Принципы кредитования

Закон предусматривает следующие основания для возникновения у банка права потребовать досрочного возврата кредита. В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Еще одно основание может иметь место при предоставлении целевого кредита. В случае использования целевой кредита не в установленных целях, а также когда заемщик не может обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

Следующее основание имеет место, когда договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку) и заемщик нарушил срок, установленный для возврата очередной части кредита. В этом случае кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под «причитающимися процентами» следует понимать проценты не до дня фактического досрочного возврата денежных средств, а до установленного договором срока возврата всей суммы кредита. 

 

 

5.2 Основные разделы и содержание кредитного договора

 

Кредитного договора подразделяется на восемь основных разделов:

1) Преамбула

2) Предмет Договора

3) Условия Кредитования

4) Права и Обязанности Сторон

5) Способы Обеспечения Обязательств

6) Ответственность Сторон

7) Заключительные Положения

8) Юридические Адреса и Подписи Сторон

ПРЕАМБУЛА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Преамбула содержит в себе полное юридическое наименование сторон, участвующих в подписании договора, их юридические адреса, документы, на основании которых стороны действуют - устав, учредительный договор, положение, доверенность, паспорт, идентификационный номер и непосредственно название сторон в качестве участников сделки, которое будет употребляться в тексте договора.

Существует множество мелких нюансов, на которые необходимо обращать пристальное внимание при подписании любого документа, а тем более - Кредитного договора.

Кредитный договор обязательно заключается в письменной форме индивидуально с каждым Заёмщиком. Это значит, что после подписания Кредитного договора один экземпляр этого договора отдаётся на руки.

При желании одной из сторон, Кредитный договор может быть заверен нотариально. Рекомендую нотариально заверять Кредитный договор, если кредит представляет собой значительную сумму денег и/или со сложной схемой заключения сделки.

Обычно при кредитовании физических лиц кредитные учреждения используют собственные Типовые формы договоров для различных видов кредита.

По согласованию сторон в содержание Кредитного договора могут быть учтены особые пожелания Заёмщика относительно конкретных условий кредитования.

Необходимо обращать внимание на подписи и печати на Кредитном договоре.

Во-первых, на экземпляре должна быть подпись уполномоченного на подписание Кредитных договоров должностного лица Кредитора.

На каждой подписи лица от кредитного учреждения обязательно должны стоять печати кредитного учреждения.

Печати не ставятся на подписи лиц, которые не уполномочены уставом, положением или доверенностью на совершение определённых сделок.

Практика показывает, что некоторые кредитные учреждения, не желая напрягаться, ограничиваются выдачей на руки Заёмщику его экземпляра оригинала договора с одной визой кредитного работника, который не уполномочен на подписание Кредитного договора. То есть на руки Заёмщику выдаётся по сути бумажка без подписи уполномоченного лица и печати, которая по сути не является Кредитным договором в юридическом значении: ведь в ней нет самых главных реквизитов надлежащей подписи и печати кредитного учреждения - второй стороны сделки. И такой "экземпляр" не имеет юридической и доказательной силы в суде.

В преамбуле стоит обращать внимание на всю информацию: лишних данных здесь не бывает. Заёмщик как Сторона Договора тоже имеет право потребовать от кредитного учреждения надлежащим образом заверенные (нотариально или ответственным работником кредитного учреждения) копии документов, на которые Кредитор ссылается в преамбуле и на основании которых он действует: устава, доверенности, положения и др. Заёмщик имеет право знать, кем учреждена кредитная организация, в котором он берёт кредит, объём и срок действия полномочий лица, подписывающего с Заёмщиком договор от лица Кредитора, видеть эти документы и иметь их у себя.

ПРЕДМЕТ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

В предмете Кредитного договора отражается сущность, содержание кредитных отношений, устанавливаемых между кредитным учреждением и Заёмщиком.

Кредитное учреждение обязуется предоставить Заёмщику определённую сумму кредита на конкретную цель, под определённый процент и на определённый срок на условиях, предусмотренных данным Кредитным договором.

Заёмщик обязуется вернуть сумму кредита с процентами в срок, определённый Кредитным договором.

УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ

В разделе "Условия кредитования" детально описывается процедура начисления и удержания процентов, комиссионных, освещаются другие важные моменты.

Обычно в предмете Кредитного договора указывается ссылка на то, что кредит предоставляется на условиях, предусмотренных данным Кредитным договором (условия кредитования). В условиях кредитования может указываться цель кредитования, если она не была указана в предмете договора.В условиях кредитования прописываются возможные способы получения Заёмщиком суммы кредита - через кассу кредитного учреждения или путём перевода денег на текущий карточный счёт Заёмщика (на пластиковую карточку).

Если Заемщик хочет получить сумму кредита через кассу наличными деньгами, то он подписывает соответствующий расчётный документ - расходный ордер, который составляется кредитным работником.

 

СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

В этом пункте Кредитного договора указывается конкретное обеспечение, которое гарантирует выполнение Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору, связанных с возвратом кредита и уплатой процентов за пользование кредитом.

