Пластиковые карточки как современный платежный документ

-отсутствие заранее установленного расходного лимита по карточке;

Программа Worldwide Select Hotel – специальные  тарифы в более чем 15 000 гостиниц в 150 странах мира. Карточка позволяет ее держателю осуществлять карточные операции в пределах установленного компанией American Express лимита кредитования, помимо этого  предоставляется обширный дополнительный сервис, особенно активно используемый часто путешествующими людьми. Эти карточки являются относительно новым видом карточек на рынке Казахстана. Карточки предлагаются следующими банками: АМВ, ОАО «Казкоммерцбанк», ОАО «Банк ТуранАлем» и АО « Kaspi bank ».Банками предлагаются следующие типы карточек:  Регsonal Сагd; Gold Card; Company Card; Platinum Card (предлагают только АМВ , ОАО «Банк Туран Алем» и АО « Kaspi bank »).

Основные условия по выпуску и содержанию по каждому типу карточек показаны в Таблице 1.Из приведенной таблицы следует, что наиболее полный спектр карточек представлен в банках Аmro Ваnk , АО «Kaspi bank» и ОАО «Банк ТуранАлем», причем наиболее дешевыми являются предложения Аmro Ваnk'а. Предложения ОАО «Банк ТуранАлем» являются дешевле в отношении стоимости карточки, чем в ОАО «Казкоммерцбанк», но дороже в отношении отвлеченных средств, страховой депозит у него является самым высоким.

Также банки предлагают дополнительные услуги и комиссии по карточкам. В дополнительные услуги входит восстановление карточек и изготовление дополнительных карточек. ОАО «Казкоммерцбанк» взимает плату за транспортные и  курьерские расходы, возникшие при доставке карточек, $50 USD за каждую карточку. Если Аmro Ваnk,  восстановление утерянной или блокированной карточки осуществляет бесплатно, то ОАО «Казкоммерцбанк» и АО « Kaspi bank»  взимает за это $ 100 USD.  Последний выпускает карточку IАРА, изготовление которой делается бесплатно, и годовая комиссия составляет $100USD.

 

Другой вид карточек, наиболее известных казахстанскому потребителю, - карточки VISA. Данный сектор рынка является наиболее широко представленным банками и наиболее старым в Казахстане. На нем находятся все банки, занимающиеся эмиссией карточек. Банками предлагаются следующие типы карточек:VISA Elektron;VISA Classic;VISA Business;VISA GOLD.

В среднем стоимость  выпуска карточки с годовой комиссией  по банкам одинакова, однако некоторые банки разделяют эту сумму. А некоторые годовое обслуживание вносят в стоимость выпуска карточки. В основном стоимость карточек отличается по страховому депозиту и по стоимости изготовления дополнительной карточки. Основные условия  изготовления по каждому типу карточек показаны в Таблице 2. По данным таблицы видно, что на данном секторе резко выделяется АВN Аmro Bank. Банк совсем недавно вышел на рынок карточек в Казахстане и пытается занять его определенную долю. Самые дорогие предложения исходят от ОАО «Казкоммерцбанк» и АО «Kaspi bank», который работает в основном с крупными клиентами.

Карточки Еurocard/MasterCard (ЕС/МС) еще плохо развиты на нашем рынке. Это связано прежде всего с тем, что процесс вхождения в эту систему и сертификация в ней более сложны, чем вхождение и сертификация в VISA. В Казахстане эти карточки предлагаются только ОАО «Казкоммерцбанк» и ОАО «Народный банк Казахстана». Банки предлагают следующие типы карточек: Cirrus/Maestr; ЕС/МС Маss;ЕС/МС Вusiness;ЕС/МС Gold. Ситуация по стоимости карточек аналогична ситуации с карточками VISA. Стоимость выпуска карточки и годовой комиссии приблизительно одинакова, основное различие - в величине страхового депозита.

