Развитие форм и видов денег

      - указание  на того, кто имеет право получить  эти деньги;

      - сумму  платежа цифрами и прописью;

      - название  и местонахождение банка;

      - подпись  чекодателя.

Чеки подразделяются на:

      * именные – выписывающиеся на определенное лицо без права передачи;

      * предъявительские  – по которым обозначенная  сумма выплачивается предъявителю  чека;

      * ордерные  – составленные на определенное  лицо, но с правом передачи  по индоссаменту;

      * расчетные  – использующиеся только при  безналичных расчетах.

 Таким  образом,  чек  служит  средством  получения   наличных  денег  с текущего  счета в банке, средством обращения  и платежа за купленные   товары, погашение долга,  безналичных   расчетов.  Погашение  долга   чеком  означает превращение  задолженности частного лица  в долг банковской  системы.  Развитие обращения чеков вызвало  ряд проблем, связанных с их  оплатой  и  множеством подписей  на чековых книжках. Поэтому   возникла  тенденция  к  замене  чеков другими средствами использования  текущих  счетов,  в  частности   кредитными карточками.

Одним из видов современных  денег являются электронные. Электронные  деньги  впервые   появились   в   70-х   годах.   Во второй  воловине  80-х  годов  в  ряде  капиталистических   стран   начинают внедрять  электронные  кредитные  карточки.

Электронные деньги – это  деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства⁷.

Выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based).

В первую группу входят пластиковые  карты со встроенными микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченный эмитенту. Эмитентом является как банк, так и небанковская организация.

 Пластиковая карточка  представляет собой пластину  стандартных  размеров (85.6 мм 53.9 мм  0.76  мм),  изготовленную  из  специальной,  устойчивой  к механическим  и  термическим  воздействиям,  пластмассы.  Одна  из  основных  функций пластиковой карточки - обеспечение   идентификации  использующего   ее лица как субъекта платежной   системы.  Для  этого  на  пластиковую  карточку наносятся   логотипы  банка-эмитента  и   платежной   системы,   обслуживающей  карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия  карточки  и прочее. Кроме этого,  на карточке может  присутствовать  фотография  держателя  и его  подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер  счета  и   другое  -  могут быть эмбоссированы,  т.е. нанесены рельефным шрифтом.  Это  дает  возможность при  ручной обработке принимаемых  к оплате карточек быстро  перенести   данные на  чек  с  помощью   специального  устройства,  импринтера,  осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как  получается второй  экземпляр  при использовании копировальной  бумаги).

 На лицевой стороне  карточки с магнитной  полосой   обычно  указывается: логотип  банка-эмитента, логотип платежной  системы, номер карточки (первые  6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки,  последняя  цифра -  контрольная,  последние  четыре  цифры   нанесены  на  голограмму),   срок действия карточки, имя держателя  карточки; на оборотной стороне  -  магнитная полоса, место для подписи.

Карта с микросхемой - смарт-карта («умная карта») – была изобретена во Франции в 1974 г..  Основными преимуществами  этого вида  пластиковых карточек  по сравнению с их "магнитными  собратьями"  являются  повышенная  надежность  и безопасность, многофункциональность, возможность ведения на  одной карточке нескольких счетов. Существенный недостаток смарт-карточек,  который до  сих пор не  удалось преодолеть,  -  их  высокая   себестоимость,   значительно превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой.  Стоимость смарт-карточек зависит от целого  ряда  факторов  (объема  памяти,  мощности микропроцессора).

Раздел  3: История  развития денег

Функцию денег в этой самой  первичной, примитивной форме у  разных народов выполняли различные  товары. У земледельцев это была мера зерна, у скотоводческих племен – скот (как например, у древних  германцев – молодая здоровая зрячая корова с рогами), у северных народов – пушнина, в степях Евразии  воинственные кочевники использовали в качестве денег бронзовые наконечники  стрел.

Более высокую форму денег  представляют металлы, которые в  силу уникальных физико-химических свойств  постепенно вытеснили все другие виды товарных денег. Использование  в роли денег металлов существенно  упростило процедуру расчетов, которые  стали вестись на единицы веса металлов.

На начальном этапе  «металлической истории» денег в  качестве средств платежа использовались различные изделия из металлов, которые имели и свое прямое прикладное и бытовое применение: оружие, украшения, орудия труда, инвентарь. Со временем денежная функция металлов стала выделяться в самостоятельную, обособленную, что нашло свое выражение в появлении денег-слитков. Слитки драгоценных металлов использовались в качестве денег еще в Древнем Вавилоне во II тысячелетии до н. э. Около IX в. до н. э. в Китае вместо металлического инвентаря в качестве денег стали использоваться слитки металла, сохранившие уменьшенные формы ножей, лопат и мотыг.

