Сберегательный банк Российской Федерации

Овердрафтное кредитование осуществляется банком для оплаты расчетных документов клиента (платежных поручений, аккредитивов, акцептованных клиентом платежных требований, чеков на но лучение наличных средств) при отсутствии или недостаточности  средств на его счете. Оно предоставляется юридическим лицам (за исключением кредитных организаций), находящимся на расчетно- кассовом обслуживании в банке, имеющим постоянные обороты но счетам, безупречную кредитную историю, а также устойчивое финансовое положение. Не требуется предоставления бизнес-планов и технико-экономического обоснования, а также обязательного оформления обеспечения. Овердрафтный кредит предоставляется в пределах установленного банком лимита, размер которого определяется в процентах от величины среднемесячных кредитовых оборотов по клиентским счетам, и на срок не более 30 календарных дней.

Разновидностью овердрафтного кредитования является экспортный овердрафт, представляющий собой кредитование в рублях расчетных счетов экспортно-ориентированных предприятий на период с даты списания валютной выручки с транзитного счета клиента для последующей продажи валюты на бирже до поступления на его расчетный счет денежных средств, полученных от продажи валютной выручки на срок не более 180 дней.

Операции по кредитованию федеральных структур и органов исполнительной власти субъектов Федерации осуществляются в рамках лимитов риска, установленных для региональных исполнительных органов и отдельных заемщиков федерального уровня с учетом кредитной истории, состояния бюджетов и др. Банк осуществляет кредитование государственных программ и проектов реализуемых на коммерческой основе и обеспеченных источником возврата вложенных средств.

Сбербанк активно использует возможности привлечения средств иностранных инвесторов, в том числе крупных банков. Для развития программы финансирования предприятий малого бизнеса Сберегательный банк заключил с Европейским банком реконструкции и развития договор об открытии 100-миллионной кредитной линии, а для финансирования строительных проектов в Москве и выполнения экологических программ ведутся переговоры о заключении нового кредитного соглашения.

Важной составляющей активных операций Сбербанка являются операции с ценными бумагами, или финансовые инвестиции. Основные сегменты рынка, на которых банк реализует свою деятельность на фондовом рынке: рынок государственных ценных бумаг; рынок корпоративных ценных бумаг; рынок еврооблигаций российских эмитентов. Таким образом, банк осуществляет операции по купле-продаже ценных бумаг, эмитированных третьими лицами. Данные операции могут проводиться как от своего имени и за свой счет, так и за счет и по поручению клиента на основе договора комиссии или поручительства.

Традиционно Сберегательный банк России размещает среди населения облигации государственного внутреннего займа, выпущенного в 1991 г. сроком на 30 лет. Котировки на них устанавливаются еженедельно. Весь займ разделен на несколько частей с разными условиями обращения на рынке ценных бумаг: разные цены погашения при едином купонном доходе, разные цены выкупа. Облигации размещаются по ставке 15% годовых с ежегодной выплатой процентов, доход по которым освобождается от налогов.

Сберегательный банк традиционно работает с облигациями государственного внутреннего валютного займа (ВЭБ) с погашением в 2008 г. ВЭБ — это ценная бумага на предъявителя. Необходимая часть облигаций — комплект купонов, количество которых определяется сроками погашения облигаций. Доход по ВЭБ складывается из ежегодного дохода по купонам, дохода от разницы между ценой покупки и ценой продажи в будущем, дохода от погашения.

Значительную роль в проведении активных операций для Сбербанка стали играть еврооблигации. Еврооблигации — это ценные бумаги, преимущественно на предъявителя, которые выпускаются и продаются в основном за пределами национального рынка. Еврооблигации среднесрочные ценные бумаги со сроком обращения 5 лет с доходом 9,25% годовых. С помощью этих ценных бумаг, первый выпуск которых состоялся в ноябре 1996 г., внешний долг России был оформлен в виде евробондов (обязательства на предъявителя с фиксированной ставкой). В марте 1997 г. был про веден второй выпуск российских еврооблигаций, а затем третий.