Основные условия по изготовлению Cirrus/Maestro, ЕС/МС Mass, EC/MC Business, EC/MC Gold показаны в Таблице 3 Как видите, этот сектор рынка самый узкий, на нем представлено всего два банка, но и здесь самым дорогим является ОАО «Казкоммерцбанк». Выпуская карточки, каждый банк имеет и свои специфические продукты, отличающиеся от стандартного набора, но все же наследующие основные принципы политики банка. Такими специальными карточками являются: VISA Classic (от АО «Kaspi bank»); VISA Вusiness (от ABN Amro Bank); Cirrus/Maestro Debit (от ОАО «Казкоммерцбанк»); АLTYN (от ОАО «Народный банк Казахстана»).

АО «Kaspi bank» с 1999 года начал работу с Visa Classic. Изготовление карточки обходится клиенту в 500 тенге. Можно сделать перевыпуск карточки или изготовить дополнительную( при утере или краже ) это обойдется в 1000 тенге. По данной карточке требуется страховой депозит. Основные условия по каждому типу карточек показаны в Таблице 4.     Кроме изготовления карточек, банки снимают комиссии за: взносы наличными на карточный счет; взносы безналичными на карточный счет; выдачу наличных; конвертацию средств на карточных счетах;  перевод денежных средств с карточных счетов на другие счета; предоставление архивных выписок; блокирование карточек.

Услуги по обслуживанию картсчетов в пяти ведущих банках Казахстана различная.    -АО «Kaspi bank», ОАО «Казкоммерцбанк» и АВN Аmro Bank комиссию за взносы наличными на карточный счет не взимают;

- ОАО «Народный банк Казахстана» и АМВ снимают 0,3% и 1% соответственно.  Комиссия за безналичные перечисления для корпоративных клиентов на карточный счет:

-не взимается в ОАО «Казкоммерцбанк»4

-АВN Аmro Bank взимает до 2%;

-ОАО «Народный банк Казахстана» и АМВ снимают по 1%;

-АО «Kaspi bank» снимает 1,6% за перечисления в USD и 0,7% в тенге.              Комиссия за безналичные перечисления для юридических лиц на карточный счет

-не взимается в ОАО «Казкоммерцбанк»;

-АВN Аmro Bank взимает до 2%;

-ОАО «Народный банк Казахстана» и АМВ снимают по 1%;

-АО «Kaspi bank» снимает 2% за перечисления в USD и до 1% в тенге.

Комиссия за безналичные перечисления для физических лиц на карточный  счет

-не взимается в ОАО «Казкоммерцбанк»;

-АВN Аmro Bank взимает до 2%;

-ОАО «Народный банк Казахстана» и АМВ снимают по 1%;

-АО «Kaspi bank» снимает 1,6% за перечисления в USD и 1% в тенге.              Комиссия за выдачу наличных в филиалах банка АО «Kaspi bank» не снимается; если это произошло за границей, то снимается 1,75%, но не менее 3 USD, в пределах же Казахстана комиссия составляет 1%, но не менее 1 USD.        Комиссия за выдачу наличных в ОАО «Казкоммерцбанк» в филиалах банка составляет 1%, за границей по банкоматам она составляет 1%+3 USD и 1,5% по голосовой авторизации, но минимум 7 USD; на территории Казахстана комиссия составляет 1,5%. АВN Аmro Ваnk за выдачу наличных по банкомату снимает 3 USD, а по голосовой авторизации - 1%, но не менее 5 USD.  Комиссия за перевод средств с карточных счетов в другие банки в АО «Kaspi bank» составляет 0,3% по долларовым счетам и 0,25% по тенговым.     Комиссия за предоставление архивных выписок для ежемесячных выписок в ОАО «Народный банк Казахстана» не взимается, для дополнительных выписок комиссия составит 3 USD, а за каждый месяц, превышающий последние два, составит 10 USD. В АО «Kaspi bank» комиссия за предоставление архивных выписок для юридических лиц составит 15 USD, а для физических лиц - 3 USD.

