Проблемы эффективности банковской деятельности

В сфере развития конкурентной среды и укрепления рыночной дисциплины необходимо создать более благоприятные условия для развития инфраструктуры рынка банковских услуг, прежде всего в регионах; обеспечить открытость деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачность структуры собственников (акционеров, участников); повысить эффективность и качество аудиторской деятельности путем внедрения федеральных стандартов аудиторской деятельности, разработанных на основе международных стандартов аудита; укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством.

5. Контроль за банковскими рисками  - один из важнейших факторов, определяющих прибыльность банка  в ближайшей перспективе.

Ключевыми элементами эффективного контроля за банковским кредитным риском являются: хорошо развитые кредитная политика и процедуры; хорошее управление портфелем; эффективный контроль за кредитами.

6. Консолидация банковского бизнеса.

Снизить риски банковской системы необходимо за счет ее укрупнения. В частности, рассматривается возможность повышения минимального капитала банков до 250-500 млн руб., что, по подсчетам экспертов, может сократить количество кредитных организаций на треть. Уже с 2010 года требования к размеру капиталов банков повышаются с 90 млн рублей, а к 2012 году эта сумма должна быть не менее 180 миллионов.  Меньшее количество банков облегчит регулятивный надзор за ними, способствует повышению прозрачности системы, а главное – ее устойчивости.

7. Повышение требований к качеству  корпоративного управления в  кредитных организациях.

В сфере корпоративного управления в кредитных организациях особое внимание необходимо уделить повышению  эффективности управления рисками, возникающими при осуществлении банками своей деятельности, повышению эффективности систем внутреннего контроля; достижению уровня прозрачности системы корпоративного управления, который обеспечит всем категориям заинтересованных лиц, включая акционеров (участников), своевременное и точное раскрытие предусмотренной законодательством информации по вопросам деятельности кредитной организации, включая данные о ее финансовом положении, структуре собственников и управления; обеспечению прав собственников, в том числе миноритарных.

8. Развитие инфраструктуры банковского  бизнеса.

В области участия в развитии инфраструктуры банковского бизнеса  особое внимание должно быть уделено  вопросам функционирования системы  страхования вкладов, создания бюро кредитных историй и системы  межбанковских расчетов в режиме реального времени.

9. Стимулирование банковского обслуживания  малого и среднего бизнеса,

Программы кредитования МСБ предлагались рынком и предлагаются активно сегодня, но доля портфелей МСБ в кредитных  портфелях банков мала. По итогам I полугодия 2010 года объем предоставленных МСБ кредитов на 40% превысил результаты аналогичного периода 2009 года.  Государству необходимо обратить особое внимание на расширение программ предоставления государственных поручительств начинающим предпринимателям.

10. Усиление защиты интересов  вкладчиков и других кредиторов  банков;

11. Повышение эффективности осуществляемой  банковским сектором деятельности  по аккумулированию денежных  средств населения и организаций  и их трансформации в кредиты  и инвестиции.

12. Повышение конкурентоспособности  российских кредитных организаций.

Одним из способов повысить уровень  конкуренции в России является повышение  доли иностранных банков на российском рынке. До 2008 года участие нерезидентов в банковском секторе не превышало 10% от общих банковских активов и их присутствие стало увеличиваться только в последний год. Иностранные банки остаются источниками ресурсов для российских финансовых и нефинансовых институтов, приносят передовые практики управления.

13. Рост числа специализированных банков: ипотечных, «пластиковых», потребительских. Развитая система межбанковского кредита и доступность средств институциональных инвесторов обеспечат им стабильные источники финансирования, а узкая специализация — рост эффективности.

14. Предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

15. Мониторинг текущего состояния и динамики развития банковской деятельности;

16. Укрепление доверия к российскому  банковскому сектору со стороны  инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

17. Развитие новых сегментов  рынка банковских услуг, ориентированных  на предоставление широкого спектра банковских продуктов конечному потребителю, повышение их привлекательности для населения.