Надо отметить, что западный рынок ценных бумаг оказался не готов предоставить правительству России средства в долг под  низкие проценты. Кроме того, наблюдалось общее падение котировок на эти бумаги из-за резкого снижения правительственных облигаций Германии, к которым были привязаны российские еврооблигации. Вместе с тем для Минфина России как эмитента этих еврооблигаций имеется прямая выгода, поскольку по условиям их размещения все участники должны перечислить средства эмитенту в определенные сроки независимо от того, реализовали они облигации или нет. Размещение еврооблигаций позволяет расширить рынок и привлечь новых инвесторов. Для Сбербанка это возможность получить дополнительную прибыль для расширения и операций с ценными бумагами.

Кроме названных видов ценных бумаг в портфеле Сбербанка находятся ценные бумаги субъектов Российской Федерации о местных органов власти и корпоративные ценные бумаги. Возможность новых инвестиций на данных сегментах рынка рассматривается с учетом кредитной истории эмитентов, их финансовых возможностей, способности в полном объеме и в срок принятые обязательства. Что касается корпоративных ценных бумаг, то дальнейший рост их инвестиционной привлекательности позволит размещать средства в акции, долговые обязательства и векселя предприятий реального сектора российской экономики.

Помимо собственного торгового и инвестиционного портфеля Сбербанк обладает возможностями по развитию депозитарных, брокерских и иных услуг для своих клиентов. Использование региональных бирж и торговых площадок в сочетании с централизованной схемой операций на торговых площадках общероссийского значения, международных фондовых бирж позволяет обеспечивать клиентам конкурентные ценовые условия. Каждый потенциальный инвестор получает возможность осуществлять прямые инвестиции в ценные бумаги, открывать счет и заключать с банком договор на брокерское обслуживание на любом сегменте фондового рынка, поручать банку управление пакетом ценных бумаг.

Коллективные инвестиции реализуются банком в виде инструментов, ориентированных на доходность (индексы) секторов  фондовых рынков, общих фондов банковского управления (ОБФУ), целевой подписки на вторичные банковские инструменты, связанные с фондовым рынком, ценными бумагами отдельных эмитентов. Сбербанк также осуществляет консультационные услуги, необходимые для инвестиционной деятельности своих клиентов, услуги организатора выпуска, консультанта, платежного агента и андеррайтера корпоративных долговых инструментов. Для этого в Сбербанк разработал Положение по формированию и использованию общего фонда банковского управления. При этом Сбербанк выступает в качестве доверительного управляющего имуществом клиентов, к которому относят денежные средства в национальной и иностранной валюте, ценные бумаги, производные финансовые инструменты, принадлежащие клиентам — резидентам Российской Федерации на правах собственности. Данные операции относятся к трастовым услугам и приносят банку дополнительный доход. Кроме того, банк приобретает контроль над крупными корпорациями и денежными средствами, налаживает тесные связи с солидной клиентурой.

Спрос населения на разные банковские услуги требует развития и совершенствования имеющихся вкладных продуктов, создания системы безналичных расчетов и денежных переводов, обеспечения доступа на рынок ценных бумаг и драгоценных металлов, организации индивидуального и качественного обслуживания.

В условиях рыночной экономики и межбанковской конкуренции возрастает значение прочих операций. Это операции, которые направлены на диверсификацию услуг, предоставляемых клиентам  помимо кредитно-расчетного и кассового обслуживания. На основе использования прочих операций банк может расширить клиентуру, повысить прибыльность и ликвидность. В настоящее время к прочим операциям Сбербанка, которые он выполняет, можно отнести услуги по предоставлению населению, юридическим лицам индивидуальных сейфов во временное пользование и выдаче гарантий для получения третьими лицами банковских кредитов, факторинговые операции, а также консультационные услуги.