Проценты на страховые депозиты и остатки на счете в АО «Kaspi bank» составляют 3,5% по долларовым счетам и 4% по счетам в тенге, в ОАО «Казкоммерцбанк» они равны текущей процентной ставке банка по счетам до востребования.       Блокирование карточки и занесение в стоп-лист в АО «Kaspi bank» и АМВ осуществляется бесплатно, а в ОАО «Казкоммерцбанк» это обойдется в 100 USD для карточек VISA и 200 USD для карточек ЕС/МС, в ОАО «Народный банк Казахстана» эта же процедура обойдется в 15 USD для кредитной карточки и в 1 USD для дебетной.         Комиссия за обслуживание в торговых и сервисных точках в АО «Kaspi bank» не берется, в АВN Аmro Bank не берется по транзакциям в РК, а за транзакции за границей она составит 0,3%, ОАО «Казкоммерцбанк» возьмет за это 0,5%.

Таким образом, в основной своей массе банки стимулируют клиентов совершать покупки карточек, а деньги получать в банкоматах, сеть которых банки расширяют с каждым годом. Авторизация режимов (on-line режим, off-line). Казахстанские платежные системы в Internet On-line режим. Процедура принятия решения о допустимости сделки предполагает несколько уровней ответственности.

Как уже говорилось выше, если сумма  сделки не превышает торгового лимита, то решение о продаже (предоставления услуг) принимается самостоятельно точкой обслуживания. Таким образом, если торговый лимит точки обслуживания равен, например 50$, то решение о продаже товаров, стоимость которых не превышает этой суммы, принимается самостоятельно продавцом. При этом продавец обязан проверить, соответствует ли карточка установленным данной платежной системой спецификациям, отсутствует ли она в стоп-листе. При автоматической обработки такая проверка осуществляется с помощью POS-терминала, в память которого обычно загружается стоп-лист. При этом терминал функционирует в режиме Off-line. Кроме, этого после оформления чека продавец обязан проверить совпадение подписи на нем с образцом подписи на карточке (если образец подписи имеется). При возникновении сомнений продавец вправе потребовать предъявить документ, удостоверяющий личность покупателя. Чек подписывается покупателем и при автоматической обработке поскольку при таких сделках ПИН-код не вводится.

При выполнении перечисленных требований продавец может осуществить сделку. Если впоследствии банком-эквайером будет обнаружено какое-либо нарушение перечисленных правил, то банк вправе отказаться от возмещения продавцу суммы сделки.

Если сумма сделки превышает торговый лимит, то продавец обязан провести авторизацию. Для этого он либо непосредственно связывается с банком-эквайером (или эквайер-центром) по телефону и передает данные устно, либо эта процедура осуществляется в автоматическом режиме POS-терминалом. Эквайер осуществляет маршрутизацию транзакции, которая в конечном итоге попадает в центр, уполномоченный на авторизацию данной транзакции.

При принятии решения центр авторизации  руководствуется данными, поступившими от точки обслуживания, а также  имеющейся в базе данных информацией о держателе карточки, его лимитах, совершенных сделках и прочих действии. Если сумма сделки и другие ее параметры не противоречат установленным лимитам и ограничениям, то решение об осуществлении сделки принимает центр авторизации. В противном случае пытается связаться с банком-эмитентом. Если это оказывается невозможным, то транзакция отклоняется.

При достижении авторизуемой транзакцией  ЭВМ ( Электронная вычислительная машина ), содержащей данные о лимитах держателя  соответствующей карточки, происходит следующее:

Проверяется, не занесена ли обслуживаемая  карточка в стоп-лист.

Если карточка не блокирована, то, исходя из суммы сделки, величины остатка  лимита, времени сделки, типа и местоположения точки обслуживания и, возможно, каких-либо специальных условий (например, наличие для данного привилегированного держателя разрешения на превышение лимита) определяется возможность платежа по карточке.

