Роль денег в экономике

Иными словами, электронные  деньги будут функционировать, и  использоваться субъектами в будущем, хотя не в том виде в каком они  существуют сегодня.

Электронные деньги и пластиковые  карты имеют, с точки зрения потребителя, схожий механизм работы: денежная  стоимость  или информация  о ней  хранится на техническом устройстве, расчеты  осуществляются через специальные  терминалы с использованием защитных кодов, шифров и ключей. Однако при  этом электронные деньги обладают, по крайне мере двумя, существенными  преимуществами: более низкими транзакционными  издержками и сохранением анонимности  при совершении расчетов. Эти два  обстоятельства и должны позволить  повысить в будущем удельный вес  операций, совершаемых электронными деньгами, при соответствующем снижении доли расчетов пластиковыми картами.

Сохранение анонимности  при совершении платежных операций является одним из основных факторов, обуславливающих высокую популярность использования традиционных наличных.

Современная платежная система  – это новая концепция эффективной  электронной платежной системы, которая обосновывает роль, эффективность  и безопасность  глобальной и  национальной системы, платежный механизм (способы, формы, методы и технологии расчетов), расчетно-платежные комплексы. В качестве субъектов платежной  системы выступают ее операторы и пользователи («прямые и косвенные участники»), которые связаны единым платежным механизмом.

Институциональные формы  организации в условиях новых  технологических изменений требуют  особого рассмотрения, так как  они имеют различные структуры: относительно самостоятельные, внутри банковские и внебанковские.

Новый термин «платежный (расчетно-платежный) комплекс» характеризует инновации в технологии проведения платежей, так как понятие «платежная система» включает  не только средства, способы платежа и субъекты платежного оборота, но и технические механизмы для перевода денег.

Платежная система делится  на системно значимые и частные подсистемы, которые имеют свои расчетно –  платежные комплексы. В отечественную  платежную систему входят один «системно значимый» комплекс – расчетные центры Банка России и расчетно-платежные комплексы  банков – частные платежные подсистемы.

На основе изучения мирового опыта определенны основные принципы современной платежной системы  и обозначены позитивные тенденции  ее формирования. Важнейшими из них  являются:

• Взаимовыгодность и добровольность участия в ней как отдельных государств, так и банков, иных субъектов хозяйствования, что позволяет создать конкурентную среду и гарантировать эффективность платежной системы;
• Создание платежной системы на базе уже существующей инфраструктуры национальных платежных систем (как правило, на основе систем RTGS);
• Диверсификация платежных услуг, предоставляемых отдельными платежными комплексами в зависимости от потребностей участников.

При разработке концепции  развития национальной платежной системы  предложено базироваться на трех основных принципах: повышении роли как валюты платежа, экономической эффективности  и безопасности.

Национальная платежная  система требует, чтобы ее работа находилась, по крайней мере, под  минимальным наблюдением со стороны  государства. Общей тенденцией для глобальной платежной системы является ориентация процесса передачи  и обработки межбанковских платежных сообщений на стандарты и технологию SWIFT, как на общепринятые в мировом банковском сообществе.

С функциональной точки зрения современная платежная система  – это совокупность методов, способов и инструментов осуществления платежей, форм расчетов и расчетных технологий (схем), а также межбанковских  систем перевода денежных средств, обеспечивающих осуществление расчетов и урегулирование обязательств между  участниками  платежного оборота.

Анализ тенденций развития современных способов платежа показал, что научную интерпретацию таких  понятий, как  «способы и методы платежа», а также «виды и формы расчетов», нельзя считать теоретической задачей. Скорее это методологическая основа их правового регулирования.

По-новому поставлен вопрос развития платежных карт: розничные платежи и переводы на основе современных электронных технологий. Во-первых, основной задачей является увеличение масштабов безналичных расчетов населения на основе расширения национальной платежной системы, Так, Китай создал собственную розничную платежную систему, которая по ряду показателей уже сравнима с системами Visa и MasterCard. Во – вторых, необходимо исходить из основ экономической безопасности, а не только из конкурентоспособности национальных и международных «карточных систем».

