Развитие рынка банковских услуг в РБ: проблемы и перспективы

К основным положительным результатам качественного характера развития банковской системы Республики Беларусь можно отнести значительное повышение кредитной дисциплины, снижение доли проблемной задолженности, расширение ресурсной базы, повышение доверия населения к белорусским банкам.

Собственный капитал банков за январь – август 2006 г. увеличился на 10,1% , или на 293,1 млрд. руб., и на 1 сентября 2006 г. составил 3188,7 млрд. руб.

Ресурсы банков (пассивы) в белорусских  рублях и иностранной валюте за январь – август 2006 г. увеличились на 17,6 % , или на 2562,8 млрд. руб. (за январь – август 2005 г. – на 24,7 %), и на первое сентября составили 171333,5 млрд. руб. В реальном выражении они увеличились на 12,4 процентного пункта.

Сложившиеся темпы прироста ресурсной  базы соответствуют темпам развития экономики в целом. Так, ресурсная база, выраженная в процентах к ВВП, в августе 2006 г. составила 25,4 %, что на 2 % больше, чем в августе 2005 г. При этом следует отметить, что в целом 2006 г. тенденция роста данного соотношения, что характеризует положительную динамику развития банковской системы.

Наибольшую долю в ресурсной  базе банков на 1 сентября 2006 г занимали средства (депозиты) населения (28,6 %) и средства (депозиты) субъектов хозяйствования (23,3 %). На первое сентября 2005 г. их удельный вес составлял 25,6 и 25,3 процента соответственно.

Таким образом, рост ресурсной базы банков в определяющей мере зависит  от эффективности и сбалансированности функционирования всех секторов экономики и прежде всего от роста реальных доходов предприятий и населения.

 

2.3. Операции, проводимые банками Республики Беларусь

Операции банка по привлечению средств в депозиты

 

Коммерческие банки  выполняют различные операции по обслуживанию своих клиентов. Все операции коммерческих банков делятся на три группы:

1. пассивные операции - это операции, посредством которых  банки формируют свои ресурсы  для проведения кредитных и  других активных операций. К ним  относятся: привлечение на расчетные  и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов граждан, предприятий, организаций, выпуск ценных бумаг, займы, полученные из других банков и т.д.

2. активные операции - операции, посредством которых банки  размещают имеющиеся в их распоряжении  ресурсы. К ним относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций, предоставление потребительских кредитов населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий, займы, предоставляемые другим банкам.

3. активно-пассивные операции банков - комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Различают комиссионно-расчетные операции, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, а также торгово-комиссионные или продажа банкам по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и т.д.

Для коммерческих банков вклады - главный вид пассивов, а, следовательно, и важный ресурс для  проведения активных кредитных операций. От характера, депозитов зависят виды ссудных операций, а соответственно, и размеры доходов банков.

 

Традиционные банковские услуги населению

 

Сбережения населения  составляют отдельную группу ресурсов банков. Общая основа оседания денег  у населения как сбережений заключается в том что, распоряжаясь своими доходами, граждане соответственно потребностям могут отсрочить расходование денег на какой-либо промежуток времени. Принадлежащая населению масса стоимости, пока она не превратилась из денежной формы в предметы личного потребления остается временно в распоряжении банка. Возврат этих средств, предоставляемых населением в качестве кредита государству или банку, происходит, по мере того как граждане используют свои денежные средства на покупку товаров и оплату услуг. Параллельно с использованием денежных сбережений одними гражданами образуются новые сбережения другими. Поэтому общая сумма денежных средств населения, которой могут распоряжаться банки в качестве кредитного ресурса, не только не уменьшаются, но и, как правило, систематически возрастает.

В зависимости от срока  помещения средств во вклады в  банки депозиты делятся на вклады до востребования и срочные вклады, разностью которые являются сберегательные вклады. Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время без предварительного уведомления банка клиентом, проценты по ним не выплачиваются, по клиентам они выгодны, поскольку позволяют производить расчеты с помощью чеков в любое время с юридическими и физическими лицами без использования наличных денег. [9, c.46]

В отличие от вкладов  до востребования срочные и сберегательные вклады помещают в банки на определенный срок и приносят доход вкладчикам, обычно зависящий от длительности хранения средств на банковских счетах. Срочные вклады могут быть изъяты только в соответствии со сроком хранения, в противном случае клиент лишается повышенных процентов или уплачивает банку штраф. Такие вклады банку выгодны, поскольку, используя депозиты вкладчиков в качестве ресурса, он может более свободно маневрировать ими, чем средствами во вкладах до востребования.

 

Банковские операции по кредитованию индивидуальных заемщиков

 

Активными операциями называются операции банков по размещению имеющихся в их распоряжении ресурсов. Важнейшими активными операциями банков являются операции по кредитованию предприятий, организаций и частных лиц.

В настоящее время  банковские ссуды классифицируются по ряду признаков, в том числе  по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектом кредитования, объему и т. д.

По типу заемщика ссуды  можно сгруппировать следующим образом: ссуды государственным предприятиям, акционерным обществам, кооперативам, МП, СП, частным лицам.

По видам обеспечения  ссуды подразделяются на обеспеченные и необеспеченные или бланковые. Обеспечением ссуд могут выступать: залог, гарантии, поручительства, страхование. В качестве их могут выступать различные виды активов. [12, c.74]

Главная причина, по которой  банк требует обеспечения, - риск понести  убытки в случае не желания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью.

