Понятие банковской системы

 

Содержание:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Банковский  сектор справедливо считается кровеносной  системой всей экономики любого государства, в том числе и России. Без  активного участия банков в формировании благополучно стабильного социального  климата России невозможно полноценное развитие не только государства, но и гражданского общества. Масштабы и качество предоставляемых банками услуг должны отвечать современным потребностям граждан. Для объединения совместных усилий и согласованности действий в стране создана Ассоциация российских банков.

Банковская  система, будучи одним из важнейших  звеньев рыночной экономики, оказывает  огромное, разностороннее воздействие  на жизнедеятельность общества в  целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны.

От состояния  банковской системы государства  существенным образом зависит защищенность и устойчивость национальной валюты, в том числе ее покупательная способность и курс по отношению к иностранным валютам, что имеет первостепенное значение для государственного суверенитета.

Бесперебойное и эффективное функционирование государственных органов и учреждений, развитие суверенного государства в целом напрямую зависят от состояния банковской системы страны, от ее устойчивости и надежности. Без такой системы невозможно успешно осуществлять государственные экономические, социальные, политико-правовые, экологические и другие программы и проекты.

Для любого подлинно суверенного государства вопросы  обеспечения устойчивости национальной банковской системы имеют стратегическое значение и всегда актуальны, составляя  часть со­держания понятия «экономическая безопасность государства».

Действующая в России банковская система, ее организационные формы и другие характеристики непосредственно регулируются Конституцией РФ, Законами о банках и о Банке России, другими федеральными законами, а также нормативными правовыми актами Банка России.

Методологически важно ответить на вопрос: почему банковская система России представляет собой именно систему, а не некое множество не связанных между собой элементов? Иными словами, необходимо показать особенности, раскрывающие системный характер банковской системы.

Актуальность  темы определяется необходимостью контроля за деятельностью банков с целью  обеспечения устойчивости и поддержания  стабильности банков на финансовом рынке  посредством предотвращения системных  рисков. Он предусматривает целостный  и непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности.

 Цель данной  работы – изучить структуру  банковской системы Российской  Федерации. 

 Для достижения  поставленной цели необходимо  решить следующие задачи:

1. Раскрыть понятие банковской системы государства и принципы ее построения;
2. Изучить структуру банковской системы и рассмотреть ее элементы;
3. Ознакомиться с тенденциями развития банковской системы РФ.

1. Понятие банковской системы

 

С развитием  рыночной экономики возникает потребность  в создании адекватной финансовой инфраструктуры, включающей финансовые рынки. С развитием промышленности и торговли, финансовой системы получает развитие банковская система общества, которая осуществляет свои операции на банковском рынке (прежде всего торговля кредитными ресурсами).

Понятие «система»  используется для определения кредитных  отношений, банков и организации  их деятельности. Чаще всего под  словом «система» понимается состав чего-либо. По содержанию термин «система»  определяет не только состав элементов, но и:

- совокупность элементов;

- достаточность элементов, образующих определенную целостность;

- взаимодействие элементов.

Банковская  система - целостное образование, которое  обеспечивает ее устойчивое развитие.

Как совокупность элементов ее можно определить как:

Фундаментальный блок:

- банк как денежно-кредитный институт;

- правила банковской деятельности.

Организационный блок:

- виды банков и небанковских кредитных организаций;

- основы банковской деятельности;

- организационная основа банковской деятельности;

- банковская инфраструктура.

Регулирующий  блок:

- государственное регулирование банковской деятельности;

- банковское законодательство;

- нормативные положения центрального банка;

- инструктивные материалы коммерческих банков.

Банковскую  систему определяют также как совокупность участников денежно-кредитного рынка — коммерческих и специализированных банков, небанковских институтов, выполняющих депозитные, ссудные и расчетные операции и действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Блоки и элементы образуют единство, отражая специфику целого и выступая носителями его свойств. Банковская система обладает рядом признаков:

- имеет специфические свойства;

- действует как единое целое;

- является динамичной;

- выступает как система закрытого типа;

- обладает характером саморегулирующейся системы;

- является управляемой системой.

1.1 Признаки банковской системы

 

«Система» в  научном понятии – это множество  элементов, находящихся в отношениях и связях друг с другом, образующих определенное целостное единство. Термин «система» применяется не только учеными, но и деятелями культуры и искусства, организаторами производства, в том числе и работниками банков. Вместе с тем, понятие «система» и «банковская система» не ограничиваются только определением состава банков. В более широком плане «банковская система» включает:

1) совокупность  элементов;

2) достаточность  элементов, образующих определенную  целостность;

3) взаимодействие  элементов. Рассмотрим семь основных  признаков, характерных для банковской  системы, которая:

1) содержит элементы, подчиненные определенному единству и отвечающие единым целям;

2) имеет специфические  свойства;

3) обладает способностью  к взаимозаменяемости элементов;

4) является динамической  системой;

5) выступает  как система «закрытого» типа;

6) обладает характером саморегулирующейся системы;

7) является управляемой  системой.

