Развитие
банковских услуг в России. Развитие
банковского сектора в России.
Характеристика факторинга. Анализ использования
коммерческим банком ОАО «Альфа-Банк»
новых банковских услуг.
Содержание
Введение..................................................................................3
1. Развитие банковских услуг в России.............................................5
1.1. Развитие банковского сектора в России......................................5
1.2. Характеристика факторинга....................................................9
1.3. Форфейтинг.......................................................................24
2. Анализ использования коммерческим
банком ОАО «Альфа-Банк» новых банковских
услуг.....................................................................35
2.1. Краткая характеристика банка................................................35
2.2. Использование новых услуг в практике
работы ОАО «Альфа-Банк».............................................................................................38
Заключение.............................................................................51
Список литературы...................................................................54
...
Эффективность работы
банка и его конкурентоспособность
на рынке во многом зависят от внедрения
новых банковских продуктов и технологий
(процессов). Новые продукты и технологии,
реализуемые на рынке, представляют собой
инновацию. Инновация (англ. innovation - нововведение,
новшество, новаторство) буквально означает
«инвестиция в новацию». Новация (лат.
novation - изменение, обновление) представляет
собой какое-то новшество, ранее не существовавшее.
В соответствии с гражданским правом новация
означает соглашение сторон о замене одного
заключенного ими обязательства другим.
Результат такой замены и означает нововведение.
Инновации, функционирующие в финансовой
сфере, представляют собой финансовые
инновации. Часть финансовых инноваций
создается банками в форме банковского
продукта или операции (технологии). Это
банковские инновации.
Банковская инновация - это реализованный
в форме нового бан-ковского продукта
или операции конечный результат инновационной
деятельности банка. Под банковским продуктом
понимается материально оформленная часть
банковской услуги (карта, сберегательная
книжка, дорожный чек, электронный кошелек
и т. п.).
Банковская инновация по содержанию включает:
а) новый банковский продукт, впервые появившийся
на российском
финансовом рынке, т. е. только в одном
банке;
б) новый для России зарубежный банковский
продукт, т. е. новый
банковский продукт, появившийся на российском
финансовом рынке, но уже
давно реализуемый за рубежом на финансовых
рынках других стран в
соответствии с их конкретными условиями
и юрисдикцией;
в) новые финансовые операции.
На российском финансовом рынке постоянно
появляются самые разнообразные новые
банковские продукты и операции.
Возникновение банковских инноваций обусловлено
в основном тремя причинами:
- непрерывным движением предпринимательской
мысли и стремлением обойти конкурентов;
- периодически возникающим кризисом (или
общим, или частным) в банковской сфере,
что является стимулом к усилению финансовой
мысли и повышению финансовой устойчивости
банка;
- функционированием финансового рынка
в зарубежных странах, что дает информацию
о банковских нововведениях за рубежом.
Объект - ОАО «Альфа-Банк»
Предмет - новые услуги.
Субъект - контрагенты.
Цель курсовой работы состоит в том, чтобы
проанализировать на примере конкретного
банка предлагаемые им услуги и дать рекомендации
по их совершенствованию, а также внедрению
более современных банковских услуг.
Исходя из названия цели курсовой работы
«Новые банковские продукты и услуги»,
а также цели работы необходимо решить
следующие задачи:
1) показать развитие банковского сектора
в России;
2) дать характеристику факторингу и форфейтингу;
3) провести анализ использования коммерческим
банком ОАО «Альфа-Банк» новых банковских
услуг;
4) предложить новую банковскую услугу
в практику работы ОАО «Альфа-банк».
...
В настоящее время
банковский сектор в России характеризуется:
1) интеграцией банков в мировую финансовую
систему;
2) уменьшением доли наличного и увеличением
доли безналичного обращения;
3) постоянным усилением конкуренции (в
том числе за счет развития новых технологий
и новаций в сфере банковского продукта);
4) универсализация банков (т.е. увеличение
ассортиментного ряда предоставляемых
банковских услуг);
4) переход к дистанционному обслуживанию
клиентов.
