Совершенствование национальной платежной системы России в части осуществления платежей с использованием электронных денежных средств

Каждый банк - участник может  выступать как в качестве эмитента, так и в качестве эквайрера  Платежного сервиса, и предлагать клиенту: оплату услуг, круглосуточную покупку  авиа и железнодорожных билетов, покупку в интернет-магазинах (в  т.ч. в режиме – платеж с банковской гарантией автоматического возврата денежных средств при любых проблемах  с поставкой товара), оплату налогов, штрафов и других сборов, оплату стандартным банковским платежным  поручением, переводы на банковские карты  международных платежных систем и через системы денежных переводов, а также мгновенный перевод денег  клиенту любого другого банка-участника  Платежного сервиса и получение  такого перевода.

Росту количества и объема операций с использованием возможностей Платежного сервиса способствует рост пользователей сети Интернет, абонентов  сотовой связи и пользователей  ПК и мобильных устройств, видов  периодических платежей клиентов.

Следует отметить, что в  структуре Платежного сервиса Интернет-банкинг  и мобильный банкинг среди  других платежных инструментов предлагают конечному пользователю наиболее конкурентный уровень комиссии за проведение платежей, что на практике является предпосылкой значительного роста оборотов сегмента мобильного и Интернет-банкинга в среднесрочной перспективе.

 

2.2. Инновационные технологии в электронных платежах

Интернет-банкинг представляет собой способ дистанционного банковского  обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-сайт(ы) в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними¹⁵.

Между тем следует заметить, что в настоящее время не выработано официальное определение понятия дистанционного банковского обслуживания, а также не разделены на законодательном уровне понятия Интернет-банкинга и «классического» банк-клиента.

Определение электронных  денег закреплено в проекте Федерального закона «О национальной платежной системе». Электронные деньги — денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, может передавать распоряжения с использованием электронных средств платежа.

Данное достаточно общее  определение включает в себя понятия  сетевых электронных денег, терминальных «электронных кошельков» и предоплаченных карт. В связи с этим законопроектом предусматривается, что Банком России в дальнейшем должны быть разработаны нормативные документы, устанавливающие требования к правилам осуществления переводов различных видов электронных денег.

Более подробно остановимся  именно на сетевых электронных деньгах.

Общим для понятий сетевых  электронных денег и Интернет-банкинга является использование телекоммуникационных сетей для проведения платежей.

Между тем передача распоряжения на перевод средств от клиента  банку по телекоммуникационным каналам связи не является законченной финансовой операцией. Это всего лишь способ довести до банка информацию.

Далее следует перевод  денежных средств с использованием системы безналичных расчетов либо внутри коммерческого банка, либо посредством расчетной сети Банка России на счет другой кредитной организации. В связи с этим основным отличием сетевых электронных денег является их существование только в неспециализированных телекоммуникационных сетях, т. е. информация передается клиентом в системе другому клиенту, посредством отражения соответствующих записей в «электронных кошельках».

Электронные деньги имеют  следующие функциональные особенности:

• небольшие суммы;
• короткий жизненный цикл, целевое использование;
• недепозитный характер (% = 0);
• гибкая функциональность (отложенные платежи, платежи с протекцией);
• оператор нейтрален по отношению к другим банкам;
• большое количество партнеров, корреспондентов, агентов и магазинов (данная особенность дает электронным платежным системам определенное преимущество перед системами Интернет-банкинга, так как банкам накладно заключать множество отдельных договоров с большим количеством получателей платежей и вносить изменения в настройки системы для упрощения работы с ними, например автоматическое проставление реквизитов);
• высокий технологический уровень и гибкость;
• постоянное развитие моделей (например, мобильные интерфейсы).

Российский рынок электронных платежей обладает большим потенциалом. Однако функционирование систем электронных расчетов затруднено ввиду недостаточной интернетизации страны; низкого уровня финансовой грамотности населения и, как следствие, недоверия к безналичным расчетам; несовершенства систем.

Исходя из того, что Интернет-банкинг  и мобильный банкинг — это  системы управления банковским счетом, их регулирование может осуществляться в соответствии с нормативными правовыми актами, регламентирующими общие принципы банковской деятельности. Отсюда следует, что операции Интернет-банкинга и мобильного банкинга относятся к оперативной деятельности кредитных организаций и Банк России не наделен полномочиями вмешиваться в их осуществление.

Деятельность операторов электронных денег в настоящий  момент регулируется на основе общих  принципов гражданского права, вследствие чего используется широкий диапазон договорных схем, зачастую с неопределенными правовыми последствиями для участников.

В частности, существуют две  основные схемы построения системы¹⁶. Одни системы действуют строго по агентской схеме (например, «Яндекс.Деньги»), в рамках которой система берет на себя функцию передачи платежа от покупателя товаров и услуг поставщику (правовой основой операций являются положения гл. 52 ГК РФ).

Другие системы привлекают кредитные организации для эмиссии  инструментов, посредством которых осуществляются расчеты между клиентами (так, система “WеbМоnеу Transfer” использует в качестве инструмента расчета в рублях электронные чеки на предъявителя — гл. 46 ГК РФ).

