Потребительский кредит в России и за рубежом

 

При правильном функционировании системы потребительского кредитования этот вид кредитных  отношений выгоден каждому из участников. Кроме перечисленных  на схеме преимуществ использования  потребительского кредитования можно  отметить общие положительные эффекты  для общества в целом:

 

1)           Достигается экономия на издержках  благодаря развитию системы безналичных  расчетов, увеличению скорости обращения  денег и замене бумажных денег  кредитными (что является одной  из целей денежно-кредитной политики  ЦБ РФ).

 

2)           Способствует снижению социальной  напряженности в обществе за  счет повышения доступности для  населения товаров длительного  потребления. 

 

3)           Повышается финансовая грамотность  населения и стремление заемщиков  к получению стабильного дохода  для выполнения своих обязательств.

 

Целесообразно выделить положительные и отрицательные  черты развития потребительского кредитования в России (рис. 2).

 

 

Характерные черты развития потребительского кредитования в России

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Положительные 

 

 

Отрицательные

 

 

 

 

 

 

 

 

-       получение банками стабильной  прибыли;

 

-       увеличение объема продаж торговыми  организациями;

 

-       увеличение платежеспособного покупательского  спроса;

 

-       дисконт (комиссии) с торговых  организаций, в которых осуществляется  выдача кредитов

 

-       увеличение клиентской базы, как  для банков, так и для торговых  организаций. 

 

 

-       повышенные кредитные риски и  рост числа проблемных кредитов  для банков;

 

-       значительные переплаты за товар,  который покупает клиент;

 

-       отсутствие анализа кредитоспособности  заемщиков, особенно при экспресс-кредитах;

 

-        отсутствие единого регулятора  и законодательной базы.

 

 

 

 

 

Рисунок 2. – Характерные черты развития потребительского кредитования в России

Нельзя  не отметить тот факт, что рост объемов  банковского кредитования преимущественно  за счет расширения объемов высокорискованных операций, к числу которых относится и потребительское кредитование, уже начинает негативно сказываться как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам. Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично в условиях кризиса, поскольку наращивание пакета розничных кредитов без учета кредитного риска при недостатке ликвидности нерационально и зачастую просто опасно для банка-кредитора.

 

Деятельность  банка на рынке потребительского кредитования тем успешнее, чем выше качество банковских услуг, проблема определения  критериев которого является в настоящее  время одной из наиболее важных и  актуальных проблем банковской теории и практики. Для кредитных услуг  специфическими показателями качества обслуживания являются:

 

-       предоставление услуги в точно  указанный срок,

 

-       возможность получения консультаций (в т.ч. с использованием интерактивных  каналов),

 

-       удобство при погашении кредита  (широкая сеть продаж).

 

Использование различных форм потребительского кредитования и методов продвижения, в том  числе и с применением ценовых  и неценовых способов конкурентной борьбы позволяет характеризовать  этот сегмент рынка банковских услуг  как быстро развивающийся.

 

 

 

1.2. Особенности  современных форм потребительских  кредитов как финансовых инструментов  деятельности коммерческого банка

 

 

 

Кредитные услуги населению являются результатом  комплекса банковских операций (основной из которых является кредитная операция), связанных с предоставлением  денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности, используемых на цели потребления.[13]

 

В настоящее  время потребительское кредитование регулируется общими для всех кредитных  отношений нормативно-законодательными актами (с соответствующими изменениями  и дополнениями):

 

1.     Гражданский кодекс РФ 

 

2.     Федеральный закон «О банках  и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 г. (с последующими изменениями  и дополнениями)

 

3.     Федеральный закон «Об ипотеке  (залоге недвижимости)»  № 102-ФЗ  от 16.07.1998 г.

 

4.     Федеральный закон №86-ФЗ «О  Центральном банке Российской  Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г.

 

5.     Федеральный закон № 152-ФЗ «Об  ипотечных ценных бумагах» от 11.11.2003 г. 

 

6.     Федеральный закон № 218-ФЗ «О  кредитных историях» от 30.12.2004 г. 

 

7.     Постановление Правительства России  №28 «О мерах по развитию системы  ипотечного жилищного кредитования  в Российской Федерации» от 11.01.2000 г. 

