Развитие рынка банковских услуг в РБ: проблемы и перспективы

В связи с развитием  операций по перечислению денежных доходов  населения постоянно возрастает объем работы банков. В основном это связано с расширением объема работы по выплате заработной платы рабочим и служащим через банк. Если по обычному счету вкладчика сберегательного банка в среднем за год совершается примерно 6 операций, то по каждому счету, через который выплачивается заработная плата, производится в среднем 42 операции.

Увеличения количества обслуживающих лиц, числа производимых банками операций требует совершенствования материально-технической базы, повышения квалификации персонала, внедрения новых форм и методов работы.

Одним из важнейших направлений работы коммерческих банков по совершенствованию обслуживания населения является развитие безналичных расчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями. [5,c.68] В настоящее время банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций: принимают платежи населения в пользу предприятий, учреждений, организаций, а также доход государственного и местных бюджетов; выдают расчетные чеки для оплаты товаров и услуг; производят по поручениям вкладчиков безналичные расчеты по платежам выполняют другие операции.

Деятельность коммерческих банков в условиях перехода к рынку требуют новых подходов и решений по вопросу совершенствования и развития расчетно-кассовых операций и прежде всего в сфере организации безналичных расчетов населения.

3. Проблемы  и перспективы развития банковской  системы Республики Беларусь

Банки играют очень важную роль в  экономике. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифициорванных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране.

Белорусская банковская система пока не интегрирована в глобальную банковскую сеть. Масштабы банковских операций ограничены недоверием к белорусским коммерческим банкам как со стороны населения, так и со стороны иностранных банков.

Иностранные банки плохо знают  финансовую и банковскую систему  Беларуси, но не доверяют последней, поскольку  белорусская банковская система  имеет низкий мировой рейтинг. В  мировых рейтингах преобладает  политический и субъективный аспект. По объективному макроэкономическому показателю — отношению величины внешнего долга к ВВП — Беларусь выглядит лучше, чем Латвия, Литва и Россия.

Положение белорусской банковской системы усугубляет ограниченность финансовых и материальных ресурсов страны. В результате белорусские банки не имеют возможности выбирать партнеров, принимают тех, кто предлагает контакты. Контакты в основном предлагают иностранные банки, работающие по заданию клиентов или осуществляющие мониторинг экономической конъюнктуры.

В соответствии с концепцией социально-экономического развития Республики Беларусь стратегической целью государства на 2005 - 2010 годы является повышение благосостояния народа путем сбалансированного  и устойчивого экономического роста. В основу экономической политики страны положен принцип концентрации материальных, финансовых и интеллектуальных ресурсов государства на ограниченном числе приоритетных направлений, определенных с учетом геополитического и географического положения Республики Беларусь.

Реализация данной стратегии потребует  от Правительства, вероятнее всего, дальнейшего сокращения темпов инфляции, повышения инвестиционной активности, обеспечения роста доходов населения.

При этом в зависимости от степени  активизации мер по стимулированию внутреннего спроса можно рассматривать два варианта возможного развития экономики до 2010 года.

По первому варианту (наиболее вероятный) среднегодовой уровень инфляции может составить 30%, а ВВП —  возрасти реально на 5-7% в среднем  за год.

Изменение цен в этих пределах позволит предприятиям и государству увеличить свои возможности по осуществлению политики поддержания доходов населения. Реальный рост производства будет способствовать созданию дополнительных рабочих мест, повышению спроса на трудовые ресурсы. Формирование отечественными товаропроизводителями ценовой политики, ориентированной на внутреннего потребителя и позволяющей обеспечивать рентабельность производства, будет способствовать расширению объемов продаж внутри страны. Указанная динамика инфляции при проведении валютной политики, обеспечивающей определенное укрепление реального курса национальной валюты, позволит предприятиям расширять производственные программы для поставок своей продукции на внешние рынки. В секторе реального производства сформируется устойчивый спрос на долгосрочные кредиты. Сфера прямого государственного участия в инвестиционной деятельности сузится.

