Потребительский кредит в России и за рубежом

293,95 

13,99% 

648,72 

315,29

 

 

 

 

Для сравнения  представлена динамика объемов выданных кредитов индивидуальным предпринимателям, что позволяет оценить привлекательность  кредитного рынка России. Согласно данным таблицы 1, доля ипотечных кредитов в общем объеме выданных кредитов физическим лицам возросла с 7,4 % в 2006 г. до 13,9% в 2008 г. Выросла задолженность по ипотечным кредита перед банками у физических лиц с 86,25 млн. руб. в 2006 г. до 648,72 в 2008 г. На основе оценки тенденции по объемам выданных кредитов индивидуальным предпринимателям определяется склонность к приобретению кредитных ресурсов у той прослойки населения, уровень экономического и правового образования которой выше среднего.

 

Ставки  по ипотеке (средневзвешенная ставка по ипотеке в анализируемом периоде  была 14,5%) отличаются от ставок по кредитам для индивидуальных предпринимателей (средневзвешенная ставка для ИП в  анализируемом периоде была 19,6 %), что обусловливает развитие скрытого ипотечного кредитования недвижимости, когда индивидуальный предприниматель  берет ипотечный кредит как обычное  физическое лицо. Однако на современном  этапе, даже без устранения сезонности, ежеквартальные темпы роста объемов  выдачи ипотечных кредитов существенно  сократились (рисунок 3)

 

 

 

Рисунок 3. - Темпы прироста выдачи ипотечных  кредитов, в %[19]

Очевидно  значительное падение выдач ипотечных  кредитов, темпы прироста отрицательные  как с начала года, так и с  начала месяца. Банки мгновенно среагировали приостановкой ипотечных программ на проблемы,  возникшие с ликвидностью в результате  кризиса  на российском фондовом рынке, который проявился  в середине сентября.  В течение  октября - ноября  не проходило  и  недели, чтобы хотя бы один банк не объявил  о приостановке ипотечных программ.

 

Рост  стоимости заимствований на внутреннем рынке, а также проблемы с фондированием  ипотеки повлияли на увеличение ставок по различным видам ипотечных  кредитов. Так, темпы роста фиксированных  и плавающих ставок в рублях были значительно выше темпов роста ставок по кредитам в иностранной валюте. Помимо повышения ставок тенденцией стало: сокращение программ в иностранной  валюте, повышение требований к первоначальному  взносу, прекращение кредитования нового строительства.

 

4. Кредитная  карта - это именной платежно-расчетный  документ в виде пластиковой  карточки, выпущенный кредитным  учреждением и удостоверяющий  наличие у владельца карты  кредита в данном учреждении; на карту банк выдает автоматически  возобновляемый кредит в рамках  установленного лимита кредитования  без залога, поручительств.

 

Банковские  кредитные карты позволяют осуществлять как расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, хранение их денежных средств, так и кредитование потребительских  нужд. По информации Банка России основная часть карт, эмитированных российскими  банками, относится к международным  платежным системам. Подавляющую  долю эмиссии международных карт в России представляют электронные  продукты Сirrus/Maestro и Visa Electron, которые различаются в зависимости от категории клиентуры и предоставляемых услуг. Среди национальных электронных платежных систем ведущие позиции занимают «Сберкарт», Union Card, STB Card, «Золотая корона».

 

Динамика  эмитированных карт представлена на рисунке 4.

 

 

 

Рисунок 4. - Динамика эмиссии банковских карт в РФ, тыс. штук  в 2004 - 2008 гг.

По  ёмкости рынок потребительского кредитования еще нельзя назвать  насыщенным (отношение объема кредитов физическим лицам к ВВП на 2007 год  не превышает 10%, а среднее количество карт на тысячу гражданин РФ составляет чуть более 700, что более чем в  четыре раза меньше по сравнению с  США. Распространение кредитных карт является стимулом развития  российской банковской системы и дает новые возможности для увеличения объемов потребительского кредитования. Это обусловлено более высокой доходностью этой деятельности по сравнению с корпоративным кредитованием.

 

В условиях кризиса потребность населения  в кредитных ресурсах только возрастает, но при этом растет и портфель «проблемных» потребительских кредитов, что обуславливает  необходимость балансирования интересов  банка и клиента, между доходностью  и рискованностью активных операций.

 

Потребительское кредитование с точки зрения качества активов остается наиболее проблемным сектором.

 

В 2008 г. невозвраты по розничным кредитам по абсолютной величине превысили просроченную задолженность в корпоративном секторе. Динамика роста просроченной задолженности представлена на рис. 5.

 

 

 

 

Рисунок 5. - Динамика роста просроченной задолженности  по кредитам физическим лицам в России в 2004-2008 гг.[20]

Достаточно  долгое время в «пылу конкурентной борьбы» банки относились к оценке платежеспособности заемщиков неоправданно легко, не проводя фактически никакого анализа, выдавая кредиты при  минимуме документов, в число которых  зачастую не входили документы, подтверждающие доход заемщика, не привлекали поручителей (особенно по нецелевым кредитам).

 

В данной связи возникла опасность потери ликвидности, основной причиной которой  стала смещенная структура активов  и пассивов по срокам. Банки удлиняют сроки кредитования без одновременного увеличения сроков привлечения ресурсов. Это привело к обострению ситуации с ликвидностью в конце 2008 г. Одновременно возрастает и риск просроченной задолженности, что также создает предпосылки  для кризиса ликвидности и  рассматривается как негативная тенденция.