В условиях глобализации мировой экономики
постоянно возрастает значимость банковских
услуг по обслуживанию своих клиентов,
и ассортиментная политика приобретает
большое значение. Стратегия товарной
политики банка обуславливается ориентацией
на потребителя, т.е. потребности клиента
банка.
Увеличивается объем инвестиционных,
консультационных, информационных услуг,
возрастает роль услуг в сфере финансового
консультирования, управления активами,
на передний план выходят банковские услуги
в сфере информационных технологий с использованием
Интернета.
Создание условий для развития конкуренции
на рынке банковских услуг является одним
из ключевых факторов эффективной реализации
конституционного принципа единства экономического
пространства и свободного перемещения
финансовых услуг.
...
Одним из наиболее перспективных
видов банковских услуг является
факторинг - рискованный, но высокоприбыльный
бизнес, эффективное орудие финансового
маркетинга, одна из форм интегрирования
банковских операций, которые наиболее
приспособлены к современным процессам
развития экономики. Термин «факторинг»
от английского - посредник, агент.
Факторинг - приобретение права на взыскание
долгов, на перепродажу товаров и услуг
с последующим получением платежей по
ним. При этом речь идет, как правило, о
краткосрочных требованиях. Другими словами,
факторинг является разновидностью посреднической
деятельности, при которой фирма-посредник
(факторинговая компания) за определенную
плату получает от предприятия право взыскивать
и зачислять на его счет причитающиеся
ему от покупателей суммы денег (право
инкассировать дебиторскую задолженность).
Одновременно с этим посредник кредитует
оборотный капитал клиента и принимает
на себя его кредитный и валютный риски.
Факторинговые операции возникли на основе
коммерческого кредита, который предоставляется
продавцами покупателям в виде отсрочки
платежа за проданные товары. Изменение
требований к расчетам с точки зрения
ускорения оборота средств вызвали необходимость
для поставщиков искать пути решения проблемы
дебиторской задолженности. Факторинг
является сравнительно новой эффективной
системой улучшения ликвидности и уменьшения
финансового риска при организации платежей.
Коммерческие банки, развивая эти операции,
дополняют их элементами бухгалтерского,
информационного, рекламного, сбытового,
юридического, страхового и другого обслуживания
клиентов. Это позволяет расширять круг
клиентов банка, усиливать связь с ними,
увеличивать прибыль банка за счет расширения
операций.
...
Форфейтинг - это
покупка долга, выраженного в
оборотном документе, у кредитора
на безоборотной основе. Это означает,
что покупатель долга (форфейтер) принимает
на себя обязательство об отказе - форфейтинге
- от обращения регрессивного требования
к кредитору при невозможности получения
удовлетворения у должника. Покупка оборотного
обязательства происходит, естественно,
со скидкой.
Механизм форфейтинга используется в
двух видах сделок:
1) в финансовых сделках - в целях быстрой
реализации долгосрочных финансовых обязательств;
2) в экспортных сделках - для содействия
поступлению наличных денег экспортеру,
предоставившему кредит иностранному
покупателю.
Основными оборотными документами, используемыми
в качестве форфейтинговых инструментов,
являются векселя. Однако объектом форфейтинга
могут стать и другие виды ценных бумаг.
Важно, чтобы эти бумаги были "чистыми"
(содержащими только абстрактное обязательство).
Основным видом форфейтинговых ценных
бумаг являются векселя - переводные и
простые. Операции с ними обычно осуществляются
быстро и просто, без неожиданных осложнений.
Кроме векселей объектом форфейтинга
могут быть обязательства в форме аккредитива.
Аккредитив, как известно, - это расчетный
или денежный документ, представляющий
собой поручение одного банка (кредитного
учреждения) другому произвести за счет
специально забронированных средств оплату
товарно-транспортных документов за отгруженный
товар или выплатить предъявителю аккредитива
определенную сумму денег. Документарный
аккредитив может быть отзывным и безотзывным.
