Сберегательный банк Российской Федерации

Целевые вклады — это наиболее редкий банковский продукт. В этом смысле банки существенно проигрывают финансовым, инвестиционным и другим компаниям, которые активно используют целевые вклады для привлечения денежных средств населения. Одна из причин такого положения — запрет для банков заниматься торгово-посреднической деятельностью. Ведь для оказания вкладчику соответствующих услуг, кроме выработки схемы накопления и получения дохода по такому вкладу, банку необходимо создавать специальную инфраструктуру (в виде торговых фирм, риэлтерских компаний и др.) или установить долгосрочные деловые отношения с уже имеющимися организациями. Другие виды вкладов требуют специальной юридической проработки (например, целевые вклады на детей). Однако по мере роста заинтересованности банка в мелких вкладчиках число сберегательных продуктов, в том числе и целевых вкладов, будет расти.

Наряду с рублеными вкладами в Сберегательном банке получили широкое распространение валютные вклады. Проценты по  валютным вкладам повышаются с ростом суммы вклада и увеличением срока его размещения. Доход по вкладу выплачивается либо в конце срока хранения вклада либо периодически (ежемесячно, ежеквартально). В Сбербанке открываются валютные вклады в евро и долларах США.

Кроме моновалютных счетов Сбербанк предлагает частным лицам мультивалютные вклады — счета, операции по которым клиент может совершать в любой валюте по своему усмотрению. Например, клиент может пожелать сделать взнос в евро, получить вклад в долларах, а проценты — в рублях. Несмотря на удобства и выгоды, которые потенциально заложены в такого типа на вкладах, они пока не пользуются широкой популярностью у населения. Причины этого в том, что управление мультивалютными сбережениями с целью извлечения максимального дохода ин движения курсов разных валют требует определенной квалификации, которой нет у простых вкладчиков. Привлечение же к управлению валютными сбережениями профессионала требует дополнительных расходов, величина которых может свести на нет эффект от мультивалютных операций.

Размещение принятых валютных депозитов в рублевые позволяет банку получить доход, достаточный для выплаты процентов по вкладу и формирования прибыли. Если банк имеет еще и валютное размещение, то в результате уменьшается риск нежелательного изменения валютного курса.

Несмотря на все очевидные преимущества валютных вкладов, их эффективность именно в силу длительного характера размещения оказывается обычно ниже эффективности рубленых депозитов. Ставки по данным рубленым депозитам обеспечивают вкладчикам более высокий доход, чем размещение рублей в валютные вклады на тот же срок. Когда курс иностранной валюты резко повышается, вкладчик заинтересован в скорейшей продаже валюты за рубли и получении дополнительного дохода. Но размещение валюты в банке на длительный срок может не позволить ни вкладчику быстро и без потерь получить ее для обменных операций. Таким образом, отсутствие предложения со стороны банков краткосрочных валютных депозитов не позволяет частным вкладчикам в полной мере реализовать потенциал коротких вложений в валюту. А поскольку основной доход по валютным активам приносит именно изменение курса, а не процент, то значительная часть валюты хранится населением в наличной форме и не попадает в банковскую систему.

Частным клиентам Сбербанк России предлагает услугу открытия и ведения обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии.

Обезличенный металлический счет – счет, открываемый в банке для учета движения металла в обезличенной форме, на котором отражается металл в граммах без указания индивидуальных признаков (количество слитков, проба, производитель, серийный номер и др.).

Обезличенные металлические счета обладают следующими преимуществами:

- дают возможность сохранения и преумножения денежных средств за счет роста стоимости драгоценных металлов;

- предоставляют возможность диверсифицировать инвестиционный портфель вложениями в драгоценные металлы, тем самым снизить риски потерь, связанные с негативными изменениями на финансовых рынках;

- доступность – бесплатное открытие и ведение счета, минимальный размер первоначального и дополнительного взносов не ограничен;

- высокая ликвидность – продажа металла со счета в обезличенном виде осуществляется банком в день обращения клиента;

- отсутствие НДС при покупке и продаже драгоценных металлов в обезличенном виде;

- стоимость обезличенного драгоценного металла не включает в себя издержки, связанные с изготовлением слитков, их хранением и транспортировкой;

- возможность получения со счета драгоценного металла в слитках.

