Системы электронных платежей

Оглавление

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Интернет, с каждым днем, становится неотъемлемой частью нашей жизни. Бизнес через интернет предполагает, как правило, взаимодействие с потенциальными клиентами, партнерами в удаленном режиме, т.е. не в прямом живом общении и контакте, а заочно. Это подразумевает за собой новую форму осуществления денежного оборота. Такая форма сегодня весьма удобно реализовалась в виде электронных платежных систем электронных денег, с помощью которых теперь можно совершать покупки через интернет, оплачивать различные услуги, покупать транспортные билеты, рекламу и другое, а также получать оплату за продажу собственных информационных и материальных продуктов и услуг в сети. 

Актуальность работы обусловлена  тем, что электронные деньги принимают  все большие обороты в современной  экономической системе любой  страны мира. По статистике уже сейчас 50% покупок происходит с использованием электронных средств оплаты. И лишь одна треть покупателей при оплате товаров и услуг используют наличные. А 70% людей используют хотя бы раз в месяц электронные кошельки.

Предмет работы: электронные платежные системы.

Цель данной работы: изучение основных систем электронных платежей и цифровых денег в Интернет коммерции и обозначить перспективы развития цифровых денег в России.

Задачи исследования заключаются в следующем: 

-рассмотреть универсальные платежные системы Интернет коммерции;

-рассмотреть  сущность электронных денег;

-осветить основные  платежные системы России.

Источники информации – научные труды отечественных  и зарубежных авторов, а также  личные наблюдения автора.

 

Глава 1. Электронные платежные системы.

 

Электронные платежные системы электронных денег - это средство платежа, имеющее двойную сущность: с одной стороны, веб-деньги позволяют вам совершать сделки купли-продажи реальных продуктов, но с другой - они сами по себе физически не существуют и выражаются в обязательствах их эмитентов (компаний, выдавших вам аккаунт в их платежной системе) производить оплату этих товаров и услуг реальными деньгами. То есть для нас электронные деньги представляют собой записи в электронных кошельках, а движение реальных денег ложится на плечи компании, выдавшей нам аккаунт. Несмотря на такую "фиктивность" электронных денег они тем не менее платежеспособны и на них можно купить вполне реальные товары, оплатить различные услуги.

Технически  обращение электронных денег происходит с помощью системы электронных кошельков, аккаунтов, специальных программ и приложений через компьютерные сети и Интернет. Что касается собственно ведения бизнеса через интернет нам важно то, как использовать данный инструмент. Для ответа на этот вопрос рассмотрим наиболее популярные современные платежные системы в России.[2]

 

Webmoney Transfer.

Электронная платежная  система WebMoney Transfer была создана одной  из первой в 1997 году. В данные момент система имеет порядка 10,5 миллионов  пользователей. Эта платежная система, пожалуй, может быть названа одной из самых надежных и крупных, т.е. ежедневный платежный оборот в ней составляет порядка 350 000$. Владельцем и администратором системы, обеспечивающим её организационную и технологическую целостность, является компания WM Transfer Ltd. Адрес сайта компании http://www.webmoney.ru/ .

Работать в  платежной системе Webmoney нужно через специализированное программное обеспечение - специальные приложения, скачать которые можно на сайте компании. Такими приложениями являются WM Keeper Classic или WM Keeper Lightили WM Keeper Mini, позволяющие использовать систему пользователям любых ОС. Скачивать данные приложения стоит с сайта компании, а не со стронних ресурсов, дабы не нахватать некачественных дистрибутивов. Также существуют приложения для телефонов, в 2009 году появилось спец приложение Вконтакте с ограниченным функционалом. Конечно, основная работа идет на компьютере. Для этого вам пригодится приложение - WM Keeper Classic.

В электронной  платежной системе Webmoney поддерживаются следующие виды валют:

• Рубли или WMR на R-кошельках,
• Доллары или WMZ на Z-кошельках;
• Евро или WME на E-кошельках;
• Китайский юань или WMU на U-кошельках;
• 1 золота или WMG на G-кошельках;
• и некоторые другие, узко распространеные.[8]

 

Яндекс.Деньги.

