Роль кредита в развитии экономики

Ценные бумаги, кредитные деривативы и другие финансовые инструменты стали, неизбежными спутниками современной системы кредитования, порождая, с одной стороны, рост объемов кредитования, с другой стороны, большие кредитные риски. Использование банками на началах возвратности средств, аккумулированных у населения и предприятий, для покупки акций и облигаций относится к разряду спекулятивных операций с повышенным риском.

В деятельности современных банков все в большей степени реализуются  аналитические функции. В силу возрастания  рисков, что само по себе также можно  назвать тенденцией в развитии кредитных  и других операций, банки стали  относится особенно тщательно к  оценке, как объектов, так и субъектов  кредитования. Помимо общих принципов, общих правил кредитования банки разрабатывают различного рода модели оценки кредитоспособности своих заемщиков с учетом их юридического статуса, правовой формы, возраста и профессии, если речь идет о физическом лице, места его работы, образования, трудового стажа и т. п.

Заметной тенденцией современной  практики функционирования кредита  является его сочетание со страхованием. Не случайно в настоящее время  происходит не только объединение банков со страховыми компаниями, но и слияние  страховых компаний с банками, где  главным акционером выступает страховая  организация.

Сочетание кредитного и страхового бизнеса позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить  убытки от кредитных операций.

Национальные требования к системе  кредитования клиентов все чаще сверяются  с международными нормами, повышается ответственность банков за частоту  деятельности заемщика. В последнее  время борьба с отмыванием денег стала международной проблемой. Международные организации рекомендуют банкам усилить анализ рисков взаимодействия, как с новыми, так и с существующими клиентами, вскрывать нарушения общепринятых требований и при их обнаружении досрочно отзывать кредит.

К новым явлениям в международном  банковском деле следует отнести  «экологизацию» кредита – расширение кредитования мероприятий по охране окружающей среды, предотвращению загрязнения местности. Согласно указаниям международных организаций банки должны проводить проверки на местах.

Заметной тенденцией современной  кредитной практики стала интернационализация  кредита. В частности, это находит  свое отражение в мероприятиях по переходу российских банков на международные  стандарты финансовой отчетности.

Тенденции в развитии кредитных  отношений, которые наблюдаются  в мире, проявляются и в России. Как и во всем мире, возрастают масштабы кредитования – расширяются круг субъектов и объектов кредитования, рамки обеспечения ссуд. Более  заметное развитие получает кредитование населения, синдицированное и ипотечное  кредитование. Национальная система  кредитования, построена на рыночных принципах, при ведении банковских операций все в большей степени  учитывает международные рекомендации и стандарты.

Вместе с тем развитие кредита  в России имеет ряд особенностей, которые обусловлены состоянием российской экономики. В силу продолжавшегося  долгие годы спада производства объёмы кредитных вложений в экономику  существенно сокращались. За период с 1980 по 2000 год размер кредита уменьшился. Если в середине 80-х годов удельный вес кредита как источника  формирования оборотных средств предприятий составлял 40-45%, то в 2003 году он находился на уровне 26%. Отношение размера кредита к ВВП в 2003 году составляло лишь 14,6%, что существенно ниже, чем в развитых странах.

Согласно Стратегии развития банковского  сектора РФ на 2008 год и на период до 2011 года предусматриваются к началу 2012 года следующие параметры, которые  на 2012 год достигнуты, характеризующие  роль банковского кредита в экономике: активы/ВВП – 62,8 – 73,1%; капитал/ВВП  – 8,9 – 9,2 %; кредиты, депозиты и прочие размещенные средства /ВВП – 47,9 – 51,1% (таблица 1).

В соответствии с прогнозом Правительства  РФ и Банка России реальные темпы  прироста основных показателей банковского  сектора будут опережать темпы  прироста ВВП.

Вместе с тем необходимо отметить, что в России недостаточно развито  краткосрочное кредитование, крайне низок удельный вес кредитования населения. Во всех активах банков на 1 января 2011 года на долю кредитов физическим лицам приходилось лишь 12%. Кредиты  в основные фонды также не занимали высокого удельного веса.

Развитие кредитных отношений  сдерживалось также высокими экономическими рисками, вызванными кризисным состоянием экономики в 90-е годы. Только в 1999 году в стране начало увеличиваться  производство, и после дефолта  в августе 1998 года стала восстанавливаться  банковская система. После кризиса  в 2008 году происходит снижение объемов  операций на фондовом рынке, то есть снижение курса рубля по отношению к  главным мировым валютам –  доллару и евро. В целом, ожидается  общее снижение доходов населения  на фоне роста цен на товары и  услуги. Что касается банковской системы, то здесь можно отметить ужесточение  требований банков к потенциальным  заемщикам, повышение ставок по вновь  выдаваемым кредитам, свертывание многих ипотечных и потребительских программ.

Государство сегодня всеми силами поддерживает сферу банковских услуг, понимая ее большую значимость для  страны, но все же некоторым мелким региональным банкам не удастся избежать краха. Основные силы Правительства  направлены на поддержание наиболее крупных и значимых кредитных  организаций. Поэтому больным вопросом у россиян сегодня является сохранность  их сбережений. На этот счет особых причин для беспокойства быть не должно, так  как если банк входит в систему  страхования вкладов, то все сбережения в сумме до 700 тыс. руб. гарантировано  будут сохранены.

По информации Банка России, с  марта 2011 года по март 2012 объем кредитов, выданных гражданам, вырос на 38,9% - почти  предкризисные темпы, которые, по оценкам  специалистов, были явным «перегревом».

