Развитие современных форм безналичных расчетов

По состоянию на 01.01.2009 участниками платежной системы  Банка России являлись 632 учреждения Банка России, 1108 кредитных организаций  и 2395 филиалов кредитных организаций.

Кроме того, на расчетном  обслуживании находились клиенты, не являющиеся кредитными организациями, в количестве 20541. По сравнению с 01.01.2008 их количество сократилось на 30,0%. Сокращение количества указанных клиентов происходит в результате реализации требований статьи 215.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации и обусловлено передачей Федеральному казначейству кассового обслуживания исполнения федерального бюджета Российской Федерации, бюджетов субъектов Российской Федерации и бюджетов муниципальных образований.

В 2008 году количество платежей, проведенных через платежную систему Банка России, увеличилось по сравнению с 2007 годом на 12,7% и составило 940,1 млн. платежей, а объем платежей вырос на 15,8% - до 516,3 трлн. рублей.

В общем количестве и  объеме платежей, проведенных через платежную систему Банка России в 2008 году, доля платежей кредитных организаций (филиалов) составила 83,7% по количеству и 84,9% по объему платежей, доля платежей клиентов, не являющихся кредитными организациями, - 16,1 и 10,1%, доля собственных платежей Банка России - 0,2 и 5,0% соответственно.

Через платежную систему  Банка России в 2008 году проведено 47,2% от общего количества и 71,7% от общего объема межбанковских платежей в Российской Федерации.

Приведенные выше показатели свидетельствуют о значимости платежной системы Банка России для обеспечения функционирования банковской системы страны и о востребованности услуг надежно функционирующей платежной системы Банка России как системы межбанковских переводов денежных средств с наименьшими финансовыми рисками и высоким качеством платежных услуг.

Банком России проводятся мероприятия по сокращению сроков совершения расчетных операций. В 2008 году средние  сроки совершения расчетных операций по всем применяемым технологиям  на внутрирегиональном уровне составили 0,62 дня, а на межрегиональном уровне - 0,97 дня. Сокращение средних сроков совершения расчетных операций достигается, в основном, за счет развития электронных технологий и сокращения средних сроков совершения расчетных операций с их применением.

Платежная система России развивается динамично и в целом обеспечивает потребности юридических и физических лиц в расчетных услугах.

Объем безналичных платежей, проведенных  через платежную систему России в валюте Российской Федерации, составил в 2008 году 516,3 трлн. рублей, увеличившись за год на 15,8 процента.

Кредитовые переводы (платежное  поручение).

В российской практике кредитовые переводы соответствуют наиболее распространенным формам безналичных платежей. В 2007 году клиентами кредитных организаций (физическими лицами и юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями) и кредитными организациями по собственным платежам было оформлено более 1,7 млрд. распоряжений3 на осуществление кредитовых переводов в российских рублях и иностранной валюте на сумму около 654,3 трлн. рублей. Средний размер платежа составил 384,9 тыс. рублей. На долю кредитовых переводов приходилось 95,4% от всего суммарного объема и 80,0% от общего количества платежных распоряжений, поступивших в кредитные организации.

Банковские карты - наиболее динамично развивающийся платежный инструмент. В 2007 году на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт было осуществлено 355,0 млн. безналичных платежей. Таким образом, из 100 безналичных платежных трансакций клиентов кредитных организаций и собственных платежей кредитных организаций 16 платежей приходилось на платежи с использованием банковских карт. Тем не менее в общей сумме платежей клиентов кредитных организаций и собственных платежей кредитных организаций безналичные платежи с использованием банковских карт составляли незначительную часть. В 2007 году с их помощью были осуществлены платежные трансакции на сумму 657,0 млрд. руб., что составило 0,1% от общей суммы безналичных платежей. Средний безналичный платеж с использованием банковских карт составил 1,9 тыс. рублей. Несмотря на незначительность объемов безналичных платежей, банковские карты являются наиболее динамично развивающимся платежным инструментом. Еще несколько лет назад увеличение количества и объема операций с использованием банковских карт происходило в основном за счет роста их количества. В последние годы наметилась тенденция к более интенсивному использованию карт как инструмента безналичных расчетов.

Во многом это обусловлено  динамичным развитием инфраструктуры по приему к оплате карт и новациями в сфере платежных технологий, связанными с расширением спектра банковских услуг с использованием карт (оплата услуг посредством банкоматов, мобильных телефонов, переводы "с карты на карту", социальные проекты и т.п.).

Динамика роста безналичных  платежей формируется под влиянием благоприятной макроэкономической ситуации, складывающейся в стране, и обусловлена продолжающейся стабилизацией  экономического положения, ростом объемов  производства, увеличением поступлений в бюджеты всех уровней и объемов финансирования за счет средств бюджета.

