Происхождение и развитие банковских карт в современной экономике

При этом на сайте ассоциации российских банков-членов Visa[13] дано более расплывчатое определение дебетовой карты Visa: «Дебетовые карты Visa являются самыми популярными, надежными и наиболее широко распространенными карточками в России.

Дебетовые карты Visa помогают их владельцам совершать покупки, оплачивать услуги и осуществлять покупки в Интернете также легко, быстро и безопасно, как и при использовании наличных денег.

Дебетовые карты Visa идеально подходят для тех, кто впервые сталкивается с платежными картами и не имеет банковской истории. Карта, «привязанная» к дебетовому счету, позволяет ее владельцу отслеживать совершенные операции, указанные в ежемесячной банковской выписке, а также лучше контролировать свои расходы.

Дебетовые карты Visa принимаются к оплате в более чем 20 миллионах торговых и сервисных предприятиях по всему миру».

Как видим, основным критерием, объединяющим все эти определения, является то, что дебетовая карта  является средством доступа к  банковскому счету клиента.

 

1.3.3. Карты с разрешенным овердрафтом

Карты с разрешенным овердрафтом  — это продолжение развития дебетовых карт, их усовершенствованный вариант. Зарубежный опыт развития платежных карт шёл от кредитных карт.

Овердрафт (кредит-овердрафт) — это кредит, которым может  воспользоваться заёмщик, у которого появляется временная потребность в денежных средствах.[15]

Многими банками допускается  овердрафт — перерасход кредитуемых  средств. Пользование кредитными ресурсами  осуществляется под проценты, причем, в данном случае повышенные.

Выделяют два основных подхода, используемых банками для  предоставления овердрафта.

Первый — это предоставление овердрафта на короткий срок (1-2 месяца), по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объёме, таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение овердрафта и возможность возникновения нового. В случае непогашения овердрафта в указанный срок, банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение в рамках зарплатных проектов в связи с удобством погашения задолженности заемщику, которому не надо посещать банк, перечисление заработной платы автоматически погашает долг по карте. В рамках таких условий банки устанавливают или фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности. Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы, фиксированное число означает концентрацию клиентских обращений на один день, в этот день в банке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к ухудшению качества обслуживания. Подход с определённым сроком задолженности более сложен для отслеживания клиентом, который может просто забыть, когда он воспользовался картой в рамках овердрафта. Используя последний подход, банк распределяет посещения клиентов более-менее равномерно в течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное оповещение каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срока действия разрешенной задолженности.

Второй подход к условиям предоставления овердрафта — это  предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использование. Клиенту может полностью погасить овердрафт в течение первого месяца, однако есть возможность рассрочить срок погашения или постоянно вносить минимальные суммы в погашение, принося доход банку. Такой овердрафт близок по условиям к кредитным картам.[15]

1.3.4.Кредитные карты

Кредитные карты — один из самых перспективных кредитных  продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. В связи с частым комбинированием двух банковских продуктов (карта и кредит), трудно правильно оценить к какому направлению деятельности больше относится кредитная карта — кредитование или операции с платежными картами. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты, предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере её погашения кредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счёте и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определённое число, оговоренное договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в некоторых случаях является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличием льготного (грейс) периода.

Эмиссия кредитных карт позволяет  банкам выйти на новый уровень  развития, при небольших уровнях  операционных затрат привлекая новые  клиентские группы:

1. Выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование её в торгово-сервисном предприятии или получение наличности в банкомате.
2. Пополнение карты и, соответственно, погашение кредита также может происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным перечислением на банковский счёт.
3. Обработка карточных операций более автоматизирована, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операций, удешевляя себестоимость операций.

Необходимо отметить, что  карточные кредиты более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой, но при достаточном объеме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка).[15]

1.3.5.Предоплаченные карты

Единственная широко известная  в России предоплаченная карта Visa Travel Money Cash Passport не эмитируется банком, а только распространяется, поэтому в рамках настоящей классификации мы не будем называть ее банковской картой. В апреле 1996 г. компания Thomas Cook совместно с Visa International выпустили в обращение новый предоплаченный финансовый продукт — пластиковую карточку Visa Travel Money. С 25 сентября 2002 г. Visa Travel Money была заменена на Visa Travel Money Cash Passport.

В не банковской сфере предоплаченные и подарочные карты более развиты и почти все мы сталкиваемся с ними в той или иной ситуации. Например, телефонные карты, карты мобильных операторов и Интернет провайдеров, в последнее время многие магазины выпускают собственные подарочные карты и сертификаты.

В Положении ЦБ РФ № 266-П  для банковских предоплаченных карт дано четкое определение о предназначении предоплаченной карты.

Предоплаченная карта  предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым  осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и  удостоверяет право требования держателя  предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Можно выделить и другие классификации банковских карт (рисунок 3.).

 

		Банковские карты
микропроцессорные   и магнитные  карты		Именные  и не именные  карты		международные   и локальные  карты

Рис.3 Виды банковских карт

Внутри приведенной классификации, можно и далее выделять разнообразные категории в зависимости от условий обслуживания кредита или счета, но с той или иной степенью допущения, можно подвести под приведенную нами классификацию и указанные признаки станут просто особенностью функционирования карточного продукта со своими плюсами или минусами.

