Проблемы банковского кредитования на современном этапе

   Погашение ссуд за счет  дохода заемщика регулируется  кредитным договором. Погашение  осуществляется в день наступления  срока платежа или в другой  определенный период при наличии  средств на расчетном счете  клиента. При погашении ссуд  наличными клиент в соответствующие  сроки вносит деньги в кассу  банка. Возможно продление срока  погашения ссуды, если клиент  ожидает поступлений. Следовательно,  механизм погашения ссуды в  данном случае представляет собой  добровольное выполнение клиентом  своих платежных обязательств, зафиксированных  в кредитном договоре, перед банком.

   Погашение ссуды за счет  дополнительных источников означает  включение банком в действие  механизма принудительного взыскания  причитающегося ему долга.

   Выбрав источники погашения  ссуд, каждый банк, как правило,  использует свои инструменты  воздействия на должников, причем  рассматривает их можно сказать,  как свою коммерческую тайну.  Систему обеспечения возвратности  ссуд формируют с таким расчетом, чтобы она работала постоянно,  а не только после того, как  наступил срок возврата кредита.

   В условиях затянувшегося  кризиса российской экономики,  когда получение кредитов в  банке зачастую сопровождается  финансовым мошенничеством, так  называемые «дополнительные» источники  возврата ссуд должны стать  в один ряд с первичными  источниками, чтобы гарантировать  защиту интересов кредитора.

   Средства, избираемые для  защиты интересов банка, целесообразно  подразделить на три группы  и использовать их в порядке  значимости. В первую группу войдут  традиционные способы обеспечения  исполнения  обязательств, предусмотренные  законодательством. Из них, как  правило, используются чаще всего  неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия. Вторую группу  образуют различные договоры  страхования, которые не являясь напрямую способами обеспечения исполнения обязательств, создают гарантии удовлетворения интересов банка в случае невозврата кредита. В  третью группу могут входить некоторые нестандартные способы обеспечения исполнения кредитных обязательств. Речь идет о прекращении обязательств путем отступного или новации.

Традиционные способы обеспечения  банковских ссуд.

Обеспечение ссуды призвано уменьшить  риск неплатежа, гарантировать своевременный  возврат выданной ссуды. В отечественной  и мировой практике кредитования используются различные виды обеспечения.

Поручительство — договор с  односторонними обязательствами, где  поручитель берет обязательства  перед кредитором оплатить при необходимости  задолженность по ссуде заемщика.

Гарантия - обязательство гаранта  выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении гарантийного срока.

Залог товаров, ценных бумаг и другого  имущества — это вещественная претензия на чужое движимое или  недвижимое имущество либо претензия  на право получить компенсацию от реализации заложенного имущества, если должник не может погасить свои обязательства. При этом право собственности  на залоговое имущество может  перейти к банку, а право владения сохраняется за заемщиком. Банку  выгодно, чтобы заемщик, эксплуатируя, например, грузовой автомобиль, получал  доходы и мог из них выплачивать  проценты по кредиту и погашать кредит.

Закладные права на недвижимость, называемые ипотекой. В результате оформления ипотеки владелец недвижимости получает средства от банка-кредитора. С внесением ипотеки в реестр участок земли или здания становится залогом как по всей сумме полученного кредита, так и по процентным платежам и другим расходам, связанным с кредитом. Залог должен обеспечить не только возврат самой ссуды, но и выплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае невыполнения обязательств.

Переуступка требований и счетов (цессия). Если в ходе экономической деятельности у заемщика возникают требования к третьему лицу, то он может переуступить их в пользу банка в качестве обеспечения  по полученному кредиту.

Документы, подтверждающие обеспечение  кредита, представляются клиентом в  банк в период подготовки кредитного договора до выдачи ссуды. Если заемщику предоставляется кредит с высокой  степенью риска, то он должен иметь  полное, 100-процентное обеспечение. Источниками  информации при изучении кредитоспособности клиента являются: собеседование  с заявителем на ссуду; собственная  база данных; внешние источники; инспекция  на месте; анализ финансовых отчетов