Понятие кредитового перевода

 

Содержание

 

 

 

 

 

Введение

 

Вследствие стремительного развития новых банковских технологий в сфере безналичных расчетов обострилась проблема нормативного закрепления правил осуществления  прогрессивных форм платежей. Эти  правила необходимы для эффективной защиты интересов потребителей банковских услуг.

Перевод денежных средств  на основании платежного поручения  известен в банковской практике как  «кредитовый перевод».

В современной литературе весьма спорным является вопрос о механизме «передачи» денежных средств, находящихся на банковском счете плательщика, на банковский счет получателя денежных средств.

Высказанные по этому  вопросу позиции разных авторов  в основном предопределены тем обстоятельством, как они оценивают правовую природу денежных средств, находящихся на банковском счете.¹

Вышеизложенное объясняет  актуальность написания работы, целью  которой является изучение специфики  правового регулирования банковских сделок, осуществляемых в форме кредитового  перевода денежных средств, для достижения которой предстоит решить следующие задачи:

- дать понятие и  общую характеристику кредитового  перевода;

- выявить особенности  правового регулирования кредитового  перевода денежных средств.

При написании работы использовались Гражданский кодекс РФ, Федеральные законы «О Центральном Банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», подзаконные акты, учебные пособия и монографии Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина, А.В. Аграновского, М.И. Брагинского, Ю.А. Метелева, Е.А. Повлодского.

Глава 1. Понятие и общая характеристика кредитового перевода

 

Термин «кредитовый перевод денежных средств», используемый в международной банковской практике, является аналогом применяемого в российском законодательстве и практике термина «расчеты платежными поручениями».

Родоначальником современного кредитового перевода, осуществляемого  с помощью платежных поручений, является перевод посредством переводных билетов, техника совершения которого сильно отличается от используемой сегодня. Указанный перевод появился в истории европейского права в Средние века.

Термин «перевод» употреблялся в двух значениях: так называли договор  между клиентом и банком о выплате  денег в другом месте и документ, посредством которого он исполнялся. Современный перевод существенно отличается от перевода с помощью переводного билета как порядком документооборота, так и правовым положением лиц, вступающих в правоотношения по поводу перевода средств.²

В отечественной правовой науке традиционно признавалось, что при безналичных расчетах в форме платежных поручений между плательщиком и кредитной организацией плательщика возникает договорное обязательство перевода. Примечательно, что большинство исследователей данного вопроса до сих пор придерживаются общих взглядов при определении сущности такого перевода.

В то же время в действующем  законодательстве РФ банковский перевод  не определен.

В рамках каждого из типов маршрута расчетов существует несколько видов безналичных расчетных обязательств с использованием технологии банковского перевода.

Действие по совершению платежа является объектом обязательств банков при расчетах посредством платежных поручений (кредитовый перевод).

Любое поручение о совершении платежа  посредством исполнения платежного поручения предполагает, что у  банка, принявшего это поручение, возникает обязательство перед клиентом - инициатором платежа.

Способ платежа определяется содержанием  поручения. Так, банк может быть обязан:

- зачислить сумму платежа на  счет получателя средств (кредитовый  перевод);

- передать сумму платежа получателю средств наличными деньгами (кредитовый перевод без открытия счета).

В свою очередь, клиент обязуется предоставить банку аванс на предстоящие расходы, а также уплатить вознаграждение за произведенные операции.

Аванс на предстоящие расходы может  быть либо списан со счета плательщика (перевод с банковского счета), либо предоставлен в распоряжение банка плательщика наличными деньгами (перевод без открытия счета).³

 
 

 

Глава 2. Особенности правового регулирования кредитового перевода денежных средств

 

Согласно ст. 863 Гражданского кодекса РФ при расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

В кредитовом переводе распоряжение о перечислении денежной суммы отдается лицом, производящим платеж, в отличие от дебетового перевода, при котором подобное распоряжение отдается лицом, получающим платеж.

Платежное поручение  исполняется банком в срок, предусмотренный  законодательством, или в более короткий срок, если это установлено договором банковского счета.

Платежными поручениями  могут производиться:

а) перечисления денежных средств за поставленные товары, выполненные  работы, оказанные услуги;

б) перечисления денежных средств в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды;

в) перечисления денежных средств в целях возврата (размещения) кредитов (займов), депозитов и уплаты процентов по ним;

г) перечисления денежных средств в других целях, предусмотренных  законодательством или договором.

В некоторых правоотношениях использование такого способа носит приоритетный характер. К примеру, в отношениях по поставкам товаров покупатель оплачивает поставляемые товары с соблюдением порядка и формы расчетов, предусмотренных данным договором.

Ст. 863 Гражданского кодекса РФ распространяется, в том числе, на сделки по переводу средств в электронных платежных системах. К ним относится, например, безотзывный перевод средств по счетам участников расчетов в рамках расчетной системы Центрального Банка РФ.

Использование платежных поручений возможно не только при межбанковском переводе, но и при внутрибанковском переводе (то есть в системе одного банка).⁴

Участие наличных денег  в осуществлении кредитового  перевода технически возможно в двух случаях:

1) при передаче плательщиком банку денежного покрытия наличными деньгами и

2) при совершении платежа наличными  деньгами получателю платежа. 