Ключевые сегменты с этой точки  зрения — ипотека, создающая условия  для повышения доступности жилья, и образовательные кредиты, работающие на профессиональный рост граждан России. Выход на целевые ориентиры по качеству жизни, предусмотренные проектом Концепции социально-экономического развития на период до 2020 г., невозможен без быстрого развития сегмента ипотечного кредитования. За счет этих сегментов доля кредитов физическим лицам вырастет до 30-35%, среди которых на долгосрочные (свыше года) придется не менее 65%.

18. Повышение доступности банковских  услуг.

19. Повышение финансовой грамотности  населения.

Таким образом, динамика решения проблем  эффективности банковской деятельности будет в значительной степени зависеть от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов.

Повышение эффективности банковской деятельности позволит преодолеть инерционную  динамику развития, выйти на новую  траекторию роста.

Заключение

Банки составляют неотъемлемую черту  современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Главные задачи, стоящие в настоящее  время перед банковской системой России - повышение устойчивости банковской системы, укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, усиление их защиты, повышение эффективности системы страхования вкладов.

С учетом необходимо осуществлять дальнейшее совершенствование правового обеспечения банковской деятельности, повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора, а также конкурентоспособности российских кредитных организаций.

В целях реализации указанных задач необходимо продолжить работу, направленную на обеспечение оптимальных условий для консолидации банковского бизнеса и инвестирования в капитал российских банков, повышение транспарентности структуры их собственности, снятие административных барьеров, создание благоприятных условий для выхода кредитных организаций на открытые рынки ценных бумаг, а также развитие регулирования микрофинансирования с участием небанковских кредитных организаций.

В целях создания условий для  повышения качества управления кредитными организациями и прозрачности структуры собственности кредитных организаций необходимо продолжить работу по подготовке федеральных законов, направленных на формирование профессионального и надежного руководящего состава кредитной организации, обеспечение необходимого уровня компетентности членов совета директоров, повышение требований к владельцам кредитных организаций, на установление реальных владельцев кредитных организаций.

Необходимо продолжить работу по законодательному закреплению за Банком России функции по обработке персональных данных руководителей кредитных организаций и иных лиц. Принятие соответствующих поправок позволит Банку России использовать полученные им персональные данные физических лиц для реализации возложенных на него полномочий, в первую очередь в целях предотвращения возникновения ситуаций, угрожающих стабильности банковского сектора в связи с появлением в руководстве кредитных организации лиц, в отношении которых имеется негативная информация.

В целях реализации федеральных законов, касающихся сферы потребительского кредитования, дальнейшей оптимизации его условий необходимо издание нормативных и рекомендательных актов Банка России, обеспечивающих и дополнительно гарантирующих права и законные интересы заемщиков — потребителей банковских услуг.

Более пристальное внимание необходимо оказать реализации Банком России в  пределах своей компетенции мероприятий  по повышению уровня финансовой грамотности населения в сфере банковских услуг, особенно в области потребительского кредитования.

Для совершенствования деятельности банковской системы российской Федерации  необходимо также повышение эффективности  информационного взаимодействия с  органами государственной власти, ответственными за стабильность финансового сектора  и осуществляющими функции контроля и надзора в финансово-экономической сфере.

После кризиса 2008 г., когда вклады физических лиц в очередной раз подверглись  риску, приоритетным направлением деятельности Банка России должно стать совершенствование  системы страхования вкладов.

Необходимо продолжить работу по повышению  эффективности механизмов предотвращения банкротства кредитных организаций, недопущения использования кредитных  организаций для осуществления  коммерческой деятельности в противоправных целях, совершенствование правовых механизмов ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на осуществление банковских операций, направленных в том числе на создание эффективного механизма реализации активов ликвидируемых кредитных организаций, повышение прозрачности ликвидационных процедур, создание условий для наиболее полного удовлетворения требований кредиторов ликвидируемых кредитных организаций.

Для России, интегрирующейся в мировое  экономическое сообщество, повышение  эффективности банковской деятельности становится актуальной задачей, решение которой позволит не только сохранить, но и качественно усовершенствовать на базе национальной модели дальнейшего развития отечественную банковскую систему как органическую часть мирового хозяйства.

Глоссарий