Проблемы совершенствования банковского обслуживания населения

По выписанному бухгалтером  расходному ордеру клиент получает в  банке ссуду наличными при  предъявлении паспорта.

2. Кредит населению под  залог ценных бумаг выдается под залог облигаций, акций и других ценных бумаг, реализуемых через учреждения банка и котирующихся на фондовых биржах. Кредит под залог ценных бумаг выдается в размере не более 50 процентов номинальной стоимости заложенных ценных бумаг, сроком на 6 месяцев под 140 процентов годовых.

Для оформления ссуды под залог  ценных бумаг необходимы паспорт  заемщика и сами ценные бумаги. После  того, как экономист банка убедится в достаточно высоком курсе ценных бумаг на бирже, между заемщиком  и банком заключается кредитный  договор, в котором определяются условия выдачи и погашения ссуды. Одновременно заключается договор  о залоге ценных бумаг, принадлежащих  заемщику и оформляется срочное  обязательство.

Заложенные ценные бумаги принимаются  банком на хранение. Выдача их заемщику производится только после погашения  задолжности по ссуде. Если заемщик  не погашает ссуду в срок, банк вправе реализовать принятые в залог  ценные бумаги.

В случае несвоевременного возврата ссуды заемщик уплачивает банку  неустойку /штраф/ в размере 0.2 процента от суммы кредита за каждый день просрочки платежа.

При оформлении выдачи данного кредита  поручительства не требуется. Все документы  по данному виду ссуды заверяются юрисконсультом, после чего данные ссудозаемщика записываются экономистом  банка в регистрационный журнал. Погашение ссуды производится в  соответствии с кредитным договором  частями или в полной сумме.

Подводя итог рассмотрению современной  практики по кредитованию индивидуальных заемщиков, следует отметить, что  анализ динамики показателей, характеризующих  развитие кредитных взаимоотношений  Сберегательного банка с населением, свидетельствует о недостатках  в процентной политике банка о  том, что нередки случаи нецелевого использования ссуд или несвоевременного погашения населением задолжности  перед банком. Все это указывает  на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных  связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и  зарубежного опыта.

в). РАСЧЕТНО-КАССОВОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ.

1. Развитие безналичных  расчетов населения в историческом  аспекте.

В современных условиях перехода к  рынку особую актуальность приобретают  проблемы повышения эффективности  банковской деятельности, сокращения издержек обращения, минимизации затрат на проведение банковские операций. Важную роль в решении этих задач играют безналичные расчеты. Сущность безналичных  расчетов состоит в том, что они  осуществляются при помощи банковских операций (посредством перечисления по счетам), используемых для замещения  наличных денег.

Безналичные расчеты населения  в нашей стране носят строго добровольный характер. К их числу относятся: перечисления на счета по вкладам части заработной платы и других денежных доходов, выплата через учреждения банка  заработной платы рабочим и служащим, а также денежных заработков колхозникам, выдача чеков за счет сумм вкладов, переводов, перечисление сумм со счетов по вкладам в уплату за товары, за квартиру, коммунальные и прочие услуги, перечисление вклада с одного счета  на другой и т. д. Безналичные расчеты  способствуют сокращению потребности  в наличных денежных средствах, а  также расходов, связанных с их изготовлением, перевозкой и хранением, что способствует экономии материальных, трудовых и финансовых ресурсов.

В настоящее время уже разработана  концепция создания комплексной  автоматизированной системы безналичных  расчетов населению. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и  услуги, в концепции комплексного рассмотрения проблемы банковского  обслуживания населения. Системный  подход соответствует научно-техническому уровню современного банковского производства, и приемлем при незначительной модификации  для любой банковской системы. Концепция  предусматривает возможность идеологического  и технического единства различных  банковских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной  системы денежного обращения  и гарантией высокой рентабельности любого банка.

2. Выплата доходов  населению через банк.

В настоящее время в нашей  стране система безналичных расчетов населения включает: во-первых, безналичные  перечисления по счетам клиентов, и  во-вторых, собственно безналичные  расчеты населения за товары и  услуги.

Прогрессивной формой обслуживания населения  является выплата через управления банков заработной платы рабочим  и служащим, денежных заработков колхозникам, оплата труда членам кооперативов, пенсий, авторских гонораров, страховых  и других сумм.

Анализ динамики безналичных перечислений на счета по вкладам свидетельствуют  о быстрых темпах роста этих показателей.