Динамика по банковским вкладам  так же имеет негативную тенденцию. За первые три месяца текущего года их объем вырос незначительно. По словам руководителя ОАО «Банк ВТБ 24» Михаила Задорнова, здесь свою роль сыграло укрепление рубля: «Прирост в 0,9% говорит, что тяги к сбережениям  в банках или других финансовых институтах нет. Население предпочитает тратить».

В целом, кроме негативных последствий  любой кризис имеет и определенные положительные моменты. Кризис приводит рынки к естественному ценообразованию. Помимо этого происходит общее оздоровление экономики и выход на первый план отечественных производителей.

Развитию кредита в России препятствует отсутствие доверия между экономическими субъектами, слабая ресурсная база коммерческих банков.

Заметным фактором, сдерживающим рост кредитов, является не проработанность законодательной базы, защищающей права кредиторов и заемщиков.

Сдерживает развитие кредита также  слабая кредитная инфраструктура коммерческих банков (недостаточное информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение).

Предстоит еще создать стройную систему кредитных отношений, способствующую дальнейшему экономическому и социальному  развитию России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредит выступает опорой современной  экономики, неотъемлемым элементом  экономического развития. Его используют как крупные предприятия и  объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так  и отдельные граждане.

Сущность кредита проявляется  в широком многообразии кредитных  отношений, зависящих от степени  развития товарно-денежных отношений.

Формами кредита являются: коммерческий кредит, банковский кредит, потребительский  кредит, государственный кредит, международный  кредит.

По видам кредит классифицируется белее детально по организационно- экономическим признакам. Единых мировых стандартов видов нет. Каждая страна в зависимости от особенностей кредитных отношений устанавливает виды кредита по-своему.

Роль кредита характеризуется  результатами его применения для  экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются.

Роль кредита, а также сфера  его применения не являются неизменными, стабильными. Напротив, с изменениями  экономических условий в стране происходят и изменения роли кредита  и сферы его применения.

В современном хозяйстве, кредит остается существенным источником экономического развития, его активно используют как отдельные предприятия и  граждане, так и страны. Во всем мире широко распространены внутренние и  внешние займы, доля кредита как  инструмента осуществления затрат находится на довольно высоком уровне.

Благодаря кредиту удается решать в обществе и многие социальные проблемы, связанные с благосостоянием  населения (жилищное строительство, приобретение дорогостоящих товаров, строительство  дач, хозяйственное обзаведение). С  помощью кредита укрепляются  международные экономические связи, направленные на развитие мировой экономики.

В современной российской практике произошло некоторое оживление  процесса кредитования: формируется  новая система кредитования, между  участниками кредитной сделки создаются  новые отношения, отображающие интересы обеих сторон, появляются новые формы  кредитования, позволяющие снизить  кредитные риски, обновляется арсенал  банковских ссуд, совершенствуется технология их выдачи и погашения. Меняются не только процедуры кредитования, обновляется  сам понятийный аппарат.

В данной работе была рассмотрены  основные аспекты экономической  сущности кредита, его роль и влияние  на экономику, дано подробное описание видов и форм кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Деньги. Кредит. Банки: учебник  для вузов / Финансовая академия  при Правительстве Российской  Федерации; под ред. Лаврушина  О. И. — 8-е изд. , перераб. и доп. — М. : КноРус, 2010. — 560 с.

2. Деньги, кредит, банки: учебник  / под ред. Белоглазовой. Г. Н.  — М. : Юрайт-Издат: Высшая школа, 2009. — 620 с.

3. Финансы и кредит: учебник / Трошин А. Н. , Мазурина Т. Ю. , Фомкина В. И. — М. : Инфра-М, 2009. — 408 с.

4. Колпакова Г. М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебное пособие / Г. М. Колпакова. — 3-е изд. , перераб. и доп. — М. : Финансы и статистика, 2008. — 544 с.

5. Сущность и формы кредита  [Электронный ресурс]: Сайт Allbest. ru. Характеристика основных направлений денежно-кредитной политики - Режим доступа: http://revolution. allbest. ru/economy/00054867_0. html/.

6. Деньги. Кредит. Банки: учебник  / Финансовая академия при Правительстве  Российской Федерации; под ред.  О. И. Лаврушина. — 3-е изд. , перераб. и доп. — М. : КноРус, 2006. —263с.

7. Лаврушин, О. И. Особенности  использования кредита в рыночной  экономике // Банковское дело: ежемесячный  журнал / Агентство Информбанк. — М. , 2002. — № 6. — С. 2-8.

8. Сайт Федеральной службы государственной  статистики [Электронный ресурс]. Режим  доступа: http://www. gks. ru.

9. Роль банковской системы в  экономике: Учебное пособие / Аметистова Л. М. , Полищук А. И. - М. : МЭИ, 1999. - 39 с.

10. Банковское дело: Учебник / Г.  Г. Коробова - Издательство: «Экономист», 2006 – 766с. 

11. Правила денежно-кредитной политики  Банка России: Учебник / Вдовиченко А. Г. , Воронина В. Г. - Москва: EERC, 2004. - 56 с.

12. Устойчивость коммерческих банков: Учебник / Тарханова Е. А. - Тюмень: Вектор Бук, 2003 - 178 с.

13. Экономические основы стабильности  банковской системы России: Учебное  пособие / Тен В. В. , Герасимов Б. И. Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2002 - 308 с.

14. Организация деятельности центрального  банка: Учебное пособие / Сысоева  Е. Ф. - Воронеж: Изд-во ВГУ, 2003. - 19 с.

15. Классификация банковских рисков  и их оптимизация: учебник /

Иода Е. В. , Мешкова Л. Л. , Болотина Е. Н. Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2002. - 120 с.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ

График 1. Количество выданных ипотечных  жилищных кредитов с 2009 по 2011 год, в  тыс. [4]