 

8.     Положение ЦБ РФ № 39-П «О  порядке начисления процентов  по операциям, связанным с размещением  и привлечением денежных средств  банками, и отражения указанных  операций по счетам бухгалтерского  учета» от 26.06.1998 г.

 

9.     Положение ЦБ РФ № 54-П «О  порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных  средств и их возврата (погашения)»  от 31.08.1998 г.

 

10. Положение  ЦБ РФ №254-П «О порядке формирования  кредитными организациями резервов  на возможные потери по судной  и приравненной к ней задолженности»  от 26.03.2004 г.

 

11. Положение  ЦБ РФ №283-П «О порядке формирования  кредитными организациями резервов  на возможные потери» от 20.03.2006 г. 

 

12. Инструкция  ЦБ РФ №110-И «Об обязательных  нормативах банков»  от 16.01.2004 г .

 

13. Указание  ЦБ РФ № 2008-У «О порядке  расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости  кредита» от 13.05.2008 г. и др.

 

До  мая 2008 г. проблема информированности  заемщиков об условиях кредитования оставалась одной из острых проблем  потребительского кредитования, поскольку  незнание реальной эффективной процентной ставки заемщиком при заключении кредитного договора зачастую становилось  причиной невозврата задолженности в итоге.

 

Главной особенностью потребительского кредитования является отсутствие четкой взаимосвязи  потребительной стоимости товара (банковской услуги) и его цены. Однако, если до мая 2008 г.  банки имели возможность  маневрирования процентными ставками, уровнем комиссионных вознаграждений и тарифов на услуги, не обозначая  эффективной процентной ставки, то после вступления в силу Указаний Банка России № 2008-У[14] банки обязаны  информировать клиентов о полной стоимости кредита.

 

В соответствии с Указанием Банка России № 2008-У "О порядке расчета и доведения  до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" банки информируют  клиентов о возможности получения  информации о размере полной стоимости  кредита по кредитным продуктам. В расчет полной стоимости кредита  включаются следующие платежи по предоставлению и обслуживанию кредита:

 

- платежи  по кредитному договору, известные  на момент его заключения и  связанные с заключением и  исполнением договора (погашение  основного долга по кредиту  и уплата процентов за пользование  кредитными средствами, комиссии  банка по операциям кредитования  физических лиц за услуги физическим  лицам по расчетно-кассовому обслуживанию, денежным переводам, кредитованию  и прочим услугам);

 

- платежи  в пользу третьих лиц, если  обязанность заемщика по таким  платежам вытекает из условия  договора (платежи за услуги нотариуса;  услуги по государственной регистрации  и (или) оценке передаваемого  в залог имущества (в том  числе квартиры); услуги по страхованию  жизни заемщика, ответственности  заемщика, предмета залога (в том  числе квартиры, автомобиля) и др.

 

Информацию  о размере полной стоимости кредита  по любому из кредитных продуктов  банков с указанием планируемой  суммы кредита, срока кредитования и порядка погашения кредита (аннуитетные или дифференцированные платежи в соответствии с условием программы) должны также предоставляться заемщику в полном объеме.[15]

 

В соответствии с данными указаниями для повышение  финансовой грамотности населения  России Центральный банк разработал «Памятку заемщика по потребительскому кредиту».[16] Она разделена на 4 тематических раздела. Раздел "Решение о получении потребительского кредита - ответственное решение" содержит разъяснение термина "потребительский кредит", прописывает обязанности кредитуемого. Во втором разделе ЦБ рекомендует заемщику внимательно изучить всю информацию о кредите и условиях его обслуживания/погашения. В третьем разделе рассказывается об условиях кредитного договора и других документов. В четвертом разделе разъясняется информация о подписании кредитного договора, ЦБ рекомендует заемщикам подписывать договор лишь в том случае, если все его условия понятны.

 

Информация, собранная в памятке, может помочь потенциальному заемщику при принятии решения о получении потребительского кредита. Однако на практике среднестатистические заемщики с данным документом Банка  России не знакомы, что можно рассматривать  как проблемную ситуацию, как для  кредиторов, так и для заемщиков.