Дальнейшее расширение товарных отношений  предъявило все новые  требования к деньгам, их компактности, удобству расчетов. Около 650 г. до н. э. в  Лидии (территория современной Турции)  появились первые деньги в форме  круглых слитков из электрона (природного сплава золота и серебра) – прообразы современных монет. В странах Средиземноморского бассейна началась чеканка монет. Изобретение монетной чеканки ознаменовало начало эпохи денежных стандартов: в отличии от слитков, которые требовали взвешивания при расчетах, монета изготавливается в строго заданном весе, что позволяет в платежах ограничиваться их простым пересчетом. Эти обстоятельства способствовали быстрому распространению монет в античных греческих рабовладельческих государствах, затем в Древнем Риме и Римской империи, где монетное дело достигло вершины развития в период наибольшего расширения территории, в странах Европы и позднее во всем мире.

Имеются предположения об изготовлении в Древнем Китае  в XII в. до н. э. более ранних литых монет, однако это явление, по-видимому, имело локальное значение.

Введение монетных денег  стало объективной необходимостью, обусловленной развитием товарного  производства в античном рабовладельческом  обществе. Само название «монета» происходит от одного из прозвищ почитавшейся в Древнем Риме богини  Юноны, которое со временем стало названием  первого римского монетного двора, построенного при храме Юноны, а  затем перешло и на его продукцию  – чеканенные там деньги.

В ходе исторического развития утвердилась, как самая практичная, круглая форма монеты с двухсторонней  чеканкой. Наиболее распространенными  античными монетами были серебряные римские денарии и драхмы древнегреческих  государств и полисов.

Отечественное денежное обращение  историография делит на несколько  основных этапов.

Домонгольская Русь. В первом тысячелетии новой эры собственных источников драгоценных металлов Древняя Русь не знала. Первыми металлическими деньгами в славянских землях были иностранные серебряные монеты. В I – III вв. в землях юго-восточных славян широкое хождение имели римские денарии (около 3,4 г), позднее – драхмы иранских правителей Сасанидов (44,2 – 3,9 г.), а с VIII в. – дирхемы Арабского халифата (3,4 – 2,7 г). Они поступали в русские земли благодаря торговым связям славян с соседям, а также по пролегавшим через русские земли важным торговым путям, связывавшим римские провинции, страны Арабского халифата, Хазарского каганата, Византию со странами Северной  и Центральной Европы, Волжской Булгарией.

В IX – X вв. сложилась первая древнерусская система денежного счета, появились и закрепились названия денежных единиц. Основной денежной единицей было счетное понятие – гривна кун, реальным выражением которого вначале были 25 или 20 арабских дирхемов (их называли кунами и ногатами). Более мелкой единицей была резана и веверица, весовой стандарт которой установлен. К 30-м годам X в. денежная система Руси принимает следующий вид, зафиксированный в своде древнерусского права «Русская  Правда»:

Гривна (68,22 г) =22 ногатам (3,41 г.)=25 кунам (2,73 г)=50 резанам (1,63 г).

С середины XI в. приток дирхемов в Древнюю Русь прекратился, и на его смену пришел денарий (1,2 – 1,5 г) стран Западной Европы. В этот период гривна кун представляла собой 50 западноевропейских денариев.

Наряду с вышеназванными монетами в русские земли активно  проникали монеты Византии: серебряные милиарисии, золотые номисмы и  медные фолисы.

Чеканка собственных монет  на Руси началась на рубеже X – XI вв. Первыми русскими монетами были сребник и златник Киевского князя Владимира Святославича (978 – 1015 гг.) и его приемника Святополка Окаянного (1015 – 1019 гг.), чеканненых по подобию византийских монет. До наших дней дошли также сребники Ярослава Мудрого (1019 – 1054 гг.), княжившего в Великом Новгороде.

Конец XIII в. ознаменован рождением новой денежной единицы – рубля. Это название получил появившийся в Новгороде новый вид так называемого «горбатого» слитка весом около 171 г.

Послемонгольская  Русь. В концеXIV – вначале XV в., в период ослабления Золотой Орды, в Московском, Рязанском, Дмитровском и других княжествах началась чеканка собственных монет.

В силу политической обособленности русских княжеств каждое из них чеканило монеты по своим собственным весовым  стандартам, основанным на весе собственного рубля-слитка. В Новгороде рубль  содержал 216 денег, в Москве – 200.

