Развитие банковской системы

История развития

Существует множество разнообразных  мнений о том, когда и где появились первые банки. Мы придерживаемся того мнения, что скорее всего очень трудно выделить период в истории человечества, когда не существовало банковских операций и соответственно некоторого подобия банков. Поэтому более правильной будет та позиция, что банковское дело в той или иной форме существует с незапамятных времен.

Сам термин «банк», история его  возникновения трактуются по-разному. Некоторые aвторы полагают, что оно возникло в английском языке В староанглийском слово «bank» означает скамью, считается, что так называли скамьи на которых уличные менялы осуществляли свои oneрации. По другой версии термин «банк» происходит от итальянского «banco», означающего стол. Значение в обоих случаях практически одинаково, так как во втором случае имеется в виду стол уличного менялы. Как видно, разница не принципиальна, однако нам представляется более правильной вторая версия - итальянское происхождение слова «банк». Подтвердить это можно и с экономической, и с лингвистической точки зрения: первые банки появились в Италии, и именно она в то время была центром деловой активности и международной торговли, к тому же общеизвестно, что латинский язык является более древним, и из него было заимствовано много слов другими европейскими языками, в том числе и английским.

При paccмотрении истории развития мировой  банковской системы становится очевидным, что  формы банковской деятельности находились в постоянном развитии и  изменении. Тем не менее представляется возможным выделить некоторые основные этапы ее развития.

Первый «ранний» этап характеризовался отсутствием банков в текущем понимании этого слова как самостоятельных структур, осуществляющих набор банковских операций на постоянной и коммерческой основе. Этот этап начался с незапамятных времен и продолжался до конца XIV в. Согласно различным упоминаниям в исторических источниках в этот период встречались отдельные формы банковского дела и прежде всего ссудные и. обменные операции. Основной формой кредитования было ростовщичество никем не регулируемое и не контролируемое предоставление капитала одного частного лица другому за определенный, как правило достаточно высокий, процент. Обменные операции облегчали торговый обмен между различными странами и народами посредством обмена денег (монеты, металлические и кожаные деньги, ракушки и т.п.) или их эквивалент (меха, изделия из драгоценных металлов и камней и т.п.). Эмиссия (выпуск) денег в этот период, как правило, была отделена от банковской деятельности и осуществлялась в основном структурами государственной части.

До нас дошли отдельные упоминания о существовании в тот период таких банковских операций, как осуществление  платежей и сделок операций по поручению клиента (комиссионные операции), прием депозитов. Упоминания об отдельных проявлениях банковской деятельности мы встречаем в истории египетской цивилизации, Вавилона. Древней Греции, Римской империи. Так, в VIII в. до н. э. Вавилонский банк принимал денежные вклады, предоставлял кредиты и даже выпускал банковские билеты.

Следующий этап, который можно назвать  «первые банки», характеризуется появлением банков в современном понимании этого слова, мы относим к XV - первой половине XVII в. Традиционно одним из первых банков называют Банк Генуи, созданный в начале XV в., около 1407 г. Первые банки начали появляться в Италии, но вскоре банковская деятельность начала расширять свои границы. Постепенно они начали функционировать во всех развитых европейских странах того времени: Германии, Англии, Нидерландах. Их основным отличием можно назвать то, что они на систематической основе оказывали определенный комплекс банковских операций, в отличие от менял и ростовщиков, которые осуществляли лишь отдельные операции. Круг операций первых банков включал выдачу ссуд, прием вкладов, осуществление платежей, вексельные операции. Именно поэтому указанные операции, как правило, относят к традиционным банковским операциям. Принципы осуществления этих операций не претерпели существенного изменения до настоящего времени.

Начиная с конца XVII в. можно говорить об этапе «повсеместного распространения  банков». С этого времени банки  функционировали в большинстве  развитых стран, активно участвуя в  кредитовании промышленного производства и других отраслей экономики. В рассматриваемый период банки начали делиться на различные типы: центральные (национальные), коммерческие, расчетные, сберегательные, инвестиционные и т.п. Они осуществляли более широкий набор операций, подлежали регулированию. Некоторые банки выполняли функцию централизованного выпуска денег. Право на осуществление этой функции давалось одному или нескольким основным банкам страны. В 1664 г. начал работу Банк Англии. В середине XVIII в. банки появились в России и США. Первым коммерческим банком США был Банк Северной Америки, образовавшийся в Филадельфии в 1781 г. Банковская деятельность в этот период развивалась замедленно, в основном в направлении увеличения числа банков и роста объема их операций, и просуществовала в таком виде примерно до первой трети XX в.