На фоне общего роста безналичных  перечислений во вклады особенно быстро растут перечисления во вклады зарплаты трудящихся, что объясняется привлечением к данному виду банковских услуг  крупных предприятий, а также  большинство число кооперативов, МП.

Наряду с безналичным перечислением  заработной платы развиваются перечисления во вклады денежных доходов колхозников  и сумм за сданную сельхозпродукцию. В целом по стране около 1/3 суммы, причитающейся населению за сданную  сельхозпродукцию, перечисляются во вклады. Значительная часть сумм не востребуется вкладчикам в течении  длительного времени и приобретает  характер стабильных сбережений. Оседание на таких счетах составило 20 процентов (в то время как процент оседания средств по вкладам в целом - 17 процентов).

Немаловажное значение имеют безналичные  поступления денежных доходов во вклады для экономии личного и  общественно полезного времени  трудящихся. Такая экономия, рассчитанная специалистами составляет в среднем  за год около 300 млн. человеко-часов. Кроме того, поскольку операции по зачислению сумм во вклады совершаются  в отсутствие самих вкладчиков, экономится время и других клиентов, посетивших банк.

В связи с развитием операций по перечислению денежных доходов населения  постоянно возрастает объем работы банков. В основном это связано  с расширением объема работы по выплате  заработной платы рабочим и служащим через банк. Если по обычному счету вкладчика сберегательного банка в среднем за год совершается примерно 6 операций, то по каждому счету, через который выплачивается заработная плата, производится в среднем 42 операции.

Увеличения количества обслуживающих  лиц, числа производимых банками  операций требует совершенствования  материально-технической базы, повышения  квалификации персонала, внедрения  новых форм и методов работы.

3. Расчетно-кассовое  обслуживание населения.

Одним из важнейших направлений  работы коммерческих банков по совершенствованию  обслуживания населения является развитие безналичных расчетов граждан с  торговыми, коммунальными и другими  предприятиями. В настоящее время  банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций: принимают  платежи населения в пользу предприятий, учреждений, организаций, а также  доход государственного и местных  бюджетов; выдают расчетные чеки для  оплаты товаров и услуг; производят по поручениям вкладчиков безналичные  расчеты по платежам выполняют другие операции.

Деятельность коммерческих банков в условиях перехода к рынку требуют  новых подходов и решений по вопросу  совершенствования и развития расчетно-кассовых операций и прежде всего в сфере  организации безналичных расчетов населения. В последние годы существенно  расширилась сфера применения безналичных, расчетов за товары и услуги. Расчетные  чеки стали применяться при оплате услуг, предоставляемых предприятиями  бытового обслуживания, при покупке  туристами инвалюты для поездки  за рубеж и оплате стоимости путевок, при оплате услуг, предоставляемых  предприятиями общественного питания  по предварительным заказам, оплате стоимости приобретаемых населением садовых домиков.

Расчетный чек применяется для  расчетов за любые виды товаров и  услуг. Чек является именным документом и выдается в банках за счет средств, хранящихся на счетах граждан. Для получения  чека в учреждении банка открывается  депозитный счет на любую сумму. При  этом депозитный счет может быть открыт и при внесении наличных денег. По желанию клиента ему может  быть выдано на сумму депозитного  счета несколько чеков. На сумму  чекового депозита за период хранения на счете начисляется доход. Его  выплата производится при закрытии счета. Операции по выдаче чеков выплачивается  всеми учреждениями Сбербанка.

Расчет чеками производится не только за дорогостоящий товар, но и в  целом совершенствования и улучшения  обслуживания населения и дальнейшего  развития безналичных расчетов, а  также расширения чекового оборота  расчетные чеки стали применяться  в уплату за оказанные предприятиями  бытового обслуживания гражданами услуги: строительство и ремонт жилья, изготовления изделий из меха, гранитный изделий, изготовление мебели и другие услуги. Аванс за услуги, предоставляемые  предприятиями общественного питания  по предварительным заказам на обслуживание торжеств, также может быть оплачен  чеком.

Еще одной формой безналичных  расчетов служит чековая книжка.

Чековая книжка Сберегательного банка  является именным денежным документом и выдается вкладчику банка на любую сумму в сомах в пределах остатка средств на счете по вкладу до востребования. Преимущества расчетов чеками из чековой книжки очевидны: отпадает необходимость иметь при  себе наличные деньги; гарантирована  сохранность денежных сбережений по чековой книжке; двенадцать отрывных чеков позволяют в течении двух лет (на такой срок выдается чековая книжка с правом продления ее по желанию вкладчика еще на такой же срок) расплачиваться за любые виды промышленных товаров и бытовые услуги либо, в случае необходимости, получить наличные деньги в учреждении банка.

