Пластиковые карточки как современный платежный документ

Доклад

Добрый день! Уважаемый председатель и члены комиссии.

Моя тема: Пластиковые карточки как современный платежный документ

Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами в книге "Взгляд в прошлое. Первые попытки практического внедрения кредитных карточек из картона делались в США еще в 1920-е гг.предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями. Картонные карточки были недолговечными, поэтому десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением (рельефной печатью). В послевоенные годы появились пластиковые кредитные карточки, которые стали использоваться при покупке бензина и автомобилей, авиабилетов и холодильников и др.      Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий держателю карты производить безналичную оплату товаров или услуг, а также получать наличные средства в банках и банкоматах.      В 1958 г. фирма American Express выпустила кредитные "карточки для богатых", и в том же году кредитные карточки пришли, наконец, в банковский мир. Первым эмитентом стал Bank of America из Сан-Франциско, приступивший к выпуску карточек BankAmeriсard, впоследствии преобразованная в многоэмитентную систему с широко известным названием Visa, и банковское объединение, получившее после ряда переименований название Mastercard.

В 60–е годы появились пластиковые карточки с магнитной полосой, несущей информацию ("магнитные карточки"), а для обслуживания таких карточек с использованием этой информации были созданы интеллектуальные электронные терминалы, размещаемые в магазинах и на предприятиях сферы услуг. Немного позднее появились банкоматы для выдачи купюр и монет. Удобство этих устройств привлекло к ним клиентов, число которых стало быстро расти, что привело даже к созданию специальных банкоматных карточек без рельефной печати, например Visa Electron для обслуживания в банкоматах и в торговых терминалах и Visa Plus для обслуживания только в банкоматах.

В 70-е годы платежные системы на основе пластиковых карточек появились в странах Европейского сообщества (система Europay, практически тождественная системе Visa) и Японии, а затем распространились по всему миру, проникнув в конце восьмидесятых годов и в Советский Союз.

Еще в 1974 г. бывший журналист Ролан Морено из Франции запатентовал идею пластиковой карточки с микросхемой, или смарт-карточки. Одна из важнейших характеристик любой системы на базе пластиковых карточек - ее безопасность. Потери от разного рода криминальных действий достигают огромных сумм. В целом для магнитных кредитных и дебетовых карточек крупнейших компаний Visa и Mastercard эти потери составляют от 5,5 до 6% общей стоимости операций. Значительная доля таких потерь связана с подделками и кражей карточек. Именно здесь смарт-карточка ставит практически непреодолимый барьер на пути злоумышленников. Поэтому комбинированные карточки с магнитной полосой и микросхемой (национальная система CarteBleu) выпускаются во Франции уже несколько лет.

В странах Центральной (бывшей Восточной) Европы первые международные карточки появились в 1991 году в Венгрии. С тех пор жители этих стран обзавелись более чем 300 тысячами карточек систем Europay International и VISA International. Гарантом выполнения платежных обязательств, является выпустивший пласт.карты банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а держатели карточек получают их лишь в пользование.

Процесс утверждения продажи или  выдачи наличных по карточке называется авторизацией

Эквайер – это обслуживающий банк, который осуществляет проводку платежа по пластиковой карте. (Это происходит при помощи процессингового центра - сервера, который находиться в банке. Сервер имеет защищенную связь с сетями платежных систем MasterCard, Visa, UnionCard и другими. Задачи обслуживающего банка следующие: фиксация и обработка поступающих запросов на авторизацию кредитных карт, перевод денег за покупку на счет торговой точки, принимать документы, как в бумажном, так и в электронном виде (то есть чеков и др.). Также банк-эквайер должен пересылать так называемые «черные списки заемщиков», то есть информацию по заблокированным картам, и картам, подлежащим изъятию (ворованные, просроченные и т.д.)

Процессинговый  центр - специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговый центр обрабатывает в реальном времени интенсивный поток транзакций.