Кардинальные изменения, произошедшие в мировой финансовой и денежной системе в 30-40-х гг. XX в., позволяют  говорить о начале в это время  нового этапа развития мировой банковской системы. Эти изменения включали в себя отказ от золотовалютного стандарта и переход к плавающим рыночным курсам национальных валют, появление крупных международных финансовых институтов, например Мирового банка, развитие рынков капиталов, множественные денежные реформы, появление стандартов бухгалтерского учета, развитие правовой и прежде всего законодательной, нормативной базы банковского дела, ужесточение надзора за банками, в том числе и независимого контроля (аудита). Повышение контроля над банками было связано в первую очередь с увеличением их роли.

Этот этап можно именовать «интеграцией банков и денежно-финансовой системы». И действительно, банки на данном этапе не только расширили свои операции, но и приобрели новое значение в связи со всеми указанными выше изменениями. Они сохраняют это влияние и по настящее время, являясь мощнейшим инструментом экономического paзвития и регулирования, через рынки капиталов, валют, ценных бума финансовых инструментов. Банки аккумулируют огромные ресурсы, в экономиках развитых стран через них перераспределяется большинство финансовых ресурсов. Начиная с названного этапа банки функционируют не только в развитых европейских странах и США. но и практически во всех странах мира.

Последний этап, который начался  примерно в середине 80-х гг. XXв  а продолжается в настоящее время, можно назвать «технологической революцией в банковском деле». Этот этап характеризуется существенным изменением форм и методов осуществления банковских операций за счет повсеместного использования компьютерных технологий, современных телекоммуникаций и оборудования. Не меняя своей экономической сути, банковские операции неузнаваемо преобразились за последние 20 лет. Так, например, операции с банковскими картами только для многих теоретиков напоминают чековые операции. Фактически услуги являются абсолютно новыми. Кардинально изменилось и общение банка с клиентами. Такие формы ведения бизнеса и взаимодействия с клиентами, как обслуживание на дому или из собственного офиса через Интернет, телефон, используются большинством банков. Компьютерные технологии используются для учета и анализа операций, моделирования деятельности и управления рисками. Все это преобразило банковский менеджмент. (Далее в отдельной части мы рассмотрим временные тенденции развития банковского дела подробнее). Вернемся к вопросам истории банков.

Рассмотрев общемировые этапы  развития банковского дела, остановимся  более детально на истории российских банков. Здесь мы та выделили несколько  этапов.

Первый этап развития банковского  дела в России, который можно назвать  «предбанковской стадией», условно относится к X-XVII в. в этот период на территории России осуществлялись отдельные виды банковских операций, прежде всего ссудные и обменные операции. В целом эта стадия очень похожа на ранний этап развития мировой банковской системы с той лишь оговоркой, что она началась существенно позже и несколько позже закончилась в России. В летописях и исторических документах имеются многочисленные указания на ограничения процентных ставок по ссудам и наказания за нарушения этих правил ростовщиками. Так, есть упоминания об ограничениях ссудного процента во времена Ярослава Мудрого в начале XI в.

Следующей важной вехой в становлении  банковского дела в Pоссии стал XVIII в. С этим временем связано появление  первых банков, существенное расширение спектра банковских операций и их объема.

Известно, что в начале XVIII в. во время царствования Петра 1 в России начали осуществляться первые платежные  операции, вошли в обращение векселя. Между купцами, а также на государственном  уровне не для перевода крупных денежных сумм начали употребляться коммерческие и казенные векселя. Это было очень важно, так как при отсутствии бумажных денег, которые начали использоваться только в первой половине XIX в., расчеты по крупным сделкам были крайне затруднительны.

