Потребительский кредит

Также Заемщик должен застраховать передаваемое имущество в залог от рисков утраты (гибели), повреждения в пользу Банка на срок действия кредитного договора.

Максимальный же размер кредита для каждого Заемщика определяется исходя из его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Банк может принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из его доходов или доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).

Потребительский кредит в  ВТБ24 предоставляется заемщикам  в возрасте от 18 до 60 лет с обеспечением и без обеспечения. Для получения  кредита необходимо предоставить Банку  анкету – заявление, копию паспорта, копию второго документа на выбор: водительское удостоверение; военный  билет; карточку ПФ РФ (Пенсионного  фонда Российской Федерации), справка  о доходах по форме 2-НДФЛ и другие, которых потребует Банк¹³.

Кредит с обеспечением можно взять в рублях, долларах США или евро до 100 тысяч долларов (евро) или до 3 миллионов рублей на срок от 6 месяцев до 7 лет. Для получения  этого вида кредита заемщику нужно  будет найти поручителя, который  может быть как физическое лицо, так и юридическое. После подачи заявки Банку, клиент получает ответ  в течение 5 дней. В случае положительного ответа от Банка, кредит можно оформить в любом отделении ВТБ 24.

Для получения кредита  этого вида кредита не требуются  поручители. Нужно подать заявку и  в течение 2 дней банк сообщит клиенту  о своем решении.

Минимальная сумма по потребительскому кредиту без обеспечения 30 000рублей или 1000 долларов США / евро, а max  - 750 000 рублей или 25 000 долларов США / евро. Выдается на срок от 6 месяцев до 5 лет.

Обе кредитные программы  можно погасить ежемесячно равными  суммами или аннуитетными  платежами.

За досрочное погашение  кредита проценты не взимаются. Но минимальная  сумма досрочного погашения должна составлять: 200 долларов США / евро или 6 000 рублей. Штрафные санкции: неустойка  в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.

В рамках корпоративной программы  потребительского кредитования сотрудникам  предприятий - клиентов Банка предлагаются кредиты без обеспечения и  с обеспечением на сумму от 15 000 до 3 000 000 в рублях или эквивалент в иностранной валюте. Максимальная сумма кредита определяется индивидуально для каждого клиента, исходя из оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. А обеспечением возврата кредита может являться поручительство одного или нескольких физических лиц или же поручительство компании, где работает заемщик.

После получения добра  от Банка предоставляет каждому  заемщику бесплатно карту Visa Electron Instant Issue, с помощью которых можно удобно погашать кредит в отделениях и банкоматах ВТБ 24.

Итак, СБ РФ предоставляет потребительский кредит гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет и на момент погашения не более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, а банк ВТБ 24 выдает потребительский кредит заемщикам в возрасте от 18 до 60 лет с обеспечением и без обеспечения. Также, если внимательно рассмотреть процентные ставки годовых по потребительскому кредиту двух данных банков, то видно, что у СБ РФ процентные ставки на среднесрочные и долгосрочные кредиты несколько ниже, чем у ВТБ 24.

 

 

 

 

 

Глава 3. Проблемы потребительского кредитования  и  пути их решения

3.1. Проблемы потребительского  кредитования на современном  этапе

В настоящее время в  нашей стране наблюдается стремительное  развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают расти, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические данные говорят  о том, что большинство наших  соотечественников принимают очень быстрое решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора.

Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом  кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом  соответствующие пункты, на которые  не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита¹⁴. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших  проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик  не всегда способен самостоятельно тщательно  изучить и осмыслить условия  кредитного договора.

 Вместо того чтобы  оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые  дополнительные платежи (в результате  получается почти 50% по кредиту,  взятому на год), гораздо выгоднее  обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких  дополнительных выплат. Как правило,  клиент выбирает более низкие  декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями  кредитного договора лишь после  его оформления. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее  время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных  заемщиков. В результате банки оставляют  клиентов наедине с агрессивной  рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими  способностями.

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке  кредитования физических лиц в настоящее  время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

Пока коммерческие банки  имеют возможность диктовать  потребителю свои условия и устанавливать  высокие процентные ставки. Но скоро  конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность  остаться и развиваться на рынке  розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%.¹⁵ По неофициальным же5данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает55-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в  том, что совершенствование методов  и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно  растущего рынка. Поэтому банки  зачастую выбирают следующий «способ  работы» с проблемными долгами  — существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень  высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

3.2. Пути совершенствования  потребительского кредитования 

В целом, рассмотренные причины  сдерживания развития потребительского кредита с позиции банка объясняются  большим кредитным риском, который  заключается в низкой платежеспособности населения. Выявление путей повышения  платежеспособности автоматически  разрешит проблему большого кредитного риска банка, что, в свою очередь, поспособствует расширению объема кредитования населения.

