Совершенствование кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал

 
Условия ипотечного кредитования: 
 
Заемщиком может выступать любое дееспособное физическое лицо, при этом:

•  
  являться гражданином РФ;
•  
  -
•  
  возраст на дату погашения задолженности по кредиту должен составлять: 
  – для женщин — от 21 до 55 лет; 
  – для мужчин — от 21 до 60 лет.

 
Максимальный возраст Заемщика, на который приходится последняя  выплата по предоставляемому кредиту, может быть увеличен до 70 лет, при  соблюдении одного из следующих условий:

•  
  заемщикам, которым на дату получения кредита исполнилось 46 лет, кредит предоставляется при условии привлечения Созаемщика или Поручителя, которые будут полностью отвечать требованиям Банка на момент достижения Заемщиком возраста пенсии по старости;
•  
  к моменту достижения любым из солидарных Должников пенсионного возраста должно быть выплачено не менее 50% от суммы предоставленного кредита;
•  
  Доход Заемщика должен быть подтвержден справкой с места работы по форме 2-НДФЛ или справкой о доходах по форме Банка за последние 6 месяцев.

 
Преимущества ипотеки в Банке  Москвы:

•  
  отсутствуют комиссии за предоставление кредита.
•  
  ставка от 7,61% в долларах США и евро или от 9,98% годовых в рублях.
•  
  срок кредитования до 30 лет.
•  
  бесплатное рассмотрение заявки на получение кредита.
•  
  возможность учета доходов до 3-х созаемщиков при расчете размера предоставляемого кредита.
•  
  отсутствие комиссий за досрочное погашение кредита.

5.  
   Овердрафтное кредитование

 
Овердрафт – форма кредита, позволяющая  снимать денежные средства со счета, открытого для учета операций с использованием банковских карт, в рамках установленного лимита овердрафта. 
 
- 
 
Овердрафтное кредитование это:

•  
  возможность получения денег на короткий срок при отсутствии или недостатке денежных средств;
•  
  возможность оплаты покупок и услуг в России и за рубежом;
•  
  возможность получения наличных средств в банкоматах (бесплатно, кроме кредитных карт), отделениях и филиалах, а так же операционных кассах ОАО «Банка Москвы»;
•  
  возможность получения наличных средств в банкоматах, отделениях и филиалах, а так же операционных кассах других Банков в соответствии с тарифами другого Банка.

 
Овердрафт предоставляется физическим лицам - держателям зарплатных банковских карт, держателям социальных карт Москвича (СКМ) а так же держателям социальных карт студента (СКС, достигшим 18-тилетнего  возраста): 
 
Для держателей зарплатных карт: процентная ставка составляет 20% годовых. 
 
Для держателей Социальных карт Москвича и Социальных карт Студента: процентная ставка составляет 17% годовых.

6.  
   Кредитные карты

 
Валюта кредитной карты — рубли  РФ, доллары США, евро. 
 
Процентная ставка за пользование кредитным лимитом (стандартные условия) с 1 декабря 2009 г. составляет:

•  
  27% годовых в рублях РФ и 24% годовых в долларах США или евро для кредитных карт типа Visa Electron/MasterCard Unembossed;
•  
  26% годовых в рублях РФ и 23% годовых в долларах США или евро для кредитных карт типа Visa Classic/MasterCard Standard;
•  
  24% годовых в рублях РФ и 21% годовых в долларах США или евро для кредитных карт типа Visa Gold/MasterCard Gold;
•  
  24% годовых в рублях РФ и 20% годовых в долларах США или евро для кредитных карт типа Visa Platinum.

 
Проанализируем количество кредитных  заявок, в том числе, одобренных и  отказанных в выдаче кредита (табл. 3).  
 
Таблица 3 
 
Динамика количества кредитных заявок физическим лицам в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.