Если клиент не имеет  достаточного обеспечения или спрашивает ссуду на операцию, имеющую повышенную степень риска, банк рассматривает вопрос о целесообразности выдачи кредита при страховании его в страховых организациях. Эта операция носит название "страхование риска не погашения кредита". Ее проводит страховое общество, получая определенный процент от суммы кредитного договора.

Обеспечение кредита, его  страхование уменьшают риск не погашения кредита. Вместе с тем, для кредитного работника предпочтительнее, чтобы ссуда возмещалась за счет дохода заемщика.

Классификацию ссуд можно  продолжить в зависимости от сроков их погашения. По срокам погашения ссуды  делятся на краткосрочные и долгосрочные. К первой группе относятся обычно ссуды, предоставляемые сроком до 1 года. Для коммерческих банков нашей страны в современных условиях это наиболее предпочтительный вид ссуд.

Краткосрочную ссуду модно оформить на определенный срок, в пределах года или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. Долгосрочные ссуды, сроком выше 1 года, носят сегодня исключительно редкий характер.

По методу погашения ссуды делят на ссуды, погашенные единовременно, и в рассрочку. В первом случае основной долг по ссуде погашается на одну конечную дату, а ссуды погашаемые в рассрочку предполагают периодичное погашение основной суммы долга. Ссуды могут погашаться периодически равномерными и неравномерными платежами. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгодно, чтобы ссуда погасилась периодически в течении всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

По методу взимания процентов ссуды классифицируются следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент предоставления ссуды, ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита и ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

По направлениям использования потребительские ссуды в нашей стране подразделяются на: кредиты на неотложные нужды, кредиты под залог ценных бумаг, кредиты на строительство и приобретение жилья, кредиты на капитальный ремонт жилых домов, их газификацию и присоединения к сетям водоснабжения и канализации. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретения средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве.

Организация кредитных  взаимоотношений банка с заемщиком определяются многими факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление ссуды, величину кредитного портфеля, виды ссуд, и др. Всю работу, связанную с оформлением кредитного договора, выдачей ссуды, ее возвратом и закрытием кредитного дела можно разбить на несколько этапов:

1 этап. Формирование портфеля  кредитных заявок.

2 этап. Проведение переговоров  с потенциальным клиентом.

3 этап. Принятие решения  о целесообразности выдачи кредита  и форма его предоставления.

4 этап. Формирование кредитного  дела.

5 этап. Работа с клиентами  после получения им ссуды.

6 этап. Возврат кредита  с процентами и закрытие кредитного  дела.[10, c.87]

После полного погашения  ссуды и соответствующих процентов  кредитное дело закрывается. На отдельном листе, который подшивается в дело, указываются даты выдачи и возврата ссуд, расчеты по начислению процентов и даты их перечисления, после чего делается отметка "кредит возвращен полностью с процентами, кредитное дело номер____ закрыто (дата закрытия дела)", заверенная подписями кредитного работника и главного бухгалтера банка, а начальник планово-экономического управления банка делает отметку о передаче кредитного дела в архив, где оно хранится в течении трех лет с момента его закрытия.

 

Развитие безналичных  расчетов

В современных условиях перехода к рынку особую актуальность приобретают проблемы повышения эффективности банковской деятельности, сокращения издержек обращения, минимизации затрат на проведение банковские операций. Важную роль в решении этих задач играют безналичные расчеты. Сущность безналичных расчетов состоит в том, что они осуществляются при помощи банковских операций (посредством перечисления по счетам), используемых для замещения наличных денег.

Безналичные расчеты  населения в нашей стране носят  строго добровольный характер. К их числу относятся: перечисления на счета по вкладам части заработной платы и других денежных доходов, выплата через учреждения банка заработной платы рабочим и служащим, выдача чеков за счет сумм вкладов, переводов, перечисление сумм со счетов по вкладам в уплату за товары, за квартиру, коммунальные и прочие услуги, перечисление вклада с одного счета на другой и т. д. Безналичные расчеты способствуют сокращению потребности в наличных денежных средствах, а также расходов, связанных с их изготовлением, перевозкой и хранением, что способствует экономии материальных, трудовых и финансовых ресурсов.

В настоящее время уже разработана концепция создания комплексной автоматизированной системы безналичных расчетов населению.[14, c.134] Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и услуги, в концепции комплексного рассмотрения проблемы банковского обслуживания населения. Системный подход соответствует научно-техническому уровню современного банковского производства, и приемлем при незначительной модификации для любой банковской системы. Концепция предусматривает возможность идеологического и технического единства различных банковских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной системы денежного обращения и гарантией высокой рентабельности любого банка.

В настоящее время  в нашей стране система безналичных расчетов населения включает: во-первых, безналичные перечисления по счетам клиентов, и, во-вторых, собственно безналичные расчеты населения за товары и услуги.

Прогрессивной формой обслуживания населения является выплата через управления банков заработной платы рабочим и служащим, денежных заработков колхозникам, оплата труда членам кооперативов, пенсий, авторских гонораров, страховых и других сумм.

Анализ динамики безналичных  перечислений на счета по вкладам свидетельствуют о быстрых темпах роста этих показателей.

На фоне общего роста  безналичных перечислений во вклады особенно быстро растут перечисления во вклады зарплаты трудящихся, что объясняется привлечением к данному виду банковских услуг крупных предприятий, а также большинство число кооперативов, МП.

Немаловажное значение имеют безналичные поступления денежных доходов во вклады для экономии личного и общественно полезного времени трудящихся. Такая экономия, рассчитанная специалистами, составляет в среднем за год около 300 млн. человеко-часов. Кроме того, поскольку операции по зачислению сумм во вклады совершаются в отсутствие самих вкладчиков, экономится время и других клиентов, посетивших банк.