Системы электронных платежей

Операции с  электронными деньгами, в отличие  от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.

Еще одно значимое преимущество электронных денег  в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.

В России электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей.

2.1.2. Недостатки электронных денег.

 

Недостатки  электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.

Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему.[7] Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.

Кроме того, перевод  средств из одной системы электронных  денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно  дороже, чем перевод внутри системы.

Ещё недостатки электронных денег:

• отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;
• несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
• как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
• отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;
• средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
• теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;
• безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;
• возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

 

 

2.  История и перспективы развития электронных денег в России.

История электронных  денег берет свое начало с середины 20-го века. Однако уже с этого момента  электронные деньги постоянно развиваются  и проявляются в новых формах и видах. Термин «электронных денег» долгое время использовался как метафора для обозначения различных технологических изменений в балансовом деле и системе платежей, происходящих в развитых странах на протяжении 1970 – 1990 – х. гг. Эти изменения проявлялись в электронизации трансфертов на уровне оптовых платежей, а также автоматизации межбанковских операций.

Данные изменения  позволили рационализировать систему  управления платежами, снизить кредитные  и расчетные риски, стимулировать появление новых финансовых продуктов, разнообразить средства доступа к ним.

Оптимизировать  банковские услуги попытались в конце 1970 года, но эта попытка была неудачной  – требовались огромные капитальные  затраты для создания широкомасштабных систем передачи информации. Технические возможности оставались на недостаточно высоком уровне, а юридические и административные органы, регулирующие банковскую сферу, были связаны с существовавшей тогда «бумажной системой» управления.

Важную роль в развитии «электронных денег» сыграл эксперимент компании DigiCrash. Электронный банк DigiCrash был запущен в октябре 1984 года с капитализацией в 1 миллион необеспеченных киберденег. Эксперимент оказался успешным. К 1996 году проектами заинтересовались такие крупные компании как: Visa, MasterCard, Microsoft. В середине 1997 года во всем мире осуществлялось свыше 150 проектов на основе «электронных денег». 

В России развитие технологии безналичных платежей за минувшие 13 лет прошли путь от простых  магнитных дебетовых карт, выпускаемых единичными банками, до глобальных платежных систем, основанных на Интернет.

Первые магнитные  банковские карты появились в 1993 году. В этих же годах появились  и первые отечественные публикации, содержащие термин «электронные деньги».

В 1994 году выходит первая статья, содержащая сравнение пластиковой карты со smart-картами. С 1996 по 1999 года происходит развитие платежных систем на основе smart-карт, они начинают вытеснять магнитные банковские карты. Но «электронные деньги» выступают пока как сопутствующий бизнес банков-эмитентов карточек.

С 2000 года все  большую популярность приобретают  расчеты с использованием «электронных денег».

Развитие  систем "электронных денег" может  оказать серьезное конкурентное влияние на существующие системы расчетов, как частные, так и системы, принадлежащие центральным банкам; как электронные, так и системы расчетов с использованием традиционных платежных инструментов. Осуществление валовых расчетов в режиме реального времени для мелких платежей в настоящее время невыгодно в связи с их высокой стоимостью. С широким внедрением "сетевых" систем мелкие платежи могут осуществляться на валовой основе, а сами системы будут составлять серьезную конкуренцию действующим оптовым системам. Результатом может быть создание систем расчетов электронными чеками в реальном времени, включая малые платежи, минуя клиринговые палаты, что может привести к сокращению их численности или укрупнению.

 В  настоящее время осуществление  расчетов является прерогативой банковских учреждений. Одной из тенденций, которая и сейчас проявляется все более отчетливо, является выход на рынок "электронных" финансовых услуг представителей нефинансового сектора. Это, в первую очередь, фирмы - разработчики программного обеспечения и коммуникационные фирмы. Так, если системы "электронных денег" взаимодействуют с телефонными компаниями, транспортными агентствами, сетями ведущих магазинов, то очевидным следствием такой эволюции будет увеличение числа пользователей и создание замкнутых расчетных систем. Другой тенденцией является активное стремление банков к внедрению в сферы, традиционно для них ограниченные, такие, как торговля, посредством возможностей электронной коммерции. Ключевыми факторами, которые определят отношение потребителей к системам "электронных денег", будут достижение ими таких показателей, как удобство, высокая скорость совершения операций, простота обращения, обеспечение контроля за платежами и их безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам.