Основным платежным инструментом в структуре безналичных расчетов являются платежные поручения: в 2007 году их удельный вес в общем количестве и объеме платежей составил соответственно 74,3% и 86,7 процента.

Преобладание данной формы расчетов объясняется возможностью ее использования  в расчетах по хозяйственным сделкам  и по операциям нетоварного характера, а также при совершении платежей электронным способом, что позволяет максимально сократить сроки завершения расчетов.

Такие платежные инструменты, как  платежные требования, инкассовые поручения, применяются в безналичных расчетах не столь широко: 1,6% и 0,5% от общего количества и объема платежей. Расчеты чеками, эмитируемыми кредитными организациями, составили в 2007 году 0,2% по количеству и 0,1% по объему. Платежи с применением аккредитивов используются незначительно.

Глава 3. Проблемы организации  и перспективы развития безналичного оборота

Правила осуществления  безналичных расчетов по своей сути интернациональны во всех странах. Основные особенности обусловлены архитектурой национальных платежных систем, зависящих, в свою очередь, от географических (протяженность территории в различных часовых поясах) и технических (наличие развитых коммуникационных сетей) факторов. С учетом последних Беларусь, имеющая современную (по мировым меркам) платежную систему, выгодно отличается от России, где в силу объективных причин построение такой единой общенациональной платежной системы затруднено.

Децентрализация и установление корреспондентских отношений между  банками (напрямую или через частные  клиринговые палаты) приветствуются Центральным банком Российской Федерации. На территории России платеж в российских рублях может быть исполнен одним из следующих способов, причем право выбора маршрута платежа принадлежит банку-отправителю:

1) через корреспондентские  счета, открытые в ЦБ РФ. При этом могут открываться два корсчета:

а) в РКЦ (расчетно-кассовом центре) ЦБ РФ. РКЦ могут быть головные, межрайонные и районные и действуют они в составе территориальных учреждений (ГУ) ЦБ. Основные функции РКЦ состоят: во - первых осуществлении расчетов по корреспондентским счетам коммерческих банков и во-вторых кассовом обслуживании банков. Если банк-отправитель и банк-получатель обслуживаются в различных территориальных РКЦ, то в функции РКЦ банка-отправителя входит списание средств с его счета и отсылка кредитового авизо в РКЦ банка-получателя. Расчеты через систему РКЦ осуществляются с использованием документов в электронной форме, но с дублированием (обменом) на бумажных носителях. При этом зачисление средств на лицевые счета клиентов осуществляется лишь на основании расчетных документов на бумажных носителях (п. 10 Указания ЦБ РФ от 24.12.1997 г. № 95-У "Об особенностях проведения кредитными организациями (филиалами), другими клиентами Банка России платежей через расчетную сеть Банка России при передаче информации по каналам связи").

В РКЦ установлено  единое время (местное) — с 10-00 до 17-00, в течение которого осуществляется прием информации о платежах (расчетных документах), однако время окончания операционного дня может отодвигаться и на более позднее;

б) в ОКЦ (операционно-кассовом центре) ЦБ РФ. Это подразделение обеспечивает пользователей системы валовых расчетов в режиме реального времени средствами удаленного доступа к их корсчету в Федеральном расчетном центре (ФРЦ) и обеспечивает их операционно-кассовое обслуживание. Банк-отправитель, участвующий в системе валовых расчетов, на основании платежного документа клиента составляет электронный платежный документ, неся ответственность за сохранение в нем неизменными реквизитов, указанных клиентом, проставляет на нем собственные коды аутентификации и передает его в Федеральный расчетный центр. Прием электронных платежных документов осуществляется Федеральным расчетным центром независимо от величины текущего остатка средств на его счете. Однако неоплаченные ввиду недостаточности средств на счете в ФРС документы могут находиться в очереди только в течение операционного дня. По его окончании может быть осуществлена специальная процедура урегулирования, имеющая целью частичную оплату документов из картотеки.

Расчет в системе  валовых расчетов осуществляется в  режиме реального времени в два  этапа: а) дебетуется счет банка-отправителя (с этого момента платеж считается безотзывным) и кредитуется счет ФРЦ; б) Дебет счета ФРЦ — Кредит счета банка-получателя (в последнем случае платеж считается окончательным) (п. 3.17, 8.1—8.2 Положения о системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России, утвержденного ЦБ РФ 24.08.1998 № 50-П).

2) через корреспондентские  счета, открытые в других банках;

3) через корреспондентские  счета, открытые в специализированных клиринговых палатах, имеющих лицензию ЦБ РФ. Создание таких клиринговых палат не получило широкого распространения, т.к. более затратно по сравнению с обычным установлением коротношений режима "корреспондент со счетом" или "корреспондент без счета";

4) через счета межфилиальных расчетов, если клиенты обслуживаются в разных филиалах одного банка.