Денежная  система России периода становления  абсолютной монархии. 1700 г. разделил историю русской денежной системы на архаичный (допетровский) и новый (имперский) периоды. Это связано с реформаторской деятельностью Петра I (1689 – 1725 гг.). Одной из первых проведенных им реформ была денежная, осуществленная в несколько этапов в период с 1696-го по 1718 г. Основными вехами реформы были:

• Снижение веса старой проволочной серебряной копейки до 0,28 г, что приравнивало счетный рубль к европейскому талеру (28 г);
• Введение в обращение в 1700 г. медных денежек, полушек и полуполушек по стопе 12 руб. 80 коп. из пуда меди, что делало их полновесными о облегчило их введение в оборот;
• Введение в обращение в 1701 г. новых монет регулярной машинной чеканки – серебряных полтины, полуполтинины гривенника, десяти денег и золотого червонца. Весовая норма серебряных монет ориентировалась на тайлер;
• Введение в обращение в 1704 г. серебряной монеты номиналом рубль и медной копейки.

Преемники Петра на российском троне приняли ту денежную систему, которая сложилась в результате реформы 1696 – 1718 гг. К концу 50-х годов  XVIII в. денежное обращение очистилось от проволочной серебряной копейки и легковесных пятаков. 85% всех серебряных монет составляли рубли, 11% - полтинники и четвертаки, 4% - гривенники и пятаки. Роль золотых монет во внутреннем обороте была незначительной.

С началом разработки отечественных  месторождений денежных металлов (меди, серебра) в 1727 г. монетное дело из ведомства  Приказа Большой Казны и Камер-коллегии было передано в Берг-коллегию, которая  руководила не только добычей и обработкой металлов, но и чеканкой монет монетными  дворами.

В эпоху феодализма межгосударственная циркуляция денег была довольно ограничена. Новый строй – капиталистический  – с его промышленной революцией, резким расширением международной  торговли и быстрым перемещением огромных денежных сумм из одного государства  в другое требовал иных форм существования  наличных денег. На смену тяжеловесной, но в то же время полноценной монете пришли бумажные деньги. Однако первое их проявление в сфере наличного  денежного обращения было сопряжено  с рядом сложностей.

Появление бумажных денег  стало одним из главных инструментов проведения государственной финансовой и общей экономической политики во всех странах мира. Бумажные деньги создали возможность для государств выпускать при необходимости  любой дополнительный объем денег.

Еще в начале XVIII столетия отдельные государственные деятели В России неоднократно обращались к мысли об использовании бумажных денег. Однако полный провал эксперимента королевского двора во Франции в 1720 г. с использованием эмиссии кредитных билетов как источника дополнительного дохода охладил интерес к ним. В России первые бумажные деньги были выпущены только в 1769 г. Как и везде в Европе, их появление связано с огромными расходами государства, в особенности на ведение войн.

Деньги  эпохи буржуазных реформ и развития капитализма в России (XIX – начало XX в.). В 19 в. Россия входила с расстроенными финансами, денежное обращение было переполнено обесценившимися ассигнациями. В короткий срок правления Павла I предпринял энергичные меры по исправлению положения. Он сумел быстро организовать массовую скупку и уничтожение ассигнаций, которые выкупались на монету с лажем 30 коп. на рубль и сжигались в кострах на Дворцовой площади. Были предприняты шаги по упорядочению весовых норм серебряных и золотых монет, с которых исчез портрет императора. Однако хроническая нехватка серебра, бюджетный дефицит не позволили Павлу в короткий срок его правления завершить задуманное. Пришлось смириться с продолжением выпуска ассигнаций.

В 1809 г. было предложено несколько  проектов денежной реформы. К рассмотрению был принят проект М. М. Сперанский –  товарища министерства финансов. Для  повышения курса ассигнаций предусматривались  меры по их выкупу за счет средств от продажи казенных земель, лесов и  крестьян и расширения сферы их обращения  на те регионы, где они не обращались ранее. Другим направлением реформы  было снижение весовой нормы медных монет, разменных серебряных монет  и изменение статуса ассигнаций. В результате реформы денежная система  России сложилась на базе серебряного  рубля с разменной серебряной и медной монетой, золотой монетой, обращавшейся по свободному курсу, и  ассигнациями, признанным государственным  долгом и обязательными к приему для частных лиц (по свободному курсу). Основной целью Сперанского было возвращение ассигнациям «первого их достоинства» - уравнять их с серебряной монетой. Так  была сформулирована идея кредитных денег.

Реформа М. М. Сперанского  не привела к росту курса ассигнаций, более того, в результате тяжелого кризиса, который испытывал Государственный  заемный банк в 1810 г., курс ассигнаций еще более упал. Правда, позднее, к началу Отечественной войны он стабилизировался на уровне 25% номинала, что вернуло к нему доверие со стороны населения.