Понятие состав, структура и инструменты системы безналичных расчетов

 

 

 

 

 

2. Расчеты пластиковыми картами: реальное состояние и перспективы развития.

 

Банковские  пластиковые карты, эмитируемые  банками, являются удобной формой осуществления  безналичных расчетов. Такие расчеты  на территории Российской Федерации  регламентируются Положением Центрального банка Российской Федерации от 9 апреля 1998 г. «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

Кредитная организация  вправе осуществлять на территории Российской Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций - эмитентов и платежных карт эмитентов - иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками (далее - распространение платежных карт).

Конкретные условия  предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление  кредитной организацией денежных средств  клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных  карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам - резидентам.

Документальным  подтверждением предоставления кредита  без использования банковского  счета клиента является поступивший  в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено  кредитным договором. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств и процентов по ним с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу, банкомат - клиентами - физическими лицами.

На территории Российской Федерации кредитные организации (далее - кредитные организации - эквайреры) осуществляют расчеты с организациями  торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее – эквайринг).

Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.

По состоянию на 14 марта 2008 г.:

- количество кредитных  организаций, занимающихся эмиссией  или эквайрингом банковских карт  составляет 718;

- количество кредитных  организаций-эмитентов – 674;

- количество кредитных  организаций-эквайреров – 642.

При совершении операций с  использованием платежной карты  кредитная организация обязана  идентифицировать ее держателя в  соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в порядке, установленном Положением Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 6 сентября 2004 года № 6005.

По одному счету клиента  могут совершаться операции с  использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией - эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).

По нескольким счетам клиентов могут совершаться  операции с использованием одной  расчетной (дебетовой) карты или  кредитной карты, выданной кредитной организацией - эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).

Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:

- получение  наличных денежных средств в  валюте Российской Федерации  или иностранной валюте на территории Российской Федерации;

- получение  наличных денежных средств в  иностранной валюте за пределами  территории Российской Федерации;

- оплату товаров  (работ, услуг, результатов интеллектуальной  деятельности) в валюте Российской  Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;

- иные операции  в валюте Российской Федерации,  в отношении которых законодательством  Российской Федерации не установлен  запрет (ограничение) на их совершение;

- иные операции  в иностранной валюте с соблюдением  требований валютного законодательства  Российской Федерации.

Клиент - физическое лицо может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных  карт указанные в настоящем пункте операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, и (или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте.

Кредитные организации  при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут  предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:

- остаток денежных  средств на банковском счете  клиента в случае невключения  в договор банковского счета  условия предоставления овердрафта;

- лимит предоставления  овердрафта;

- лимит предоставляемого  кредита, определенный в кредитном  договоре.

Расчеты по указанным  операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита  в порядке и на условиях, предусмотренных  договором банковского счета или кредитным договором. При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Рассмотрим порядок  получения банковской карты и  проведения операций с ее использованием.

Для того чтобы стать владельцем банковской карты юридическое или физическое лицо должно открыть в банке-эмитенте специальный банковский счет, заключив соответствующий договор банковского счета (договор на расчетно-кассовое обслуживание), договор банковского вклада, кредитный или иной договор, предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт. При этом банк-эмитент выдает банковскую карту владельцу, который получает право на ее использование, сама карта остается собственностью банка.

Каждая карта должна содержать наименование и логотип банка-эмитента, которые позволяют его однозначно идентифицировать. Кроме того, каждой карте присваивается ПИН-код — персональный идентификационный номер, который предоставляет держателю карты возможность обслуживания в банкоматах или POSах.

Порядок осуществления  расчетов с использованием пластиковых  карт можно представить в виде схемы (см. рис.1).

Рис. 1 Схема осуществления расчетов при помощи пластиковых карт

1. Владелец карты открывает  в банке-эмитенте специальный  счет; банк-эмитент выдает владельцу карты банковскую карту.

2. Владелец карты, желая  получить товар, услугу или  наличные деньги, предоставляет  в POS-терминал или вставляет  в банкомат банковскую карту  и вводит свой ПИН-код.

3. POS-терминал или банкомат  осуществляет авторизацию карты.

4. Банкомат списывает  сумму сделки с банковской  карты и выдает держателю карты  слип (который он, как правило,  должен подписать); владелец карты  получает товар, услуги или  наличные деньги; банковская карта  возвращается владельцу.

5. POS передает в банк-эквайрер слипы, которые служат документарным основанием для проведения расчетов.

6. Банк-эквайрер осуществляет  расчеты с POSом по предоставленным  слипам, зачисляя их общую сумму  на счет POSа.

7. Банк-эквайрер передает  в процессинговый центр информацию о проведенных им расчетах по банковским картам.

8. Процессинговый центр  обрабатывает полученную за день  информацию, формирует итоговые  данные для проведения взаиморасчетов  и доводит их до всех участников  расчетов.

9. Участники расчетов  осуществляют погашение взаимных обязательств, возникших при проведении операций с использованием банковских карт.

10. Банк-эмитент списывает  сумму операции со специального  банковского счета владельца  карты с учетом комиссионных

В зависимости  от того, кому будут проданы карточки, они могут быть:

• индивидуальными (собственными), когда один карточный счет соответствует одной карточке;
• семейными, когда члены одной семьи – владельцы нескольких карточек – пользуются одним карточным счетом;
• корпоративным – для юридических лиц с назначением доверенного лица или нескольких доверенных лиц, которые будут распоряжаться счетом в пределах персонального лимита или без него с единой или несколькими карточками.

Кредитная корпоративная  карта – это банковская карта, которая позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций.

Для получения  корпоративной банковской карты  организация должна открыть в  банке-эмитенте счет и заключить  договор, который предусматривал бы проведение расчетов по счету с использованием банковской карты.

Все расчеты  по операциям с использованием банковских карт, совершаемые на территории Российской Федерации осуществляются только в валюте Российской Федерации – рублях на основании заключенного договора между банком и контрагентом (физическое или юридическое лицо). Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством России. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.

Широкому использованию  пластиковых карт - как основной формы расчетов за товары и услуги препятствуют ряд причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию пластиковых карт, является недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности.

Другим фактором, отталкивающим рядовых потребителей от «пластика», является отсутствие просветительской, пропагандисткой работы по обучению и развитию навыков работы с картами.

Несмотря на то, что банкиры уже десять лет  пытаются привить навыки использования  «пластика» россиянам, культура обращения  с картами в нашей стране оставляет желать лучшего. Виноваты в этом, наверное, и банки, и сами владельцы карт: не всегда сотрудник банка обременяет себя подробным ликбезом бестолковому клиенту. Клиенты же, в свою очередь, частенько игнорируют элементарные правила обращения с картами. В результате и банки, и клиенты несут потери.

По данным социологических  опросов, наиболее типичные ошибки пользователей  пластиковых карт следующие:

• хранение PIN-кода вместе с картой;
• при снятии наличных через банкомат деньги и карты забирают не сразу или забывают забрать;
• несвоевременное уведомление банка об утере карты;
• передача карты третьим лицам;
• несоблюдение технических правил хранения карты (температурные, магнитные, механические воздействия);
• подпись платежных документов без проверки суммы или при отсутствии таковой;
• утеря PIN-кода;
• ошибки в наборе PIN-кода;
• не сохранение платежных документов;
• нерегулярная проверка выписки по карте;
• отсутствие подписи на соответствующей полосе;
• незнание правил брони/оплаты гостиниц, проката авто и т.п.;
• вставляют не той стороной и не в то отверстие банкомата;
• попытка снять деньги до нуля (не учтя комиссию банка).