Сегодня в Европе преобладают дебетовые карточки. Они составляют 55% всех платежных карточек; на них приходится 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Доля кредитных карточек составляет почти 30%. Прибыльность разных типов карточек неодинакова, поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты. Преобладание дебетовых карточек в Европе по сравнению с США дает основания ожидать, что в будущем различия между рынками США и Европы в отношении приоритетов в выборе типов карточек и путей технического развития будут только расти. Это значит, что между Европой и США сохранятся различия в ценовой политике и величине комиссии за обмен валюты. Это может привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах, таких как VISA и Europay.

Основными эмитентами платежных карточек являются банки, хотя выпускают карточки не только они. В Великобритании, Франции  и скандинавских странах на небанковские карточки приходится 50% общего объема эмиссии. На менее развитых рынках Португалии и Германии на долю банков приходится 95% эмиссии. Однако быстрый выход небанковских эмитентов платежных карточек на первые роли, как это произошло в США, в Европе мало вероятен. Различия между странами остаются значительными, и лишь немногие организации имеют сильные позиции более чем в одной стране. Различия стран по числу карточек на душу совершеннолетнего населения остаются значительными. Больше всего это число в Нидерландах - 1,7. Однако в Австрии, Германии и Греции потенциал роста числа карточек еще велик: в этих странах на одного совершеннолетнего жителя приходится меньше 0,5 карточки. В последние годы этот показатель по Европе заметно выровнялся, в половине стран на каждого взрослого жителя приходится от 1 до 1,2 карточки.

В каждой стране своя система карточек, их использования, эмиссии и процессинга. Однако во всех европейских странах  число карточек быстро растет, а  платежные системы усложняются не только в отношении разработки программных продуктов, но и в отношении всей инфраструктуры обработки транзакций и соответствующих технологий.

  Исторически сложилось так, что в Великобритании, Ирландии и Греции велик удельный вес кредитных карточек, а в Швейцарии и Швеции преобладают дебетовые карточки.

Различия по интенсивности использования карточек между странами Европы еще более значительны. Выше всего эта интенсивность в Дании и Финляндии, где на карточку в среднем приходится не меньше одной транзакции в неделю. На третьем месте по этому показателю - Франция. В Италии же на карточку совершается в среднем всего около двух транзакций в год. Этот разброс отражает различия как "зрелости" национальных платежных систем, так и потенциала их роста.            По числу установленных банковских устройств самообслуживания Германия опережает сегодня все остальные европейские страны. В пятерке стран--лидеров использования банкоматов, в которую помимо Германии входят Испания, Франция Великобритания и Италия, установлено более 76% от общего числа банкоматов в Европе.

По плотности банкоматов на душу населения Испания занимает первое место в Европе. Сегодня на миллион жителей в этой стране приходится 643 банкомата. На втором месте стоит Финляндия - 555 банкоматов на миллион жителей. Плотность банкоматов в Испании существенно превосходит плотность банкоматов, например, в США и почти вдвое - среднюю по Европе. Страной с максимальным числом банкоматов на каждый миллион жителей (более 1 000) остается Япония. Большинство устройств, однако, расположены внутри офисов банков и недоступны в ночное время и выходные. Среднеевропейский уровень плотности банкоматов сегодня равен 332 устройствам на миллион жителей, то есть на каждые 3 000 жителей приходится один банкомат. Нетрудно подсчитать, что в России при такой плотности банкоматов должно быть установлено более 50 000 этих устройств.

В России первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах. Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так и российские. В силу сложившихся обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить на специальный счет определенную договором сумму. В процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки, за ее обслуживание, а также определенную комиссию при обналичивании. В целом спектр предлагаемых банками карточек достаточно широк. Крупнейшие российские банки ведут свою деятельность по предоставлению карточек в трех направлениях.

Работа с международными расчетными системами в качестве принципиальных членов или же партнеров последних. Сегодня международные карточки наиболее активно выпускают Кредобанк, Мост-банк, Инкомбанк и Тверьуниверсалбанк.

Выпуск пластиковых карточек российских систем: STB, Union Card (учредители и основные члены - Автобанк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Элексбанк). Эти платежные системы созданы совсем недавно, однако темпы их развития позволяют надеяться, что в недалеком будущем карточки с их знаком будут встречаться в торговых точках все чаще.