Безотзывный аккредитив является твердым
обязательством банка-эмитента произвести
платежи по предоставлении ему коммерческих
документов, предусмотренных аккредитивом,
и соблюдении всех его условий.
В России аккредитивы применяются в расчетах
между иногородними поставщиками и покупателями,
а также в международных расчетах. В мировой
торговле документарные аккредитивы используются
в расчетах главным образом по внешнеторговым
операциям.
...
Альфа-Банк основан
в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным
банком, осуществляющим все основные
виды банковских операций, представленных
на рынке финансовых услуг, включая
обслуживание частных и корпоративных
клиентов, инвестиционный банковский
бизнес, торговое финансирование и управление
активами.
Альфа-Банк является одним из крупнейших
банков России по величине активов и собственного
капитала.
В Альфа-Банке обслуживается более 45 тыс.
корпоративных клиентов и более 2,4 млн.
физических лиц.
Кредитование - один из наиболее важных
продуктов, предлагаемых Банком корпоративным
клиентам. Кредитная деятельность Альфа-Банка
включает торговое кредитование, кредитование
оборотного капитала и капитальных вложений,
торговое и проектное финансирование.
Среди клиентов Банка есть крупные предприятия,
при этом основные заемщики - предприятия
среднего бизнеса. Альфа-Банк диверсифицирует
свой кредитный портфель, последовательно
снижая его концентрацию.
Стратегическое направление деятельности
Альфа-Банка - розничный бизнес. Сегодня
в Москве открыто более 30 отделений Альфа-Банка.
В 2004 году Банк вышел на рынок потребительского
кредитования.
Успешно развивается инвестиционный бизнес
Альфа-Банка. Банк эффективно работает
на рынках капитала, ценных бумаг с фиксированной
доходностью, валютном и денежном рынках,
в сфере операций с деривативами. Банк
стабильно удерживает позицию одного
из ведущих операторов и маркет-мейкеров
на внешнем рынке суверенных российских
облигаций и долговых инструментов российского
корпоративного сектора.
Альфа-Банк создал разветвленную филиальную
сеть - важнейший канал распространения
услуг и продуктов. В Москве, регионах
России и за рубежом открыто 229 отделений
и филиалов банка, в том числе дочерние
банки в Казахстане и Нидерландах и финансовая
дочерняя компания в США.
...
На протяжении ряда
лет развитие банковского бизнеса
сопровождается теоретическими исследованиями
сущности банковских продуктов, т.е. банковских
услуг. В целом, определение банковских
услуг отечественными учеными сводится
к банковским операциям, которые банки
выполняют по поручению клиентов.
В быстро меняющихся условиях банковского
рынка большое значение имеет производство
новых банковских услуг. Новая услуга
- это услуга, поступившая на рынок и отличающаяся
от других услуг сходного назначения каким-либо
изменением потребительских свойств.
Она должна отвечать потребностям, которые
сформируются к моменту, когда услуга
выйдет на рынок. При этом действуют два
концептуальных требования: 1) прогнозировать
и активно формировать новые потребности
и 2) сокращать срок между выдвижением
идеи и выходом новой банковской услуги
на рынок. Такие услуги должны удовлетворять
совершенно новую потребность, либо повышать
удовлетворение уже известной потребности,
либо значительно расширять круг покупателей,
способных приобрести банковскую услугу,
удовлетворяющую на уже достигнутом уровне
известную потребность.
Альфа-Банк является одним из крупнейших
банков России по величине активов и собственного
капитала. «Альфа-Банк» имеет достаточно
устойчивое финансовое положение, позволяющее
ему проводить активную конкурентную
политику по завоеванию лидирующего положения
на рынке банковских услуг.
Новыми банковскими продуктами, используемыми
коммерческим банком «Альфа-Банк» являются
факторинг, овердрафт и лизинг.
