Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь

Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь

 

 ОГЛАВЛЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 Понятие потребительского кредитования и его роль

1.2 Виды потребительских кредитов

1.3 Зарубежный опыт потребительского  кредитования (на примере Франции)

2. ПРАКТИКА ВЫДАЧИ КОМЕРЧЕСКИМ  БАНКОМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ  НАСЕЛЕНИЮ НА ПРИМЕРЕ ОАО «БПС-БАНК»

2.1 Процедура выдачи потребительского кредита в ОАО «БПС-Банк»

2.2 Анализ розничного кредитного  портфеля отделения ОАО «БПС-Банк»

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

3.1 Развитие розничного  банковского кредитования в Республике Беларусь

3.2 Проблемы и перспективы  потребительского кредитования

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

 Потребительский кредит  это одна из наиболее удобных  для физических лиц форм кредитования, которая заключается в продаже  торговыми предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставления банками кредитов  на покупку потребительских товаров,  а также на оплату различного  рода расходов личного характера.

 Для населения потребительский  кредит предоставляет возможность:

- получить те вещи, которых  без использования кредита пришлось  бы очень долго ждать или  которые были бы просто не  доступны;

- делать покупки в  удобное время, на распродажах,  при снижении цен и совершать  выгодные сделки, даже если в  этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных.

- оплачивать непредвиденные  срочные расходы (например, ремонт  автомобиля после аварии).

 Необходимость потребительского  кредитования объясняется тем,  что для населения кредит ускоряет  получение определенных благ, которые  они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии  накопления необходимой суммы  денежных средств. Выдача потребительского  кредита населению, с одной  стороны, увеличивает его текущий  платежеспособный спрос, повышает  жизненный уровень, с другой  стороны, ускоряет реализацию  товарных запасов, услуг, способствует  созданию основных фондов. Банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь,  решению социальных проблем населения,  связанных с необходимостью улучшения  условий жизни, оплаты медицинских  и образовательных услуг. К  тому же кредит, стимулируя спрос  населения на товары, содействует  увеличению их производства и  реализации, повышая тем самым  экономический потенциал страны. Ориентация банков на частных  кредитополучателей способствует  также повышению качества их  кредитного портфеля за счет  расширения круга клиентов и  видов предоставляемых кредитных  услуг, диверсификации кредитного  риска и т.д. 

 

 В настоящее время  отечественные банки считают  потребительское кредитование наиболее  быстроразвивающимся и перспективным  сегментом рынка. По данным  Национального банка, за последние  годы объем потребительского  кредитования увеличился в Беларуси в тысячи раз.

 Объектом изучения  избрана деятельность банков в сфере потребительского кредитования.

 Предметом исследования  является процесс развития потребительского  кредитования и практика его  осуществления банками Республики Беларусь.

Основной целью данной работы является исследование особенностей и проблем предоставления потребительских кредитов, определение путей развития розничных кредитных услуг в условиях Республики Беларусь.

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

1.1 Понятие потребительского кредитования и его роль

 

 Основной ролью потребительского  кредита является повышение жизненного уровня населения.

 Сущность потребительского  кредита, как особой формы,  заключается в предоставлении  рассрочки платежа населению  при покупке товаров длительного  пользования. Она предоставляется  торговыми фирмами и специализированными  финансовыми компаниями. В некоторых  странах к потребительским относят кредиты в форме рассрочки за оплату жилых домов и квартир, предоставляемые специальными организациями (например, строительными обществами в Англии). Потребительский кредит имеет товарную форму. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, который выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских кредитов.

 Общее целевое направление  собственно потребительского и  банковского кредитов населению  - служить источником финансирования  конечного потребителя - послужило  основанием для возникновения  расширительной трактовки потребительского  кредита как совокупности товарных  и денежных кредитов, предоставляемых  фирмами, банками и государством  населению. Специфика потребительского  кредита заключается в том,  что кредитополучателями в данном  случае являются физические лица, берущие кредит на удовлетворение своих личных потребностей.

 В отличие от других  кредитов, объектом потребительского  кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми  в кредит, как и оплачиваемыми  за счёт банковских кредитов, являются предметы потребления  длительного пользования. Субъектами  кредита, с одной стороны, выступают  кредиторы, в данном случае  – это банки, специальные учреждения  потребительского кредита, магазины  и другие предприятия, а с  другой стороны – кредитополучатели  – физические лица. Так, во  Франции около 1/4 всего потребительского  кредита предоставляется банками  и 3/4 - специализированными кредитными  учреждениями. Но поскольку последние  получают необходимые им средства  в большей мере за счёт банковских  кредитов, то фактически 9/10 всей  суммы потребительского кредита  предоставляется банками. Погашение  производится в разовом порядке или с рассрочкой платежа.

 Потребительский кредит  предоставляется на принципах  срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

 Принцип платности  кредита означает, что каждый  кредитополучатель должен внести  банку определенную плату за  временное заимствование у него  денежных средств. Данный принцип  стал рассматриваться в системе  основных принципов кредитования  только с переходом деятельности  кредитных учреждений на принципы  хозрасчета. Это не означает, что  в советской банковской практике  не предусматривалась плата за  пользование кредитом, но в условиях  единой общественной формы собственности  платности кредита не придавалось  особого значения.

 Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат по формированию ресурсной базы, создает источники для содержания своего аппарата, обеспечивает получение прибыли, поэтому в настоящее время, кроме уплаты кредитополучателями процентов за непосредственное использование позаимствованных ресурсов, могут предусматриваться выплаты банку различного рода вознаграждений, связанных с обслуживанием кредита: комиссионные выплаты за процедуру рассмотрения заявок на получение кредита и других документов, представленных в подтверждение кредитуемой сделки, вознаграждения за сопровождение кредита и другие.

 Возвратность является  основной сущностной характеристикой  кредита, той особенностью, которая  отличает кредит как экономическую  категорию товарно-денежных отношений.  Без возвратности кредит не  может существовать, возвратность  — неотъемлемая черта кредита, его атрибут.

 Значение принципа  срочности на практике для  банка проявляется в следующем:  при невозврате или даже просто  при несвоевременном возврате  кредитополучателями позаимствованных  средств банк-кредитор сталкивается  с проблемами поддержания собственной  ликвидности, поскольку основным  источником его кредитных ресурсов  являются привлеченные средства, возврат которых он, в свою  очередь, должен обеспечить в определенные сроки.

 Реализация принципа  дифференцированности в современной банковской практике проявляется в оформлении кредитных отношений банка с кредитополучателями кредитными договорами, призванными обеспечить индивидуальный подход к каждому кредитополучателю с учетом его особенностей. При этом условия договора разрабатываются таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки для банка была минимальной.

 Под способом обеспечения  возвратности кредита следует  понимать конкретный источник  погашения имеющегося долга, юридическое  оформление права кредитора на  его использование, организацию  контроля банка за достаточностью  и приемлемостью данного источника.

 Банки выполняют роль посредников между сберегателями (первичными кредиторами) и инвесторами (первичными кредитополучателями). При этом двумя главными экономическими агентами в обществе являются физические и юридические лица. Конкретные физические или юридические лица, имеющие избыток денежных средств, считаются сберегателями, а те, кто испытывает дефицит средств, относятся к заемщикам.

 Вместе с тем конкретные  физические лица могут быть  как сберегателями, так и кредитополучателями, но как экономическая группа физические лица — чистые сберегатели. Аналогично конкретные юридические лица или государство могут быть и кредиторами, и кредитополучателями, но как экономическая группа они являются чистыми кредитополучателями.

