Система валютного регулирования в РФ

Однако при удовлетворении таких потребностей возможно использование  заемных средств для покрытия различных недостатков в работе предприятий, в том числе образования необоснованно повышенных запасов, покрытия вложений в дебиторскую задолженность и т.п.

 

Это означает, что характеристика роли кредита как рычага, способствующего  бесперебойности производства и  его развитию, оказывается прямолинейной, поскольку не исключено применение кредита, которое может повлиять на замедление производства и реализацию продукции.

Такая возможность возлагает  немалую ответственность на кредиторов, которые должны прилагать необходимые  усилия для предотвращения втягивания заемных средств в удовлетворение необоснованных потребностей, что вместе с тем ставит под сомнение возможность  возврата предоставленных взаймы средств.

Что касается роли потребительского кредита, то его применение позволяет  быстрее удовлетворять разнообразные  потребности населения, в том  числе их желание приобрести предметы долговременного пользования до их полной оплаты, внести взнос на получение  жилья и др. Потребительские кредиты  способствуют повышению уровня потребления.

Источником погашения  ссудной задолженности по потребительскому кредиту служит часть предстоящих  доходов заемщиков. Поэтому предоставлению таких кредитов должна предшествовать тщательная проверка реальности источников погашения.

Государственный кредит используется главным образом для привлечения  средств на покрытие расходов бюджета. Заемные средства для удовлетворения такой потребности могут поступать, как правило, в форме выручки  от реализации казначейских обязательств или облигаций, в ряде случаев  и в форме банковского или международного кредита.

Благодаря этому становится возможным обеспечить средствами расходы  бюджета, в том числе покрытие бюджетного дефицита. Использование  заемных средств для такой цели обычно ограничивается в интересах экономного использования ресурсов, тем более что впоследствии такая задолженность должна быть погашена.

Значима роль и ипотечного кредита, при применении которого средства предоставляются взаймы под залог  недвижимого имущества. Заемные  средства могут использоваться на различные  цели, включая производственные и  потребительские нужды, а также  для удовлетворения других потребностей, включая вложения в основные производственные фонды и фонды обращения.

Однако возврат заемных  средств здесь не увязывается с высвобождением средств из вложений в кредитуемые ценности, как это имеет место при применении некоторых других форм кредита. Во многих случаях источником возврата заемных средств служат предстоящие доходы заемщика. Вместе с тем при предоставлении ссуд под залог незавершенного строительства жилья возврат ссуд увязывается с завершением строительства и реализацией жилья, построенного за счет заемных средств.

Особенности применения ипотечного кредита обусловливают необходимость  обоснованной оценки недвижимости, принимаемой  в залог, и определения реальных возможностей реализации заложенного  имущества при несвоевременном  возврате заемных средств. Такие  меры способствуют надежности возврата предоставленных ссуд под залог  имущества и направлены на предотвращение возможных потерь кредита.

Значительна роль кредита  в сфере денежного оборота - наличного  и безналичного. Это относится  к денежно-кредитным системам всех стран. В России Центральный банк РФ монопольно осуществляет эмиссию  наличных денег и организует их обращение. Важно также то, что поступление  наличных денег в обращение и  изъятие их из обращения происходят на кредитной основе, через банки. Последнее проявляется, с одной  стороны, в том, что выпуск наличных денег в обращение из касс банков при выдаче наличных денег предприятиям, организациям, а также отдельным  гражданам возможен, если у них  имеются остатки на счетах в банках. Наличие таких остатков означает, что между клиентами и банками  существуют кредитные отношения, в  которых кредиторами являются предприятия, организации и отдельные граждане. Выдача наличных денег со счетов в банках свидетельствует о погашении банком своей задолженности клиентам. С другой стороны, взнос в банки наличных денег, свидетельствующий об изъятии денег из обращения, сопровождается увеличением задолженности банка своим клиентам.

Иными словами, выдача банками  наличных денег клиентам, а также  поступление в банки наличных денег представляют собой кредитные  операции, в которых проявляются  кредитные отношения между банками  и его клиентами. При рассмотрении банковских операций с наличными  деньгами, в том числе их выпуска  в обращение и изъятия из обращения, следует учитывать, что: остатки  на счетах клиентов в банках образуются в результате кредитных операций; первичное образование средств  на счетах клиентов происходит в результате предоставления ссуд при осуществлении  депозитной эмиссии. Впоследствии эти  средства, образовавшиеся при осуществлении  ссудных операций, могут быть использованы для перечисления другим предприятиям и организациям, бюджету, а также для выдачи наличных денег.

В дальнейшем средства, поступившие  на счета получателей, включая и  счета бюджета, могут выступать  как дополнительно аккумулированные ресурсы, хотя образование таких  остатков на счетах произошло в результате предоставления ссуд.

При рассмотрении этих процессов  нельзя упускать из виду, что аккумулированные ресурсы представляют собой неиспользованные денежные резервы владельцев подобных средств.

Аналогичное представление  может сложиться при привлечении  наличных денег на счета в банке, хотя наличные деньги ранее поступили  в обращение, что происходило  при использовании для этой цели средств, образовавшихся в результате предоставления ссуд.

Следовательно, имеются основания  утверждать, что различные виды денежных средств, привлекаемых банком в качестве ресурсов, имеют кредитное происхождение, что свидетельствует о важной роли кредита в образовании средств для наличного и безналичного денежных оборотов.

