Совершенствование организации потребительского кредитования

В зависимости  от платности банковские кредиты  подразделяются на ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой.

Рыночная цена кредита – это (в условиях сильной  инфляции) довольно подвижная цена, которая складывается под влиянием спроса и предложения.

Суды с повышенной процентной ставкой связаны с  повышением риском кредитования клиентов, нарушением условий кредитования и т.д. Кредиты с льготной процентной ставкой чаще всего предоставляются акционерам банка, в особых случаях – банковским сотрудникам и др.

При формировании ставки по кредиту, банки учитывают следующие факторы:

• ставка рефинансирования ЦБ РФ;
• средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);
• структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
• спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
• срок, на который испрашивается кредит,  вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;
• стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Процентные  ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что предусматривается  в кредитном договоре. Фиксированные  процентные ставки остаются неизменными  в течение всего срока ссуды.

Плавающие ставки колеблются в зависимости от условий денежного рынка, изменения размера процентов по депозитам, складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика и могут пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика [9].

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

• ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
• ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
• ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику) [9].

Существует  также такое понятие как ссуда  с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой. Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляется периодически (в основном ежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов [14].

Размеры ссуд варьируются  в больших диапазонах. Такие кредиты  не редко предоставляются на небольшие  суммы, но в то же время объектами  кредитования по ним могут быть автомобиль, яхта, самолет и другие крупные покупки стоимостью свыше 100 тыс. долл. Большинство ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными.

Также можно  выделить ссуды льготным периодом погашения  и без льготного периода. В  целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму  прямого или косвенного банковского  кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60 % ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

В России подобного  рода статистика в настоящее время  отсутствует, однако общеизвестно, что  в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое и  косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, ¾ это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлена в России современная практика кредитования, индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

• анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки;
• методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;
• наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер [5].

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране также негативно  сказалась на организации кредитования частных клиентов банка.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить  влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.) поскольку ссуды предоставляемые, например юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в момент возникновения  в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте) [6].

Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т.д.

Кредитование  физических лиц в России в современных  условиях осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки.

Таким образом, потребительский  кредит, как правило, предоставляется торговыми кампаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита составляет 3 года, процент – от 10 до 40. Население в промышленно развитых странах тратит от 10 до 20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство  жилья, покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты [17].

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение.

Следовательно, мы установили, что сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения сбыта товаров.

1.3. Роль потребительского кредита в развитии экономики страны

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверен в том, что он выплатит кредит и зарекомендует себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо для дальнейших связей. Однако потребительский кредит может оказаться «долговой ямой», так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния [5].

В настоящее  время потребительское кредитование является наиболее динамичным сектором российского банковского рынка. За последние три года рынок потребительского кредитования вырос более чем в пять раз. Доля кредитов населению в активе банковской системы увеличилась в три раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в четыре раза.

В Центрально-черноземном  регионе наиболее известными и активными кредитодателями являются ЦЧБ Сбербанка России, банк «Русский Стандарт», Альфа-Банк, МоскомПриватБанк, Внешторгбанк, банк «Возрождение», МДМ Банк и Росбанк. Высокая степень конкуренции заставляет банкиров создавать условия, интересующие кредиторов, упрощать требования к заемщикам и улучшать условия кредитов. Стремление банков привлечь, как можно больше клиентов привело к появлению множества программ кредитования для разных потребителей. Однако в условиях экономического кризиса требования к заёмщикам ужесточились.

В докризисный  период происходит увеличение доли вовремя  непогашенных и безнадёжных к  возврату кредитов в общей совокупности кредитов физических лиц. Это можно объяснить тем, что длительное время банки не в полной мере информировали заёмщиков о кредите.

Стоит подчеркнуть, что данной проблемой всерьёз  занимается наше государство. Принимаются  всевозможные меры по увеличению информатизации заёмщиков.

Согласно Указания ЦБ РФ от 12.12.2006 № 1759-У «О внесении изменений в Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», вступившей в силу 1 июля 2007 года, банки обязаны раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС). В Письме ЦБ РФ от 29.12.2006 № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам» приведена формула этой ставки, а также наглядные примеры вычислений. Чтобы закрепить обязанность банков на законодательном уровне депутаты Госдумы 19 марта 2008 года внесли поправку в статью 30 закона «О банках и банковской деятельности», где установлена обязанность кредитной организации до заключения кредитного договора с заёмщиком – физическим лицом либо изменения условий договора предоставлять заёмщику информацию о полной стоимости кредита. При этом устанавливается, что в расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, если в договоре определены такие лица. Помимо этого возникла обязанность включать в условия такого кредитного договора перечень и размеры платежей, которые он обязан выплатить в случае нарушения этого договора. Под полной стоимостью кредита в федеральном законе понимаются все расходы заёмщика, связанные с получением, обеспечением и обслуживанием кредита. А порядок определения полной стоимости кредита устанавливается Банком России. Поправка была подписана президентом и вступила в свою силу.

Кроме того, были внесены изменения в закон  «О защите прав потребителей», согласно которого банки обязаны при заключении договора доводить информацию до потребителей «в наглядной и доступной форме».

В Минфине России разработан проект Федерального закона «О потребительском кредите». Его цель ¾ обеспечение гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формирование механизмов защиты прав потребителей, создание правовых условий для развития потребительского кредитования.

Законопроект  дает определение понятию «потребительский кредит», а также обязывает кредитора  предоставлять достоверную и  полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора, в том числе о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения. Также предусматривается возможность отказа в течение 14 дней со дня наступления срока использования кредита от его использования без объяснения причин кредитору с уплатой процентов, а также досрочный возврат всей суммы кредита или ее части без каких-либо штрафов, но с уплатой процентов за фактическое время его использования. Обуславливается в документе и возможность выделения различных категорий потребительских кредитов, в зависимость от чего будут поставлены права потребителей, в том числе досрочный возврат потребительского кредита и отказ от его использования.