Развитие национальных платежных систем на основе пластиковых карт

Министерство образования и науки Российской Федерации

НОУ ВПО «Сибирская академия финансов и банковского дела»

 

 

 

 

Кафедра банковского дела

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине «Деньги, кредит, банки»

Тема «Развитие национальных платежных систем на основе пластиковых карт»

 

 

 

 

 

 

Выполнила         Руководитель

Е.А. Арешина        Л.Д. Медведева

Группа БСД-144э

 

 

 

Новосибирск

2014

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Развитие платежных систем в нашей стране выводит экономику на качественно новый уровень, характеризующийся высокой мобильностью платежей, доступа к услугам для всех слоев населения. Но наряду с четко выраженными достоинствами возникают и новые опасности. Так как деньги утрачивают свою материальную составляющую и уходят в виртуальный мир, за ними следуют и финансовые преступления, которые получают все более разнообразные и изощренные формы, а информационные технологии в руках злоумышленников помогают им эффективнее совершать такие преступления. Задача права в такой ситуации состоит в том, чтобы адекватно и эффективно регулировать платежные процессы и отношения субъектов платежных систем в условиях постоянного обновления и прогрессирования технологий и систем.

Целью данной работы является рассмотрение теоретических основ национальной платежной системы.

Для достижения цели в работе поставлены следующие задачи:

− рассмотреть понятия и принципы функционирования национальной платежной системы;

− исследовать принципы работы систем на основе пластиковых карт;

− рассмотреть организацию расчетов с использованием пластиковых карт;

− рассмотреть направления развития национальной платежной системы.

Разработанный Минфином РФ и Центральным банком России и принятый законодательной властью Федеральный закон № 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе» устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ  ОРГАНИЗАЦИИ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

    

1.1. Понятия и принципы функционирования национальной платежной системы

Платежная система представляет собой комплекс организаций и учреждений, а также набор инструментов и процедур, используемых для передачи денежных средств между физическими и юридическими лицами с целью выполнения возникающих у них ежедневно платежных обязательств.

Любая платежная система должна включать:

− участвующих в платежах юридических и физических лиц;

− общепринятые платежные документы;

− соответствующие процедуры исполнения платежей.

Для проведения расчетных операций используются различные платежные инструменты, имеющие следующие характеристики:

− физическая форма (платежный документ на бумажном носителе или в электронном виде);

− защитные свойства (средства и методы, удостоверяющие подлинность документа);

− дебетовый или кредитовый документ.

Платежные инструменты, используемые на территории Российской Федерации, определены Положением Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» и должны оформляться на бланках Общероссийского классификатора управленческой документации (класс «Унифицированная система банковской документации») в виде:

− платежных поручений;

− платежных требований;

− чеков;

− заявлений на аккредитив.

Платежная система включает три основных процесса:

− инициирование платежа – процесс, при помощи которого должник поручает обслуживающему банку перевести денежные средства кредитору. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов.

− процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками-участниками платежной системы;

− процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

Платежная система в Российской Федерации включает системы расчетов Банка России, систему прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета, небанковские (клиринговые и другие расчетные) кредитные организации,  осуществляющие расчетные операции,  внутри банковские расчетные системы (счета межфилиальных расчетов), платежные системы с использованием банковских карт. Каждая система расчетов функционирует как самостоятельно, так и во взаимосвязи с другими системами расчетов.

Для России платежная система имеет особую значимость, либо стала одной из ключевых проблем реформирования экономики. Основными составляющими этой проблемы являются, с одной стороны, платежный кризис и его последствия (разлаженность хозяйственных связей, социальные потрясения из-за просроченных выплат заработной платы, пенсии, пособий и т.п.), а с другой − поистине революционные изменения в расчетах между учреждениями банков, представляющие фундамент становления новой банковской системы.

Реформирование платежной системы в России началось в 1992г. и явилась многоплановым процессом. За это время появилось огромное количество новых коммерческих структур, что потребовало соответствующей перестройки платежной системы. За прошедший период платежная система развивалась путем внедрения новых форм расчетов и совершенствования банковских технологий. На смену платежным требованиям пришли платежные поручения, электронные документы стали вытеснять традиционно использовавшиеся ранее документы на бумажных носителях.