Не являясь  случайным многообразием, случайной  совокупностью элементов, банковская система не допускает включения  в нее субъектов хотя и действующих  на рынке, но выполняющих иные цели. Это относится, к примеру, к системе транспорта и связи, правоохранительных органов и др. системам, соприкасающимся друг с другом, но имеющим разные задачи. К банковской системе не относятся также производственные, сельскохозяйственные и иные единицы, занятые своим родом деятельности.

В отличие от других систем, функционирующих в  народном хозяйстве, специфичность  банковской системы выражает свойства, характерные для нее самой. Эта  специфика определяется ее составными элементами и взаимоотношениями  и выражает сущность банковской системы, которая обращена не только к сущности частных составляющих, но и к их взаимодействию. Как и экономика, банковская система имеет три разновидности: распределительная банковская централизованная система, рыночная банковская система и система переходного периода. В противоположность распределительной, система рыночного типа характерна отсутствием монополии государства на банки.

В рыночном хозяйстве  образуется множество банков с децентрализованной системой управления. Эмиссия сосредоточена в Центральном банке, а кредитование населения и предприятий производится различными деловыми банками, например, коммерческими, инвестиционными, инновационными, сберегательными.

Современная банковская система России – представитель  системы переходного периода.

Она имеет два  уровня – учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков, и уровень различных деловых  банков, обслуживающих клиентов. В  системе переходного периода содержащиеся компоненты рыночной банковской системы не достаточно взаимосвязаны, поскольку, переходя из распределительной централизованной системы, содержит ее отдельные оттенки.

Способность к  взаимозаменяемости элементов существует благодаря многообразию частей, составляющих единое целое. Если один банк ликвидируется, система продолжает функционировать, поскольку появляется другой банк, выполняющий банковские операции и услуги. Вливаясь в банковскую систему, новые ее части восполняют утраченного и сохраняют специфику целого.

Поскольку банковская система не статична, она постоянно  находится в динамике.

Динамичность  системы проявляется в двух моментах – ее совершенствовании и появлении  новых внутренних связей. Дополнение новыми компонентами и совершенствование банковской системы происходит за счет ее постоянного движения: создания муниципальных банков, постепенного сокращения небольших банков (с капиталом до 500 тыс. рублей). Новые связи образуются как между центральными и коммерческими банками, так и между последними. Банки покупают денежные ресурсы и перепродают их друг другу, они оказывают и другие услуги, например, совместное финансирование предприятий.

Хотя банковская система относится к системам «закрытого» типа, она взаимодействует  с другими системами и внешней средой, пополняясь новыми элементами. Закрытость же проявляется в наличии банковской тайны. Несмотря на обмен информацией и наличие публикаций в специальных статистических сборниках и бюллетенях, банки в законода­тельном порядке не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах и их движении.

Самоорганизация системы проявляется в автоматизме  изменения политики банка под  влиянием изменений экономической  конъюнктуры и политической ситуации. Если банки не примут соответствующих мер под влиянием меняющихся событий, они неизбежно могут попасть в трудное экономическое положение, потерять клиентуру, понести убытки, а в конечном итоге – прекратить свое существование.

Управляемость банковской системы проявляется  в том, что Центральный банк проводит независимую денежно-кредитную политику и в различных формах подотчетен лишь парламенту (или исполнительной власти). Деятельность деловых банков регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми Центральным банком, контролирующим деятельность кредитных институтов.

1.2 Типы банковских систем

 

Современная банковская система России выступает как  рыночная модель. Она разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющие выпуск денег в обращение (эмиссию). Его задачами являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных коммерческих банков, задачи которых — обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

 Дадим характеристику  административно-командной и рыночной  банковским системам.

 Основные  черты распределительной банковской  системы (централизованной):

 - государство — единственный собственник на банки;

 - на формирование банков распространяется монополия государства;

- банковская система — одноуровневая;

 - схема управления — централизованная (вертикальная);

 - по характеру банковской политики — политика одного банка;

 - государство отвечает по обязательствам банков;

 - банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности;

 - кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции);

 - руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления.

 Основные  черты рыночной банковской системы:

 - многообразие форм собственности;

 - монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк;

- банковская система — двухуровневая;

 - схема управления — децентрализованная (горизонтальная);

 - по характеру банковской политики — политика множества банков;

 - государство не отвечает по обязательствам банков так же, как банки не отвечают по обязательствам государства;

 - Центральный банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету;