Развитие национальных платежных систем на основе пластиковых карт

Принципы, отражающие специфику платежных систем с использованием пластиковых карточек, предусматривают:

− наличие торговой марки, стандартов и правил;

− применение электронных платежных инструментов;

− обеспечение безопасности и надежности платежных операций на базе методов шифрования и криптографии;

− распределение рисков между участниками расчетов и обеспечение их заинтересованности;

− наличие объективных и открытых критериев допуска субъектов к участию в платежной системе и др. 

Соблюдение данных принципов всеми участниками рассматриваемых платежных систем является важной предпосылкой повышения эффективности безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек.

На основе обобщения мирового опыта можно сделать вывод, что, несмотря на различие функций платежных систем на основе пластиковых карточек (регулирующей, гарантирующей, расчетной и др.), между ними существуют взаимосвязь и единство, которые закрепляются в правилах, устанавливаемых платежными системами и регламентирующих как финансовые стороны проведения расчетов и платежей, так и чисто технологические аспекты проведения операций с платежными карточками.  
Перейдем к определению специфики безналичных расчетов с использованием платежных карточек с точки зрения денежных и кредитных отношений.

Расчеты с использованием платежных карточек при покупке товара в торгово-сервисном предприятии предполагают рассрочку платежа − разрыв во времени движения товара и денежных средств, т. е. использование денег для погашения долгов. При этом деньги выполняют функцию средства платежа, а пластиковая карточка выступает в качестве платежного инструмента безналичных расчетов. Также очевидна и связь расчетов с использованием пластиковых карточек (как кредитных, так и дебетовых) с кредитными отношениями. Временной разрыв между началом и окончанием платежа придает ему кредитный характер, а проводимая при этом платежная операция является, по сути, и кредитной, опосредующей кредитные отношения между держателем карточки (стороной, инициирующей транзакцию) и торгово-сервисным предприятием. Например, при расчетах за товар, приобретенный по дебетовой карточке, авторизационный запрос по распоряжению держателя карточки о перечислении средств торгово-сервисному предприятию с карточного счета держателя, открытого в банке-эмитенте, означает уменьшение долга со стороны банка плательщику и возникновение обязательства банка перечислить деньги по поручению плательщика получателю. 

Таким образом, проведя анализ экономической сущности расчетов в платежной системе на примере операции по приобретению и оплате товара, представляется возможным сделать вывод, что между торгово-сервисным предприятием, участвующим в расчетах в качестве продавца товаров и получателя денежных средств, и держателем карточки, выступающим в сделке в качестве покупателя и плательщика, устанавливаются как денежные отношения, в процессе которых деньги выступают всеобщим эквивалентом, так и кредитные отношения, которые выражаются во временном разрыве между началом и окончанием платежа, погашением банком-эмитентом долга получателю средств по поручению плательщика. Стоимость совершает при этом встречные движения: товар переходит от продавца к покупателю, деньги − от покупателя к продавцу. 

Между держателем платежной карточки и банком-эмитентом (оплата услуг банка здесь во внимание не принимается) устанавливаются только кредитные отношения − отношения другого характера, особого свойства по поводу возвратного движения стоимости, в которых качественно меняется состав участников − субъектов. При расчетах по дебетовым карточкам держатель карточки, открывая карточный счет в банке-эмитенте и перечисляя денежные средства на него для последующего использования при оплате в торгово-сервисных предприятиях или снятия наличных в банкомате, весьма своеобразно кредитует банковскую систему. Для стимулирования привлечения дополнительных ресурсов на банковские счета банки-эмитенты часто практикуют начисление процентов своим клиентам по остаткам на карточных счетах, что еще раз подтверждает кредитный характер отношений между банком и клиентом.

В этом случае стоимость не совершает встречного движения между субъектами: при перечислении денег на карточный счет она временно переходит от держателя дебетовой карточки (денежные средства при этом остаются собственностью клиента) на его счет в банке-эмитенте и возвращается обратно к своему владельцу при оплате банком по его поручению за товары и услуги или снятии наличных.

В расчетах с использованием кредитных карточек ссужаемая стоимость не совершает встречного движения между субъектами: при предоставлении кредита по карточке она переходит от кредитора (банка-эмитента) во временное владение к заемщику (держателю карточки) и по истечении определенного времени вновь возвращается к своему владельцу (банку-эмитенту). 