Однако, расчеты платежными поручениями  могут использоваться только для  безналичных расчетов. Вместе с тем  системное толкование п.п. 1 и 2 ст. 863 Гражданского кодекса РФ не дает основания для вывода о том, что кредитовый перевод с участием наличных денег запрещен либо не регулируется § 2 главы 46 Гражданского кодекса РФ. Из п. 2 данной нормы следует, что переводить денежные средства может не только клиент данного банка, но и лицо, не имеющее в нем счета. В последнем случае наличные деньги должны быть переданы банку в форме денежного покрытия на стадии заключения договора.⁵

Сфера действия § 2 «Расчеты платежными поручениями» главы 46 Гражданского кодекса РФ ограничена.⁶ Он применяется только для регулирования кредитовых переводов безналичных денег (в рублях или иностранной валюте на территории РФ) по счетам, открытым в банках и небанковских кредитных организациях, и не распространяется на некоторые виды переводных операций, аналогичных банковскому переводу средств.

Во-первых, данные нормы не распространяются на переводы иных дематериализованных финансовых активов (например, бездокументарных ценных бумаг, «безналичного» золота), которые регулируются специальным законодательством. Например, при осуществлении перевода бездокументарных ценных бумаг с одного счета депо на другой используется аналог платежного поручения, урегулированного ст.ст. 863-866 Гражданского кодекса РФ.

Так, в соответствии с п. 5.2 Положения Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг России «О депозитарной деятельности в РФ» основанием для совершения записей по счету депо клиента (депонента) является поручение клиента (депонента) или уполномоченного им лица. П. 5.5.3 этого же Положения называет переводом операцию по исполнению поручения клиента (депонента) о перенесении бездокументарных ценных бумаг с одного лицевого счета на другой.⁷

Аналогичные правила предусмотрены п.п. 2.7 и 2.8 Положения «О порядке ведения реестра владельцев именных ценных бумаг и об осуществлении депозитарной деятельности в случаях приобретения более 30% акций открытого акционерного общества», которыми установлено, что передаточное распоряжение является одним из документов, на основании которого происходит внесение в реестр сведений о переходе права собственности на ценные бумаги, учитываемые депозитарием. По схожим правилам осуществляется перевод «безналичного» золота и других безналичных ценных металлов, учитываемых на обезличенных металлических счетах.⁸

Положение Центрального Банка РФ «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории РФ и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами» регулирует отношения, связанные с переводом безналичных драгоценных металлов: привлечение и размещение драгоценных металлов на обезличенных металлических счетах могут быть выполнены в том числе путем перевода драгоценных металлов с других обезличенных металлических счетов. Возврат драгоценных металлов с обезличенных металлических счетов клиентов также возможен путем перечисления драгоценных металлов на другие обезличенные металлические счета.⁹

Нормы § 2 главы 46 Гражданского кодекса РФ не распространяются на переводы средств, осуществляемые некредитными организациями.

На практике ведется спор о том, распространяется ли законодательство о безналичных расчетах, включая нормы § 2 главы 46 Гражданского кодекса РФ, на переводы, осуществляемые в рамках платежной системы ООО «НКО «Вестерн Юнион ДП Восток». Известно, что механизм перевода средств в рамках Вестерн Юнион существенно отличается от механизма перевода средств, установленного законодательством о безналичных расчетах. ООО «НКО «Вестерн Юнион ДП Восток» по российскому законодательству является небанковской кредитной организацией, поэтому представляется обоснованным признать, что переводы, осуществляемые в рамках этой платежной системы, должны подчиняться российскому законодательству о безналичных расчетах и, в частности, § 2 главы 46 Гражданского кодекса РФ, а также валютному законодательству РФ. Для легализации сложившейся специфики перевода в рамках Вестерн Юнион необходимо издание специального закона. ¹⁰

Порядок осуществления  расчетов платежными поручениями регулируется помимо Гражданского кодекса РФ,¹¹ Законами «О Центральном банке РФ (Банке России)»,¹² «О банках и банковской деятельности»¹³ и иными законами РФ, а также разработанными в соответствии с указанными законами Положениями «О правилах осуществления перевода денежных средств» ¹⁴ и «О платежной системе Банка России» ¹⁵, утвержденных  Банком России,  пришедших на смену Положению о безналичных расчетах в РФ.¹⁶

Платежное поручение  представляет собой распоряжение владельца  счета (плательщика) обслуживающему его  банку, оформленное соответствующим  расчетным документом, перевести  определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Инициатором платежа является плательщик, поэтому перечисление средств с использованием данной формы расчетов называется кредитовым переводом. Платежные поручения, как и другие расчетные документы, оформляются по определенной форме, которая установлена в Общероссийском классификаторе управленческой документации (ОКУД) ОК011-93 (класс «Унифицированная система банковской документации») для документов на бумажных носителях и в Правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России, утвержденных Центральным Банком РФ для электронных документов.¹⁷

В литературе существует мнение, что установленные нормативными актами Банка России требования к порядку оформления расчетных сделок (использование специального бланка, заполнение установленных реквизитов) следует рассматривать как дополнительные к простой письменной форме сделки, возможность появления которых вытекает из п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ.¹⁸

В действующем законодательстве и  нормативных актах Центрального Банка РФ отсутствует норма, в соответствии с которой несоблюдение таких требований приводило бы к признанию расчетных сделок недействительными. Следовательно, клиент может давать банку распоряжение о перечислении денежных средств со своего счета и в произвольной письменной форме. И если кредитная организация вопреки требованиям Центрального Банка РФ исполнила поручение клиента о совершении расчетной операции, которое не было оформлено на установленном бланке или оформлено с дефектами, такая сделка является действительной и порождает правовые последствия. Следует сказать, что это нереальная ситуация, кредитные организации не могут принимать расчетные документы, оформленные с нарушением банковских правил, так как в соответствии со ст. 864 Гражданского кодекса РФ содержание платежного поручения и предоставляемых вместе с ним расчетных документов и их форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Нормативные акты Центрального банка РФ обязательны для исполнения всеми банками и другими хозяйствующими субъектами, которых они касаются. Составление платежного поручения в произвольной форме влечет отказ банка в принятии такого поручения к исполнению.