 
Как видно в таблице 3 в 2010 г. по сравнению  с 2009 отмечается общее увеличение количества кредитных заявок на 64532 обращения  в банк, что составляет 8,64%. Основной причиной такого увеличения является высокая конкуренция на рынке банковских услуг. Увеличилось не только количество обращений в отделение банка, но и процент выданных кредитов. Если в 2009 г. из 100% кредитных заявок 56,60% было одобрено, то в 2010 г. процент выдач кредитов вырос на 3,41% и составил 61,01%. Таким образом, в отчетном году процент выданных кредитов превысил процент отклоненных заявок.  
 
Проанализируем размер выданных кредитов в наличной и безналичной формах (табл. 4 и рис. 13). 
 
 
- 
 
Таблица 4 
 
Динамика размера выданных кредитов в наличной и безналичной формах в ОАО «Банк Москвы», тыс. руб.

 
 
 
Как видно из таблицы 4 анализируя соотношение  кредитов в наличной и безналичной  формах, отмечается, что в 2009 г. доля кредитов, выданных в безналичной  форме, составила 46,24%, а в наличной – 53,76%. В 2010 г. доля кредитов, выданных в безналичной форме увеличилась  на 0,59% и составила 46,83%.  
 
Рис. 12 Динамика суммы кредитов по формам выдачи в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал. 
 
- 
 
Если провести анализ динамики размера кредитов, выданных в наличной форме и безналичной, то можно отметить, что в 2010 г. доля кредитов, увеличилась примерно на 40 млн. Для того чтобы отмечался рост не только кредитов, а выданных в безналичной форме – необходимо упростить схемы кредитования, предполагающие безналичную форму выдачи кредита, а именно, сделать их более доступными для граждан.  
 
Проанализируем кредитный портфель за 2009-2010 года в разрезе кредитных продуктов выданных в ОАО «Банк Москвы». Динамика кредитного портфеля ОАО «Банк Москвы» представлена в таблице 5. 
 
Таблица 5 
 
Анализ кредитного портфеля ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, тыс. руб.

 
- 
 
Как видно из таб. 5 в целом кредитный  портфель в 2010 г. увеличился на 645615 тыс. руб., что составляет 109,45% по сравнению  с 2009 г. Наблюдается увеличение потребительского кредитования на 2488444 тыс. руб, что составляет 106,11%. Кредитный портфель по ипотечному кредиту в отчетном году по сравнению с базисным вырос на 127068 тыс. руб. Что касается остальных кредитных портфелей, то на протяжении года существенного роста или спада не наблюдается. 
 
Проанализируем размер просроченной задолженности в ОАО «Банк Москвы». Динамика просроченной задолженности по выданным кредитам в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал представлена в таблице 6 и на рисунке 14. 
 
Таблица 6 
 
Динамика просроченной задолженности по выданным кредитам в  
 
ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, дн.

 
 
 
Как показано таблице 6 в 2010 г. количество кредитов, по которым не было допущено просроченной задолженности, составило 77,98% от общего количества оформленных  кредитов, этот показатель увеличился на 5,03% и составляет 83,01, но это только за счет общего количества выданных кредитов, которые увеличились на 620008 шт, что составляет 30,79%. 
 
Рис. 13 Динамика просроченной задолженности по выданным кредитам (тыс. шт) в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал 
 
На рисунке 14 показано число кредитов, по которым было допущено суммарное количество дней просроченной задолженности – до 5 дней, в 2010 г. составило 13,65% от общего количества оформленных кредитов и по сравнению с 2009 г. уменьшилось на 4,58%. Количество кредитов, по которым было допущено до 30 дней просроченной задолженности в 2010 г. составило 7,34%, произошло уменьшение на 0,89%. Более высоким стал показатель просроченной задолженности более 60 дней, он составлял 1,03% и увеличился на 0,44%. В конце мая 2010 года было продано 302 кредита с просроченной задолженностью более 60 дней, что составляет 2,20%.  
 
Динамика показателя просроченной задолженности показывает, что к концу 2010 года, в общем, качество кредитов увеличилось, и тем самым банк понес меньшие потери. Качество кредитного портфеля в зависимости от этого показателя повысилось благодаря увеличению размера штрафных санкций до 300, 1000 и 3000 тыс. руб, и формирования у заемщика отрицательной кредитной истории в случае возникновения просроченной задолженности.  
 