Если платеж возможен, то транзакция утверждается, и остаток лимита уменьшается  на сумму сделки.

Утверждение транзакции вызывает также  следующие действия:

При ручном режиме точке обслуживания сообщается код авторизации, который  обязательно должен быть занесен  на чек и является подтверждением полученного разрешения;

В автоматическом режиме POS-терминалу отдается команда на фиксацию транзакции и распечатку чека.

Подчеркнем, что ответственность  перед торговой точкой по возмещению стоимости сделки несет банк-эквайер, и, аналогично предыдущему случаю, при  нарушениях правил авторизации платежная система вправе не возмещать эквайеру сумму сделки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Off-line режим. Электронный кошелек

 

Рис.1 Схема платежной системы  с off-line банками.

 

В предыдущем разделе было показано, что ключевым фактором функционирования платежной системы является проведение авторизации при каждой сделке. Однако использование on-line режима при авторизации может оказаться либо невозможным либо нецелесообразным. Первое относится, в частности, к нашей стране, где телефонная сеть, за исключением самых крупных городов, развита слабо и практически везде функционирует ненадежно. Что же касается западных стран, то там использование on-line режима признано нецелесообразным при мелких платежах, которые осуществляются, например, в такси, табачных киосках и т.д. Этот до сих пор не был охвачен пластиковыми карточками, но недавно две крупнейшие системы –VISA и MasterCard – заявили о своих планах его освоения.

В обоих случаях выход состоит  в изменении технологии авторизации, таким образом чтобы исключить  необходимость on-line сеанса и осуществлять авторизацию в off-line предъявляет следующие требования:

Наличие на карточке данных о текущем  значении лимита;

Возможность контролируемого уменьшения лимита в результате авторизации (“дебетование”  карточки);

Возможность восстановления лимита на карточке («кредитование карточки»).

Для обеспечения подобных возможностей карточка должна, как минимум, обладать перезаписываемой памятью. Кроме того, необходимо, чтобы POS-терминалы обладали некоторыми «интеллектуальными» возможностями для проведения подобных операций, также памятью (внутренней и внешней) достаточно большой емкостью, где можно было бы накапливать транзакцию для последующей передачи (обычно именуемой в таких случаях инкассацией) в банк-эквайер или процессинговый центр.

В принципе, карты с магнитной  полосой допускают возможность  подобного использования. Однако малая  емкость памяти (сотни байт) и, главное, слабая защищенность от несанкционированного изменения данных, записанных на магнитную  полосу, делает их не пригодными для обслуживания в off-line режиме. Напротив, смарт-карты обладают всеми необходимыми предпосылками для реализации схемы обслуживания с off-line авторизацией. Действительно, смарт-карты обладают достаточным объемом памяти (несколько килобайт) для хранения данных о текущем состоянии платежного лимита и некоторого количества последних транзакций. Кроме того, наличие микропроцессора на многих типах карт делает возможным выполнение при авторизации сравнительно сложных процедур. Наличие на карте специальных защищенных зон памяти и криптографических средств обеспечивают высокий уровень безопасности смарт-карт (особенно микропроцессорных карт).

Для проведения авторизации карточка помещается в считывающее устройство POS-терминала. При этом карточка и терминал, основываясь на хранящихся в них системных данных, обмениваются информацией и производят взаимное опознание. Если эта процедура завершается успешно, то держатель может вводить ПИН-код, а продавец – сумму. После этого карточка проверяет, не превышен ли лимит. Если сделка осуществима, то карточка уменьшает лимит на сумму сделки, а POS-терминал фиксирует данные о транзакции. Об этом процессе условно говорят как о дебетовании карточки и кредитовании терминала, а о самой карточке в таком режиме – как об электроном кошельке. POS-терминал печатает чек, карточка изымается из терминала и возвращается держателю.