Предложения по совершенствованию деятельности Сберегательного банка РФ

Содержание

Введение………………………………………………………………………………...…3

1. Сберегательные банки, характеристика, функции……………………………….4

1.1  Организационная структура и капитал Сберегательного банка России……....4

2. Операции Сберегательного банка…………………………………………….......7
2. Хозяйственно-финансовая деятельность Сберегательного банка……………....9

2.1. Виды вкладов и ценных бумаг Сберегательного банка………………………..9

2.2.Межбанковские расчеты с участием Сберегательного банка……………...….15

     3. Предложения по совершенствованию деятельности Сберегательного банка РФ........................................................................................................................................17

Заключение……………………………………………………………………………….22

Список литературы…………………………………………………………………...….24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Целью данной работы является - раскрыть содержание основных видов операций,  проводимых Сбербанком,  -  определить значение необходимости,  проведения этих операций банком- проанализировать основные виды операций Сбербанка. Показать, что анализ деятельности банка в каждом конкретном случае,  имеет свои особенности,  зависящие от условий в которых функционирует данный банк.

 Также основными целями является- формирование представлений о целях создания сберегательных учреждений, основных видах сберегательных институтов, формирование представлений о роли сберегательных институтов в вопросах социальной защиты населения.

Главными задачами является рассмотрение основных  направлений развития Сберегательного банка в современных экономических условиях, изучение хозяйственно-финансовой деятельности Сберегательного банка, видов вкладов и ценных бумаг Сберегательного банка.

    Изучение данной темы  является актуальным в современных  экономических условиях, т.к. преобразование сферы сберегательных банков есть необходимое условие для дальнейшего функционирования банковского дела в той или иной стране в целом. Сберегательные банки являются неотъемлемой частью всего государственного сектора экономики, а следовательно, необходимы как государству, так и населению в целом.

Данная курсовая работа состоит из введения, трех глав и заключения. В первой, вводной, главе даются общие понятия, которые будут использоваться в дальнейшем, перечисляются основные виды сберегательных кредитных учреждений. Главе 2 посвящена хозяйственно-финансовой деятельности Сберегательного банка. В  главе 3 подробно рассматриваются предложения по совершенствованию деятельности Сберегательного банка РФ.

Итак, перейдем к подробному рассмотрению основ сберегательного дела, его развитию, современного состояния и перспектив.

 

1.Сберегательные банки, характеристика, функции

1.1. Организационная структура и капитал Сберегательного банка. 

Сберегательный банк - кредитное учреждение, основная функция которого состоит в привлечении денежных сбережений и временно свободных денежных средств населения.

Сберегательный банк Российской Федерации - государственное кредитное учреждение, основной функцией которого является привлечение сбережений и временно свободных денежных средств населения. Имеет самую обширную сеть отделений. Находится под контролем Банка России. Так выглядит краткое определение Сбербанка России, теперь же представим его подробнее .

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР”.

Краткая история Сберегательного банка выглядит следующим образом :

1841 год, 30 октября (12 ноября) - Именной  указ императора Николая об  учреждении в России сберегательных касс "с целью доставления недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным способом". Минимальный размер вклада 50 коп., максимальный _ 300 рублей, единовременно разрешено вносить не более 10 рублей.

Сберегательный банк России создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и предприятий и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, прочности в интересах вкладчиков банка и развития хозяйства.уБанк занимается кредитно-расчетным обслуживанием хозяйственных структур, осуществляет валютные операции по расчетам клиентов с иностранными партнерами. С переходом к рыночным отношениям Сберегательный банк РФ способствует инвестированию сбережений населения в экономику через участие в рынке ценных бумаг либо напрямую путем приобретения средств производства и дамостоятельной предпринимательской деятельности.

Банк сосредотачивает значительный объем депозитов и выполняемых операций, имеет широкую сеть учреждений, филиалов, значительную численность персонала.