Одновременно подчеркивается значение международных платежных  комплексов как информационно –  аналитических центров, которые  дали больше информации для обобщения текущих тенденций, чем материалы Банка  России, а именно:

• Высокая доля населения, не охваченного банковским обслуживанием: банковские карты имеют менее половины жителей страны;
• Низкая степень добровольного использования платежных карт, так как 90% карт выпущено в рамках зарплатных проектов, обязательных на долю покупок, оплаченных с помощью платежных карт, приходится всего 5% суммарного объема карточных транзакций;
• Около 80 000 торгово – сервисных компаний и их точек принимают карты в России, в то время как, например, в Великобритании их почти 800 00017;
• Объем мошеннических операций в международном карточном бизнесе достигнул приблизительно 30 млрд. долл. США.

Иcследование, посвященные положению дел в 50 странах мира, показали, что увеличение доли электронных платежей населения на 10% трансформируют в рост реальных потребительских расходов на 0,5%. В России велика доля населения, не охвачено банковскими услугами (табл. 1).

Таблица 1 – Доля населения, не охваченного банковскими услугами

Страна	Доля населения, не охваченного  услугами
Германия	2%
Великобритания	9%
Турция	60%
Бразилия	60%
России	60%

 

Для того чтобы  ускорить рост безналичных платежей населения  России, предлагается расширить доступ к электронным каналам связи, в том  числе и в сельской местности.

Без выполнения надлежащих процедур обеспечения  безопасности  и реализации  новых технологий уровень  мошенничества будет  расти, что может привести к снижению доверия к платежной системе.

Анализ частного вопроса, связанного с организацией расчетов населения, позволил сделать новое  теоретическое обобщение: комиссия за снятие наличных денег приводит к  возникновению курса обмена между безналичными и наличными  денежными средствами (особенно это  касается   расчетно - кассовых операций в иностранной валюте), криминальный бизнес, склонный к налоговому маневрированию, выводит налично – денежное обращение  за рамки сектора домохозяйств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Деньги являются неотъемлемыми  атрибутами современной цивилизации. Их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект. Каждый человек, так или иначе, постоянно или эпизодически обращается к банковским услугам. Банки, собирая временно неиспользуемые денежные средства, перераспределяют их между регионами и отраслями, между предприятиями и населением, питают экономику дополнительными капиталами и «энергетическими» ресурсами, создавая базу для приумножения богатства общества.

Деньги представляют собой  сложный организм, они порождают сложные экономические связи, способны как облегчить обмен, так и создать определенные преграды на пути движения продукта.

Деньги рассматриваются  не как нечто «застывшее», а как  явления, находящиеся в развитии. Деньги появились не сегодня, они  служат продуктом длительного общественного  роста. На каждом определенном историческом отрезке времени взгляды общества на их роль в экономических отношениях воспринималась неодинаково.

На основании изученного теоретического материала и проведенного исследования можно сделать следующие  выводы:

Во-первых, деньги имеют товарное происхождение, затем появились  металлические деньги из драгоценных  металлов. Следующим этапом было возникновение  бумажных денег, первоначально их выпускали  для покрытия дефицита государственного бюджета, после возникли кредитные  деньги, эмитируемые Центральными Банками. С развитием технологического прогресса, внедрением электронно-вычислительных машин новой ступенью в развитии денег является появление кредитных карточек. Деньги эволюционировали от металлических монет до электронно-считывающих устройств.

Во-вторых, рассматривая роль денег в экономике, можно сказать, что современная экономика любого государства представляет собой  широко разветвлённую сеть сложных  отношений миллионов входящих в  него хозяйствующих субъектов между  собой, а так же с внешними агентами других стран. Основой этих взаимосвязей выступают расчёты и платежи, в процессе которых удовлетворяются  взаимные требования и обязательства.

Роль денег, прежде всего, проявляется в результатах участия  денег в установлении цены товара. В условиях рыночной экономики эта величина складывается, исходя из стоимости товара, с возможным отклонением цены от стоимости. На цену товара влияют соотношение спроса и предложения и конкуренция, что позволяет снижать цену товара. Однако снижение цен могут допустить производители, у которых уровень издержек ниже. Напротив, производители, у которых уровень издержек выше, вынуждены либо добиться снижения издержек, либо сократить или прекратить производство таких товаров. Механизм ценообразования направлен, следовательно, на повышение эффективности производства, на снижение уровня издержек.

Большое значение имеют деньги в процессе денежного оборота, когда  выполняют функцию средства обращения  или средства платежа. При оплате приобретаемых ценностей или  оказанных услуг покупатель контролирует уровень цен и качество товаров  и услуг, что вынуждает изготовителей  снижать цены и повышать качество своей продукции. В итоге это направлено на повышение эффективности производства.

Деньги играют важную роль в хозяйственной деятельности предприятий, функционировании  органов государства, в усилении заинтересованности людей  в развитии и повышении эффективности  производства, экономном использовании  ресурсов.

 

Список литературы

1. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник для вузов/ Под ред. проф. Е.Ф. Жукова Е.Ф. – М.: ЮНИТИ, 2003. - 623 с.

2. Деньги кредит банки [Текст]: учебник / Под. ред. О. И. Лаврушина. – М.: Кнорус, 2009. - 560 с.

3. Деньги кредит банки [Текст]: учебник / Под. ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. – М.: Проспект, 2006. – 848 с.

4. Денежное обращение  и банки [Текст]: учебник/ Под. ред. Г. Н. Белоглазовой, Г. В. Толоконцевой. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 272 с.

5. Камаева В.Д. Учебник по основам экономической теории [Текст]: учебник / В.Д. Камаева. - 4-е изд., доп. – М.: Владос, 2002. – 256 с.

6. Курс экономики [Текст]: курс лекций / Под. ред. Райзберга Б. А. – М.: Инфра, 2006. - 672 с.

7. Общая теория денег  и кредита [Текст]: учебное пособие / Под. ред. Жукова Е. Ф. – М.: Юнити – Дана, 2001. -  423 с.

8. Смит А. Исследование  о природе и причинах богатства  народов [Текст]: – М – Л., 1935. – 174 с.

9. Смирнова Е. Г., Решение  проблемы финансовой стабилизации  на этапе рыночных преобразований  экономики России [Текст]: научно-практическое пособие / Финансы и кредит – 2009. - №9. – 65 – 67 с.

10. Соколов В. М., Беляев  М. К., Мусин В. Ф. Банк России: 15 лет инспекционной деятельности  [Текст]: статья /Деньги и кредит – 2008. - №3. – 39 – 45 с.

11. Титова Н.Е., Кожаев Ю.П.  Деньги, кредит, банки[Текст]: Учеб. пособие для студ. высш. учеб. заведений. – М.: Гуманит. изд. центр ВЛАДОС, 2003. – 354 с.

12. Финансы. Денежное обращение.  Кредит [Текст]: Учебник для вузов / Под ред. проф. Г.Б. Поляка. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2002. – 512 с.

13. Финансы. Денежное обращение.  Кредит [Текст]: Учебник для вузов. /Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. М.: ЮНИТИ. Финансы, 2002, - 458 с.

14. Финансы денежное обращение  и кредит [Текст]: учебное пособие / под. ред. Сенчагова В. К., Архипова А. И. – М.: Проспект, 2004 – 720с.

15. Челноков В. А. Деньги, кредит, банки. – М.: Юнити – Дана, 2005. -  336 с.

16. Социально-экономическая сущность, функции и виды денег [Электронный ресурс] / Студенту на заметку – Электрон. дан. -  Режим доступа: http://student.zoomru.ru/dcb/socialnojekonomicheskaya-sushhnost-funkcii-i-vidy/24245.185065.s1.html

17. Социально-экономическая сущность и функции финансов [Электронный ресурс] / Финансы и кредит – Электрон. дан. -  Режим доступа: http://www.nuru.ru/fin/015.htm

18. Сущность, функции и роль денег в экономике [Электронный ресурс] / «Бестреферат» – Электрон. дан. -  Режим доступа: http://www.bestreferat.ru/referat-63807.html

19. Социально экономическая сущность, функции и роль денег [Электронный ресурс] / «Фрипапирс» – Электрон. дан. -  Режим доступа: http://freepapers.ru/69/socialno-jekonomicheskaya-sushhnostfunkcii-i-rol/50009.html