1.4.Преимущества  и недостатки банковских карт.

Банковские карты начали приобретать все больший ажиотаж: ими начали пользоваться даже в повседневной жизни, оформляя через них заказы или просто расплачиваясь в магазинах. И многие, конечно же, задаются вопросом о том, какими достоинствами и недостатками, возникающими при использовании, обладают банковские карты(табл.1).

 

Таблица 1

 

Достоинства и недостатки банковских карт

Достоинства банковских карт	Недостатки банковских карт
1	2
Удобство Это, пожалуй, самое главное  достоинство банковских карт. Владельцу  карты нет необходимости постоянно  иметь при себе большое количество наличных денег. Достаточно, если у вас будет, небольшая по размерам банковская карта, чтобы иметь постоянный доступ к своему банковскому счету и совершать все необходимые расчеты.	Недостаточность банкоматов и торговых точек, принимающих банковские карты Особенно в развивающихся  странах.
Безопасность. Потеряв деньги, вернуть  их можно только благодаря невероятному стечению обстоятельств. При потере банковской карты, нашедший ее, воспользоваться ею не сможет, если он, конечно, не является специалистом в криминальной сфере. Причем обнаружив пропажу карты, владелец сможет заблокировать доступ к ней за считанные минуты. Восстановить банковскую карту возможно за 1-2 суток.	Невозможность   оставлять «чаевые». Хотя в Западных странах такая возможность уже предусмотрена.

 

Продолжение таблицы 1

Достоинства банковских карт	Недостатки банковских карт
Декларирование средств. Пересекая государственную  границу государства, нет необходимости декларировать вывозимую валюту.	Прослеживаемость. Данные обо всех ваших  расходах становятся абсолютно прозрачными и доступными для федеральных властей.
Дополнительный доход. Не стоит забывать, что  на остаток средств, находящихся  на карт-счету начисляются проценты, как на обычный банковский вклад, принося вам дополнительный доход.
Планирование и учет.  Благодаря тому, что  существует возможность делать ежемесячные выписки по счету, владелец банковской карты может вести учет своих расходов и, следовательно, планировать свои дальнейшие расходы.
Возможность распространить все достоинства банковской карты на всю вашу семью. Владелец карт-счета может заказать дополнительные карты для членов своей семьи, либо для людей, которым он доверяет. Все эти люди, получившие карты, смогут распоряжаться банковским счетом наравне с владельцем данного счета.

Неоспоримые преимущества имеют  банковские карты для организаций. Особенно использование этих карт в  качестве «зарплатных». Используя банковские карты организации экономят на:

• комиссии за снятие наличных средств с расчетного счета для выдачи зарплаты.
• экономия затрат на инкассацию.
• экономия времени сотрудников, которым нет необходимости стоять в очереди, чтобы получить свою зарплату.
• ну и конечно важный фактор – безопасность, теперь исчезнет необходимость в перевозке крупных сумм денег.

Банковская карта, как  видно из выше перечисленного, имеет  ряд преимуществ перед наличными деньгами, и мелкие недостатки не в состоянии перекрыть те возможности, которые получает обладатель карты.[17]

 

Глава 2.Анализ рынка банковских карт

2.1. Особенности развития рынка пластиковых карт 
в России

Современный бизнес в новом  тысячелетии получает развитие благодаря новаторским технологиям, мобильным решениям и предоставлению услуг, помогающих решить задачи потребителя максимально точно и в срок.

Развитие банковских карт в России начинается в конце двадцатого века с расширением международного туризма. Первыми были международные  карты. Удобство их использования по достоинству оценили туристы  за рубежом, когда расплачивались за услуги и обналичивали в местной валюте по более низкому курсу. Далее крупные предприятия начинают выдавать работникам заработную плату, так называемые заработные карточки. Изначально их чаще обналичивали, но с развитием сети супермаркетов люди начинают шире использовать возможности карт, оплачивая покупки, обеды в крупных ресторанах, коммунальные услуги, сотовую связь. Кроме этого, используя возможность изготовления дисконтных карт позволяет торговым сетям привязать клиента, так же кредитная карта позволяет привязать клиента к банку.[2]

В настоящее время развитие рынка банковских пластиковых карт происходит огромными темпами и составляет сегодня приблизительно 1,3 миллиарда уже выпущенных карточек. При этом ежегодный оборот денежных средств во всем мире, который был осуществлен посредством карт, превышает 3 триллиона долларов. На современном рынке расплачиваться с помощью пластиковых карт можно в более чем 20 миллионах торговых и сервисных организациях. Что касается банков, то около 500 тысяч банковских отделений, предоставляя различные услуги населению, осуществляют расчеты с помощью карт, а количество установленных банкоматов превышает 700 тысяч. Следует заметить, что помимо национальных систем взаиморасчетов все большее развитие сегодня получают и международные системы расчетов, где используются банковские пластиковые карты.