Развитие банковской системы

Бурное развитие банковской деятельности в России началось именно в условиях свободных рыночных отношений. Так, за пять лет с 1990 до 1995 г. было создано более 2500 (на конец 2004г. – 1299)коммерческих банков. Но такая скорость создания банков неминуемо привела к росту числа ошибок и проблем, и вторая половина 1990-х гг. продемонстрировала все последствия этих просчетов.

К сожалению, даже в настоящее время существенная часть российских банков находится в нестабильном финансовом положении. Помимо этого отсутствие рыночных традиций и высококвалифицированных банковских кадров затрудняет проведение перемен и внедрение современных технологий. Качество и спектр предоставляемых банками услуг не всегда соответствуют уровню мировых стандартов. Отечественные банки решают относительно узкие задачи сохранения капитала и получения прибыли для своих акционеров, по-прежнему не осуществляя широкомасштабного кредитования хозяйственных процессов.

Основной причиной такого положения  дел можно назвать неудовлетворительное состояние экономики в целом, но это лишь отчасти правильно. Множество внутренних проблем банков, возможно даже в большей степени, влияют на их текущее положение. Данную ситуацию существенно осложнил и экономический кризис 1998 г.

Проводившаяся во второй половине 90-х  гг: политика включения России в мировое экономическое сообщество не была обеспечена эффективными механизмами контроля. В результате возросла чувствительность внутреннего финансового рынка к воздействию неблагоприятных внешних факторов: международных финансовых и товарно-сырьевых кризисов, миграции международного спекулятивного капитала.

Совершенно очевидно, что в любой  стране в форме экономического кризиса разрешаются те диспропорции, которые были накоплены в экономике страны в целом и ее банковской системе в частности. Банковская система концентрирует основные экономические риски, связанные как с несовершенством рыночного механизма, так и со слабостью структурных преобразований в экономике, цикличностью экономического развития стран, неравномерной ценовой динамикой, характерной для современной экономики. Все это приводит к колебаниям цен на рынках, делает очень сложной для банков оценку всех видов риска при операциях в реальном секторе экономики и на финансовых рынках. Таким образом, экономический кризис оборачивается кризисом банковской системы страны.

Конечно, обострению ситуации в России способствовал кризис на развивающихся  рынках, однако основные причины имеют внутренний характер. Политика государства в экономической сфере не обеспечила структурных преобразований в экономике, преодоления инвестиционного кризиса. Поэтому меры по финансовой стабилизации оказались недостаточными для стимулирования внутренних производственных инвестиций, оживления реального сектора экономики и создания конкурентоспособных производств. Длительное время накапливались проблемы, которые должны были решаться в рамках бюджетной политики.

Непосредственным толчком к резкому обострению ситуации в банковской сфере стали, как известно, решения о приостановлении выпуска по ГКО-ОФЗ и последовавшая масштабная девальвация рубля. Однако корни столь серьезного кризиса, безусловно, гораздо более глубоки. Причины его заключаются в недостаточно квалифицированном управлении банковскими рисками, в первую очередь валютным и кредитными, недостаточности капитала многих российских банков и чрезмерном увлечении операциями на финансовом рынке, в том числе и чисто спекулятивными, вместо более трудоемкой и часто менее прибыльной работы с реальным сектором экономики. При этом низкая финансовая дисциплина заемщиков существенно повышала кредитный риск банков. Система краткосрочных дорогих заимствований (крупных займов) на внутреннем рынке (при постоянных проблемах со сбором налогов) стала причиной финансовой нестабильности. Парадоксальным образом наименее рискованные по своей сути государственные ценные бумаги обеспечивали инвесторам самую высокую доходность. Поэтому значительная часть банковских средств ушла от финансирования реального сектора экономики. При этом ограниченные возможности ресурсной базы банков на российском рынке стимулировали активный рост займов, которые производили российские банки на международном финансовом рынке.

Свою роль роль сыграла и недооценка валютного риска, неоправданно большой  объем валютных обязательств перед  банками-нерезидентами (как балансовых - по кредитам, депозитам и прочим привлеченным средствам, так и забалансовых - по срочным контрактам на поставку валюты). Их совокупный объем на начало августа 1998 г. составил больше 26 млрд долл.(в том числе 15,1 млрд долл. - по срочным операциям 11,2 млрд долл. - по банковским кредитам и депозитам).

Существенный фактор, определяющий масштабы и длительность следствий кризиса, - наложение острого финансового кризиса на длившийся многие годы хронический промышленный спад. Разумеется огромное влияние оказали и другие факторы, связанные с весьма незначительным сроком   существования   российской   банковской   системы в её нынешнем виде, недостаточной технической оснащённостью и кадровыми проблемами. И несмотря на то что в настоящее время промышленный спад преодолён, последствия банковского кризиса сказываются до сих пор.

Тем не менее в настоящее время, оценивая последствия кризиса, можно выделить и тенденции позитивного характера. Российские банки более и более становятся рыночными структурами, стремящиеся не к краткосрочной выгоде, а к стабильному развитию через повышение качества услуг, расширение спектра операций и внедрение современных технологий банковского дела. В начале XXI в. российская банковская система стала вновь интегрироваться в мировую банковскую систему и перенимать её лучшие достижения и  теперь  постепенно начинает достойно конкурировать с зарубежными банками.