 

Потребительские кредиты выдаются, как правило, с  фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение  всего срока кредита. Сумма ежемесячных  платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется  в кредитном договоре, и состоит  из выплаты части основной суммы  кредита и выплаты процентов  за пользование.[17]

 

Отметим, что в настоящее время одной  из важнейших проблем развития потребительского кредитования является отсутствие единого  федерального закона «О потребительском  кредитовании», который бы регулировал  отношения банков-кредиторов и заемщиков - физических лиц. Необходим закон, который  установит «правила игры» на рынке  потребительского кредитования и разрешит значительную часть существующих проблем, вызванных неполным и противоречивым регулированием.

 

При этом ассортимент предлагаемых банками  области кредитных продуктов  является пока достаточно ограниченным и у большинства банков включает кредиты на неотложные нужды потребительского характера и целевые кредиты  на покупку автомобиля, на строительство  и приобретение жилья, что свидетельствует  об отставании регионального рынка  от столичного, а еще в большей  степени от кредитных программ иностранных  банков, активно конкурирующих с  отечественными банками на розничном  рынке. К их числу относятся дочерние иностранные банки «ХКФ-банк», «Райффайзенбанк», а также банк «Русский стандарт», которые проводят агрессивную политику по продвижению своих услуг на рынок потребительского кредитования.

 

В настоящее  время лидером рынка по-прежнему остается Сбербанк, охватывая около 48%, хотя доля его постепенно снижается. А десять лидеров банковского  рынка контролируют 77% потребительских  кредитов.

 

Типология потребительских кредитов включает следующие формы:[18]

 

1. Экспресс-кредит - это быстрый необеспеченный  потребительский кредит на любые  цели, оформляемый в максимально  сжатые сроки при предоставлении  минимального пакета документов  заемщиком. 

 

2. Автокредит - кредит, выдаваемый банком физическим лицам на приобретение автомобилей (как новых, так и подержанных), если обеспечением по кредиту обычно служит приобретаемый автомобиль, на который накладывается обременение вплоть до полной выплаты кредита и процентов (в этом случае требуется произвести страхование жизни покупателя, а также страхование КАСКО). В наиболее развитых регионах до 45-50% в 2001-2008 гг. росло число кредитных сделок на рынке продаж новых автомобилей. Совокупный портфель российских автокредитов на начало 2008 г. превысил 12 млрд. долл.

 

3. Ипотечный  кредит - это целевой долгосрочный  кредит, предоставляемый физическому  лицу коммерческим банком для  строительства или покупки жилья  под залог недвижимости на  период до возвращения кредита  и процентов. 

 

Благодаря совместным усилиям органов государственного управления и банковского сектора  в последние 2-3 года быстрыми темпами  развивался ипотечный рынок. Динамика ипотечного рынка за период 2006 -2008 гг. позволяет оценить спрос на ипотечное жилищное кредитование со стороны физических лиц (таблица 1).

 

Таблица 1. Динамика ипотечного кредитного рынка  в 2006-2008 гг.

  Период 

Объем выданных кредитов физ. лицам, млн. руб. 

Объем кредитов, выданных ИП,  млн. руб. 

Объем выданных кредитов физ. лицам

 

на  покупку жилья, млн. руб. 

Объем выданных ипотечных кредитов физ. лицам, млн. руб. 

Доля  выданных ипотечных

 

кредитов  физ. лицам, % 

Задолженность по ипотечным кредитам

 

физ. лиц. млн. руб. 

Задолженность по кредитам ИП, млн. руб.

 

01.10.2006 

1321,51 

300,5 

143,69 

97,75 

7,40% 

86,25 

155,54

 

01.01.2007 

1 982 

427 

248 

180 

9,06% 

144,81 

176,05

 

01.04.2007 

577 

108 

78 

62 

10,73% 

187,26 

188,45

 

01.07.2007 

1 344,84 

239,34 

187,69 

153,26 

11,40% 

- 

-

 

01.10.2007 

2199,04 

377,20 

335,61 

280,87 

12,77% 

34,05 

235,85

 

01.01.2008 

3183,04 

533,63 

523,95 

438,05 

13,76% 

89,50 

46,96

 

01.04.2008 

899,67 

131,06 

151,04 

129,206 

14,36% 

536,99 

281,74

 

01.07.2008 

2101,04 

291,28 

343,783