Обезличенный металлический счет может быть открыт как путем внесения на этот счет физического металла (слитков), так и путем приобретения у банка обезличенного металла за наличные рубли либо путем списания средств с текущего счета или счета по вкладу.

Банк устанавливает котировки покупки-продажи драгоценных металлов в обезличенном виде с учетом действующих учетных цен на драгоценные металлы, установленные Банком России, ситуации на внутреннем рынке драгоценных металлов, а также тенденции колебания текущих цен на мировом рынке драгоценных металлов.

Рисунок 1 – Виды вкладов ноябрь 2011 года

Достаточно важную роль для банка играют такие финансовые инструменты, как векселя, депозитные и сберегательные сертификаты. Они дают возможность клиентам не только разместить на определенное время свои денежные средства, но использовать некоторые из них, в частности банковские векселя, в качестве средства проведения расчетов. Высокая ликвидность в сочетании с доходностью составляют основное преимущество этих финансовых инструментов. Кроме того, в ряде коммерческих банков указанные ценные бумаги принимают в обеспечение возвратности потребительского кредита, поэтому они приобретают еще одно ценное для сберегателя качество, а именно — становятся залоговой ценностью.

Носить с собой крупную сумму денег не просто неудобно, но и довольно опасно, особенно если вам нужно перевезти денежные средства в другой регион или оплатить дорогостоящую покупку. Сбербанк России предлагает вам универсальный и надежный расчетно-финансовый документ — простой вексель.

Векселя Банка можно использовать и для быстрого осуществления расчетов, и как средства накопления денежных средств — процентный вексель предусматривает начисление процентов, размер которых зависит от его стоимости и срока обращения. Кроме того, вексель может стать обеспечением при получении кредита.

Сертификат — средство для хранения сбережений и надежное обеспечение при получении кредита. Для оплаты сертификата вам необходимо обратиться в структурное подразделение Банка (Операционное управление Банка, операционный отдел (управление), дополнительный офис, операционную кассу вне кассового узла территориального банка, отделения Банка), осуществляющее операции с этими ценными бумагами, в вашем регионе с паспортом или с иным документом, удостоверяющим личность, и предъявить сертификат. Сделать это можно как по окончании срока, установленного условиями сберегательного сертификата, так и досрочно. В момент погашения вы получите сумму вашего вклада и доход по сертификату. В случае, если вы предъявили сертификат к оплате в установленный срок, доход будет рассчитан в соответствии с процентной ставкой, указанной в сертификате. В случае досрочной оплаты процент будет рассчитан по ставке, установленной Банком для вкладов до востребования.

В любой момент в течение срока действия вклада вы можете подарить сберегательный сертификат своим друзьям, родственникам. При этом передача другому лицу прав по сертификату осуществляется простым вручением сертификата этому человеку, заключения дополнительных соглашений и иного удостоверения прав не требуется.

Если сертификат был утрачен, для его восстановления вам необходимо в кратчайшие сроки обратиться в суд по месту выдачи утраченного сертификата с заявлением о признании утраченного сертификата недействительным и о восстановлении права по утраченному сертификату. Выдача нового сертификата и оплата его возможны только на основании решения суда.

3. АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ СБ РФ

Активные операции Сберегательного банка представляют собой операции по размещению привлеченных и собственных средств банка для получения дохода. При этом поддерживается оптимальное соотношение между тремя основными направлениями деятельности в области размещения ресурсов:

• кредитование физических лиц для расширения личного потребления, решения жилищных и социальных проблем граждан;

• кредитование, проектное финансирование и вложения в долговые ценные бумаги юридических лиц с целью увеличения объемов инвестиций в реальный ректор экономики;

• инвестиции в государственные ценные бумаги, кредитование и участие в реализации целевых государственных и региональных проектов в интересах повышения доходности, ликвидности, снижения валютных и рыночных рисков.

Рассмотрим кредитные операции.

