Происхождение и развитие банковских карт в современной экономике

 

 

Оглавление

 

ВВЕДЕНИЕ 3

1.Происхождение  и развитие банковских карт  в современной экономике 5

1.1. Понятие  платежной системы 5

1.2. Банковская  карта как инструмент платежей  при безналичных расчетах 7

1.3.Виды банковских  карт 8

1.3.1.Классификация  банковских карт 8

1.3.2. Дебетовые  карты 9

1.3.3. Карты  с разрешенным овердрафтом 11

1.3.4.Кредитные  карты 12

1.4.Преимущества  и недостатки банковских карт. 15

2.Анализ рынка  банковских карт 18

2.1. Особенности  развития рынка пластиковых карт  в России 18

2.2. Зарубежный  рынок банковских карт 19

2.3. Тенденции  развития рынка пластиковых карт 21

Заключение 26

СПИСКИ, ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 28

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Развитие банковского  бизнеса неразрывно связано с  новыми технологиями и поиском инструментов, повышающих эффективность и привлекательность банковских услуг. Одним из таких инструментов, несомненно, являются банковские платежные карты, позволяющие привести к оптимальным затратам времени в работе с клиентами банка.

 Банковская карта – магнитная карта, привязанная к одному из расчетных счетов в банке, то есть пластиковая карта с магнитной поверхностью, предназначенная для записи, хранения и считывания данных. Она является одним из самых динамично развивающихся инновационных банковских продуктов во всем мире, с каждым годом обнаруживаются новые возможности использования данного инструмента расчетов. В научном мире платежную карту называют одним из ключевых элементов технологической революции в банковском деле.

 Актуальность темы исследования в современных условиях развития банковских связей происходит за счет изменения условий функционирования платежных систем, что находит свое проявление, прежде всего, в развитии безналичных форм расчетов.

Целью курсовой работы является анализ развития и применения банковских карт в современной экономике России и зарубежных стран.

Для достижения цели работы были поставлены следующие задачи:

1. Рассмотреть происхождение и развитие банковских карт современной экономики в России.
2. Определить их основные виды.
3. Провести сравнительный анализ рынков банковских карт в различных странах.
4. Определить тенденции развития рынка пластиковых карт.

Объектом курсовой работы является безналичные формы расчетов предметом – банковские карты и особенности их применения.

Курсовая работа состоит  из содержания, введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

В первой главе рассматривается история происхождения и развития банковских карт в современной экономике, а также теоретические знания, связанные с платежной системой и пластиковыми картами.

Вторая глава подразумевает  сравнительный анализ рынка банковских карт и тенденции их развития в различных странах мира.

Заключение содержит обобщенные выводы, сделанные в результате написания  курсовой работы.

 

Глава 1.Происхождение и развитие банковских карт  
в современной экономике

1.1. Понятие платежной  системы

Платежные системы появились, когда расчеты наличными деньгами потеряли свою актуальность. Переход наличных денег от одного участника к другому (особенно при больших суммах) стал очень неудобен, поэтому люди стали использовать безналичный расчет.

Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних  нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом.[8]

Плательщик сдает на хранение в одном из отделений определенной платежной системы реальные ценности (стоимость, выраженную в деньгах), что  выражается в открытии счета.

 Счет – это долг  платежной системы перед ее  клиентом. Для проведения оплаты плательщик дает распоряжение самой платежной системе, как организации-посреднику переместить указанную стоимость на счет получателя платежа. Сделать это очень легко, если оба участника сделки признают одну систему и открывают в ней счет. Тогда весь процесс оплаты представляет собой переписывание долга платежной системы одному клиенту на счет другого. При этом реальные ценности никуда не перемещаются, так как в системе происходит безналичный расчет. Если получатель платежа хочет получить наличность, то он обращается в ближайшее территориальное отделению платежной системы и предъявляет запись о наличии счета как юридическое долговое обязательство системы.[7]

Эффективность платежной  системы - это своевременность и  надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. Эффективность функционирования платежной системы может быть достигнута только в том случае, если все ее элементы будут находиться во взаимодействии, что осуществляется по определенным правилам, закрепленным в Федеральном законе Российской Федерации от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ г.Москва "О национальной платежной системе".[8] Элементами платежной системы являются:

1. Институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств.
2. Финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие переводы денежных средств между экономическими агентами.
3. Контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Кроме того выделяют различные  функции платежной системы:

1. Бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования.
2. Надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей.
3. Эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций.
4. Обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота.

Основной функцией платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.

Ликвидность - способность актива с минимальными затратами и предельно быстро превратиться в наличные деньги.[10]

Для ускорения расчетов банки  выпускают банковские карты (пластиковые карты), которые являются средством быстрой идентификации владельца счета. Банковская карта, как паспорт, дает доступ к счету владельца. Сегодня платежные системы на основе банков оперируют настоящими деньгами.

