Рынок пластиковых карт РФ

 

Содержание

 

1.Рынок пластиковых карт РФ………………………………………………3

2.Проблемы и перспективы развития с помощью пластиковых карт……5

3.Список использованной литературы……………………………………..14

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Рынок пластиковых карт РФ.

Еще недавно большинство граждан рассчитывались за товары и услуги исключительно наличными, однако буквально за несколько лет ситуация кардинально изменилась и теперь в мире насчитывается более 8 млрд. дебетовых и кредитовых карт.

Использование пластиковых  карт весьма удобно, ведь денежные средства, зачисленные на карт-счета нет  необходимости декларировать при  выезде за рубеж, позволяет минимизировать издержки и время при расчете  в торговых объектах и прочее. При  этом именно рынок пластиковых карт на сегодня считается наиболее быстрорастущим.

В прошлом году объем рынка пластиковых  карт вырос почти вдвое. Значительный рост наблюдался у Сбербанка, его  портфель вырос более чем в  два раза. Как считают эксперты, в этом году не стоит ждать повторения рекорда: на прирост рынка кредитных  карт повлияют ужесточения ЦБ и исчерпание эффекта «низкой базы».

На начало января объем рынка  кредитных карт составил 671,3 млрд руб., подсчитали специалисты ТКС Банка. За 2012 год объем задолженности  по ним увеличился на 303,5 млрд руб., таким  образом, темпы прироста рынка кредитных  карт составили 82,5%. Это значительно  выше темпов роста банковского ритейла  в целом — в прошлом году совокупный розничный портфель кредитных  организаций увеличился на 39,3%.

Несмотря на активность новых игроков, лидерам карточного рынка Сбербанку  и «Русскому стандарту» удалось  значительно прирастить свои портфели. Так, Сбербанк показал рост за год  более чем в два раза (с 63 млрд до 149,3 млрд руб.), в результате ему  удалось увеличить свою долю на рынке  кредитного «пластика» с 17,1 до 22,2%. «Русский стандарт» и ВТБ24 также прирастили объем задолженности, но их доля в  этом сегменте, напротив, снизилась. В  частности, у последнего она уменьшилась  с 9,4 до 7,2%. Как заявил начальник управления пластиковых карт ВТБ24, это связано с целым набором факторов, в основном имеющих отношение к рынку в целом, а не к банку. «Зачастую в целях удобства клиента продукт выдается на счета банковской карты клиента, он не относится к карточному портфелю», — сказал он.

В этом году эксперты прогнозируют не такое активное развитие этого сектора. «Полагаю, мы увидим замедление темпов роста рынка до 50—60% по итогам года. Преимущественно этот рост обеспечат  активные действия пяти крупнейших игроков», — полагает президент ТКС Банка Оливер Хьюз.

С ним согласен и зампред правления  банка «Связной» «На ситуацию повлияет ввод новых правил резервирования ЦБ с весны 2013 года», — пояснил финансист. По его словам, банки будут не только тщательнее оценивать новых заемщиков для сокращения просрочки, но и начислять больше средств в резервы под возможные потери.

Участники рынка также говорят, что рынок «пластика» будет расти  медленнее из-за исчерпания эффекта  «низкой базы». «Крупнейшие игроки для увеличения объемов кредитных  карт использовали свою базу зарплатных клиентов», — говорит директор департамента развития кредитных карт ХКФ. Но, по его словам, этот источник в 2013 году не покажет столь же значительного прироста.

Как отметили эксперты Академии Masterforex-V, бурный рост количества пластиковых  карт можно объяснить следующими факторами: наличие жестких административных мер (90% частных, государственных компаний, в том числе учебных заведений  используют карты для перечисления заработанной платы); удобное платежное  средство (более 50% всех совершаемых  операций проводятся с помощью кредитовых и дебетовых карт). При этом по мнению экспертов, российский рынок  пластиковых карт имеет огромный потенциал для роста, так как  более 15% россиян практически не используют пластиковые карты в  повседневной жизни а 80% вообще предпочитают рассчитываться наличными.