Карточки международных платежных  систем имеют пока неоспоримое преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру. Карточки российских систем работают пока лишь в пределах страны, однако, учитывая небольшой срок их существования и темпы развития, можно предположить, что выход на мировой уровень - дело времени. Надо отметить, что в настоящее время карточки становятся дешевле, то есть снижаются тарифы за выдачу карточек и растет доля дешевых для клиента дебетовых карточек, как VISA, Mastercard.

Конкурентная борьба на рынке банковских карточек идет, в конечном счете, во благо всем участникам рынка, так как заставляет постоянно думать об эффективности деятельности и о привлекательности услуг платежной системы для клиентов и предпринимателей. Однако оборотной стороной конкуренции выступает не только дробление рынка, но и нескоординированность усилий участников рынка по его развитию. В то же время существует целый ряд задач, решение которых не под силу ни одному из субъектов рынка банковских карточек в отдельности. Решать эти задачи необходимо, и в их скорейшем и наиболее эффективном решении заинтересован каждый, кто работает с банковскими карточками.

Вопрос о выдаче кредитной карточки решается банком-эмитеном на основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д. Кредитная история позволяет банку оценить степень риска при выдаче карточки и, соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий.

Лимиты операций по кредитным карточкам – величина кредитной линии, количество и максимальные суммы приобретений и/или получение наличных за тот или иной промежуток времени – устанавливаются индивидуально для каждого клиента.При наступлении контрольной даты пользователь должен вернуть кредит, после чего ему вновь открывается кредитная линия. Не обязательно возмещать всю сумму сразу. Достаточно внести некоторый ранее оговоренный минимум. Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части кредитного лимита. Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока (например, года). Отметим, что именно проценты по не полностью возвращенным кредитам и формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными карточками.

Получение дебетовой карточки – существенно более простой процесс по сравнению с получением кредитной. Для того, чтобы стать держателем этой карточки, необходимо открыть счет в этом банке, внести некоторый минимум средств и оплатить карточку. В стоимость карточки, как правило, включается и плата за годовое обслуживание. Операции с дебетовой карточкой также регламентируются рядом лимитов. При этом процедура авторизации должна проводиться всегда вне зависимости от конкретной технологии обслуживания. Лимит каждый раз уменьшается на сумму сделки. В зависимости от конкретных условий допускается уменьшение лимита либо до нуля, либо до некоторого «неуменьшаемого» значения..

Банк-эмитент управляет размерами  лимита и вправе уменьшать или увеличивать их по своему усмотрению. Как правило, для восстановления лимита банк требует внесения средств на счет. Однако банк-эмитент может разрешить клиенту овердрафт, предоставить кредит и т.д., сообщая тем самым дебетовой карточки черты кредитной. В таком случае карточку обычно называют смешанной. Последовательности операций, выполняемых при расчетах за товары и услуги посредством кредитной и дебетовой карточек, весьма близки.

В Казахстане мощным толчком к внедрению «карточных» программ стало создание в 90-х годах большого числа коммерческих банков и, как следствие, возникновение конкуренции в сфере банковских услуг. С другой стороны, развитие рыночных преобразований в казахстанском обществе способствовало созданию слоя людей, нуждающихся в широком спектре банковских услуг, реализовать которые с использованием традиционных методов и технологий было бы просто невозможно. Иными словами, банки должны были пойти на внедрение новых информационных технологий, чтобы отвечать требованиям времени.

В настоящее время в Республике Казахстан пять наиболее крупных  банков активно предлагают свои услуги на рынке банковских карточек. Одними из самых распространенных являются карточки Аmerican Ехргеss. Карточки American Express – это элитные карточки  для особой категории клиентов, принадлежащих к классу VIP. Его преимущества:

- принимаются в 200 странах мира в более чем в 6 млн предприятий торговли и сервиса;

-обеспечивается круглосуточное обслуживание Держателей карточек;

-бесплатная замена карточки в течении 24-х часов в случае кражи или утери;

-бонусная программа вознаграждений Membership Rewards (1$/Euro=1 балл);

-Global Assist – служба 24-х часовой поддержки клиентов (мед. и юр. помощь);

-автоматическое страхование от несчастных случаев при покупке авиабилета по карточке;