Потребительский кредит

Кредиты без рассрочки  платежей имеют важную особенность, по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентом осуществляется единовременно.

По  методу взимания процентов кредиты классифицируют следующим образом: кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое  понятие как кредит с аннуитетным платежом (т.e. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой).

По  характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные). В группу револьверных кредитов, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.

Также можно выделить кредиты с льготным периодом погашения и без льготного периода.

В последнее время наблюдается  тенденция ослабления требований, предъявляемых  к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.

Выше предоставленная классификация в целом отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.¹⁰

 Также в последние годы в России активно развивается кредитование населения через торговые организации.¹¹ Покупатели часто приобретают дорогостоящие товары (автомобили, телефоны, телевизоры, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

В нашей стране производители  товаров длительного пользования (включая недвижимость) ежедневно  сталкиваются с проблемами ограниченностиvресурса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. В первую очередь касается это жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный ширпотреб, бытовую и оргтехнику и пр. Ипотечный кредит. В последние годы российские коммерческие банки начали активно кредитовать клиентов под залог недвижимости - квартир, земельных участков, дач, домов,  гаражей и т.д.

.

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ объемов  потребительского кредитования в СБ РФ

2.1 Виды потребительского  кредитования СБ РФ

Сбербанк предоставляет  своим клиентам две группы кредитных  программ:

1. Базовые программы

2. Специальные  программы

Программы кредитования отличаются, главным образом, максимальной суммой, которую вы можете взять, а также  целью кредита. Давайте рассмотрим базовые программы Сбербанка.¹²

Потребительский кредит без обеспечения

Этот вид потребительского кредита в Сбербанке подойдет для людей, которым необходима небольшая  сумма денег, а также простое  и быстрое оформление кредита. Вот  его основные плюсы:

• Кредит выдается без залога и поручителей;
• Комиссия по кредиту не взимается;
• Для клиентов, имеющих свой вклад или зарплатную карту в ОАО «Сбербанк России», а также для сотрудников аккредитованных Сбербанком компаний предоставляются специальные условия кредитованиия;
• Предоставляется возможность оформления кредитной карты Сбербанка с максимальным кредитным лимитом 200 000 рублей;
• Предоставляется на любые цели в рублях, долларах США или ЕВРО;

Возможные суммы и сроки кредита:

Валюта	Рубль, RUR	Доллар США, USD	Евро, EUR
Максимальная сумма	750 000	25 000	19 000
Период кредитования		От 3-х месяцев до 5-ти лет
Комиссия		Не взимается
Обеспечение		Не требуется

 

Процентные  ставки:

Наличие положительной кредитной  истории	Срок кредитования	Для работников предприятий, имеющих зарплатную карту Сбербанка	Для работников предприятий, прошедших аккредитацию в Сбербанке	Остальные клиенты Сбербанка
Без кредитной истории	от 3 мес. до 2 лет	15,75%	16,65%	от 16% до 20%
	от 25 мес. до 5 лет	16,65%	17,6%
С положительной кредитной  историей	от 3 мес. до 2 лет	15,3%	16,15%
	от 25 мес. до 5 лет	16,2%	17,1%

 

 

Требования  к заемщику

• Вы сможете взять потребительский кредит в Сбербанке, если:
• Ваш возраст не менее 21 года;
• Возраст на момент полной выплаты займа - не более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин;
• Общий стаж работы не менее 1 года за последние пять лет, а также не менее 6-ти месяцев на текущем месте работы.    

Необходимые документы:

1. Заявление-анкета
2. Паспорт гражданина РФ с регистрацией (можно предоставить документ о временной регистрации)
3. Документы о текущем финансовом состоянии и трудовой занятости 

Потребительский кредит под поручительство физических лиц

Эта кредитная программа  подойдет лицам, которым требуется  большая сумма денег. При оформлении договора потребуется привлечение  поручителей.

Вот основные преимущества данной программы:

• Нет комиссии по кредиту;
• Имеются специальные условия кредитования пенсионеров, которые получают пенсионные выплаты на счета Сбербанка России, а также лиц имеющих зарплатную карту или клиентов компаний аккредитованных Сбербанком;
• В качестве созаемщика можно привлечь супруга(у), тогда при рассмотрении документов будет рассматриваться совокупный доход;
• Можно получить кредитную карту Visa Credit Momentum или MasterCard Credit Momentum с максимальным лимитом 150 000 рублей, либо персонализированную кредитку с лимитом 200 000 рублей;
• Кредит выдается на любые цели.