Вне зависимости от конкретной формы любая платежная система должна включать в себя три основных элемента или процесса:

− процесс авторизации и начало платежа, когда плательщик поручает обслуживающему банку перевести средства;

− процесс передачи и обмена платежными документами между банками участниками, который чаще всего называют клирингом;

− процесс расчета между банками-участниками, то есть банк плательщика должен компенсировать средства банку получателя, что делается либо на двусторонней основе или через счета, который банки открывают у третьей стороны. Как правило, роль третьей стороны выполняет ЦБ РФ.

Отсутствие любого из этих трех компонентов ведет к нарушению платежной системы и, в конечном счете, к платежному кризису.

Платежная система строится по следующим принципам:

1. Эффективность. Эффективное функционирование системы платежей и расчетов имеет большое значение для Центрального Банка с точки зрения выполнения им задач поддержания стабильности кредитно-банковской системы и успешного проведения денежно-кредитной политики. Взаимозависимость денежно-кредитной политики и эффективности функционирования платежных систем проявляется в следующем. Проводимая Центральным банком политика минимальных резервных требований используется не только для осуществления задач денежно-кредитного регулирования, но и для обеспечения надежного функционирования платежных систем. Средства, депонированные коммерческими банками на резервных счетах в Центре банке, могут быть использованы для устранения перебоях в платежах. Со своей стороны, эффективно функционирующие платежные системы способствуют управлению ликвидностью, сдерживанию роста денежной массы и объема кредитов, то есть достижению целей денежно-кредитной политики.

2. Стабильность (защита от системного риска). Если нарушается цепочка платежей, то может рухнуть вся банковская система. Центральный банк должен не допустить такого развития событий. В связи с этим большое внимание уделяется стандартам и нормативам, позволяющим участникам платежной системы контролировать свой риск, а также мерам по предотвращению распространения локальных кризисов платежей на всю систему.

3. Надежность (своевременность). В соответствии со статьей 80 закона о Центральном банке, общий срок безналичных расчетов не должен превышать двух операционных дней в пределах субъекта Российской Федерации и пяти операционных дней в пределах Российской Федерации. Осуществление Банком России экстремальных проектов по электронным платежам позволило сократить сроки прохождения межрегиональных платежей до 1-2 дней. Создание системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России позволит кардинально ускорить расчеты (проходы платежей будет измеряться секундами). Для внедрения этой системы необходима, прежде всего, современная телекоммуникационная система.

4. Защита информации при осуществлении платежей и расчетов. Каждой кредитной организации для осуществления расчетов через платежную систему Банка России в обязательном порядке открывается корреспондентский счет в учреждении Банка России. Кредитная организация вправе открыть корреспондентский субсчет в учреждении Банка России своему филиалу, за исключением филиалов, обслуживающихся в одном учреждении Банка России с головной кредитной организацией или другим филиалом кредитной организации. В этом случае расчетные операции осуществляются через корреспондентский счет головной кредитной организации или корреспондентский субсчет другого филиала кредитной организации, открытые в Банке России. Кредитные организации и их филиалы, которым открыты корреспондентские счета (субсчета) в Банке России, являются клиентами Банка России. Многофилиальные кредитные организации для осуществления расчетов между филиалами открывают счета межфилиальных расчетов.

Межбанковские расчеты между кредитными организациями совершаются через корреспондентские счета, открываемые друг у друга. В расчетных небанковских кредитных организациях участниками расчетов являются как кредитные организации, так и юридические лица, не являющиеся кредитными организациями. Клиентам − юридическим и физическим лицам для осуществления безналичных расчетов открываются счета в кредитных организациях, а в отдельных случаях, установленных законодательством, юридическим лицам открываются счета в учреждениях Банка России.

 

1.2. Виды пластиковых карт

 

Итак, пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (ширина − 85.6 мм, высота − 53.9 мм, толщина − 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Существует много оснований для классификации карт.

1. По материалу, из которого  они изготовлены:

− бумажные (картонные);

− пластиковые;

− металлические.

В настоящее время практически повсемемстное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца) карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки. Ламинирование является довольно простой, дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

В отличии от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. По способу записи  информации на карту:

− графическая запись;

− эмбоссирование;

− штрих-кодирование;

− кодировка на магнитной полосе;

− чип;

− лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним − механическое давление.

Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим способом с помощью персонализаторов.

Штрих-кодирование – это запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.