Таким образом, процесс финансового  посредничества объясняет одну из отличительных  черт, характеризующую специфику  предоставления кредитов населению. Она  проявляется не в том, что в  качестве кредитополучателей выступают  различные субъекты кредитной сделки (юридические или физические лица), а в том, что, кредитуя население, банки кредитуют экономическую  группу чистых сберегателей, т.е. «чистых кредиторов банков».

 Непосредственные причины  возникновения и экономического  назначения кредита связаны с  возможностью преодоления неизбежной  приостановки процесса общественного  воспроизводства, обусловленной  закономерностями кругооборота  основных и оборотных средств  экономических субъектов. Высвобождение  денежных средств у одних и  дополнительная потребность в  них у других, как правило, не  совпадают по времени и количественно.  Таким образом, при помощи кредита  разрешается противоречие между  временным высвобождением средств  из хозяйственного оборота и  необходимостью их эффективного использования.

 Однако если выдача  кредитов первичным заемщикам  (фирмам, государству) обусловлена  объективной необходимостью поддержки  производственной деятельности, то  особенность предоставления кредитов  физическим лицам заключается  в кредитовании целей конечного потребления.

 Другими словами, если при кредитовании предприятий производственного сектора достигается определенная непрерывность их производственного цикла путем сглаживания колебаний в кругообороте основных средств и преодоления несоответствий между потребностью в оборотных средствах и их фактическим наличием, то это еще не означает, что достигается непрерывность процесса общественного воспроизводства в целом, так как произведенная для конечного потребления продукция требует ее реализации. В случае, если предназначенный для продажи товар или услуга не находят требуемого спроса со стороны населения (к примеру, по причине относительно высокой стоимости) и предприятие не может получить выручку от реализации произведенной продукции, то денежный оборот данного предприятия (отрасли, экономики) нельзя считать завершенным (непрерывным). Более того, по причине отсутствия выручки у предприятия могут возникнуть проблемы с погашением кредитов, полученных для обеспечения процесса производства.

Следовательно, дальнейшее обеспечение непрерывности воспроизводственного процесса в обществе может достигаться  посредством банковского потребительского кредита, при помощи которого у населения появляется возможность приобретать дорогостоящие товары в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен или вовсе не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов.

 В схеме потребительского  кредитования могут участвовать  не только банк и кредитополучатель,  но и поручители, а также торговые организации.

 Поручитель – это  достаточно платёжеспособный человек (или организация), который является дополнительным гарантом для банка, что кредитополучатель вернёт деньги, в противном случае выплата кредита ложится на поручителя.

 Торговые организации  довольно часто сотрудничают  с банками в процедуре оформления  кредита – они продают свои  товары с отсрочкой платежа,  привлекая в качестве кредитора  – финансовую организацию, но  человек, купивший товар «в  кредит», становится должником  не магазина, а банка, сотрудничающего с ним.

 Потребительский кредит  регулируется со стороны государства  более тщательно по сравнению  с другими формами кредита,  так как он связан с потребностями  населения, регулированием его  уровня жизни. В Республике  Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского  кредитования представлена рядом  нормативно-правовых актов, из  которых особо выделить хотелось  бы три из них: Банковский  кодекс, Гражданский кодекс и  Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.

 Банковский и Гражданский  кодексы направлены на трактовку  кредитного договора и отношений,  с ним связанных. Так, например  определение кредитного договора, используемое в настоящее время  в гражданском обороте на территории  Республики Беларусь, дано в статье 771 Гражданского кодекса. По кредитному  договору банк или небанковская  кредитно-финансовая организация  (кредитодатель) обязуется предоставить  денежные средства (кредит) другому  лицу (кредитополучателю) в размере  и на условиях, предусмотренных  договором, а кредитополучатель  обязуется возвратить полученную  денежную сумму и уплатить  проценты на нее.

 Еще одно определение  кредитного договора приведено  в статье 137 Банковского кодекса  Республики Беларусь. За исключением  небольших нюансов, оно практически  идентично данному в Гражданском  кодексе: по кредитному договору  банк или небанковская кредитно-финансовая  организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.