 

 

       2.Проблемы и перспективы развития с помощью пластиковых карт

Широкому использованию пластиковых  карт - как основной формы расчетов за товары и услуги препятствуют ряд  причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию пластиковых  карт, является недоверие населения  к банковской системе и пластиковым  картам, в частности.

Несмотря на то, что банкиры уже  десять лет пытаются привить навыки использования «пластика» россиянам, культура обращения с картами  в нашей стране оставляет желать лучшего.

По данным социологических опросов, наиболее типичные ошибки пользователей  пластиковых карт следующие:

• хранение PIN-кода вместе с картой;
• при снятии наличных через банкомат деньги и карты забирают не сразу или забывают забрать;
• несвоевременное уведомление банка об утере карты;
• передача карты третьим лицам;
• несоблюдение технических правил хранения карты (температурные, магнитные, механические воздействия);
• подпись платежных документов без проверки суммы или при отсутствии таковой;
• утеря PIN-кода;
• ошибки в наборе PIN-кода;
• не сохранение платежных документов;
• нерегулярная проверка выписки по карте;
• отсутствие подписи на соответствующей полосе;
• попытка снять деньги до нуля (не учтя комиссию банка).

Основной прирост владельцев пластиковых карт осуществляется в  рамках зарплатных проектов. Издержки зарплатных проектов - это карты  подневольных людей. И объяснять  им, что банк оказывает им услугу, предоставляя возможность пользования  картой, очень сложно. Ведь человек  не просил об этой услуге. Поэтому психологически понятно его желание, чтобы услуга была для него бесплатной.

Объемы остатков средств  на картах весьма существенно зависят  от того, каким образом они получили карту. Или человек сам пришел в банк и приобрел ее. Или человеку карту выдали на предприятии вместо наличной зарплаты, то есть, как сейчас уже говорят, посадили на пластик. В  первом случае на карте сосредоточены  нормальные остатки, там гораздо  более высокий уровень работы клиента с картой.

Что говорит статистика? В первые два-три месяца клиенты, пришедшие в банк по зарплатным проектам, снимают деньги, как правило, под  «ноль». Но в том-то вся прелесть, что психология человека затем меняется. Он по-иному начинает смотреть на процесс  своего взаимодействия с картой. И  появляются остатки средств на картсчетах. И они начинают расти. И многие банк считаютт, что этим надо заниматься. Тем более, что через зарплатные проекты банки выстраивают более  плотно свою работу с крупными клиентами  и по другим направлениям.

Мошенничества с картами - весьма распространенный и очень  многогранный вид преступлений. К  основным источникам потерь от мошенничества  следует отнести: мошенничество  при получении карт; использование  украденных или утерянных карт; подделку карт; искажение клиентами или  точками обслуживания сведений о  платежах.

К сожалению, для российского  пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный  инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем  в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению  с другими развитыми странами находится на низком уровне. Из отчета Банка России: «Во многом возможность  повседневного использования платежных  карточек зависит от инфраструктуры, обслуживающей данные платежные  карточки. На сегодняшний день более 60% электронных терминалов, импринтеров, установленных в предприятиях торговли (услуг), банкоматов, используемых при  оплате товаров (работ и услуг), приходится на восемь регионов из 79.

Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону.

В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная  политика в отношении рынка пластиковых  карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование  всего комплекса отношений между  участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных  инновационных решений в области  расчетов пластиковыми карточками.

Четвертой проблемой нужно  выделить проблему безопасности. Тем  не менее, сейчас во всем мире наблюдается  тенденция перехода с магнитных  карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени  безопасности расчетов в целом.