Вместе с тем не следует  переоценивать возможность кредита  по увеличению массы денежных средств  в обороте. Так, нельзя считать, что  выдача каждой ссуды сопровождается соответствущим увеличением денежной массы в обороте. В действительности обоснованное увеличение денежной массы возможно при наличии необходимых условий в хозяйстве. Если, например, торговая организация получила ссуду в сумме 100 тыс. руб. и перечислила ее поставщику за приобретенный товар, то, в свою очередь, поставщик может из суммы полученного платежа погасить свою ссуду в размере 90 тыс. руб., а 10 тыс. руб. «осядут» на его расчетном счете. Другими словами, увеличение ссудной задолженности в конечном счете составит 10 тыс. руб. (100 тыс. руб. выданной ссуды - 90 тыс. руб. погашенной ссуды), которым соответствует увеличение остатка на расчетном счете (например, за счет прибыли или других источников поставщика).

Итак, с помощью кредита  были предоставлены платежные средства, обслужившие расчет торговой организации  с поставщиком, но увеличение денежной массы составило лишь 10 тыс. руб., в чем отразились определенные предпосылки, сложившиеся в хозяйстве.

Разумеется, не исключена  возможность использования кредита  для увеличения денежной массы без  соответствующих предпосылок, складывающихся в хозяйстве, что будет означать необоснованное увеличение денежной массы  с вытекающими отсюда негативными  последствиями. Поэтому необходима повышенная осторожность при осуществлении  кредитных операций с тем, чтобы  предотвратить необоснованное увеличение денежной массы.

Анализируя роль кредита  в осуществлении безналичного оборота, нельзя игнорировать следующее. Для  того чтобы бесперебойно совершать  платежи, у предприятий периодически возникает дополнительная потребность  в средствах. Такая потребность  складывается в значительной мере вследствие несовпадения ежедневных сумм денежных поступлений и расходов. Возникающая при этом временная потребность в средствах может удовлетворяться за счет привлечения кредита. Это свидетельствует о значении применения кредита для бесперебойного безналичного денежного оборота.

Для использования преимуществ применения кредита в качестве дополнительного источника средств для бесперебойного безналичного денежного оборота важно соблюдение требования, состоящего в нет допущении предоставления ссуд для покрытия недостатков в работе заемщиков и обеспечении выдачи ссуд в размере обоснованной потребности в средствах.

Большое значение для соблюдения этого требования имеет увязка размера  предоставляемых ссуд и сроков их погашения с реальными процессами производства и реализации товаров, что предполагает выдачу заемных  средств исходя из потребности, обусловленной  ростом величины остатка кредитуемых  ценностей, и на срок снижения остатков таких ценностей. При соблюдении такого требования сумма денежных средств, образовавшихся в результате кредитных  операций, будет соответствовать  потребности оборота, а по мере уменьшения остатков кредитуемых ценностей  денежные средства будут использованы для погашения ссуд и «уйдут»  из оборота заемщика. Это требование опирается на посылку, состоящую  в том, что потребность оборота  в денежных средствах зависит  от стоимости массы товаров, поступающих  в оборот. При подобном подходе  усиливается значение совершения кредитных  операций путем увязки массы денежных средств в обороте с потребностью в них.

Следует учитывать, что достижение соответствия денежной массы в обороте  потребности в них имеет важное значение для бесперебойности процессов производства и реализации продукции. Так, при массе денежных средств в обороте, меньшей, чем потребность оборота в них, могут возникнуть трудности в реализации продукции со всеми вытекающими из этого отрицательными последствиями. Напротив, предоставление обороту с помощью кредита избыточной (по сравнению с потребностью) массы денежных средств может способствовать снижению покупательной способности денежной единицы.

Несмотря на то, что для  достижения необходимого соответствия массы денежных средств в обороте  потребностям оборота большое значение имеет соблюдение определенных принципов  совершения кредитных операций, вместе с тем, учитывая важное народнохозяйственное значение регулирования массы денежных средств в обороте, применяется  государственное регулирование  кредитных операций, для чего используются меры, входящие в систему денежно-кредитной  политики.

 

 

Заключение

 

Кредит способен оказывать  активное воздействие на объем и  структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные  формы кредитных денег, он может  обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного  развития безналичных расчетов, внедрения  их новых способов. Все это будет  способствовать экономии издержек обращения  и повышению эффективности общественного  воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации  прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы  приватизации государственной и  муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов  и их сосредоточение в кредитной  системе. Кредитная система в  лице банков принимает активное участие  и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит  стимулирует  развитие  производительных  сил,   ускоряет формирование источников капитала для  расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков  на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и. льготы, государство ориентирует банки  на преимущественное кредитование тех  предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам  осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство  может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного  строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без  кредитной  поддержки  невозможно  обеспечить  быстрое  и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение    других    видов    предпринимательской    деятельности    на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

 

Список  литературы

 

1.Федеральный Закон РФ ''О банках и банковской деятельности''.

2.«Финансы, денежное обращение  и кредиты», А.Н. Трошин, В. И.  Фомкина,                              2011 г.

3.«Курс экономической теории» Учебник. Чапурина М.  Н Киселелевой Е. А             2011г

4. «Общая теория денег и кредит» Жуков Е.Ф.  Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010г

5.« Финансы. Денежное обращение. Кредит» Сенчагова В.К., Архипова А.И. 2010г

6. « Денежная и кредитная системы  России.» Шенаев В.Н.  2011г