Электронная платёжная  система Яндекс Деньги была создана  в 2002 году компанией ООО "ПС Яндекс Деньги". У данной системы одна валюта - российский рубль, в отличие от системы Webmoney, где таких кошельков в рамках одного аккаунта может быть несколько. У системы веб-денег Яндекс на 1 аккаунт полагается 1 электронный кошелёк. Осуществлять денежные переводы в данной платежной системе можно непосредственно с сайта компании, когда зайдете в ваш личный кабинет, или с помощью программы-кошелька «Интернет.Кошелек», устанавливаемой на компьютер. Программа бесплатная, работает под управлением ОСWindows.[9]

 

Paypal.

Эта американская система первой ввела практику осуществления  платежей между пользователями при  помощи электронной почты. Достоинства Paypal: бесплатное открытие счета, поддержка мультивалютных платежей (доллары, евро и т.д.), возможность принимать участие в торговле на аукционе eBay. Платежный сервис PayPal для россиян ограничен - использовать его можно только для расчетов за покупки. Кроме того, PayPal требует указывать действительную персональную информации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Электронные деньги.

2.1. Электронные деньги.

Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критерия:

• Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
• Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
• Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

В мире уже существует множество платежных  систем, основанных на применении электронных расчетов. Однако точного правового определения термина «электронные деньги» не существует, причем не только в России. Это понятие применяется к различным способам платежей, применяемым на практике, причем эти способы оплаты могут в корне отличаться друг от друга. Встречаются упоминание в прессе об электронных деньгах, когда речь шла о чиповых картах. Следуя этой логике все карты, использующие чиповую технологию, являются электронными деньгами, а карты с магнитной полосой как бы деньги не электронные. На самом деле карта и деньги – отнюдь не одно и тоже.

Поэтому для большей корректности часто  употребляют такие выражения как «новые системы оплаты», «Интернет-платежи», «электронная стоимость» и т.п. Хотя на самом деле к единому подходу в понимании этих вопросов все работающие в сфере электронной коммерции пока еще не пришли. В отличие от других стран, где уже есть четко устоявшиеся и закрепленные документально определения. В частности в десяти промышленно развитых странах «электронными деньгами» называют стоимость, помещенную в электронном виде на устройство типа чиповой карты или жесткий диск персонального компьютера. Причем, это определение дано в ряде официальных документов.

Электронные деньги - это деньги, которые записаны в виде чисел на счетах в банковских компьютерах, которые перемещаются без всяких бумажек по электрическим и электронным сетям. Это деньги, которые невозможно увидеть «вживую», как говорят, не имеют «твердых копий» (бумажного или монетного представления).

Следует отметить, что и в публикациях Европейского центрального банка уделяется большое  внимание теоретическим аспектам феномена цифровых денег. В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном еще в августе 1998 г., дается следующее определение: «электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя».

Позднее, в сентябре 2000 г., была принята Директива Европейского Союза 2000/46/EC «О деятельности в сфере  электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в ней дано уточненное определение электронных денег: денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

1. хранится на электронном устройстве;
2. эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость;
3. принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами.

Неверным  является отношение к электронным  деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий карточки.

Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо.

Вообще, к цифровым деньгам относят две  реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно «пощупать», так называемые smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Smart-cards («интеллектуальные» карты) - устройства по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но, в отличие от нее, содержащие в себе целый компьютер, то есть, процессор, память, программу и устройство ввода/вывода. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной кредитки.

И, во-вторых, виртуальная, то есть, чего нельзя «пощупать»: различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по Интернету. Не нужно только эти системы путать с такой, давно налаженной (на западе) частью банковского сервиса, как электронный банкинг или интернет-банкинг, являющейся обычной услугой, которая предоставляется банком своему клиенту для облегчения управления своим счетом. Электронные же платежные системы в Интернете служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями Сети (клиентами, магазинами, справочными бюро и т.д.), и образуют собой новый рыночный сектор - рынок платежных систем для расчетов через Интернет.[6] Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронным деньгам  свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым  заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Электронные деньги, являясь неперсонифицированным  платежным продуктом, могут иметь  отдельное обращение, отличное от банковского  обращения денег, однако могут и обращаться в т.ч и в государственных или банковских платежных системах.

Как правило, обращение  электронных денег происходит при  помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип.

Электронные деньги являются составной частью электронной экономики.

 

2.1.1. Преимущества электронных денег.

 

Основное преимущество электронных  денег перед обычными безналичными расчетами — чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных Денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.[5]

Наиболее известное  преимущество электронных денег — анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишает большей части анонимности.