Кредитные учреждения редко выдают бланковые, то есть необеспеченные, кредиты.

По бланковым кредитам существует повышенный риск возможных убытков для Кредитора, потому что в случае не возврата кредита и процентов Заемщиком, Кредитору не чем погашать связанные с не возвратом кредита и процентов убытки.

Поэтому по бланковым кредитам устанавливается более высокая процентная ставка по сравнению с обеспеченными кредитами.

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ

Третий самый важный пункт любого Кредитного договора после Предмета договора и условий кредитования - Ответственность Сторон.

В триаде упомянутых пунктов содержится максимальное количество "подводных камней", таящих в себе потенциальные неприятности для Заемщика.

Ответственность Сторон предполагает юридическую и экономическую ответственность каждой из Сторон за нарушение условий и обязательств по Договору. То есть нарушение Кредитором какой-либо своей обязанности должно повлечь наказание для Кредитора.

Нарушение Заемщиком какого-либо условия или обязанности по Кредитному договору влечет для него неприятные последствия, наказание - санкции в форме неустойки (пени и\или штрафа).

ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Кредитный договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до полного возврата Заемщиком суммы кредита, начисленных за время пользования кредитом процентов, неустойки, убытков в полном объёме.

В случае не использования Заёмщиком кредита в течение определённого количества дней с даты подписания Кредитного договора, считается, что Заемщик отказался от кредита и Кредитор приобретает право отказаться от исполнения обязательств, принятых им на себя в соответствии с условиями Кредитного договора, и расторгнуть его в одностороннем порядке.

ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И ПОДПИСИ СТОРОН

В этом пункте самое главное, чтобы данные по Кредитору и Заемщику полностью совпадали с данными Сторон, указанными в преамбуле Кредитного договора (для чего их просто копируют из преамбулы в реквизиты), и соответствовали действительности (паспортным данным, ИНН, положениям), то есть были написаны аккуратно, без непонятных сокращений, ошибок, описок и неточностей.

Ниже подписей Сторон (а на подписи со стороны Кредитора должна обязательно стоять печать) указывается, что Заемщик подтверждает личное получение оригинального экземпляра данного Кредитного договора от Кредитора под роспись с расшифровкой Ф.И.О. Заемщика и датой получения экземпляра Кредитного договора.

Подписание Кредитного договора означает, что Заемщик ознакомлен со всеми условиями Кредитного договора и полностью согласен с ними.

Договор заключен в двух оригинальных экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу: один - для Кредитора, второй - для Заемщика. Подписание Кредитного договора осуществляется в присутствии кредитного работника после тщательной проверки им паспортных данных, идентификационного номера, наличия в кредитном деле всех необходимых документов, о чем делается соответствующая отметка ниже подписей: "Данный Кредитный договор подписан в присутствии ответственного работника Кредитора Фамилия инициалы Заемщиком Фамилия инициалы, личность которого удостоверяется и дата."

 

 

Заключение

 

В своей работе я подробно рассказала о кредите, его видах, функциях, особенностях, основных расчетах, документах необходимых для получения кредита и о кредитном договоре. По моему мнению, сейчас такое время, что знание о кредите необходимо каждому, ведь мы сталкиваемся с ним постоянно. В настоящее время существует множество банков, которые выдают кредиты как законным, так и не законным путем. Сотрудники «Банков подстав» так мы их назовем, специально плохо информируют клиентов и не говорят многое о том, что необходимо знать, а иногда и попросту врут, да к тому же еще предлагают такие условия, что отказаться от них просто невозможно. Вот так и получается, что неверно проинформированные и доверяющие граждане часто попадают в такие ситуации (когда оформляют кредит), вроде бы они все знают, но о последствиях не догадываются. Перед тем, как поставить свою подпись, необходимо так же ознакомиться самому, а не со слов работника банка, с договором, ведь это самое главное при заключении. Что бы потом не браться за голову и не обвинять всех вокруг.

Не так давно я сама столкнулась с этой проблемой, когда выплаченный мною кредит, оказался каким-то образом просроченным, хотя платила в установленные договором сроки. Хорошо то, что я сохраняла все чеки и только поэтому у меня этот вопрос решился в мою сторону. Это еще одна важная деталь сохранять кредитный договор, все оплаченные чеки, а так же бумаги, пришедшие от банка в целости и сохранности.

Я делаю такой вывод, что появление кредитования в нашей стране это важный шаг в развитии финансовой экономики и улучшении социальных условий жизни населения.

 

 

Список литературы

 

Алексеев М.Ю. Рынок ценных бумаг. М.: Финансы и статистика, 1992.

Борискин А.В. Деньги, кредит, банки. СПб: Спеулит, 2000.

Поляк Г.В. Финансы, денежное обращение и кредит. М.: ФНИТИ, 2000.

Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова и др., под ред. профессора Е.Ф Жукова. Банки и банковские операции. Учебник для вузов. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998.

Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ. М.: «Контур», 1998.

Размещено на http://www.allbest.ru/