Таким образом, организация кредитного процесса в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал включает следующие этапы анализ - 
 
кредитной заявки, рассмотрение вопроса о предоставлении кредита, оценка обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредиту, оценка платеже способности заемщика, определение максимального размера кредита. В 2010 г. по сравнению с 2009 отмечается общее увеличение количества кредитных заявок на 64532 штук обращения в банк, что составляет 9,67%. Анализируя соотношение кредитов в наличной и безналичной формах, отмечается, что в 2009 г. доля кредитов, выданных в безналичной форме, составила 46,24%, а в наличной – 53,76%. В 2010 г. доля кредитов, выданных в безналичной форме увеличилась на 0,59% и составила 46,83%. В целом кредитный портфель в 2010 г. увеличился на 645 млн.. руб., что составляет 108,23% по сравнению с 2009 г. Количество кредитов, по которым не было допущено просроченной задолженности, составило 77,98% от общего количества оформленных кредитов, этот показатель увеличился на 5,03% и составляет 83,01, но это только за счет общего количества выданных кредитов. 
 
Ниже представлена динамика превышения объема кредитов над депозитами и собственные средства банка (рис 14). 
Рис. 14 Динамика превышения объема кредитов над депозитами в ОАО «Банк Москвы» (кредитная яма). 
 
Рынок кредитов предприятиям и организациям стагнировал. В 2010 году его объем практически не изменился (рост + 0,5 %), при этом объем кредитов в иностранной валюте сократился, изменение по итогам года - 
 
составило -6,9 %. В итоге к осени стало очевидно, что банковская система не в состоянии поддержать должным образом расширение внутреннего спроса за счет кредитования. Несмотря на то, что предприятия испытывали нехватку финансовых средств, это не означало полноценного спроса на банковский кредит – прежде всего, в результате резкого снижения рентабельности в нефинансовом секторе экономики в ходе кризиса. 
 
Восстановительный рост российской экономики, обеспечиваемый благоприятными внешними условиями, может быть лишь отчасти поддержан банковским кредитованием. В ближайшие годы российской банковской системе предстоит решать проблему расчистки балансов от плохих долгов. 
 
Тем не менее, Банк ожидает рост объемов кредитования предприятий на 15 % в 2011 году, а населения – на 3–4 %. Оживет рынок ипотечного кредитования. Стабильность российского рубля обеспечит максимальный интерес клиентов банков к сделкам в национальной валюте, в том числе и к сбережениям (рост депозитов ожидается на 20–22 %). 
 
Оценка кредитоспособности физических лиц в ОАО «Банк Москвы» 
 
 
С 01.06.2008 в ОАО «Банк Москвы» начала действовать более надежная и эффективная система оценки риска, основная на математических моделях, - скоринг. 
 
Результат скоринг-оценки клиента выражается в баллах от 0 до 50. Чем более надежен заемщик, тем более ближе его скоринг-оценка к 50. 
 
Имеется заемщик Иванов Олег Юрьевич (персонаж вымышлен) со среднемесячным доходом 22200 руб. Он нуждается в потребительском кредите суммой 200000 руб, на срок 4 года (48 мес.), процентная ставка 19%.  
 
Сумма ежемесячного платежа составит  
5 980 руб. Итоговая переплата с учетом комиссий:  
87 041 руб. 
 
На основании предоставленных заемщиком данных кредитный специалист заполняет анкету к заявлению о предоставлении кредита. - 
 
Заявление-анкета регистрируется кредитным специалистом в журнале учета заявлений. На заявлении-анкете проставляются дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным специалистом, делается отметка «копия верна» за его подписью и проставляется дата сверки с подлинником. 
 