Для банковской системы замедление инфляционных тенденций означает ужесточение  условий работы. Актуальным станет вопрос эффективности клиентской базы и, следовательно, поиска и внедрения активных мероприятий и новых форм в работе по привлечению клиентов. Кроме того, снижение темпов инфляции приведет к снижению размера получаемой маржи, и поэтому потребуется совершенствовать управление процентным риском и расходной частью бюджета банка. Увеличение потребности в долгосрочных кредитах потребует от банка внести коррективы в политику по привлечению ресурсов. Можно ожидать понижения доходности на рынке государственных ценных бумаг и снижения ставки рефинансирования. Подобные мероприятия позволят сблизить доходность от инвестиций и доходность от других способов размещения банковских ресурсов и сделают кредиты более доступными по цене для предприятий.

По второму варианту среднегодовой  уровень инфляции может составить 100%, а ВВП — возрасти реально на 2-3% в среднем за год. Падение инвестиций в основной капитал на 5-8% и реальных доходов населения на 3-5% в среднем за год.

Такая макроэкономическая политика может  иметь отрицательные последствия как в краткосрочном периоде (падение внутреннего совокупного спроса за счет самой активной составляющей его части инвестиционного спроса, что чревато невозможностью перейти к осуществлению политики экономического роста), так и в долгосрочном периоде («проедание» основного капитала, что ставит под угрозу само существование государства).

Ограничение со стороны платежеспособного  спроса будет означать для многих предприятий или полное закрытие (остановку) производства, или необходимость  интенсивной работы по снижению издержек, что связано с привлечением дополнительных материальных ресурсов.

Для банков республики данный вариант  развития означает снижение количества платежеспособных клиентов и, следовательно, усиление конкуренции между банками, причем конкурентная борьба развернется не за новых клиентов, а, в основном, за передел существующей клиентской базы.

Подобные негативные результаты экономического развития, выражаемые понижающейся динамикой  инвестиционных вложений, означают для  банков сокращение количества платежеспособных клиентов, появление объективных причин, которые могут привести к увеличению просроченной задолженности и, кроме того, к необходимости глубокого анализа и интенсивной работы по ликвидации неработающих банковских активов.

Для того чтобы своевременно удовлетворять реальные (с учетом инфляции) потребности клиентов в кредитах и обеспечивать высокую степень надежности в глазах кредиторов и вкладчиков, банки должны будут вести постоянную работу по наращиванию собственного капитала и привлеченных ресурсов.

Компьютеризация, системы электронных  счетов, спутниковая связь позволяют  практически мгновенно перемещать финансовую информацию, заключать сделки, переводить средства с одних счетов на другие независимо от расстояний и  государственных границ. Во многих случаях игнорируются запреты Центральных банков. В этой связи представители коммерческих банков высказывают опасение, что Национальный банк полностью перекроет каналы электронных потоков банковской информации. Это будет мера от бессилия организации контроля банковской системы.

Некоторые биржи Европы — Парижская, Амстердамская, Брюссельская, ориентируясь на Нью-Йоркскую биржу, производят котировки  в долларах. Всё это негативные факторы для существования евро. Однако необходимо признать, что в  мире окончательно сложилась биполярная валютная система доллар — евро. Рынок евро составляет 30 млрд. USD и сравним с рынком американского доллара.

Евро стало реальностью. В этой ситуации разумная для Беларуси стратегия  свести к минимуму негативные последствия частичного перевода на евро международных расчетов и одновременно воспользоваться преимуществами этого явления. В Беларуси, России, в Украине объём торговых операций в новой валюте небольшой и составляет 100-120 евро на душу населения. Для сравнения, Чехия, Венгрия, Польша имеют оборот в 3000-4000 евро на человека. Однако для Беларуси существует объективная необходимость используя новую валюту закрепиться на европейском рынке. Кредиты европейских стран будут в евро, товары выгодно покупать в евро. Работа с евро не только уменьшит затраты на валютные операции Беларуси, но и позволит избежать курсовых колебаний, кроме того, она обеспечит прозрачность европейского рынка.

Банк «Commerzbank» имеет уставной капитал 200 млрд. DEM, активов 750 млрд. DEM и  представлен во всех регионах мира. В Беларуси Банк готов предоставлять кредиты государству, предприятиям, коммерческим банкам и осуществлять портфельные инвестиции, может работать со средствами населения. Кредитам для коммерческих банков отдается преимущество. Эти кредиты имеют меньший риск из всех возможных операций «Commerzbank».

