Развитие потребительского кредита в Республике Беларусь

Рассматривая  другие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что  белорусскому правительству, в целях  улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей (при вступлении Беларуси во Всемирную торговую организацию, прямые субсидии и дотации будут считаться незаконными) и создания конкуренции и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.

Таким образом, в Республике Беларусь различные  банки предоставляют кредиты  физическим лицам на потребительские цели и финансирование недвижимости. Наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие. Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

1. Потребительский  кредит – вид кредита, назначение  которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд. Потребительский кредит широко используется при приобретении товаров длительного пользования (мебели, бытовой и компьютерной техники), дорогостоящих услуг (туристических путевок, лечения, образования), проведения дорогостоящих работ (ремонта, подсобного строительства). Потребительский кредит предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

Банки выполняют  роль посредников между сберегателями (первичными кредиторами) и инвесторами (первичными кредитополучателями). В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.

Основной ролью  потребительского кредита является повышение жизненного уровня населения. Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.

2. Классификацию  потребительских кредитов можно  провести по различным признакам:  по виду источников привлечения  кредитных ресурсов (кредиты за  счет внешних источников; кредиты за счет собственного капитала), по виду процентной ставки (с плавающей ставкой; с фиксированной ставкой; со смешанной ставкой), по валюте (в национальной валюте; в иностранной валюте), по целевому направлению (целевые и нецелевые), по характеру использования (разовые, возобновляемые) и другие, по срокам предоставления (краткосрочные — от 1 дня до 1 года; долгосрочные — свыше 1 года).

По субъектам  кредитной сделки различают: банковские потребительские кредиты; кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа; личные и частные потребительские кредиты.

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет  в основе две формы: прямые кредиты  потребителя без посреднических торговых фирм, кредиты потребителям с поручительством торговых фирм.

В зависимости  от ссуженной стоимости целесообразно  различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы потребительского кредита.

Также можно  выделить скоринг-кредитование; овердрафт; в рассрочку; выплата по кредитной карточке.

3. В Республике  Беларусь различные банки предоставляют  кредиты физическим лицам на  потребительские цели и финансирование  недвижимости. Наибольшим спросом  у населения пользуются кредиты  на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие. Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники.

Среди проблем отечественного рынка потребительского кредита нужно отметить следующие:

- скоро возникнет  ситуация когда весь прирост  сбережений будет направляться  на кредитование населения, и  все меньшая его часть будет  отдаваться на кредитование экономики;

- непрозрачное ценообразование, что говорит о необходимости вмешательства государства в лице Национального банка в процесс ценообразования на рынке банковских кредитов.

В настоящее  время назрела необходимость  создания законодательства, которое  будет направлено на защиту кредитополучателей – физических лиц.

Представляется, что включение рассмотренных  норм в отечественное законодательство положительно отразится на прозрачности всего рынка потребительского кредитования. Ведь правовая проблема в ближайшее  время может стать злободневной и без ее решения вряд ли можно вести речь, как о цивилизованном банковском праве, так и о повышении конкурентоспособности белорусской банковской системы.

Согласно прогнозам  рынок потребительского кредитования в нашей стране продолжит развиваться быстрыми темпами: через два года кредитами будут пользоваться уже 70 – 80 % населения.

На рынке  кредитования населения безусловным  лидером данного сегмента является Беларусбанк, на его долю приходится 70,2 % кредитов физическим лицам. Из шестерки лидеров Белгазпромбанк вытеснил Белинвестбанк.

В шестерку лидеров  по объемам выданных населению кредитов вошли Беларусбанк, Белагропромбанк, Приорбанк, БПС-Сбербанк, Белросбанк и  Белгазпромбанк. Белинвестбанк занимает 7-ое место.

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Артамонова А. Вся правда о дешевых кредитах / А. Артамонова [Электрон. ресурс]. – 2008. – Режим доступа: http://www.tut.by – Дата доступа 25.09.2012г.

2. Банковский кодекс Республики Беларусь 25 октября 2000 года № 441-3 Принят Палатой представителей 3 октября 2000 года, одобрен Советом Республики 12 октября 2000 года. НЦПИ, 2006.

3. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учеб. / Е.Ф. Жукова [и др.]; под общ. ред. Е.Ф. Жукова. – Москва: Вузовский учебник, 2007. - 491с.

4. Банковское дело: учеб. / Г.Г. Коробова [и др.]; под общ. ред. Г.Г. Коробовой. – Москва: Экономист, 2007. - 751 с.

5. Банковское дело: учеб. / А.М. Тавасиева [и др.]. – Москва: Юнити-дана, 2007, - 527с.

6. Гилевич, И. Кредитование населения – начало пути? / И. Гилевич // Банковский вестник. – 2003 - №7. - С.36.

7. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 года №218-3, принят Палатой представителей 28 октября 1998 года, одобрен Советом Республики Национального собрания Республики Беларусь 19 ноября 1998 года. НЦПИ, 2006.

8. Довнар, Ю.П. Банковское право. Особенная часть / Ю.П. Довнар. – Минск: Амалфея, 2007. – 340с.

9. Жарковская, Е.П. Банковское дело / Е.П. Жарковская, И.О. Арендc. - Москва.: Омега-Л, 2007. - 400 с.

10. Кисель, С. Розничное банковское кредитование в Республике Беларусь / С. Кисель // Банковский вестник. – 2007 - №28. - С. 24-31

11. Конопицкая, М.А. Банковские операции: учеб. / М.А. Коноплицкая – Минск: Высшая школа, 2008. – 315с.

12. Купчинова, О. Трансформация принципов банковского кредитования / О. Купинова // Банковский вестник. – 2006 - №10. - С. 18.

13. Маркина, Т. Бум банковской розницы / Т. Маркина // Экономическая газета. – 2007 - №78. - С. 4.

14. Об утверждении инструкции о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям не отраженным в балансе: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 26 сентября 2006г., № 138 // Консультант-плюс [Электрон. ресурс] / Информационная база данных нормативно-правовых актов – Минск, 2006.

15. Об утверждении Программы развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006 – 2010 гг.: Указ Президента Республики Беларусь, 15 января 2007г., № 27 // Консультант-плюс [Электрон. ресурс] / Информационная база данных нормативно-правовых актов – Минск, 2006.

16. О лизинге на территории Республики Беларусь: Постановление Совета Министров, 31 декабря 1997г., № 1769// Консультант-плюс [Электрон. ресурс] / Информационная база данных нормативно-правовых актов – Минск, 2006.

17. Организация деятельности коммерческих банков: учеб.: 3-е изд./ Г.И. Кравцова [и др.]; под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. - Минск: Изд-во БГЭУ, 2007. - 478 с.

18. Организация деятельности коммерческого банка/ Л.П. Афанасьев, [и др.]; под общ. ред. К.Р. Тагирбекова. – Москва: Весь Мир, 2004. - 843 с.

19. Пленкин В., Барауля О. Создание Кредитного бюро в Беларуси / В. Пленкин, О. Барауля // Банковский вестник. – 2007 - №28. – С.36 – 39.

20. Раковец, А.А. Кредитный процесс. Риски банковской деятельности: измерение, прогнозирование, управление и минимизация: монография./ А.А. Раковец //. - Минск: БГУ, 2007. - 239 с.

21. Pейтинг потребительских кредитов 14 сентября 2012 / [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.infobank.by – Дата доступа 05.10.2012г.

22. Сафонов, А. О роли банковского потребительского кредита / А. Сафонов // Вестник. – 2004 - №2. - с. 50.

23. Современное состояние потребительского кредита на 15 августа 2012 / [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.ej.by – Дата доступа 11.11.2012г.

24. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: учеб./ В.И. Тарасов. – Минск: «Мисанта», 2005. - 512с.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ  А

 

1 место
2 место
3 место

 