              Рисунок 2 – Базовые программы Сбербанка

Рисунок 3 – Специальные программы Сбербанка

Заемщиками ссуд выступаю юридические и физические лица. Сбербанк предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритетом при формировании кредитного портфеля пользуются акционеры и заемщики, имеющие в банке расчетные и текущие счета. Предоставленные банком кредиты основываются на учете необходимых потребностей заемщиков в средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственных средств на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Виды предоставляемых кредитов:

Кредиты могут различаться в зависимости от участников кредитной сделки (население, корпоративные клиенты, федеральные структуры и органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, кредитно-финансовые организации), сроков, характера обеспечения и по другим показателям. Многообразие клиентской базы предопределяет сложную структуру кредитного портфеля банка и влияет на виды банковских кредитов для целевых групп потребителей.

При кредитовании населения ссуды могут выделяться на:

- неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода и другие и ели потребительского характера);

- на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости. (квартир, жилых домов, дач, садовых домиков, земельных участков);

- под залог мерных слитков драгоценных металлов;

- под заклад ценных бумаг;

- на оплату обучения на дневных отделениях средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школа и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных общеобразовательных учреждениях России (образовательный кредит).

При этом учитываются потребности разных возрастных и социальных групп населения в кредитах: на образовательные цели; на потребительские цели для молодых семей; на покупку потребительских товаров и неотложные нужды под заклад золотых слитков и монет из драгоценных металлов; на покупку жилья на финансируемых Сбербанком объектах жилищного строительства; на разные цели работникам финансово устойчивых предприятий и организаций под корпоративные гарантии; на развитие малого бизнеса для частных предпринимателей.

При кредитовании корпоративных клиентов банк ориентируется на развитие взаимоотношений с крупными предприятиями реального сектора экономики и федерально значимыми структурами; предприятиями топливно-энергетического комплекса; экспортерами и импортерами; предприятиями военно-технической сферы; предприятиями, осуществляющими реализацию строительных проектов; торговыми и торгово-посредническими предприятиями; предприятиями сферы услуг; предприятиями наиболее инвестиционно привлекательных сфер промышленности, транспорта и связи, а также эффективно работающими средними и малыми предприятиями, в том числе в агропромышленном комплексе, имеющими стабильно высокие остатки по счетам в банке.

              Кредитование корпоративных клиентов осуществляется по следующим направлениям: краткосрочное коммерческое кредитование, инвестиционное кредитование и проектное финансирование, овердрафтное и вексельное кредитование.

Краткосрочное кредитование корпоративных клиентов в рублях и иностранной валюте на срок до одного года ориентировано для приобретения: товаров и услуг, поставляемых (предоставляемых) заемщику по определенным контрактам; оборотных средств в целом (вследствие общего разрыва в платежном обороте); для выплаты заработной платы работникам организации-заемщика; для вложений в ценные бумаги; размещения средств в жилищное и коммерческое строительство.

Сбербанк России расширяет контакты с западными банками и национальными страховыми агентствами соответствующих стран по вопросам финансирования закупок импортного оборудования российскими предприятиями. Сбербанк рассматривает кредитные линии в качестве дополнительной услуги клиентам банка, предоставляющей возможность снижать свои затраты, связанные с покупкой импортного оборудования. Это может быть возможным только при наличии у банка кредитных линий предприятий - экспортеров. Причем финансовые издержки, связанные с закупкой оборудования конкурентов из разных стран, будут приблизительно одинаковы, а их размер не станет определяющим при выборе оборудования, как это происходит сейчас. Поэтому банк рассматривает целесообразность заключения целого ряда соглашений по кредитным линиям.

Инвестиционное кредитование становится важным инструментом завоевания наиболее привлекательного сегмента рынка — крупных и кредитоспособных клиентов страны.

Инвестиционное кредитование заключается в среднесрочном кредитовании инвестиционных программ российских предприятий по перевооружению и модернизации действующих производств, направленных на улучшение качества выпускаемой продукции и повышение ее конкурентоспособности на российском и мировом рынках, а также предприятий добывающей промышленности, в том числе осваивающих новые месторождения. Увеличение объемов долгосрочных кредитных продуктов связано с необходимостью строгого соблюдения установленных Банком России нормативов ликвидности и потребностей реального сектора экономики.