С позиции населения главным  фактором, сдерживающим спрос на потребительские  кредиты, является низкая платежеспособность населения, вследствие чего плата за кредит становится недоступной. Существующая плата за кредит во многом сводит на нет преимущества кредита как  способа удовлетворить потребности  в настоящем и подталкивает население отказаться от этого преимущества и накапливать сбережения с целью приобретения товаров и услуг в будущем. Все это не может не повлиять отрицательно на экономику страны в целом или конкретного региона, поскольку рост спроса со стороны населения, подкрепленное потребительским кредитом, положительно повлияет на увеличение реализации потребительских товаров со всеми вытекающими положительными последствиями для инфраструктуры экономики страны или конкретного региона. Процентная ставка по потребительскому кредиту это тот рычаг, от которого напрямую зависит объем кредита и спроса на кредит со стороны населения. Поэтому наиболее действенным и эффективным с точки зрения оперативности регулирования является регулирование процентной ставки по потребительскому кредиту¹⁶.

Каков же может быть в  текущих экономических условиях (при существующем уровне доходов  населения, величине процентной ставки по потребительскому кредиту, условиях выдачи и погашения кредита) спрос  на потребительский кредит со стороны  населения. Доходы каких слоев населения достаточны для выполнения существующих условий кредита. Насколько увеличится платежеспособный спрос со стороны населения при гипотетическом снижении процентной ставки по потребительскому кредиту. Изучение выше перечисленных вопросов поможет обосновать значение снижения процентной ставки по потребительскому кредиту.

Для анализа кредитоспособности различных слоев населения необходимо оценить среднедушевые доходы и сбережения, а затем сопоставить их с расчетными величинами доходов и сбережений, необходимых, соответственно, для обеспечения платежей по кредиту и процентам¹⁷.

Немаловажное значение для  расширения кредитования населения  имеет банкоризация населения, которая представляет собой охват населения банковскими услугами. Тенденции развития производительных сил потребуют от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам, в том числе и населению. Увеличениеhбезналичных денег в обращении расширит банковский мультипликатор, со всеми вытекающими положительными последствиями. Увеличение безналичного обслуживания населения косвенно поспособствует совершенствованию механизма определения платежеспособности потенциального заемщика. Динамика поступлений и выдачи средств со счета вкладчика может свидетельствовать о стабильности в доходах вкладчика.

Длительные взаимоотношения  вкладчика с банком могут трансформироваться в кредитные отношения. Однако, для  воплощения в реальность вышеперечисленных  положительных сторон расширения охвата населения банковскими услугами, прежде всего необходимо обеспечить стабильность и положительную динамику доходов населения. Обеспечить последнее может только государство.

Применительно к проблеме расширения потребительского кредитования, исключительно важным аспектомoгосударственной политики является формирование макроэкономических условий и институциональной среды, способствующих повышениюvдоступности потребительских кредитов для населения. Это должно включать в себя комплекс мер по контролю за уровнем инфляции, динамикой обменного курса рубля, снижению процентных ставок, развитию нормативно-законодательной базы. В частности, рассмотренные выше расчеты снижения процентной ставки по потребительскому кредиту потребуют корректировки нормативно-законодательной базы в части пересмотра порядка определения налогооблагаемой прибыли¹⁸.

Таким образом, подводя итоги  определения путей совершенствования кредитования потребительских нужд населения, можно сделать следующие выводы:

Эффективное сотрудничество с местными органами власти в части  реализации инвестиционных, а особенно социальных программ будет способствовать совершенствованию кредитования потребительских  нужд населения как с точки  зрения расширения объемов кредитования и увеличения спектра предоставляемых  кредитов, так и с точки зрения доступности потребительских кредитов широким слоям населения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Благоприятные условия для развития потребительского кредита сложились в России. В связи с действием ряда макроэкономических факторов проблему размещения средств вызвало быстрое наращивание капитала в банковской сфере. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы использования капитала, является потребительское кредитование.

В заключении необходимо отметить то, что потребительское кредитование активно развивается в нашей стране (рис. 1)¹⁹, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике страны в целом.

Рис.1 динамика потребительских кредитов 2009- 2011

Центробанк опубликовал цифры, о которых следует задуматься. Россияне набрали кредитов уже на 2 триллиона рублей. Это больше половины наших сбережений, находящихся на банковских счетах²⁰. Еще два-три года с такими темпами, и Россия превратится в страну, где все живут «в долг». Увеличились доходы граждан. Все забыли про дефолты и денежные реформы. А благодаря доступным кредитам началось то, что экономисты называют потребительским бумом.