Взаимодействие банка-эмитента и держателя кредитной карточки носит характер единства противоположностей. Как участники кредитной сделки банк-эмитент и получатель кредита по карточке находятся по разные ее стороны. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как самовозрастающую стоимость, как капитал. Банк-эмитент − сторона, предоставляющая ссуду, держатель кредитной карточки − сторона, данную ссуду получающая. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение личных потребностей держателя карточки, для банка же потребительная стоимость кредитной операции заключается в получении дохода в виде ссудного процента, следовательно, он заинтересован в более высоком ссудном проценте, а для держателя карточки важно получить более дешевый кредит. Очевидно, кредит становится возможным и необходимым только в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика. 

Как показывает мировая практика, особенности экономической сущности безналичных расчетов с использованием пластиковых карт обусловливают заинтересованность участников участников платежной системы (Банков, держателей, государства и др.) в использовании современных платежных и кредитных инструментов, которая выступает в качестве ключевого фактора, способствующего совершенствованию и повсеместному распространению платежных систем на основе пластиковых карточек. 

2.2. Рынок пластиковых карт в Российской Федерации

В условиях становления мировых связей происходит процесс интеграции экономик отдельных стран и становления платежных систем, например, в направлении становления безналичных форм расчетов, которые, так же, обнаружили обширное использование в идущем в ногу со временем мире. 

Одним из способов безналичных расчетов считается пластиковая карта. В основной массе экономически развитых государств пластиковая карта считается обязательным атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций при помощи платежных карт проявляет степень интегрированности банковской системы и общества в целом. Достаточно заявить, что безналичная оплата продуктов и услуг в промышленно развитых государствах достигает 90% в структуре всех валютных операций.

Экономисты именуют пластиковую карту «услугой века», одним из основных деталей «научно-технической революции в банковском деле». Поэтому исследование трудностей применения пластиковых карт в Российской Федерации видится необыкновенно злободневным, а исследование мировой практики и возможностей становления рынка пластиковых карт в России получают именно в данный момент точную значимость. 

Масштабы и характер применения платежных карт аргументировано рассматриваются в виде одного из главнейших указателей значения становления ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта − это  многоразовый платежный и кредитный инструмент долгого использования, владеющий более высочайшей на сей день степенью защиты от подделок и имеющий идентификационную информацию о владельце карты, позволяющий создавать ревизию его платежеспособности. В нынешнее время пластиковый бизнес − это более 1,3 миллиардов выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот выше 3 трлн. долларов. Платежные карты принимаются в более чем 20 миллионах торгово-сервисных компаниях. Около полумиллиона банковских филиалов, предоставляющих предложения, проводят операции с платежными картами, а количество банкоматов превысило 700 тысяч. Наряду с локальными (государственными) системами всё более обширное становление получают международные системы расчетов с применением платежных карт. Основная часть крупного рынка пластиковых карт контролируется 2-мя наикрупнейшими компаниями − Visa International и MasterCard International. Если поделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы действия ключевых инвесторов − платежных систем, то выйдет следующая картина: на платежную систему Visa приходится в пределах 57%, на Europay/MasterCard приблизительно 26%, на American Express − около 13%, и на иные (включая DinersClub и JCB) − 4%. 

Российские банки практически всегда отличались рвением энергично развивать карточный бизнес и теперь накопили особый опыт выпуска иностранных карточек по лицензии огромнейших денежных ассоциаций, и собственных рублевых и денежных карт. Тем не менее, масштабы применения платежных карт до сих пор уступают средним признакам по государствам Европы.

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент необходимо выделить ключевые ее плюсы и минусы. Для самого посетителя − это удобство в применении, сокращение риска утраты средств, льготы при получении услуг в организациях торговли и сервиса, сокращение расходов на время выполнения экономических операций, автоматическая конвертация, экономическая притягательность − начисление процентов, удаленное управление счетами и прочее;

− для фирм − расширение продаж и привлечение новейших клиентов, падение издержек на инкассацию, увеличение сохранности работы с применением подписей обладателей, и ряд иных преимуществ;

− для банков − расширение диапазона услуг, выход в свет новейших посетителей, падение цены операций с помощью безбумажной технологии, взимание добавочных комиссий − и как следствие, повышение заработка, увеличение конкурентноспособного потенциала банка. 

