Шпаргалка по «Деньги, Кредит, Банк»

 

83.Виды и задачи специальных кредитно-финансовых организаций. Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения (специальные кредитно-финансовые институты) являются составной частью кредитной системы. С институциональной точки зрения кредитная система – это совокупность кредитно-финансовых организаций, аккумулирующих свободные денежные средства на рынке ссудных капиталов и предоставляющих их в ссуду.

Современная кредитная система является основным звеном рынка ссудных капиталов и состоит в свою очередь из следующих основных институциональных групп (ярусов, звеньев), тесно связанных между собой:

1. Центральный (эмиссионный) банк).
2. Банковская система:

• Коммерческие банки,

• Сберегательные банки,
• Инвестиционные банки,
• Другие специализированные банки.

3. Специальные кредитно-финансовые институты:

• Страховые компании,
• Пенсионные фонды,
• Финансовые компании,
• Другие специальные кредитно-финансовые институты.

Специальные кредитно-финансовые институты занимают особое место в современной рыночной экономике. Это юридические лица, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности. Они занимаются кредитованием какой-либо определенной отрасли — промышленности, сельского хозяйства, внешней торговли, кооперации и т. д. Чаще всего они обслуживают ту часть рынка, которая не обслуживается (или недостаточно обслуживается) банковской системой. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты ведут острую конкуренцию между собой как за привлечение денежных сбережений, так и в сфере кредитных операций.

В деятельности специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов можно выделить одну или две доминирующие операции (предоставление кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизация капитала через все виды акций, предоставление ипотечных и потребительских кредитов, кредитная взаимопомощь и т.д.). Они функционируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала и имеют, как правило, весьма специфическую клиентуру.

Ещё одним отличием специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений от банковских является то, что в отличие от банковских институтов небанковские выполняют и осуществляют важную социальную функцию, особенно это касается страховых компаний, пенсионных фондов, которые формируют в национальных рамках страховой фонд для физических и юридических лиц. Кроме того, такие небанковские институты, как ссудо-сберегательные ассоциации, финансовые компании и кредитные союзы, также удовлетворяют социальные запросы общества, осуществляя кредитование жилищного строительства и конечного потребления населения.

Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции. Отсюда еще одно преимуществом перед банками небанковских кредитно-финансовых институтов: они обладают большей устойчивостью в условиях конъюнктурных колебаний (кризисы, депрессия, инфляция, валютные и биржевые потрясения).

Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты не могут выполнять следующие банковские операции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет в кредиты, открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц.

 

84.Рынок ссудных капиталов Республики Беларусь. Для определения современного рынка капиталов необходимо вначале обратиться к понятию ссудного капитала как экономической категории.

Ссудным капиталом называются свободные денежные капиталы, высвобождающиеся у одних предприятий, корпораций и иных экономических субъектов и предназначенные для передачи во временное пользование другим участникам рынка.

Основными источниками ссудного капитала служат денежные капиталы (денежные средства), высвобождаемые в процессе воспроизводства. К ним относятся:

• амортизационный фонд предприятий, предназначенный для обновления, расширения и восстановления производственных фондов;
• часть оборотного капитала в денежной форме, высвобождаемая в процессе реализации продукции и осуществления материальных затрат;
• денежные средства, образующиеся в результате разрыва между получением денег от реализации товаров и выплатой заработной платы;
• прибыль, идущая на обновление и расширение производства;
• денежные доходы и сбережения населения;
• денежные накопления государства в виде средств от владения государственной собственностью, доходы от производственной, коммерческой и финансовой деятельности правительства, а также положительные сальдо центрального и местных банков.

При передаче части своего капитала заемщику, сам кредитор лишается возможности получить собственную прибыль за время кредитной сделки. Поэтому заемщик должен платить за полученные в кредит заемные средства – деньги, ссужаемые на время, должны вернуться к кредитору с приращением. Этот прирост, поступающий к собственнику капитала, называется ссудным процентом.

Ссудный процент представляет собой доход, получаемый собственником капитала в результате использования его денежных средств в течение определенного времени. Иначе говоря, это цена кредита.

Заемные средства могут попадать к заемщику двумя основными путями: прямым и косвенным (опосредованным через систему финансового посредничества).

При прямом (непосредственном) заимствовании заемщики берут ссуду у кредиторов на рынке ссудных капиталов, продавая им финансовые инструменты (ценные бумаги). Обычно рынки прямых кредитов являются крупно-оптовыми, и номиналы продаваемых на них финансовых инструментов достаточно высоки, чтобы существенно ограничить круг возможных покупателей первичных обязательств. Данный недостаток решается с помощью особого финансового института финансовых посредников.

Финансовый посредник – институт, осуществляющий связь между кредиторами и заемщиками, занимая средства у кредиторов и предоставляя их заемщикам. Главной задачей посредничества является преодоление различных затруднений во взаимодействии между кредиторами и заемщиками. При косвенном заимствовании финансовый посредник является кредитором для продавца-эмитента и заемщиком для покупателя вторичных обязательств.

Более точным может быть следующее определение рынка ссудных капиталов.

Рынок ссудных капиталов — сфера экономики, где происходит движение или, иначе говоря, перемещение свободных денежных капиталов от кредиторов к заемщикам в любых формах.