После чего полученные данные о заемщике отправляются в отдел финансового мониторинга, где происходит оценка кредитоспособности по скоринговой методике. Оценка кредитоспособности заемщика показана в таблице 7.  
Таблица 7  
 
Оценка кредитоспособности заемщика в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал – (Иванов Олег Юрьевич) 
 
Критерии 
 
Основной заемщик/поручитель 
 
Возраст клиента 
 
Балл 
 
От 30 до 45 
 
2 
 
Общий семейный доход 
 
От 12000 до 23000 
 
4 
 
Наличие иждивенцев 
 
Да (1 человек) 
 
2 
 
Образование 
 
Высшее 
 
3 
 
Недвижимость в собственности 
 
Да 
 
5 
 
Отрасль предприятия-работодателя 
 
Дополнительное образование детей 
 
4 
 
Должность клиента 
 
Неруководящий работник 
 
1 
 
Функциональные обязанности клиента 
 
Участие в основной деятельности 
 
2 
 
Общий трудовой стаж 
 
Общий стаж более 5 лет 
 
5 
 
Стаж на последнем месте работы 
 
Более 3 лет 
 
5 
 
Кредитная история 
 
Положительная 
 
5 
 
Итого 
 
38 
- 
 
После принятия решения о выдаче или отказе в кредите в отделе финансового мониторинга, кредитному специалисту по электронной почте присылается принятое решение. Данному клиенту не было отказано в кредите, т.к. значение суммы баллов находится в диапазоне [30;50] и его можно отнести ко 1 классу кредитоспособности. Далее клиент подписывает заявление и кредитный договор. После этого заемщик получает график погашения кредита и условия кредитования ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал. 
 
Внедрение скоринговых систем имеет ряд преимуществ, к которым относят:  
 
возможность снижения издержек и минимизацию операционного риска за счет автоматизации принятия решения о выдаче кредита;  
 
сокращение времени обработки заявлений и предоставления ответа о выдаче или отказе в кредите;  
 
централизацию принятия кредитного решения и снижение влияния человеческого фактора при его принятии; 
 
выявление и предотвращение попыток мошенничества.  
 
Недостатком скоринговых систем является то, что они оценивают кредитоспособность заёмщика на основании данных о предыдущих выдачах кредита, в то время как о возможном поведении клиентов, которым было отказано в кредите, остается только догадываться. Уязвимость скоринга также заключается в том, что программа оценивает не реального человека, а информацию, которую он о себе сообщает, и хорошо подготовленный клиент может представить данные о себе так, что практически гарантированно получит кредит. Кроме того, скоринговые модели требуют постоянной доработки и обновления, так как со временем изменяются как социально-экономические условия и условия кредитования, так и сами люди. На Западе разработка новых скоринговых моделей происходит раз в полтора-два год и во многом зависит от стабильности экономики в этот период.  
 
- 
 
Скоринг, по существу, является методом классификации всей интересующей банк популяции на различные группы, когда неизвестна характеристика, которая разделяет эти группы (вернет клиент кредит или нет), на зато известны другие характеристики. 
 
Основной недостаток заключается в том, что классификация выборки производится только на клиентах, которым дали кредит. Банк никогда не узнает, как бы повели себя клиенты, которым в кредите было отказано: вполне возможно, что какая-то часть оказалась бы вполне приемлемыми заемщиками. 
 
- 
 
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БАНК МОСКВЫ»

3.1 Основные  направления совершенствования  оценки кредитоспособности.

 
В целом ОАО «Банк Москвы» —  надежный партнер при реализации крупных социально-экономических  проектов России. В Новосибирске Банк занимает одно из лидирующих положений  на рынке инвестиционного обеспечения  городских программ. 
 
Однако существует ряд проблем: 
 
отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей». 
 
отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках без какой–либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов». 
 
используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента. 
 
нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д. 
 
проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная - 
 
классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке. 
 
проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество. 
 
проблема оценки реальных возможностей поручителей. Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации. Только таким образом можно адекватно оценить будущую стоимость поручительства на момент погашения кредита. 
 
Мировой финансовый кризис, начавшийся осенью 2007 года и усилившийся с августа 2008 года, привел к тому, что ситуация на финансовых рынках – как в России, так и в мире – характеризуется значительной нестабильностью. 
 
Многие кредитные учреждения и институциональные инвесторы снизили объем предоставляемого заемщикам финансирования, что в отдельные периоды приводило к снижению ликвидности в мировой финансовой системе. 
 