 

В целом  же следует отметить, что в России доля потребительских кредитов по отношению  к ВВП невелика. В 2008 г. она составила  всего 5,5%, в то время как, например, в США она составляет 74% ВВП, в  странах ЕвроСоюза – 52%, в развивающихся странах колеблется от 10 до 30% ВВП. Следовательно, потенциал данного сектора банковского рынка огромен. Рынок только формируется, спрос на кредитные услуги розничного банковского рынка удовлетворяется не более чем на 15%.

 

Сдерживающими факторами развития потребительского кредитования выступают:

 

1.     Отсутствие закона о потребительском  кредите. 

 

2.     Несовершенство федерального закона  «О кредитных историях». 

 

3.     Низкий уровень доходов основной  массы населения – потенциальных  заемщиков на этом рынке, а  также снижение уровня доходов  вследствие мирового экономического  кризиса. 

 

4.     Высокий уровень процентных ставок  по потребительским кредитам.

 

5.     Невозможность эффективного использования  скоринга для оценки платежеспособности заемщиков потребительских ссуд и др.

 

Таким образом, в целом для развития потребительского кредитования в России в настоящее время необходимо:

 

-       снижение процентных ставок, как  фактор повышения спроса;

 

-       страхование финансовых рисков  под возможные потери;

 

-       создание кредитных бюро на  всей территории России;

 

-       развитие технологий банковской  инфраструктуры.

 

Развитие  конкуренции банков в сегменте потребительского кредитования положительно скажется на функционировании банковского сектора  страны, на благосостоянии отдельных  потребителей, а также и на развитии экономики России в целом.

 

2.ХАРАКТЕРИСТИКА  ЗАРУБЕЖНОГО ОПЫТА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ (на примере США)

 

 

 

                2.1. Потребительское кредитование  в США

Целесообразно рассмотреть законодательство какой-либо страны, например США, где потребительское  кредитование имеет большое распространение.

 

Наибольшее  распространение потребительский  кредит получил в США: только за период 1970-х гг. наблюдался троекратный  рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 1990-х гг. он превышал сумму 600 млрд. долл. Стоит отметить, что  темпы роста потребительского кредита  в промышленно развитых странах  Европы опережали динамику рынка  США (так, в Германии в 1970-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд. долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.[21]

 

Под потребительским  кредитом в федеральном законодательстве США и законодательствах отдельных  штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а  также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров  и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного  пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную  отрасль в силу ее специфики. В  настоящей статье мы будем в основном рассматривать классический вид  потребительского кредита: покупка  в рассрочку товаров длительного  пользования (durable goods).

 

В законодательной  практике США потребительский кредит принято делить на погашаемый постепенно (installment) и единовременно (non installment). Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как правило, предоставляется коммерческими банками (single payment loans) или предприятиями сферы услуг (service credits). Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом связано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита (installment credit), как возобновляемого кредита (open end credit). Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового (close end credit), понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/револьверного счета заемщика у кредитора (revolving charge account), разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки. [22]

 

В общем  виде возобновляемый кредит можно определить как "кредитный договор, в соответствии с которым:

 

·       кредитор

 

предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита  или по кредитной карточке время  от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;

 

·       вся

 

сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные  с кредитной операцией расходы  и сборы дебетуются по ссудному счету  потребителя (заемщика);

 

·       проценты

 

за  пользование кредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;

 

·       потребитель

 

(заемщик)  имеет преимущественное право  выбора: возвратить ссуду единовременно  или по частям либо кредитор  периодически начисляет по счету  потребителя процент за задержку  срочного платежа и позволяет  потребителю продолжать практику  покупки и аренды в кредит". [23]

 

Возобновляемый  кредит наиболее распространен в  сфере обращения кредитных карточек, эмитируемых коммерческими банками, предприятиями розничной торговли и компаниями-владельцами сети бензоколонок.

 

Другим  методом классификации потребительского кредита является деление поставщиков  потребительского кредита на первичных  агентов-продавцов (originators) и вторичных агентов-кредиторов (holders). В широком классе случаев продавцом кредита (originator) и кредитором (holder) будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению.

 

Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский кредит на финансовый (lender credit) и товарный (vendor credit). Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным – предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

2.2.Кредитные  бюро как движущая сила потребительского  кредита

Успех развития потребительского кредита  в США во многом связан с функционированием  на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных  бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных бюро (credit reporting bureaus/investigating bureaus).

 

Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства  занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных  клиентах предприятий-участников[24].

 

К таким  данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная  оценка состояния счета клиента  в банках, данные о предоставленных  и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и иногда личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию и третьим лицам, но за существенно большую плату. Часто предприятия-члены ассоциации "скидывают" имеющиеся у них данные кредитному бюро, чтобы они впоследствии стали доступными остальным членам ассоциации. Таким образом, кредитные бюро выполняют еще и функцию общего банка данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.

 

Кредитно-сыскные  бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более  широком разрезе и делают меньший  упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных характеристиках  данного лица. Основными заказчиками  кредитно-сыскных бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие  на рынке потребительского кредита, также обращаются в кредитно-сыскные  бюро.