у По форме организации Сберегательный банк России представляет собой акционерное кредитное учреждение, осуществляющее деятельность на основе Устава. Поскольку учредителем банка выступает Центральный банк России, ему принадлежит часть собственности Сберегательного банка — контрольный пакет акций; другая часть — акционерам, которыми являются банки, учреждения, организации, совместные предприятия, а также отдельные работники и коллективы учреждений системы Сберегательного банка России, Внешторгбанка России и Российского республиканского управления инкассации Центрального банка России.

Для организации своей деятельности банк должен обладать капиталом в форме собственных и привлеченных средств. К собственным средствам относятся уставный фонд и резервный капитал, а также ресурсы фондов, сформированные за счет прибыли банка. Уставный капитал образуется за счет средств, внесенных акционерами, пополняется посредством размещения акций на рынке ценных бумаг и служит обеспечением обязательств банка. Резервный капитал формируется за счет уставного капитала банка и служит для покрытия возможных убытков по операциям банка и других целей, связанных с обеспечением обязательств банка.

В качестве привлеченных ресурсов используются кредиты и . депозиты других банков, депозиты предприятии, организаций и иных кредитодателей. Кредитными ресурсами могут выступать ! также собственные средства банка, вклады граждан на счетах, ; фонды банка, нераспределенная прибыль прошлых лет и иные привлеченные средства.

 Деятельность Сберегательного  банка регулируется и контролируется  собранием акционеров, которое является  высшим органом управления банка, а в промежутках между собраниями  — Советом банка, избранным на  учредительном собрании. Исполнительным  органом банка является Совет директоров, состоящий из Президента, четырех вице-президентов и 15 членов Совета директоров. Общее руководство Советом директоров осуществляет президент банка. Он распределяет обязанности между своими заместителями и директорами банка, устанавливает степень ответственности вице-президентов и директоров за состоянием дел и подотчетностью на участках.

Основным структурным элементом системы Сберегательного Банка России выступают отделения. Они могут иметь операционные отделы, филиалы, обслуживающие клиентов, а также создавать агентства по согласованию с другими организациями. Кроме того, Сберегательный банк России вправе создавать дочерние учреждения с правом юридического лица, собственным капиталом и контрольным пакетом акций, принадлежащих банку как на территории Российской Федерации, других государств СНГ, так и за границей.

озглавляются банки Сбербанка России председателями, назначенными Президентом Сбербанка России, а отделения банков — управляющими, назначенными председателями банков. Все учреждения системы Сбербанка России осуществляют свою деятельность в соответствии с Положением о соответствующих подразделениях, где определяются компетенция, ответственность, выполняемые функции и т.д.

 Основное направление в деятельности  Сберегательного банка России состоит в оказании населению разнообразных услуг. Сбербанк осуществляет: прием и выдачу вкладов; кредитно-расчстное обслуживание клиентов; новые виды услуг — выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме; покупку и продажу организациям и населению иностранной валюты и др.

На развитие операций Сбербанка существенное влияние оказали факторы, связанные с изменением экономических условий в обществе. Наиболее важными из них являются: ликвидация монополии Сбербанка и возрастание конкуренции между коммерческими банками за привлечение средств населения; динамика структуры цен, предложения товаров и соответствующих расходов населения; увеличение спроса на кредит; дифференциация населения по уровню доходов; процентная политика банков; открытие приватизационных счетов граждан для приобретения у государства и муниципалитетов государственных и муниципальных предприятий, долей (паев, акций) в капитале акционерных обществ и товариществ, а также приобретение других объектов государственной и муниципальной собственности на территории Российской Федерации..

Банк стремится максимально соблюдать интересы вкладчиков и заботится об удовлетворении собственных интересов, добиваясь получения наибольшей прибыли от кредитной и прочей деятельности.

1.2. Операции Сберегательного банка.