Рассмотрим особенности их применения
для исследуемого банка.
Факторинг - разновидность торгово-комиссионной
операции в сочетании с кредитованием
оборотного капитала, связанной с переуступкой
Вами неоплаченных счетов-фактур Финансовому
агенту - Банку за поставленные товары,
выполненные работы или оказанные услуги.
Целью факторинговых операций является
создание для Поставщика условий для перевода
капитала из товарной формы в денежную
и ускорение оборачиваемости капитала.
Предметом факторинговых операций, может
быть как денежное требование, срок платежа
по которому уже наступил, так и право
на получение денежных средств, которое
возникает в будущем.
Клиентом филиала ОАО «Альфа-Банк» является
коммерческое предприятие ООО «РИАНА».
Размер дебиторской задолженности в 2007
году данного предприятия составлял 242454тыс.руб.
Оборачиваемость дебиторской задолженности
составляла 13,143 оборотов или 27 дней. Для
банка ОАО «Альфа-Банк» доход по факторинговой
операции составил 3637 тыс.руб.
В 2007 году банк предоставлял услуги по
лизингу. Например, компания ООО «Уральские
кондитеры» в 2007 году приобрела фасовочный
аппарат в лизинг через банк «Альфа-Банк»,
стоимостью 200 тыс.руб. Доходы банка составят
за три года составят 242,752 тыс.руб.
Банк ОАО «Альфа-Банк» заключил договор
в 2007 году с предприятием ОАО «ЧЭМК» договор
овердрафтного финансирования.
Отметим, что порядок погашения овердрафта
точно такой же, как и контокоррентного
кредита: на погашение задолженности направляются
все суммы, зачисляемые на текущий счет
клиента. Поэтому по мере поступления
средств на текущем счете клиента объем
кредита по овердрафту сокращается.
Применение овердрафтного кредита является
для коммерческих предприятий, к которым
относится ОАО «ЧЭМК» является экономически
эффективным и повышает рентабельность
предприятия. Так расходы на открытие
и использование овердрафта составят
24098 тыс.руб., при этом доходы предприятия
увеличатся на 608483 тыс.руб. Экономия от
применения овердрафта составит 584385 тыс.руб.,
размер рентабельности 43,45%. Следует учитывать
и тот факт, что получение заемных средств
позволит практически до нуля снизить
уровень кредиторской задолженности и
тем самым повысит ликвидность предприятия.
Для коммерческого банка ОАО «Альфа-Банк»
предоставление овердрафтного финансирования
также является выгодной услугой, приносящей
прибыль по каждой сделке. Так за 2007 году
по работе с предприятием ОАО «ЧЭМК» была
получена прибыль в размере 24098 тыс.руб.
ОАО «Альфа-Банк» имеет полный набор банковских
лицензий и лицензий профессионального
участника рынка ценных бумаг, имеет разрешение
Государственного таможенного комитета
на право выступать в качестве гаранта
перед таможенными органами
Осуществляя работу с векселями ОАО «Альфа-Банк»
не проводит операции по форфейтингу.
Поэтому для данного банка рекомендовано
внедрять данные услуги в практику работы.
Преимущества для форфейтера - Альфа-Банка.
1) Простота и быстрота оформления документации.
2) Возможность легко реализовать купленные
активы на вторичном рынке.
3) Более высокая маржа, чем при операциях
кредитования.
Недостатки для форфейтера
1) Отсутствие права регресса в случае
неуплаты долга.
2) Необходимость знания вексельного законодательства
страны импортера.
3) Ответственность за проверку кредитоспособности
гаранта.
4) Необходимость нести все процентные
риски до истечения срока векселей.
5) Невозможность совершить платеж раньше
срока.
Таким образом, «Альфа-Банк» оказывая
услуги по форфейтингу получает возможность
получения комиссионного вознаграждения,
кроме того, вексельное оформление операции
позволит банку дополнительно получать
прибыль по вексельным операциям. |