К сожалению для русского пользователя банковская карта представляет из себя скорее не платежный инструмент, а средство снятия наличных средств. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в повседневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, нежели в южноамериканских супермаркетах, где они составляют 60%. 

Во-первых, становление телекоммуникационной инфраструктуры в Российской Федерации сравнивая с иными развитыми государствами пребывает на невысоком уровне. Во-вторых, мировой кризис 1998 года сильно подорвал доверие к банкам, впрочем в настоящий момент обстановка изменяется в лучшую сторону. В-третьих, как ни прискорбно, пока не разработана настоящая политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предугадывала бы как законодательное регулирование всего ансамбля взаимоотношений между участниками рынка, так и исследование программ помощи российских инноваторских решений в сфере расчетов пластиковыми картами. И 4-ой задачей надо выделить проблему сохранности. Тем более, в данный момент в мире имеется направленность перехода с магнитных карт на смарт-карты, что непременно содействует увеличению степени защищенности расчетов в общем. Уже в отдельных регионах получили обширное распространение карты с микропроцессором (смарт-карты).

Рынок платежных карт становится полем конкуренции между отечественными банками. Операции по банковским картам относятся к более прибыльным видам банковской работы. В среднем достаток на единицу расходов в карточном бизнесе выше, чем по иным видам операций.

Необходимо отметить такие прибыльные планы как реализация зарплатных схем. Издержки профилактики сходственных планов для банка малы вследствие высочайшей степени автоматизации процесса. Очень существенными имеют все шансы быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при применении пластиковых карт, также комиссии получаемые от торгово-сервисных компаний за сервис. 

Специфика отечественного рынка состоит в том, что рынок развивается как правило не с помощью личных вкладчиков и держателей карт, а с помощью зарплатных планов. Суть которых − сервис процесса начисления и выдачи заработной платы работникам организации с применением банковских пластиковых карт. Эта система чрезвычайно обширно распространена в регионах России и часть зарплатных карт составляет около 80% всех выпушенных карт. Это во многом поясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу ее снимают в банкомате. 

Однако, катализатором к применению пластиковых карт в Российской Федерации станет сочетание 2 условий:

− устройство расчетов по карте обязано быть как минимум более комфортным, нежели с применением наличного капитала;

− использование карт более доступным. 

Невзирая на присутствие преград и проблем, также на достаточно большие изначальные издержки, связанные с выпуском и отработкой технологий применения пластиковых карт, банки всё активнее принимают на вооружение данный инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк планирует удержаться в данной нише на рынке приватных взносов, ему не ограничиться в отсутствии выпуска платежных карт. 

Как признают сами экономисты: «Будущее банковских услуг − за пластиковыми картами». И данное на самом деле так, не взирая на наличие небольших трудностей, рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ  СИСТЕМЫ

3.1. Направления развития национальной платежной системы

Национальная платежная система (платежная система Российской Федерации) является одним из ключевых компонентов финансовой инфраструктуры экономики России, посредством которого формируется общий

денежный спрос в экономике, поддерживается общественное доверие к национальной валюте как средству платежа, а также обеспечивается реализация

денежно-кредитной политики. Однако, национальная платежная система, обеспечивая для финансовых институтов возможность переводов денежных средств, становится потенциальным каналом, через который финансовые риски

могут распространяться не только от одной финансовой организации к другим, но и от одного рынка финансовых активов на другие.

Национальную платежную систему в общем можно охарактеризовать как систему в значительной степени фрагментарную.

Так, на территории Российской Федерации функционировало 68 систем платежных карт (из которых 62 российских и 6 международных), а также более 20 систем денежных переводов (соответственно 16 российских и 4 международных). Отсутствие правого регулирования деятельности субъектов национальной платежной системы в рамках платежных систем, которое соответствовало бы современному уровню развития рынка платежных услуг не позволяет кредитными организациям − участникам нескольких платежных систем оптимизировать управление своей ликвидностью. Более того, участие кредитных организаций в нескольких платежных системам, как правило, предполагает размещение ими денежных средств в каждом расчетном центре, что дополнительно усложнять процесс управления собственной ликвидностью. При всей многочисленности розничных платежных систем, функционирующих на территории Российской Федерации, национальный рынок безналичных розничных платежных услуг относительно слабо развит.