Переплата по кредиту с поручителями
Банк / Кредит	Процентная ставка	Сумма и срок кредитования			Примечание
		10 млн.р. / 1 год	15 млн.р. / 2 года	20 млн.р. / 3 года
Белорусский народный банк / «Оранжевая мечта» на 3 года	27%	1 822 090р.	5 026 880р.	9 994 160р.	Срок рассмотрения до 3 дней, сумма кредита 5млн.р. – 1 млрд.р., справка о доходах за последние 3 месяца, обеспечение: поручительство, неустойка, залог. Обязательное условие - прописка в Минске, Минской области, Витебске или Витебском районе.
Франсабанк / Кредит на потребительские нужды до 3 лет	30%	1 925 000р.	5 137 500р.	9 850 000р.	Срок рассмотрения до 5 дней, до 30 млн. рублей, досрочное  погашение без ограничений, справка  о доходах за 3 мес, обеспечение: поручительство, залог, неустойка
БПС-Сбербанк / Кредит на потребительские нужды «Кредитная фабрика» до 5 лет	31-33%	1 945 000р.	5 370 000р.	10 645 000р.	Срок рассмотрения от 1 часа до 2х рабочих дней, при  сумме более 50 млн.р. поручительство 2х физических лиц, справка с места  работы за 6 месяцев
Белинвестбанк / Кредит на потребительские нужды до 5 лет	33%	2 000 000р.	5 475 000р.	10 600 000р.	Срок рассмотрения до 5 дней, до 10 млн бел.руб – 1 поручитель, свыше 10 млн бел. руб. – 2 поручителя, неустойка (при наличии 2 положительных кредитных историй в Белинвестбанке)
Беларусбанк / Потребительский кредит до 1 года / 5 лет (расчет по соответствующей ставке)	33-35%	2 040 000р.	5 790 000р.	11 190 000р.	Срок рассмотрения документов 3-5  рабочих дней,  необходимость поручителей рассматривается в индивидуальном порядке (в данном случае рассмотрен вариант с двумя поручителями), справка о доходах за 3 мес, кредит наличными до 200 базовых величин, безналичными в пределах платежеспособности

 

Примечание  – Источник: [21]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ  Б

 

1 место
2 место
3 место

 

Переплата по кредитам без поручителей
Банк / Кредит	Процентная ставка	Сумма и срок кредитования			Примечание
		10 млн.р. / 1 год	15 млн.р. /     2 года	20 млн.р. /   3 года
БТА Банк / Кредит на потребительские нужды до 5 лет	18%	2 017 500р.	5 631 250р.	11 015 000р.	Кредит суммой до 30 млн.р., без поручителей и залога; справка о доходах за 3 месяца, для оформления кредита необходимо получить код на сайте сливки.бай. (акция действует до 19 сентября 2012г.), срок рассмотрения 1-2 дня.
Франсабанк / Кредит на потребительские нужды до 2 лет	33%	2 087 500р.	5 606 250р.	-	Сумма кредита 10-20млн.р., обеспечение – неустойка, справка о доходах за последние 3 месяца, рассмотрение документов – 2 дня.
БПС-Сбербанк / Четыре сезона до 1 года	35-36%	2 150 000р.	-	-	Кредит суммой от 3 до 30 млн.р., срок кредитования до 1 года, обеспечение – неустойка, срок рассмотрения документов до 5 дней, справка  о доходах при сумме более 10 млн.р.
Технобанк / Кредит наличными до 2, 4 лет	39%	2 250 000	6 300 000р.	12 300 000р.	Кредит суммой 5-40 млн.р., срок кредитования до 2.4 лет, обеспечение – неустойка, срок рассмотрения документов 1 день, справка о доходах за последние 3 месяца.
Банк БелВЭБ / Дбайны гаспадар до 3 лет (расчет по ставке 36%)	34,5-36%	2 290 000р.	6 115 000р.	11 740 000р.	Срок рассмотрения документов до 2 раб.дней, срок кредитования до 3хлет, сумма до 20 млн.р., справка о доходах за 6 месяцев.
Белорусский народный банк / Оранжевый экспресс / от 3 мес. до 3 лет	36%	2 355 450р.	6 707 070р.	13 578 730р.	Срок рассмотрения документов до 3 часов, сумма кредита  от 3 до 50 млн. руб, справка о доходах  за 3 мес.
Приорбанк / ПростоКредит на 1,2, 3 или 4 года (расчет по соответсвующей ставке)	15,9-22,9%	2 482 030р.	6 786 520р.	12 133 490р.	Срок рассмотрения до 10 дней, сумма кредита от 1 до 25 млн. руб, до 40 млн для владельцев зарплатных проектов, ставка по кредиту  зависит от суммы кредита, справка  о доходах за 6 мес.