Банком России будет  продолжаться работа по развитию правовой и методологической базы в области  платежных систем. Совершенствование  действующей платежной системы  России, включая проведение мероприятий  по расширению безналичных платежей, внедрение современных технологий и методов передачи информации, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов является серьезным фактором повышения стабильности финансового сектора и экономики страны и сокращения наличного денежного оборота.

Одним из направлений  деятельности по расширению доступности  платежных услуг населению является предоставление кредитными организациями  держателям банковских карт возможности  осуществлять посредством банкоматов оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п. По сравнению с началом 2007 года количество банкоматов увеличилось почти на 50% и на 1.01.2008 составило 43 857. На конец 2007 года на 1 млн. жителей приходилось 308 банкоматов (в 2006 году — 208). Динамичное развитие этого сегмента рынка обеспечивает гарантированное предоставление банковских услуг в населенных пунктах, где отсутствуют подразделения кредитных организаций.

Предоставление розничных  услуг – это область деятельности с большой долей накладных  расходов на обслуживание операций с документами на небольшие суммы. Концепция развития банковских услуг опирается на положение, что центрами борьбы за массового клиента становятся обособленные подразделения. Территориально-распределенная сеть филиалов обусловливает высокие затраты на содержание зданий (площадей), оборудования и большого штата сотрудников. Кроме того, филиалы не могут выполнить такое требование современного клиента, как получение услуг в любое удобное для него время. Одним из решающих факторов, несомненно, станет эффективность применения информационных технологий. Достижения телекоммуникационных и компьютерных технологий позволяют финансовым институтам отказаться от дорогостоящих проектов экстенсивного развертывания сети филиалов. Новые электронные технологии несут банкам не только дополнительные расходы, но и предоставляют реальный шанс выигрыша в конкурентной борьбе. Для привлечения новых клиентов можно использовать телефон, электронные кассиры, терминалы автоматизированных услуг и даже сеть интернет.

Современное развитие технологии платежных систем на основе банковских карт позволяет решить значительную часть старых проблем, снизить накладные  операционные расходы и повысить доходность за счет автоматизации массовых расчетов и возможности введения новых видов услуг. Представляется весьма перспективным и не дорогим направлением развитие службы подтверждения адреса AVC (address verification service) платежной ассоциации Visa International.

Укрепление позиций  банков произойдет одновременно с развитием  электронных услуг и систем самообслуживания с использованием банковских карт.

Безналичные платежи  стали популярнее. По итогам последнего квартала прошлого года доля безналичных  платежей в общем объеме операций с использованием банковских карт выросла  до 9,3%, следует из данных Банка России.

За этот период оборот по банковским картам составил 2,735 триллиона  рублей. Это больше чем в предыдущем квартале на 11,9%.

Наиболее крупными игроками на рынке платежных систем России являются Visa и MasterCard. Они, кстати, начинали свою деятельность в США в качестве НПС, однако затем разрослись до уровня трансконтинентальных корпораций, которые отвечают за безналичные расчеты практических во всех уголках планеты.

Российские банки несколько раз предпринимали попытки создания собственных платежных систем, некоторые из которых даже успешно функционировали — например, вначале 90-х годов прошлого века в стране появились системы, основанные на платежах по пластиковым картам STB Card и Union Card. Однако банки так и не договорились о едином тарифе на обслуживание карт, платежные системы остались разрозненными и не смогли составить конкуренцию крупным международным игрокам.

Создание единой национальной платежной системы в России, подразумевающей эмиссию особых, социальных, пластиковых карт обсуждается и чиновниками, и бизнесменами уже почти 10 лет. Пока банки не решили, как разобраться с техническим отставанием некоторых участников рынка. "Национальная платежная система – чрезвычайно важный элемент дальнейшего развития российского финансового рынка" - говорит Дмитрий Ананьев.

Как пояснили аналитики  агентства Statbanker.ru, создание такой системы  действительно необходимо для узкого сегмента государственных услуг, в котором присутствие частного или иностранного капитала невозможно. Это, например, оплата на месте государственных пошлин, перевод социальных выплат и пенсий, получение льгот.

В других сегментах внедрение  национальной платёжной системы  весьма спорно. "Этот вопрос эквивалентен вопросу поддержки национального  автопрома или национального  производителя вычислительной техники, в которых наметилось безусловное отставание России. Он лежит в политической плоскости,— пояснили "Росбалту" в Statbanker.ru.— Очевидна необходимость автоматизации экономических взаимоотношений между государством и различными социальными категориями граждан, в частности, в вопросах социальных выплат, льгот, итак далее. Однако использование для обеспечения этих функций контролируемых западным капиталом платёжных систем представляется руководству страны рискованным. Ведь в один момент такую систему можно отключить, парализовав построенную на её основе систему социальных выплат. Кроме того, обеспечить государственный контроль над циркулирующей внутри платёжных сетей информацией практически невозможно".