Это, наряду с участившимися случаями неплатежеспособности предприятий и физических лиц, не могло не сказаться на своевременности погашения задолженности перед Банком многими его заемщиками. В сложившихся обстоятельствах Банк стремился обеспечить устойчивость за счет повышения капитализации и перестройки бизнеса. 
 
В части кредитования в кризисных условиях отчетного года, в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал применял консервативные подходы к кредитованию физических лиц с целью сохранения качества кредитных вложений.  
 
Управление кредитными рисками осуществлялось по следующим основным направлениям: диверсификация кредитного портфеля по уровню риска (потерь), присущего тем или иным модификациям кредитных - 
 
продуктов и клиентским сегментам с учетом в т.ч. состояния внешних факторов (общая экономическая ситуация, региональные особенности); стандартизация условий и процедур предоставления розничных кредитных продуктов; проведение активных мероприятий по снижению объемов мошенничества на стадии оформления ссуды; разработка и внедрение скоринговых карт по отдельным кредитным продуктам, учитывающих специфику соответствующих регионов; взаимодействие с бюро кредитных историй для более полной оценки потенциального заемщика; системный подход к оценке качества работы и мотивации кредитных экспертов/клиентских менеджеров; постоянный мониторинг качества розничного кредитного портфеля; унификация подходов к работе с просроченной задолженностью на различных стадиях; активное взаимодействие с коллекторскими агентствами; регулярные рассылки SMS писем, голосовое информирование заемщиков о предстоящих платежах и возникновении просроченной задолженности. Реализация перечисленных мероприятий позволила Банку контролировать качество розничного кредитного портфеля, в т.ч. в условиях продолжающегося финансового кризиса, и, в целом, обеспечивать приемлемый уровень риска по розничному кредитному портфелю. 
 
Для решения вышеперечисленных проблем ОАО «Банку Москвы» необходимо: 
 
- расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;  
 
- расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов и банковских услуг через собственную и партнерскую сети, поддерживать долгосрочные отношения с партнерами Банка; 
 
- непрерывно совершенствовать системы риск-менеджмента; 
 
- модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля; 
 
- повышать операционную эффективность; 
 
- 
 
- снижать операционные расходы; 
 
- развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк; 
 
- постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления; 
 
- повышать инвестиционную привлекательность компании;  
 
- привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка. 
 
Доходы от операций по кредитованию физических лиц ОАО «Банк Москвы» расценивает как источник будущих доходов банка. 
 
Кроме вышеуказанных предложений по совершенствованию краткосрочного кредитования в банках можно предложить следующие мероприятия: 
 
В банке должна действовать эффективная система критериев предоставления кредита, влияющих на степень кредитного риска: 
 
- степень концентрации кредитной деятельности банка в определенной отрасли; 
 
- принадлежность заемщика к определенному сегменту рынка; 
 
- четкое понимание деятельности заемщика; 
 
- удельный вес кредитов и других активов банка, приходящихся на клиентов с финансовыми трудностями; 
 
- порядок представления и содержание обеспечения по кредиту; 
 
- цель кредита, структура и график платежей по нему; 
 
- источник погашения основной суммы долга и процентов по нему. 
 
Оптимизация кредитного процесса может проходить с различной степенью интенсивности, в различные сроки, предполагать частные изменения, либо коренным образом перестраивать весь процесс обслуживания клиентов.  
- 
 
ОАО «Банк Москвы» в целом обеспечивает своим клиентам — частным лицам, крупнейшим отраслевым компаниям, предприятиям среднего и малого бизнеса, государственным структурам — широкий спектр услуг. Однако существует ряд проблем: 
 
проблема оценки реальных возможностей поручителей; 
 
проблема скоринговой оценки (банк не может проверить отказавшему  
 
заемщику его состоятельность в случае предоставления кредита); 
 
проблемы классификации (отсечение «плохих» заемщиков) 
 
Для решения вышеуказанных проблем банку необходимо: 
 
создать новую методику оценки кредитоспособности заемщика; 
 
периодически стажировать и переаттестовывать работников; 
 
снижать операционные расходы; 
продолжение