 

1.2. Банковская  карта как инструмент платежей  
при безналичных расчетах

Первой платежной карточкой, появившейся в России, следует  считать карту международной  платежной системы Diners Club, которая не получила большого распространения по различным причинам. И только после начала формирования в России системы коммерческих банков (точкой отсчета этого можно считать принятие Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности») у банковских пластиковых карт, как платежного инструмента появилось в России большое будущее. Но на пути к успеху стояли различные проблемы. Основной проблемой считалась: отсутствие определенного уровня культуры пользования пластиковыми картами для безналичных расчетов. У клиентов-держателей карт отсутствовал навык расплачиваться за покупки с использованием карты.

Российские банки нашли  простой и правильный путь к их массовому распространению —  зарплатные проекты. Суть зарплатных проектов проста — между банком и предприятием заключается договор, согласно которому банк открывает работникам предприятия  специальные карточные счета, выдает им банковские карты, а предприятие перечисляет в банк зарплату своих работников (для зачисления на открытые карточные счета). В результате банк получал в свое распоряжение остатки на карточных счетах, которые в случае крупных предприятий становились существенным дополнительным источником ресурсов, а предприятие экономило на упрощении процедуры выдачи зарплаты, уменьшении расходов на кассовых работников и ряд других преимуществ (в зависимости от типа зарплатного проекта). Разумеется, банк брал на себя обязательство организовать выдачу наличных по картам. Способов выдачи наличных могло быть несколько — установка банкомата на территории предприятия (для крупных предприятий), организация выдачи наличных по картам в дни выдачи зарплаты (выезд на предприятие сотрудников банка с импринтерами и слипами — для малых и средних предприятий), выдача наличных в помещении банка (если предприятие и банк находились рядом).

Карты, выданные в рамках зарплатных проектов, конечно, в основном использовались для обналичивания и первые годы мало способствовали расширению сферы безналичных расчетов. Тем не менее, сам факт, что на руках у населения находилось все больше банковских карточек, оказывал определенное давление на рынок, способствовал расширению сети обслуживающих карты магазинов, ресторанов, пунктов выдачи наличных.[9]

Несмотря на то, что несколько лет назад пластиковые карты считались у нас экзотикой, сегодня на дверях практически любого крупного магазина, ресторана или сервисного центра есть логотипы, извещающие, что именно здесь оплату можно произвести по банковским картам (рисунок 1). На сегодняшний день число их обладателей неуклонно растет.

Рис.1. Схема покупки с помощью банковской карты.

Банковские карты –  это наиболее простая и быстрая  форма расчета, доступная почти в любой стране мира.

1.3.Виды банковских  карт

1.3.1.Классификация  банковских карт

Классификация платежных  карт по разнообразным признакам  очень многогранная тема. В специализированной литературе можно встретить различную классификацию карт:

1. По материалу изготовления:

• бумажные;

• пластиковые;
• металлические.

2. По способу записи информации:

• кодирование магнитной полосы;
• чип;
• лазерная запись;
• штрих-кодирование.

3. По территориальной принадлежности:

• международные;
• национальные;
• локальные и т. д.

Платежные системы также  используют свою классификацию карточных продуктов применительно к клиентским группам, разделяя виды карт по сфере применения и социальному статусу держателя. В общем можно выделить четыре основных клиентских направлений функционирования карточных продуктов (рисунок 2.)

 

		Банковские карты
Дебетовые  карты		Карты   с разрешенным  овердрафтом		Кредитные  карты		Предоплаченные  карты

Рис.2 Виды банковских карт.

1.3.2. Дебетовые карты

Не существует однозначного определения дебетовой карты (их также называют «дебетными»).

В информационно-справочном издании «Новые платежные технологии»[11] дается следующее понятие дебетовой карты: «Debit card — дебетовая карточка; платежная карточка, все операции по которой дебетуются со счета держателя карточки; данная карточка не несет никаких рисков ни для платежной системы, ни для ее участников, так как каждая операция по ней производится только с авторизационным запросом и обязательным получением кода авторизации; различаются дебетовые карточки с прямым (непосредственным) дебетованием счета (см. direct debit card) и с отсроченным платежом (см. deferred debit card)».

Сайт MasterCard[12] однозначно причисляет к дебетовым картам только карты Cirrus и Maestro, в разделе дебетовые карты описаны только они: «Карточки MasterCard Cirrus® и MasterCard Maestro® — это удобный и безопасный доступ к Вашему банковскому счету. Это возможность снимать деньги в банкомате и делать покупки одной и той же карточкой. Это Ваша безопасность — Вам не приходится носить с собой много наличных денег. Это ежемесячный детализированный отчет по расходам. Это свыше 900 тыс. банкоматов во всем мире. Достаточно лишь иметь логотип Cirrus или Maestro на Вашей карточке».