Новым в деятельности Сберегательного банка является создание Пенсионного фонда, которым он управляет. Целями этого фонда является организация негосударственного пенсионного обеспечения: заключение договоров, сбор и аккумулирование пенсионных взносов, их инвестирование с целью получения дохода для выполнения обязательств перед участниками. Пассивы фонда формируются за счет отчислений от прибыли Сбербанка, а также взносов самих участников. Кроме того, созданы фонды текущих выплат и резервный фонд. Инвестирование средств, или активные операции фонда, осуществляются в государственные ценные бумаги и в акции Сбербанка России.

Для улучшения обслуживания вкладчиков Сбербанка проводится работа по комплексной автоматизации банковских операций, внедряется технология универсального обслуживания клиентов. При этом подразумевается возможность совмещения таких операций, как коммунальные платежи, вкладные операции, оплата кредита, продажа лотерейных билетов, некоторые операции с пенными бумагами. Иными словами, клиент, обратившийся к работнику банка, получает возможность совершать практически все необходимые ему операции у «одного окна». Это создает дополнительные возможности по увеличению количества услуг и повышению их привлекательности для клиента.

Расширяется выпуск карт международных платежных систем, ориентированных на средний класс и состоятельных клиентов, международных дебетовых карт и микропроцессорных карт для перечисления зарплат, пенсий, социальных выплат. Улучшение уровня сервиса, возможности использования интернет - технологий и мобильной телефонной связи, развитие эквайринга позволяют превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечивают значительное увеличение потоков денежных средств с использованием банковских карт и остатков на клиентских карточных счетах.

Развивается сотрудничество с зарубежными банками -корреспондентами — партнерами Сберегательного банка по привлечению синдицированных кредитов иностранных банков, совместного инвестирования средств в крупные инвестиционные проекты. Используя деловые связи с банками-нерезидентами, иностранными инвесторами, высокие показатели надежности банка по международным стандартам, Сбербанк России активизирует работу на международных рынках привлечения капитала и приложению  усилий для преодоления настороженности инвесторов в отношении инвестиций в Россию.

Сберегательный банк Российской Федерации имеет прямые корреспондентские отношения с банками зарубежных стран: Великобритании, США, Германии, Франции, Швеции, Финляндии, Израиля, Австрии и других государств. Увеличению объемов внешнего финансирования будет способствовать повышение оценки странового риска России.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сбербанк России является древнейшим банком страны, основанный в XIX веке. За весь период существования банка система его организации претерпевала немало изменений. История его существования начинается со сберегательных касс, на данный момент Сбербанк по своей организационно-правовой форме является акционерным банком открытого типа, с уставным капиталом более 750 млн. рублей. Контрольный пакет акций находится у государства. Он обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 20 000 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан и на Украине.

Сберегательный банк России оказывает множество услуг, но в своей деятельности специализируется на работе с населением. Основной деятельностью банка является привлечение средств во вклады и на депозиты. Политика Банка в области сбережений населения нацелена на сохранение лидирующего положения в этом секторе финансового рынка, путем совершенствования действующих и внедрения новых видов вкладов и депозитов.

Также банк выдает кредиты физическим и юридическим лицам, на основе принципов кредитования:

- возвратность и срочность кредитования;

- дифференцированность;

- обеспеченность кредита;

- платность банковских ссуд;

- целевой характер кредита.

Сбербанк предоставляет кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Предоставляет брокерские и консультационные, факторинговые и трастовые услуги, предоставляет индивидуальные сейфы и производит прием различных платежей. Важным моментом в деятельсти банка является формирование Пенсионного фонда, который осуществляет сбор и аккумулирование пенсионных взносов населения, их инвестирование с целью получения дохода для выполнения обязательств перед участниками.

По масштабу операций Сберегательный банк России являемся одним из крупнейших банков Европы. Это та база, которая позволяет ему расти и развиваться в дальнейшем. Возможности и потенциал для дальнейшего успешного развития банка связаны, в первую очередь, с сохранением его сильных конкурентных позиций на российском финансовом рынке.