Сберегательный банк выполняет активные и пассивные операции. Масштабы и характер пассивных операций обусловлены уровнем развития товарно-денежных отношений, характером сети банковских учреждений и системы безналичных расчетов. Эти операции должны строиться таким образом, чтобы доходы банка по ним превышали затраты на их обеспечение, т.е. были бы рентабельными. На рентабельность банковских операций существенно влияет конкуренция между банками, которая приводит, с одной стороны, к выравниванию уровня доходности (рентабельности) в разных банках, а с другой — к обеспечению необходимого уровня обслуживания клиентов при меньшей плате. Учитывая концентрацию в Сбербанке подавляющей массы денежных сбережений населения и реально складывающееся положение в банковской сфере, в ближайшие годы его учреждения будут выполнять главную роль в обслуживании населения, по крайней мере до тех пор, пока сеть других банков не будет достаточно развита.

К пассивным операциям банка относятся операции по образованию собственного капитала; приему и хранению вкладов населения и предприятий; продаже государственных ценных бумаг, депозитных и сберегательных сертификатов и иных ценных бумаг.

Активные операции Сберегательного банка — это операции по размещению средств в ценные бумаги, в первую очередь государственные (ГКО, ОФЗ, ОСЗ и др.);, предоставление кредитов банкам, организациям и населению. Кредиты выдаются на потребительские нужды; на размещение средств населения в государственные и иные ценные бумаги; в займы коммерческим банкам и другим юридическим лицам путем передачи ресурсов ЦБ Росрии. Руководство проведением операций, связанных с кредитованием юридических лиц, возложено на Кредитный комитет. В его обязанности входит рассмотрение вопросов о предоставлении кредитов хозорганам. При этом изучаются:   состав  учредителей   клиента;   размер   его   уставного фонда; объем кредитных ресурсов; род деятельности; предполагаемые перспективы развития; величина запрашиваемых ссуд и сроки их возвращения; размеры процентной ставки. Решение Комитета оформляется протоколом и доводится до клиента устно или в письменной форме в течение пяти рабочих дней после его подписания. Кредиты предоставляются при наличии юридически оформленного обеспечения гарантии их возврата.

Большой объем занимают операции, связанные с выдачей ссуд населению. Ссуды выдаются на: строительство индивидуальных жилых домов для постоянного проживания; покупку индивидуального жилого дома для постоянного проживания; капитальный ремонт; строительство дома в сельской местности для сезонного проживания на выделенном участке земли. Большим спросом у населения пользуются кредиты на неотложные нужды. Проценты по ссудам устанавливаются дифференцированно, в зависимости от срока предоставления кредита, при этом первая половина от суммы начисленных процентов уплачивается сразу при получении кредита, а вторая делится на количество исчисленных месяцев и присоединяется к платежу по основному долгу.

Наряду с перечисленными операциями Сберегательный банк выполняет следующие услуги: представляет интересы предприятий, организаций, финансовых и хозяйственных органов; осуществляет расчеты по поручениям клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание, а также услуги по инкассации; ведет счета клиентов и банков-корреспондентов; проводит операции по обмену валюты, валютные аукционы и другие валютные операции по лицензии Центрального банка России; оказывает брокерские, консультативные и другие виды услуг.

Кроме того, Сберегательный банк своими денежными средствами на договорных началах может принимать участие в деятельности других юридических лиц. Процентные ставки по вкладам населения, кредитованию населения и собственным ценным бумагам определяются Сберегательным банком самостоятельно в пределах требований кредитно-денежной политики Центрального банка РФ. За оказание банковских услуг взимается комиссионное вознаграждение на договорной основе.

2. Хозяйственно-финансовая деятельность Сберегательного банка

2.1. Виды вкладов и ценных бумаг Сберегательного банка

Сберегательный банк работает на принципах полного хозяйственного расчета, имеет самостоятельный баланс и полную независимость от вышестоящих структур в определении порядка кредитно-расчетного обслуживания клиентов, в первую очередь акционеров.

Основными доходами Сбербанка являются:

♦   доходы от Центрального банка РФ за предоставленные кредитные ресурсы;

♦       сумма комиссионных вознаграждений за банковские услуги;

♦      проценты, уплаченные за пользование кредитом;

♦       курсовая разница по государственным облигациям;

♦       сумма доходов от ценных бумаг и прочих доходов;

♦       доходы от валютных операций.

К основным расходам Сбербанка относятся: