Совершенствование национальной платежной системы России в части осуществления платежей с использованием электронных денежных средств

2. Функция денег как  средства обращения.

Деньги как средство обращения опосредуют движение товаров и услуг и позволяют избежать индивидуальных и пространственных препятствий, которые были характерны для обмена товара на товар. Электронные деньги также выполняют данную функцию, обращаясь между эмитентами, получателями и плательщиками.

3. Функция денег как  средства платежа. При выполнении деньгами функции средства платежа отсутствует встречное движение товаров и денег.

Их опосредует некое долговое обязательство, при погашении которого деньги и выполняют функции средства платежа. Выполнение деньгами данной функции, с одной стороны, заменяется явлением клиринга, когда денежные обязательства зачитываются без использования денег. С другой стороны, клиринг был бы невозможен без использования отсрочек платежа, т. е. без выполнения деньгами данной функции.

При выполнении же электронными деньгами данной функции выделяют следующие проявляемые ими свойства: универсальность (т. е. возможность их использования с сети интернет в отличие от наличных денег), безопасность (по сравнению с пластиковыми картами и депозитными деньгами).

4. Функция денег как  средства накопления.

Выполнения деньгами данной функции связано с невозможностью непрерывного движения денег в денежном обороте (частично деньги оседают на банковских счетах, на руках у населения, в кассах хозяйствующих субъектов). Кроме того, реализация функции сбережения позволяет возникнуть такому явлению, как депозитный мультипликатор.

Выполнение электронными деньгами функции средства накопления означает, что электронные деньги сохраняются после продажи товаров или услуг и обеспечивают покупательскую способность в будущем.

5. Мировые деньги. При выполнении данной функции деньги обсуживают международные торговые и финансовые взаимоотношения.

Причем эти отношения  могут возникать как на уровне государства и его органов, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов. В рамках этой функции деньги представлены, как правило, в безналичной форме. Электронные деньги не используются в расчетах между странами, однако их применение позволяет проводить расчеты не только на территории государства, к которому принадлежит эмитент, но и за его пределами. Это применение имеет некоторые ограничения, связанные с уровнем распространения используемой сети или работой с иным носителем информации.

Электронные деньги имеют  потенциал для того, чтобы выполнять функцию мировых денег.

По мнению В. В. Жириновского, «есть два принципиальных отличия электронных денег от всех иных форм денег. Золотые деньги были национальными по форме и международными, мировыми, по сущности. Бумажные деньги уже чисто национальны. Но некоторые национальные деньги играют роль международных. Электронные деньги могут быть только мировыми и по форме, и по существу»⁷.

Для анализа функций денег  особое значение имеет также выделение двух основных форм денег: полноценных и неполноценных (символических) денег. Полноценными деньгами называются деньги, стоимость которых соответствует их номиналу, т. е. стоимости, которая на них обозначена. Неполноценными деньгами являются деньги, стоимость которых ниже их номинала: бумажные деньги, кредитные деньги, не разменные на золото.

В ходе развития человечества произошла трансформация первой формы денег во вторую форму – неполноценные деньги. Вместе с тем эволюция денежного обращения и общественного развития привела к дематериализации денег. Дематериализация денег означает преимущественное использование денег, не имеющих материально осязаемой формы. Дематериализация денег осуществлялась постепенно. Если до конца XIX в.во всех странах преобладали расчеты наличными деньгами, то к концу XX в. их удельный вес стал измеряться несколькими процентами.

Сущность электронных  денег является предметом дискуссий. По мнению одних ученых, это безналичные деньги. По мнению других – наличные деньги. Ряд специалистов относят их к обоим этим видам. Согласно второй позиции электронные деньги есть электронный аналог наличных денег в виде файла, записанного на носитель (жесткий диск компьютера или смарт-карту). «Чеканка» файла в виде «электронных купюр», передача и поучение по каналам связи и защита данных (т. е. «денег») осуществляется посредством программного обеспечения. Файл содержит характеристику купюры: номинал, серийный номер, дату выпуска, наименование эмитента. Он защищен криптографическим протоколом и заверяется электронной подписью эмитента⁸.

Мы считаем, что электронные  деньги следует рассматривать как одну из форм кредитных денег (рис. 1).

Рис. 1. Место электронных  денег в структуре денежных средств

Считать данную форму денег как электронный аналог наличных или безналичных денег не совсем точно. На наш взгляд, электронные деньги – это развивающаяся форма кредитных денег, пока самостоятельно не функционирующая вне связи с наличным или безналичным обращением.

Таким образом, основываясь на рассмотренных характеристиках, мы определяем сущность электронных денег следующим образом.

Электронные деньги – это денежная стоимость в электронной форме, выпущенная эмитентом в обмен на аналогичную денежную сумму и принимаемая к платежу третьими лицами, отличными от эмитента.

Можно согласиться с мнением  современных Можно выделить следующие преимущества электронной формы денег:

Во-первых, электронные деньги – это гибкий инструмент платежа. Они максимально адаптированы для проведения расчетов во всех сегментах виртуальной экономики (B2B, B2C и Р2Р), включая микроплатежи.

Во-вторых, стоимость трансакций с использованием электронных денег, их обработки и учета значительно дешевле стоимости и обработки реальных денег, кредитных карт, чеков и других платежных инструментов реальной экономики.

Широкое применение для расчетов электронных денег может изменить структуру банков и сократить их персонал.

В-третьих, электронные деньги, в отличие от чековых и карточных систем, позволяют поддерживать анонимность трансакций. При их использовании не требуется удостоверение личности плательщика и его кредитоспособности.

В-четвертых, в отличие  от наличных денег, оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как их передача может осуществляться дистанционно, по сети Интернет⁹.

По – мнению специалистов, в России в сфере электронных денег сформировались три направления их устойчивого развития¹⁰.

Первым направлением являются платежи с использованием сети Интернет, представляемые компаниями «WebMoney», «Яндекс.Деньги» и рядом мелких игроков. По оценкам этих компаний в России ежемесячно к их услугам по переводу электронных денег обращаются несколько миллионов пользователей. Эти системы успешно заняли пустующую нишу интернет-расчетов, которую на Западе занимает «PayPal» и платежи по кредитным картам, и стремительно развиваются как за счет  роста интернет-аудитории, так и за счет роста числа услуг и общей «монетизации» сети Интернет. В ближайшее время основные участники рынка электронных платежных систем ожидают сохранения темпов роста до 50 % в год.

Вторым направлением являются мобильные платежи. Эта отрасль возникла на базе осуществления SMS-платежей и после стремительного взлета в 2006 г. столкнулась со спадом продаж и необходимостью диверсифицировать свои услуги.

Первым направлением диверсификации стало расширение набора услуг, в частности, выход в интернет, когда популярные сайты предлагают оплатить доступ к интернет-контенту, участие в играх, сервисы социальных сетей и прочее путем отправки недорогого (несколько десятков рублей) SMS-сообщения на указываемый номер. Данный платежный инструмент является повсеместным, общедоступным и простым, и его использование резко повысило монетизацию интернет-сайтов и денежный поток для их создателей. В настоящее время около 30 % дохода от мобильных сервисов приходится именно на мобильные платежи. Важной задачей является создание регуляторной среды для SMS-платежей, позволяющей распространить сферу их применения без риска признания их незаконной банковской деятельностью.

Третьим направлением развития электронных денег являются электронные деньги на основе платежных терминалов. Терминалы изначально использовались для осуществления мгновенных платежей без сохранения денежных средств «в электронных кошельках» на существенный отрезок времени. Однако потребности рынка (такие как: необходимость многочисленных платежей с одного зачисления денежных средств, проблема хранения неиспользованного остатка денежных средств) привели к созданию «внутренних кошельков», в которых пользователь может держать внесенную сумму (или ее часть) неопределенное время. Этот механизм обладает большинством ключевых признаков электронных денег.

По мнению специалистов, рынок электронных денег в России вступил в стадию зрелости и вполне сформировавшейся отрасли с точки зрения технологий и бизнес-моделей. В ближайшее время можно ожидать его поступательного развития с постепенным освоением новых территорий и сервисов и медленным переделом зон влияния¹¹.

Отдельные ученые утверждают, что переход человечества на стадию информационной экономики влечет за собой эволюцию денежной системы. На смену традиционным наличным и безналичным деньгам приходят электронные наличные и электронные безналичные деньги. По своей сущности это универсальные деньги, одинаково эффективно функционирующие как в реальной, так и в виртуальной экономике. От темпов их внедрения во многом будет зависеть прогресс самой информационной экономики¹².

Таким образом, при сохранении существующих темпов развития электронных расчетов и электронных финансовых услуг электронные деньги способны, во-первых, изменить наше представление о правовой и экономической природе денежных средств, во-вторых, привести к изменению денежных отношений в современной экономике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Тенденции развития  электронных платежей

 

2.1. Анализ рынка  электронных денег в России

Рынок электронных денег  в России в 2009-2011 г.г. демонстрировал высокие темпы роста. Этот рост обусловлен, в первую очередь, потребностью в  быстрых, безопасных и эффективных  механизмах оплаты самых различных  товаров и услуг, от онлайн-игр  до электронных билетов, от штрафов  ГИБДД до коммунальных платежей. В 2010 году объем пополнений электронных  кошельков вырос с 40 до 70 млрд. руб., а число активных клиентов за 2010 год достигло 30 миллионов.¹³

В 2009-2011 годах  произошло  также значительное расширение спектра  товаров и услуг, расплачиваться за которые стало возможно электронными деньгами. В частности, важным двигателем развития рынка электронных денег  стало их взаимодействие с банковскими  продуктами (возврат кредитов, выпуск виртуальных карт и т.д.); заметно  выросли продажи электронных  билетов. Эти тенденции позволяют  сделать вывод о том, что электронные  деньги «завоевывают» массового  пользователя. Косвенным свидетельством зрелости и перспективности российского  рынка электронных денег можно  считать появление на нем таких  крупных западных электронных платежных  систем как PayPal, MoneyBookers и UCash.

Платежные системы, основанные на использовании электронных  денег, сохранили и в кризисные 2009-2010 г.г.  свой инновационный потенциал. Ряд участников рынка запустили  в этот период новые проекты, связанные  с терминальными электронными кошельками, мобильными платежами, микрокредитованием и платежами в социальных сетях.

В денежном исчислении оборот средств на российском рынке электронных  платежей в первом полугодии 2011 года составил 426 млрд. руб., что на 19% превышает  показатель аналогичного периода 2010 г. Хотя число платежей за первое полугодие снизилось на 0,2% и составило более 2,757 млрд. рублей, Национальная ассоциация участников электронной торговли (НАУЭТ) зафиксировала рост до 156 рублей размера среднего платежа, что на 25% превышает показатель 1 полугодия 2010 года.¹⁴

Еще одним активно развивающимся  направлением, способствующим развитию новых услуг кредитных организаций, является развитие дистанционного банковского  обслуживания (ДБО) на базе современных  информационно–коммуникационных технологий, в том числе с использованием сети Интернет и мобильных телефонов.

На 01.01.2012 более 90% кредитных  организаций предоставляли клиентам возможность дистанционного доступа  к своим счетам для осуществления  платежей. При этом, по сравнению  с предыдущим отчетным периодом количество счетов клиентов с дистанционным  доступом через сеть Интернет и с  использованием мобильных телефонов, открытых в кредитных организациях физическим лицам, увеличилось в 1,9 раза и в 2,2 раза соответственно. В  течение 2011 года доля счетов с дистанционным  доступом в общем количестве счетов, по которым с начала года проводились  операции, увеличилась на 7,1 процентного  пункта и достигла 48,5%.

В российской практике к  положительным тенденциям данного  сегмента рынка розничных платежных  услуг можно отнести объединение  кредитных организаций в целях  создания единого инновационного платежного сервиса, который позволяет пользователю с любого персонального компьютера, мобильного телефона, iPhone, iPad или устройства на платформе Android (далее – мобильные  устройства) круглосуточно управлять  своим банковским счетом, быстро оплачивать различные товары и услуги, переводить денежные средства, совершать

Указанная интеграция позволяет  кредитным организациям решать проблемы снижения высоких инвестиционных издержек на создание собственных сетей банкоматов и терминалов мгновенной оплаты, которые  сопряжены со значительными операционными (аренда площадей, ремонт и техническая  доработка банкоматов и терминалов, инкассация, управление сетью продаж и т.п.) и капитальными затратами (закупка и амортизация банкоматов и терминалов). В связи с этим, Платежный сервис, в силу иной бизнес-модели, имеет значительное преимущество перед  управлением сетью банкоматов и  терминалов по уровню операционных затрат.

Платежный сервис представляет собой многостороннее межбанковское  соглашение, обеспечивающее для кредитных  организаций-участников возможность  от своего имени предоставлять своим  клиентам услугу ДБО.