Функции рынка ссудных капиталов определяются его сущностью и ролью, которую он выполняет в экономике, а также задачами по воспроизводству производственных отношений.

Выделяют пять основных функций рынка ссудных капиталов.

1. Обслуживание товарного обращения через кредит;
2. Аккумуляция, или собирание, денежных сбережений (накоплений) предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов.
3. Трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства.

4. Обслуживание  государства и населения как  источников капитала для покрытия  государственных и потребительских  расходов (учитывая огромную роль  рынка ссудных капиталов в  покрытии бюджетных дефицитов  и финансировании жилищного строительства  через ипотечное кредитование  в рамках государственно-монополистического  капитализма).

Во всех четырех случаях рынок выступает как своеобразный посредник в движении капитала.

5. Ускорение  концентрации и централизации  капитала для образования мощных  финансово промышленных групп.

 

85.Роль маркетинговой службы в деятельности коммерческого банка. Представляя собой кредитно-финансовый институт, современный банк (исключение составляют специализированные банки) предлагает широчайший спектр продуктов и услуг, прежде всего относящихся к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняет многообразные функции в отношении любого физического и юридического лица.

Реализация банковских продуктов и услуг – важнейший этап деятельности любого банка в условиях рынка. Целью политики банка и всех его служб является привлечение клиентуры путем расширения сферы сбыта своих продуктов и услуг, завоевание рынка и в конечном итоге увеличение прибыли.

В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться так продавать банковские продукты и услуги, чтобы обеспечить себе достаточно высокий уровень прибыли при приемлемом уровне риска, а также сохранить конкурентные позиции на рынке. Для этого банки стали активно использовать вначале отдельные элементы маркетинга, а затем и концепции маркетинга и стратегического планирования. Вызвано это обострением конкурентной борьбы за клиентов по мере развития финансового рынка и изменений во внешней среде, а также множеством других факторов. Отметим важнейшие из них.

· Интернационализация экономических процессов, которая сопровождается проникновением банков на зарубежные рынки и их конкуренцией с местными банками. Глобализация банковской конкуренции.

· Появление и развитие практически во всех странах огромного числа небанковских учреждений, составивших конкуренцию банкам.

· Диверсификация самой банковской индустрии. Расширение спектра услуг, оказываемых банками, и развитие небанковских методов заимствования денежных средств (выпуск облигаций, например).

· Развитие информационных технологий и средств коммуникации на базе современной техники и как следствие расширение региональной и национальной сферы деятельности финансово-кредитных институтов.

· Развитие конкуренции внутри банковской системы, а также между банками и небанковскими институтами, как в области привлечения средств, так и в области предоставления кредитных услуг. Конкуренция на рынке банковских услуг возникла позже, чем конкуренция в промышленности, однако отличается развитостью форм и высокой интенсивностью, в частности, из-за отсутствия входных барьеров, характерных для многих других отраслей (нет, например, патентной защиты).

· Ограничения ценовой конкуренции на рынке банковских услуг, связанные с государственным регулированием, а также с тем, что существует предельный размер процента, ниже которого банк уже не получает прибыль, выдвигают на первый план проблемы управления качеством банковского продукта и продвижением продукта на рынок.

 

86.Сущность маркетинга банка, этапы маркетинговой деятельности в коммерческом банке. Банковский маркетинг – это поиски использования банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры.

Осуществление маркетинговой деятельности предполагает четкую постановку целей в дальнейшем конкретизируемых в задачи, а также определение возможностей банка с точки зрения имеющихся у него ресурсов. Результатом рассмотрения соотношения между целями, ресурсами банка и его выявленными рыночными возможностями является определение маркетинговых возможностей банка, которые составляют базу для отбора целевых рынков.

В результате проведенных исследований приступают к разработке стратегического плана банка, основные направления которого расшифровываются в планах действий по внесению стратегических изменений в контролируемые факторы. Последние конкретизируются в программах. Далее предстоит разработать целый ряд планов маркетинга.

Важнейшее место в процессе маркетинговой деятельности занимает планирование комплекса маркетинга, который включает стратегию в отношении ряда продуктов и их развития, ценовую стратегию, стратегию в области системы доставки и коммуникационную стратегию.

При принятии различных управленческих решений основной задачей является достижение максимального эффекта при допустимом уровне риска. Исключительное значение при этом приобретает вопрос минимизации риска, который и позволяет решить стратегию в области риска.

Для успешной реализации намеченной целей банк должен иметь соответствующую организационную структуру. И, наконец, в процессе осуществления намеченных стратегий большую важность имеет постоянный маркетинговый контроль, результатом которого является выработка мероприятий по внесению корректировок как в планы, так и непосредственно в саму деятельность банка.

 

87.Сущность и виды банковских процентов. Ссудный процент или процент за кредит представляет собой своеобразную цену ссужаемой во временное пользование стоимости. Конкретной основой возникновения процента является движение ссужаемой стоимости, т.е. кредитные отношения. Процент не является обязательным атрибутом кредита, но вне кредитных отношений он не функционирует. Процент отражает экономические отношения, возникающие на базе кредита. Субъектами этих отношений являются кредитор и заемщик, выступающие соответственно как получатель и плательщик процента. Объектом отношений Банковский процент возникает в том случае, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк. Банковский процент существует в различных формах, в связи с чем различают следующие основные виды процентов за кредит)