 

Возможные суммы и сроки кредита:

Валюта	Рубль, RUR	Доллар США, USD	Евро, EUR
Максимальная сумма	750 000	25 000	19 000
Период кредитования		От 3-х месяцев до 5-ти лет
Комиссия		Не взимается
Обеспечение		Не требуется

 

Процентные  ставки:

Наличие положительной кредитной  истории	Срок кредитования	Для работников предприятий, имеющих зарплатную карту Сбербанка	Для работников предприятий, прошедших аккредитацию в Сбербанке	Остальные клиенты Сбербанка
Без кредитной истории	от 3 мес. до 2 лет	14,85%	15,70%	от 15% до 19%
	от 25 мес. до 5 лет	15,75%	16,65%
С положительной кредитной  историей	от 3 мес. до 2 лет	14,4%	15,2%
	от 25 мес. до 5 лет	15,3%	15,15%

 

 

Необходимые документы:

1. Заявление-анкета
2. Паспорт гражданина РФ с регистрацией заемщика, созаемщика, поручителя (можно предоставить документ о временной регистрации)
3. Документы о текущем финансовом состоянии и трудовой занятости всех лиц, участвующих в оформлении кредита
4. Если вам от 18 до 20 лет, то необходимы дополнительные документы, которые подтверждают родство с поручителем  

Потребительский кредит под залог объектов недвижимости

Данная программа оптимальна для людей, которым требуется  большая сумма на длительный срок. Основные плюсы:

• Большая сумма кредита до 10 000 000 или 355 000$ или 250 000 ЕВРО;
• Срок кредитования до 7-ми лет;
• Небольшие процентные ставки;
• Отсутствие комиссии.

Возможные суммы  и сроки кредита:

• Минимальная сумма: 1 000 000 руб или аналогичная сумма в валюте;
• Максимальная сумма: 10 000 000 руб или аналогичная сумма в валюте;
• Процентная ставка: для владельцев зарплатных карт - 12,85% в рублях, 12,05% в валюте
• Остальные физ. лица - 14,25% в рублях, 13,40% в валюте;
• Срок кредитования: от 3-х мес. до 7-ми лет;
• Комиссия за выдачу: отсутствует;
• Обеспечение: залог недвижимого имущества, поручительство супруга или супруги (если в браке), поручительство платежеспособных физ. лиц.

Необходимые документы:

1. Заявление-анкета;
2. Паспорт гражданина РФ с регистрацией;
3. Документы о финансовом состоянии и трудовой деятельности;
4. Выписка из домовой книги или свидетельство о праве собственности на объект жилой недвижимости, предоставляемый в залог.  

2.2 Сравнение программ  потребительского кредитования  Сбербанка и ВТБ24

На сегодняшний день потребительский  кредит является одним из самых популярных видов кредитования.

Потребительский кредит –  это кредит, благодаря которому можно  приобрести товар или услугу и  оплачивать за нее в течение определенного  периода времени, в зависимости, выбранной Вами программы. Этот вид  кредитования рассчитан на любые  цели: на ремонт, путешествие, покупку  бытовой техники, мебели и многое другое.

Одна из особенностей этого кредита в том, что его могут получить только физические лица.

Для того чтоб получить потребительский  кредит необходимо, чтоб физическое лицо являлось потребителем. Иными словами, заемщик может приобрести товар или услугу в целях только личного использования.

Потребительским кредитованием  не является приобретенный товар  для оборудования гостиницы, клуба, ресторана или кафе, так как лицо не считается физическим лицом и поэтому он не может быть потребителем.

Сбербанк предоставляет  потребительский кредит на неотложные нужды гражданам Российской Федерации  в возрасте от 18 лет и на момент погашения  не более 55 лет для женщин и для мужчин 60 лет.xКредит выдается на срок до 5 лет с обеспечением и без обеспечения.

Сбербанк предоставляет кредит минимальный размер, которого составляет 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте, а территориальные банки Сбербанка РФ – от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно). Кредиты в сумме до 45000 рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте могут предоставляться территориальными банками СБ РФ без обеспечения, кроме кредитов, которые предоставляет Банк по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка.

По условиям Банка кредит, превышающий сумму 45000 рублей или  эквивалента этой суммы в иностранной  валюте должно быть наличие обеспечения  своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком. Для этого  Банк использует различные формы  обеспечения возврата кредита.