Учреждения Сбербанков выполняют  поручения вкладчиков о переводе вкладов в полной сумме или  частично в другие отделения, филиалы  или агентства для дальнейшего  хранения либо для выплаты наличными  деньгами. Вклад может быть переведен  как на имя самого вкладчика, так  и на имя другого лица. Для перевода могут быть приняты наличные деньги с тем, чтобы переведенная сумма  была зачислена на счет вкладчика  в другом отделении. Такие операции выполняют сегодня все учреждения сберегательных банков. Кроме того, отделения и филиалы Сбербанка  принимают от граждан поручения  о переводе сумм, вносимых наличными  деньгами в других отделениях и филиалах.

Задача развития безналичных расчетов населения чрезвычайно актуальна  и сулит немалые выгоды как  в целом для государства, так  и для населения, а также для  банковской системы и торговых (бытовых) организаций. Т.к. тем самым сократит потребность в наличных деньгах  и уменьшит издержки обращения, а  также позволит ускорить оборот денежных средств в хозяйстве, расширить  рынок платных услуг и будет  способствовать росту сбалансированности денежных доходов и расходов населения.

Для населения развитие безналичных  расчетов привлекательно сточки зрения удобства осуществления расчетов за приобретаемые товары длительного  пользования, повышения безопасности при расходовании денежных средств. Для банковской системы расширение безналичных расчетов создает возможность  привлечения дополнительных кредитных  ресурсов и увеличения доходов за счет развития новых видов платных  услуг.

Перспективным направлением развития и совершенствования безналичных  расчетов населения через банки  является внедрение новой техники  и технологии в банковскую практику.

Сегодня осуществлять банковские операции в таких гигантских объемах, в  нужном темпе с высокой точностью  немыслимо без современных информационных технологий, базирующихся на хорошо отлаженных локальных, региональных и глобальных компьютерных системах.

4. Расчетно-кассовое  обслуживание предпринимателей.

Коммерческие банки выполняют  расчетно-кассовой обслуживание клиентов, выступающих одновременно в роли частных и юридических лиц  предпринимателей. Для хранения их собственных средств осуществления  ими расчетов в банках открываются  расчетные, текущие и депозитные счета: выдача и использование заемных  средств отражаются на ссудных счетах.

Расчеты осуществляются, как правило, в безналичном порядке путем  перечисления средств со счета плательщика  на счет получателя средств в обслуживающем  его банке. Основные принципы организации  безналичные расчетов по товарным операциям  можно сформулировать следующим  образом:

1. платежи производятся  после отгрузки продукции или  оказания услуг,

2. платежи осуществляются  только согласно плательщика,

3. платеж производится  за счет средств, имеющихся  на соответствующем счете плательщика  (т.е. либо за счет собственных  средств, либо за счет кредита).

Платежи по нетоварным операциям обусловлены  необходимостью погашения предприятиями  и населением различных денежных обязательств, как правило, приуроченных к конкретным срокам, нарушение которых  недопустимо. Это могут быть платежи  в бюджет, налоги, штрафы, пени, неустойки  и т.д.

Основными принципами расчетов по нетоварным операциям, как в безналичном  порядке, так и наличными деньгами являются следующие:

1. платежи осуществляются не позже установленного срока, определенного действующим законодательством или соответствующими правилами и нормами,
2. платежи производятся, как правило, за счет собственных средств плательщика.

Наряду с данными принципами организации расчетов следует отметить также, что отказ от акцепта (отказ  оплатить товары или услуги) со стороны  плательщика возможен исключительно  в соответствии со специально оговоренными в нормативных актах случаях.

Безналичные расчеты происходят на основе расчетных документов, которые  представляют собой распоряжение клиента  банку о переводе денег с одного счета на другой или о зачете взаимных требований. Основными расчетными документами  являются платежные поручения, чеки и платежные требования-поручения. Они содержат следующие обязательные реквизиты: наименование и номер  расчетного документа; число, месяц  и год выписки: наименование плательщика; номер его счета в банке; наименование и местонахождение его банка; наименование получателя средств; номер  его счета в банке; название и  местонахождение его банка; назначение и сумму платежа; оттиск печати юридического лица и подписи ответственных  лиц. Отдельные расчетные документы  могут содержать ряд дополнительных реквизитов.