Основная проблема «Commerzbank» в  Беларуси: не соблюдаются принципы отношений заемщика с кредитором. Много просроченных кредитов, которые просят продлить.

Вопрос с портфельными инвестициями не решен в принципе, поскольку в Беларуси нет свободной продажи акций. Кроме этого белорусские предприятия не прошли международный аудит. Потенциально будут покупаться акции, доходность которых не менее 30%, чтобы компенсировать оперативный риск белорусского менеджмента.

Сейчас у руководства «Commerzbank»  сложилось впечатление, что Беларуси не очень хочется привлекать западный капитал в банки и предприятия, хотя такая возможность есть [6, с.49].

Глобализация финансового рынка  западных стран привела к нарушению стабильности. Это находит выражение в мировых финансовых кризисах. Несмотря на могущество и относительную свободу крупнейших субъектов рынка — олигопольных финансовых структур, последние не в состоянии регулировать стихийные процессы мирового рынка. Зависимость между денежной массой, находящейся в обращении, и динамикой номинального ВВП в мировом масштабе утеряны.

Национальный банк Беларуси будет  действовать осторожно и осмотрительно. Форсированный неконтролируемый вход в систему международных финансовых отношений превратит незначительные возмущения в угрозу национальной безопасности.

Негативные явления не нарушат  поступательное развитие. Контролируемая глобализация банковской системы имеет больше выгод, чем угроз. Уже в настоящее время из 27 функционирующих банков в Беларуси 15 имеют долю иностранного капитала из России, Австрии, США, Швеции и других стран. Национальный банк активно стимулирует привлечение иностранного капитала в свободные экономические зоны (СЭЗ). Разработано соответствующие «Положение». Минимальный уставный фонд для регистрации банков в СЭЗ снижен с 5 млн. ЕВРО до 0,5 млн. ЕВРО. Снят ряд нормативных ограничений. Одновременно предусмотрена профилактика риска физических лиц. Вклады физических лиц в банки СЭЗ допускаются только, если эти лица акционеры (собственники банка) или нерезиденты.

Предполагается, что на ближайшую  перспективу банковская система  Республики Беларусь сохранит двухуровневую  структуру и будет состоять из НБ РБ и коммерческих банков различных  видов, зарегистрированных в установленном порядке, различающихся по видам собственности, по способу формирования уставного капитала, по территории деятельности, по отраслевой ориентации и по видам совершаемых операций.

Рынок банковских услуг в Республике Беларусь сохранит небольшое количество системообразующих банков и однородность предоставляемых услуг. На 6 крупнейших банков республики в настоящее время приходится 87-92% всех доходных активов и платных пассивов банковской системы:

• АСБ «Беларусбанк» - 35-38%,
• Белагропромбанк - 20-22%,
• Белпромстройбанк - 15%,
• Белвнешэкономбанк - 8%,
• Приорбанк - 7%,
• Белбизнесбанк - 6%.

В сегодняшней непростой  ситуации необходимо добиться максимальной рационализации в использовании  денежных средств, в первую очередь валютных, укрепить национальную валюту. Нужно эффективно использовать денежные ресурсы, умело, селективно проводить кредитную политику. Еще одна проблема, которая до сих пор не решена в полной мере, - валютный контроль. Значительная часть валютной выручки "утекает" за рубеж, в теневой оборот. В стране должна быть создана эффективная система валютного контроля.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковская система – одно из высших достижений экономической цивилизации, которую изобрел и построил человек. Она представляет собой инструмент, с помощью которого, воздействуя через деньги, валюту, регулирует структуру, поддерживает стабильное функционирование денежного обращения и всей экономики в целом.

Современная кредитная система  представлена разнообразными кредитно-финансовыми  институтами, которые выполняют  аккумуляцию и мобилизацию доходов. Банковская система является основным звеном кредитной системы, играет исключительно важную роль в рыночной экономике. Банки, по существу, выступают в роли финансовых посредников. Они аккумулируют вклады, предоставляют полученные средства в качестве ссуд юридическим и физическим лицам, а так же выполняют различные расчетные, гарантийные и иные операции.

Несмотря на бурное развитие коммерческих банков за последние годы, их численность  еще далеко не достаточна. По плотности  банков Беларусь значительно уступает развитым зарубежным странам.