Системы "электронных денег" также значительно расширят возможности розничных продавцов товаров (работ, услуг), чьи расходы на операции с наличными деньгами, включая их хранение и транспортировку, существенно сократятся. Использование сети Internet уже сейчас позволяет продавцам обеспечить себе выход на рынки со снижением издержек на маркетинг и рекламу. После того, как влияние "электронных денег" проявится более полно и будет лучше изучено, следующим шагом окажется их внедрение для крупных расчетов между корпоративными клиентами и ускорение темпов развития электронной торговли.

По мнению аналитиков, в скором времени электронные  средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более  удобный способ оплаты за товары и  услуги. Онлайновая  оплата счетов  достигнет значительных  объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей. Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.

С момента своего образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически с нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Наша страна собирается сделать важный шаг - вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО является интеграция России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома по средствам электронных денег. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России.

С распространением Интернет-трейдинга стало увеличиваться  число сделок небольшого объема. Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее  время и на других секторах финансового рынка: государственном рынке ценных бумаг, валютном и срочном. В будущем развитие Интернет-трейдинга будет расширяться как спектр рынков и торгуемых инструментов.

Несмотря на все перечисленные плюсы электронных  денег, они не пользуются высокой  популярностью. Однако, по прогнозам в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно усовершенствована. Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями. Ударной же технологией для электронных денег является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри. Такая карта, как уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Internet. Уже сегодня в России появились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные "для уплаты штрафов ГАИ". Однако, сейчас реально работают другие электронные платежные системы. Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты. [1]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В результате проведенного в работе исследования была достигнута главная цель - были рассмотрены основные электронные платежные системы используемые в России, понятие электронные деньги. Полученные результаты работы являются следствием решением ряда поставленных задач:

- изучение истории появления и развития электронной коммерции и электронных денег в России;

- выявление  особенностей электронных платежных  систем;

- выявление основных преимуществ и недостатков электронных денег.

Электронные деньги все более явно начинают становиться  нашей повседневной реальностью, с  которой, как минимум, уже необходимо считаться. Конечно, никто в ближайшие  лет пятьдесят (наверное) не отменит  обычные деньги. Но не уметь управляться  с электронными деньгами и упускать те возможности, которые они с собой несут, - значит добровольно возводить вокруг себя «железный занавес. Многие крупные фирмы предлагают оплату своих услуг и товаров через электронные расчеты. Потребителю же это значительно экономит время.

Бесплатное  программное обеспечение для  открытия своего электронного кошелька и для всей работы с деньгами максимально  адаптировано для массовых компьютеров, и после небольшой практики не вызывает у рядового пользователя никаких  проблем. Наше время – время компьютеров, Интернет и электронной коммерции. Люди, обладающие знаниями в этих областях и соответствующими средствами, добиваются колоссальных успехов. Электронные деньги – деньги, получающие все более широкое распространение с каждым днем, открывающие все больше возможностей для человека, имеющего доступ в Сеть.

 

 

Список литературы

 

1. Электронная коммерция: Учебник для вузов, Балабанов И.Т., 2009
2. Проектирование информационных систем в Internet. Руководство для менеджера, Михайлов А.Г., Москва, 2010.
3. Богданов С. Модель бизнеса для бизнеса // Финансист. – 2006. - № 2.
4. Аузан В., Гришанков Д. Центры прибыли // Эксперт. – 2010. - № 16.
5. Р. Попов, М. Веремеенко «Электронные деньги» // Банковское дело №7 2007
6. Инджикян Р. Проблемы развития электронной коммерции в сфере финансовых услуг // Финансист. – 2009. - № 11-12.
7. Тедеев А.А., «Электронные банковские услуги»-2005.
8. Официальный сайт ЭПС «WebMoney»- http://webmoney.ru
9. Официальный сайта ЭПС «ПС Яндекс.деньги»- http://money.yandex.ru