кард", "Сберкарт", но ни одной из них не удалось достичь популярности Visa и MasterCard, на которые сегодня приходится 85% рынка.

Тем не менее, работа над созданием Национальной платежной  системы продолжается. Базовые структуры и программы развития в России уже созданы. Так, с марта 2012 года в нашей стране действует некоммерческое партнерство "Национальный платежный совет", объединяющее участников платежного рынка. 15 марта 2014 года Советом директоров Банка России была одобрена новая стратегия развития Национальной платежной системы, согласно которой первоочередного решения требуют вопросы правового обеспечения в функционировании и развития платежных услуг, платежных систем и соответствующей инфраструктуры.

В скором времени Национальная  платежная система уже может быть создана и начнет свою работу. Фактически уже сложились отношения по осуществлению различных расчетов, но теперь предполагается все их разновидности и возможности объединить в единую систему, для чего для каждого платежного агента и оператора будут открыты платежные ресурсы в одном расчетно-процессинговом центре. Также будут реализованы запрещенные сейчас возможности расчетов электронными деньгами между юридическими лицами, а также между физическими лицами. При этом такие операции будут надежнее защищены от возможных хищений электронных средств платежа, и упростится их розыск по счетам.

Затраты на создание Национальной  платежной  системы на данный момент оценить сложно, но ее создание экономически выгодно и необходимо для  нашей  страны. Следовательно, Национальной  платежной  системе предстоит пройти долгий путь для того, чтобы система стала признанной и широко используемой.

 
 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Быстрое распространение банковских пластиковых карт, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов очень выгодна и удобна.