Пятая причина заключается  в том, что, несмотря на положительную  динамику количественных показателей, характеризующих развитие рынка  платежных карточек (количество банков-участников и эмитированных ими карточек, рост показателей развития инфраструктуры и пр.), соотношение объема безналичных  платежей и операций по снятию наличных денег практически не меняется и  на протяжении многих лет составляет примерно 10% - по безналичным платежам и 90% - по снятию наличных денег.

Серьезную проблему для развития этого бизнеса представляет собой  низкая финансовая грамотность населения  России. Данные исследовательских компаний свидетельствуют о том, что знания жителей России о доступных финансовых услугах по-прежнему недостаточны. Большинство населения (74%) знают лишь о потребительских кредитах, выданных в торговой сети. Значительно меньшая доля населения (41%) знает о возможностях расчетного счета, и еще меньшей информацией жители обладают о других финансовых услугах.

Таким образом, можно отметить, что проблемы в использовании  пластиковых карт существуют не только в России, но и в мире. Тем не менее, роль операций с использованием пластиковых карт в платежном  обороте России возрастает с каждым годом.

Теперь рассмотрим все возможные меры и пути решения, к которым прибегает правительство  РФ для решения этих проблем.

Следует отметить, что рынок платежных карт представляет собой рынок финансовых услуг, функционирующий  по своим специфическим правилам.

Формой организации  данного финансового рынка, как  правило, являются конгломераты профессиональных участников в виде платежных систем разного масштаба. Поэтому регулирование  рынка платежных карт требует  комплексного подхода. Должна быть разработана  отдельная нормативно-правовая база, закрепляющая его специфику.

Электронные системы, открывающие доступ к колоссальным финансовым средствам, являются весьма привлекательным объектом для злоумышленников, поставивших перед собой цель замены, разрушения или нелегального использования ресурсов таких систем. Поэтому необходимо осуществлять защиту банковской информационной базы, а  следовательно, и держателей пластиковых  карт:

1)  Защита аппаратуры и носителей информации от похищения, повреждения и уничтожения. Эта задача - часть общей проблемы защиты имущественных прав банковской организации. Для борьбы с угрозами этого вида используется традиционный комплекс организационно-технических мероприятий:физическая охрана и ограничение доступа к аппаратуре и носителям данных.

2)  Защита информационных ресурсов от несанкционированного использования. Для этого применяются средства контроля включения питания и загрузки программного обеспечения, а также методы парольной защиты при входе в систему.

3)  Защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа. Обеспечивает защиту конфиденциальности, целостности и готовности информации автоматизированных служб системы.

4)  Защита информации в каналах связи и узлах коммутации. Блокирует угрозы, связанные с пассивным подключением к каналу (" подслушивание" ), предотвращает активное подключение с фальсификацией сообщений или ретрансляцией истинных сообщений, а также препятствует блокировке каналов связи. Для защиты используются процедуры аутентификации абонентов и сообщений, шифрование и специальные протоколы связи.

5)  Защита автоматизированных систем от компьютерных вирусов и незаконной модификации. Реализуется путем применения иммуностойких программ и механизмов обнаружения фактов модификации программного обеспечения.

Для привлечения частного вкладчика, банки предоставляют  наиболее выгодные условия по хранению и использованию денежных средств. Пластиковая кредитка служит своеобразным «знаком отличия», способным привязать  клиента к банку. Банкиры делают все возможное, чтобы увеличить  количество транзакций, совершаемых  клиентом. Предприятия и ВУЗы начисляют  заработную плату и стипендию  на счет в банке, на каждой станции  метро, в аэропортах и крупных  магазинах стоят банкоматы. Множество  ресторанов, магазинов, турагентств  принимают пластиковые карты к оплате. Однако, вопреки желаниям банкиров, обыватель до сих пор предпочитает пользоваться своей картой для получения денег в банкоматах и для хранения «неприкосновенного запаса» на счете.

Одним из способов решения  данной проблемы может стать внедрение  программы поощрения клиентов.