Возвращаясь к законодательным  основам, уточним, что долгожданный законопроект «О национальной платежной системе» призван закрепить следующие основные моменты:

• регулирование денежных расчетов Банком России;
• основы функционирования специальных небанковских кредитных организаций;
• понятие электронных денег как формы расчетов (не обязательств);
• использование одноразовых и многоразовых инструментов;
• отсутствие требования идентификации инициатора платежа для небольших сумм;
• для идентифицированных пользователей — набор операций, приближенный к системам Интернет-банкинга;
• противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма при расчетах с использованием электронных денег.

Развитие законодательной  базы, регламентирующей электронные  деньги, несомненно, приведет к усилению роли электронных платежных систем на рынке электронных расчетов. Подробно проанализировав функционирование систем Интернет-банкинга и электронных денег, можно предположить, что в дальнейшем, в условиях принятия Федерального закона «О национальной платежной системе», возможны следующие сценарии их развития:

1) синергия систем электронных  денег с банками, т. е. создание  совместных проектов, таких как,  например, «Яндекс-Деньги и Альфа-банк (от А до Я)»;

2) увеличение объемов  операций, совершаемых с использованием  электронных денег, за счет вытеснения систем дистанционного банковского обслуживания;

3) развитие банками услуг  дистанционного банковского обслуживания  для создания конкурентоспособных условий (например, создание организации-консолидатора, заключающей договоры о приеме платежей с большим количеством получателей, аутсорсинг Интернет-банкинга, позволяющий консолидировать ресурсы группы банков, использующих один продукт, для развития данной системы).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Совершенствование  национальной платежной системы  России в части осуществления  платежей с использованием электронных  денежных средств

 

Электронные деньги с каждым днем становятся все более популярными  среди населения. Объем рынка электронных платежей в России в 2011 году составил 125 миллиардов рублей, что почти в два раза больше показателя 2010 года. Данное обстоятельство обуславливает крайнюю важность системы подобных платежей как объекта регулирования. Однако система регулирования отношений, связанных с использованием электронных денег в России, является достаточно молодой. Механизм регулирование подобных отношений в зарубежных странах (США, Япония, Сингапур, Европейские страны) был сформирован более 10 лет назад и регулярно совершенствуется в обеспечение наиболее адекватного соответствия современным рыночным условиям, а также интересам государства и пользователей электронных денег.

Целью статьи является обоснование  институционального направления совершенствования системы осуществления платежей с использованием электронных денежных средств.

Сегодня в России функционирование электронных денег регулируется Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»¹⁷. Принятый закон закрепил статус электронных денег, участников рынка, а также создал правовое поле для более безопасного функционирования и развития. Ключевые игроки рынка электронных платежей в рамках ежегодной пресс-конференции, организованной Ассоциацией «Электронные деньги», положительно оценили принятый закон, однако подчеркнули, что необходимо и дальше работать над модернизацией подзаконной базы¹⁸.

Одним из важнейших направлений  по модернизации системы расчетов с  использованием электронных денежных средств является совершенствование институциональной составляющей, в том числе создание условий для развития отношений и обеспечение конкуренции на соответствующем рынке. В связи с этим требуется обеспечить инновационное развитие данной области отношений, а также предусмотреть меры, стимулирующие приход новых игроков на рынок и препятствующие монополизации и олигополизации рынка.

В России выпуск электронных  денег позволен исключительно кредитным  организациям, имеющим соответствующую лицензию на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Данное обстоятельство, по нашему мнению, является достаточно спорным.

В статье 12 161-ФЗ отмечено, что  оператором электронных денежных средств  является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная пунктом 1 части третьей статьи 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". То есть это банк, либо небанковская кредитная организация, имеющая право осуществлять следующие банковские операции:

• открытие и ведение  банковских счетов физических и юридических  лиц;

• осуществление переводов  денежных средств по поручению юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);

• осуществление переводов  денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

В связи с этим, для  получения права осуществления  деятельности оператора электронных денежных средств от организации требуется обеспечить возможность осуществления ряда операций, которые непосредственно не связаны с выполнением задач по переводу электронных денежных средств или связаны весьма опосредованно, то есть не являются предметом их деятельности.

Таким образом, предусмотренная  законом возможность осуществления  эмиссии электронных денег только лишь кредитными организациями будет являться фактором, сдерживающим развитие отношений в этой сфере. Кроме того, по словам директора по развитию WebMoney, российское регулирование все еще сильно отличается от европейского. Дополнительные требования к операторам уже привели к уходу с рынка платежной системы на базе социальной сети "ВКонтакте".

Есть вероятность, что  еще до окончательного вступления закона в силу рынок покинут и другие участники, но, с другой стороны, на нем уже появились банки¹⁹.

В связи с этим, целесообразно  разрешить осуществление переводов  электронных денежных средств специализированным коммерческим организациям с особым правовым статусом, который должен быть закреплен на законодательном уровне.