Примерно в то же время в России появляются первые банковские организации. Вначале это были государственные кредитные учреждения. Так, в начале 1730-х гг. была создана Монетная контора, ее операции сводились в основном к кредитованию под залог золота и серебра, объем таких операций был незначительным. Позже, в 1754 г., были открыты сразу два государственных банка: Государственный банк для дворянства с конторами в Петербурге и Москве, занимавшийся в основном кредитованием дворян под залог золота, серебра, драгоценных камней, сел и деревень с крестьянами, и Купеческий банк, осуществлявший кредитование под залог товаров. Но деятельность их не была активной, и спектр операций был по-прежнему узок.

Следующие важные события в развитии российской банковской системы происходили в 1757-1758 гг. Был принят указ о так называемых «мерах вексельного производства», и начали открываться по проекту графа Шувалова первые частные банковские конторы - прообраз современных коммерческих банков. Эти конторы выполняли ряд банковских операций и в том числе были призваны улучшить обращение тяжеловесной медной монеты, поэтому они были названы Медными банками. Через свои петербургские и московские конторы, а также через магистраты (филиалы) более чем в 50 городах указанные банки производили расчетные операции. Между крупными городами и купеческими домами стали осуществляться регулярные переводы средств, что приводило к облегчению денежного обращения, упрощению и ускорению расчетов и, в свою очередь, способствовало развитию экономических отношений в стране. Именно с этого времени начинают свою историю межбанковские расчеты в России.

Далее в течение более чем  ста лет (конец XVIII - начало XX в.) российская банковская система проходила этап медленного развития. Открывались новые банки, расширялись проводимые операции. Самым ярким событием этого периода были государственные реформы 1860-х гг. Они привели к быстрому развитию капиталистических отношений, что потребовало наличия более развитой и действенной банковской системы страны. 31 мая 1860 г. для оживления торговых оборотов и укрепления денежной системы учреждается Государственный банк – Центральный банк страны (как мы его понимаем сейчас). Он проводил операции не только по переводу средств, но и. например, по взысканию платежей по векселям и другим срочным ценным бумагам в пользу доверителя, т. е. чековые операции. Вслед за учреждением Государственного банка стали возникать частные кредитные организации как в форме обществ заемщиков, связанных круговой порукой, так и в форме акционерных обществ.

Следующим этапом развитие банковского  дела в России является «советский период». После Октябрьской революции  банковская система страны была национализирована; во время военного коммунизма была практически полностью уничтожена вся денежно-кредитная система страны.

При переходе к нэпу банковская система  постепенно восстанавливается. Начиная с 1922 г. вполне действенно начал функционировать Госбанк СССР. Во время денежно-кредитной реформы 1930-1932 гг. коренным образом изменилась банковская система всей страны. Именно в это время формируется система расчетов между филиалами Госбанка. Появилась известная система межфилиальных оборотов (МФО) на базе Отделов взаимных расчетов (ОВР), которые позже начали называться Бюро взаимных расчетов (БВР). Началось кредитование предприятий. поддерживающее индустриализацию страны.

Естественно, что сложившаяся в  ходе реформы банковская система  с Госбанком во главе и небольшим  количеством специализированных банков (Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк и  Торгбанк), не подразумевавши наличия негосударственных, коммерческих банков, не была похожа на банковские системы царской России и большинства стран того времени, но тем не менее она справлялась со своими задачами и доказала востребованность банковской системы независимо от формы государственного устройства. На банковское дело была надолго введена государственная монополия, был установлен жесткий порядок проведения банковских операций, межхозяйственных расчетов, системы кредитования. Специализированные банки по своей сути являлись неотъемлемой частью Госбанка, и поэтому можно утверждать, что сложившаяся в то время банковская система была системой одного банка. Такая ситуация сохранялась вплоть до реформ начала 1990-х гг.

Начало кардинальным изменениям было положено банковской реформой 1987 г., которая в той или иной форме продолжается и по сей день. Была осуществлена реструктуризация Госбанка и создано пять специализированных банков: Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР. Жилсоцбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Сбербанк СССР. Сама по себе эта реформа не дала многого. Но созданные банки в последующие годы послужили основой образования десятков коммерческих банков. Некоторые из которых функционируют и поныне.

Начиная с 1988 г. в России началось создание коммерческих банков. Им давалась большая свобода в проведении банковских операций и обслуживании клиентов. Банки создавались в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ. В 1990 г. были приняты два революционных для банковской системы закона: «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».